保險(xiǎn)學(xué)之道德風(fēng)險(xiǎn)ppt課件(更新版)
【正文】 決。 28 ? 此時(shí)，足額保險(xiǎn)合同是理論上的最優(yōu)合同。 ???? ????????????? 11010101010lim 32Hn3/1 151 10??????? SH24 （ 二）存在外在的懲罰機(jī)制 〔 或道德心理成本 〕 的博弈 25 ? 但如果存在外在的懲罰機(jī)制，但懲罰機(jī)制卻由于法律本身或者法律執(zhí)行者 ―― 法官人為的原因不能有效發(fā)揮甚至是扭曲的，情況就會(huì)變得相當(dāng)糟糕。但這樣，保險(xiǎn)公司可能又要承擔(dān)另外的成本：藍(lán)貓先生誠(chéng)信狀況的調(diào)查費(fèi)用或者車速監(jiān)控系統(tǒng)的安裝和使用成本，而這些成本實(shí)際上就是 道德風(fēng)險(xiǎn)的成本。 9 10 ? 如果藍(lán)貓先生可以按照精算公平費(fèi)率購(gòu)買足額保險(xiǎn)。第三講 道德風(fēng)險(xiǎn) 2 第一節(jié) 道德與道德風(fēng)險(xiǎn) 一、道德的形成 從博弈論的角度看，道德是一個(gè)人類群體經(jīng)過長(zhǎng)期博弈而形成的穩(wěn)定預(yù)期下的共同信念。再假定藍(lán)貓先生的效用函數(shù)是其財(cái)富的平方根，現(xiàn)在來(lái)預(yù)測(cè)藍(lán)貓?jiān)谟斜ｋU(xiǎn)和沒有保險(xiǎn)的情況下是否會(huì)開慢車。 13 三、道德風(fēng)險(xiǎn)的成本 ? 在上個(gè)例子中，如果藍(lán)貓先生在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候許諾會(huì)開慢車，并且藍(lán)貓先生的誠(chéng)信狀況值得保險(xiǎn)公司信任，或者保險(xiǎn)公司能夠?qū)λ{(lán)貓先生是否開慢車進(jìn)行有效的監(jiān)督，比如可以用 GPS〔 全球定位系統(tǒng) 〕 對(duì)藍(lán)貓先生的車速進(jìn)行監(jiān)控，保險(xiǎn)公司就完全可以相信藍(lán)貓先生的許諾并僅向他收取 800美元的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人和保險(xiǎn)人之間的帕累托改進(jìn)就出現(xiàn)了。投保人信任保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人守信在此重復(fù)博弈中是納什均衡。再假設(shè)藍(lán)貓先生可以向當(dāng)?shù)氐膬杉蚁嗷ジ?jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司投保。
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