擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險管理(更新版)
【正文】 ? 動機： 為什么借款 借款企業(yè)有沒有還款策略，借款人還需要其他的服務(wù)？ 銀行對該商業(yè)領(lǐng)域有沒有興趣，風(fēng)險、收益比例？ ? 評價： 企業(yè)有無明確的經(jīng)營方向，能否實現(xiàn)其戰(zhàn)略，可行性？ ? 管理水平分析： 能力、誠信、深度 ? 財務(wù)報表分析： 效率及成本？盈利性？收益的穩(wěn)定性？ 財務(wù)杠桿？ ? 行業(yè)分析： 行業(yè)中的地位？市場份額？ 價格上的領(lǐng)導(dǎo)地位？創(chuàng)新趨勢？ ? 財務(wù)模式： 盈虧平衡價格、壓力測試 ? 風(fēng)險等級： 契約、貸款文件，法律觀點 用信用備忘錄中的定性結(jié)論 廣東金融學(xué)院 煤炭行業(yè) 總體情況 ： 隨著國民經(jīng)濟加速回升、固定資產(chǎn)投資持續(xù)快速增長，我國主要耗煤行業(yè)如電力、鋼材、建材和化工等行業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)量快速恢復(fù)增長，有效地增加了對煤炭產(chǎn)品的需求，加之部分煤礦復(fù)產(chǎn)進程加快，近年來我國煤炭產(chǎn)量加速增長，已基本恢復(fù)到金融危機前的水平。 擔(dān)保項目風(fēng)險來源于 — 擔(dān)保公司 — 銀行 — 企業(yè) 167。 1 擔(dān)保風(fēng)險管理概述（ 1） 一、擔(dān)保風(fēng)險（ ） 二、擔(dān)保風(fēng)險的特點（結(jié)合 ) ?風(fēng)險很大程度上來自債務(wù)人信用方面的風(fēng)險 ?擔(dān)保業(yè)務(wù)具有很大的風(fēng)險和不確定性 ?面臨較大的可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險 167。 1 風(fēng)險管理的概述 167。 2擔(dān)保項目的風(fēng)險分類管理 一、 項目風(fēng)險 分類標(biāo)準(zhǔn)（ ) 擔(dān)保項目風(fēng)險分類的 標(biāo)準(zhǔn)： 正常： 擔(dān)保機構(gòu)不會發(fā)生代償 關(guān)注： 可能擔(dān)保機構(gòu)發(fā)生部分代償，但損失較小 次級： 給擔(dān)保機構(gòu)帶來損失的概率在 30％～ 50％ 可疑 ：即使執(zhí)行反擔(dān)保也會造成損失。 4風(fēng)險的成因 — 來自企業(yè) 被擔(dān)保企業(yè)的特點 :大多是中小企業(yè)，整體規(guī)模較小，處于成長時期，抗風(fēng)險能力較弱；尚無足夠抵押資產(chǎn)；管理不太規(guī)范；有的尚無信用記錄。隨著市場需求逐漸回暖，煤炭價格得到一定支撐，呈現(xiàn)穩(wěn)中有升態(tài)勢。 廣東金融學(xué)院 167。 廣東金融學(xué)院 167。 10 總結(jié) :擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險管理（ 2） ? 加強對代償項目的管理和追償 代償項目的 管理 代償項目的 追償 ：督查債務(wù)人 處理抵押（質(zhì)押）物 落實信用反擔(dān)保方義務(wù) 轉(zhuǎn)移債務(wù)，保全債權(quán) 變革反擔(dān)保，增加抵押物價值 以資抵債，減少損失 債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)及債權(quán)重組 依法起訴 ? 提高擔(dān)保機構(gòu)自身抗風(fēng)險能力 ? 建立擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理評價和預(yù)警制度 廣東金融學(xué)院 擔(dān)保風(fēng)險的判斷（ 1） 某公司是成立于 60年代的國有煉油企業(yè)，屬于國家保留的小型煉油企業(yè)。 擔(dān)保風(fēng)險的判斷（ 3） 反擔(dān)保措施如下： 公司的法定代表人、財務(wù)負責(zé)人出具個人連帶保證責(zé)任； 由于該公司是一級防火單位，其投保的企業(yè)財產(chǎn)險第一受益人變更為擔(dān)保公司。 行業(yè)風(fēng)險分析的要點： 行業(yè)的贏利結(jié)構(gòu)； 行業(yè)的生命周期； 行業(yè)的經(jīng)濟周期； 可替代產(chǎn)品； 法律和政策。 2022年 3月，擔(dān)保公司在保后跟蹤時發(fā)現(xiàn)， C公司業(yè)務(wù)經(jīng)營正常，但內(nèi)部管理人員已經(jīng)全部換為錢某的弟弟、弟妹，成為典型的家族企業(yè)，財權(quán)、管理權(quán)和人事權(quán)高度集中。 擔(dān)保公司針對企業(yè)法人的調(diào)查重點 ? 探索和挖掘識別企業(yè)道德風(fēng)險的多種方法：如了解負責(zé)人的教育背景及婚姻狀況，個別學(xué)歷較低或離異的負責(zé)人思想上往往較為主觀，不愿聽從他人建議，易發(fā)生道德風(fēng)
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