【正文】 間業(yè)務(wù)收費方面，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費。但在實踐中，由于我國金融監(jiān)管法律比較嚴格，金融監(jiān)管法律中行政干預(yù)色彩較濃，審批制度寬泛，監(jiān)管實踐中盛行法律無明文許可即禁止的理念，而現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務(wù)還有不少過時的限制，尤其是在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價等方面限制較多，因此銀行在開展中間業(yè)務(wù)，常常面臨因突破現(xiàn)行法律規(guī)定限制而被監(jiān)管部門和有關(guān)行政機關(guān)處罰的法律風(fēng)險。如個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)，所以至多只能給客戶提供理財建議。在我國現(xiàn)行法律環(huán)境下，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險，而商業(yè)銀行內(nèi)部亦缺乏有效的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范機制。為防范中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險，多數(shù)西方發(fā)達國家商業(yè)銀行十分重視內(nèi)部法律機構(gòu)的建設(shè)及其職能的發(fā)揮，建立了有效的內(nèi)部法律風(fēng)險防范機制，從而實現(xiàn)了既促進中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，又有效地防范法律風(fēng)險的目的。 　　西方發(fā)達國家從《銀行法》、《投資銀行法》、《證券交易法》到《信托法》、《期貨法》等有一整套完整的法律體系，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)作了詳細而全面的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)有明確的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性，避免因法律真空導(dǎo)致銀行與客戶之間的糾紛，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了法律保障。二十世紀后期，不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新模糊了不同金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)界限，金融全球化加劇了各國金融機構(gòu)之間的競爭，分業(yè)經(jīng)營體制開始瓦解。德國銀行同業(yè)公會不具有決定服務(wù)收費價格和管理的職能。 　　二十世紀三十年代由金融危機引起的世界性經(jīng)濟危機過后，西方國家吸取教訓(xùn)，普遍推行極其嚴格的金融監(jiān)管法律，明確劃定商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)的界限，嚴格限制商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍。但是中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣，容易滋生法律風(fēng)險。與此同時，在寬松的金融監(jiān)管法律環(huán)境下，金融監(jiān)管當(dāng)局奉行法律無明文禁止即許可的監(jiān)管理念，大大促進了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，使得商業(yè)銀行能根據(jù)客戶需求的差異及其變化并結(jié)合信息技術(shù)的迅猛發(fā)展不斷推出中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。 　　當(dāng)然寬松的監(jiān)管法律環(huán)境并不意味著西方國家法律對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的自由放任。 　　各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制、實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，金融業(yè)業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來越廣泛，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異、層出不窮，中間業(yè)務(wù)范圍日益廣泛、種類不斷增多，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的全能銀行。調(diào)整大額貸記劃撥的法律主要是美國《統(tǒng)一商法典》的4A編。又如美國大通曼哈頓銀行（CHASE MANHATTAN）法律部共有230人，其中110人是律師。在我國，從上世紀90年代中期開始，我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)，而且沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。又如銀行兼業(yè)代理保險業(yè)務(wù)雖已放開，由于保險業(yè)務(wù)非常專業(yè)化，由保險業(yè)的專業(yè)人才在銀行提供咨詢服務(wù)，深受客戶歡迎，但在我國，多數(shù)地區(qū)人民銀行規(guī)定，不允許有關(guān)咨詢?nèi)藛T進駐銀行經(jīng)營網(wǎng)點。因而，創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。中國人民銀行正在制定中間業(yè)務(wù)收費管理辦法，但直至今日依然未出臺。我國目前信用缺失現(xiàn)象已十分嚴重，且缺乏必要的懲戒機制，有關(guān)信用制度的相關(guān)法律幾乎為空白，對于失信行為的懲罰也沒有明確的規(guī)定，對失信行為的懲處力度遠遠小于其失信行為所得，這在一定程度上助長了失信者的氣焰，阻滯了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的上述特點決定了中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險具有較大的分散性、隱蔽性和社會性。 　　中間業(yè)務(wù)立法及其相關(guān)法制建設(shè)，是一個長期的過程，對于商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)而言，有遠水不解近渴之虞，因此，惟有建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制，商業(yè)銀行才能能動地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險。在此情況下，銀行在開展中間業(yè)務(wù)時不得不根據(jù)客戶的具體實際情況擬訂合同。同時，根據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新實踐中的教訓(xùn)，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新要避免片面強調(diào)技術(shù)的成熟性、穩(wěn)定性而忽視防范法律風(fēng)險、忽視合同性法律文件擬訂和審查的傾向，謹防客戶故意利用中間新業(yè)務(wù)中的漏洞，甚至與金融系統(tǒng)內(nèi)部的不法之徒內(nèi)外勾結(jié)，進行金融欺詐。根據(jù)規(guī)定，中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、風(fēng)險特征和復(fù)雜程度，分別實施審批制和備案制。中間業(yè)務(wù)競爭的激烈強烈呼喚中間業(yè)務(wù)的差異化，這些差異不僅要體現(xiàn)在其產(chǎn)品種類、產(chǎn)品定價、市場定位等方面，而且體現(xiàn)在其營銷手段以及營銷工具等方面。中間業(yè)務(wù)的上述特點決定了中間業(yè)務(wù)收入不易監(jiān)控，尤其是多數(shù)商業(yè)銀行擁有為數(shù)眾多的營業(yè)網(wǎng)點，而且由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個部門，沒有一個專門機構(gòu)來進行統(tǒng)一管理，內(nèi)部控制制度中難免有疏漏之處，加之我國目前尚缺乏有效的中間業(yè)務(wù)規(guī)范標準和操作規(guī)程，致使中間業(yè)務(wù)的開辦過程透明度低，業(yè)務(wù)操作缺乏公開性，上級行更無法作出有效的監(jiān)督和管理，可能出現(xiàn)部分基礎(chǔ)網(wǎng)點中間業(yè)務(wù)收入游離于大賬之外，或基層網(wǎng)點擅自截留手續(xù)費收入，私設(shè)小金庫和以收抵支等現(xiàn)象，違反財經(jīng)法律法規(guī)，產(chǎn)生財務(wù)法律風(fēng)險。15 / 15