商業(yè)銀行貸款的信用分析(更新版)
【正文】 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)度通常大于零小于 1，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越大，說(shuō)明貸款本息按期收回的可能性越小，反之，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越小，說(shuō)明貸款本息按期收回的可能性越大。 流入 銷售收入 購(gòu)置資產(chǎn) 借入貸款 流出 成本費(fèi)用 銷售資產(chǎn) 償還貸款 11 四、預(yù)計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表與敏感性分析 ?預(yù)計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表 ? 第一步：預(yù)測(cè)未來(lái)銷售收入 ? 第二步： 預(yù)測(cè)銷售成本。 ?直接法 : “ 自上而下法 ” （ TopDown Approach） ?間接法 : “ 自下而上法（ BottomUp Approach） 10 現(xiàn)金流：三類 經(jīng)營(yíng)活動(dòng) ：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是指企業(yè)投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)以外的所有交易。 ? 保證擔(dān)保屬于人的擔(dān)保，是由保證人的信譽(yù)為基礎(chǔ)的。 ? 貸款方式基礎(chǔ)系數(shù)的確定。 ? 綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)度 =（ 189+20 5） /（ 500+500） = 。 ? 貸款期限風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的確定。 26 貸款擔(dān)保的作用和局限 ?貸款擔(dān)保的作用 ? 為銀行貸款提供額外保障 ? 貸款分類時(shí)的重要參考 ? 能在一定程度上減少資本金要求 ?貸款擔(dān)保的局限性 ? 貸款擔(dān)保不會(huì)改變借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況 ? 擔(dān)保財(cái)產(chǎn)具有價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) ? 擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)依賴于法律體系的完整 ? 擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)具有很高的成本 第四節(jié) 貸款風(fēng)險(xiǎn)的綜合分析與貸款風(fēng)險(xiǎn)度 ?貸款風(fēng)險(xiǎn)的綜合分析 ? 企業(yè)是否具有充分的還款意愿？ ? 企業(yè)是否具有充足的還款能力？ ?貸款集中問題對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響 ?貸款風(fēng)險(xiǎn)度 什么是貸款風(fēng)險(xiǎn)度 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)度就是影響貸款安全的各個(gè)因素通過量化，并冠以系數(shù)值作為衡量貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度的尺度。 籌資活動(dòng) ：導(dǎo)致企業(yè)資本及債務(wù)規(guī)模和構(gòu)成發(fā)生變化的活動(dòng)。 投資活動(dòng) ： 長(zhǎng)期資產(chǎn)的購(gòu)建和不包括在現(xiàn)金等價(jià)物范圍內(nèi)的投資及其處置活動(dòng)。 ? 貸款保證分析考慮因素 ? 確保保證人具有合法資格，保證合同有效 ? 確保保證責(zé)任清晰 ? 確保保證人具有代償債務(wù)的能力以及意愿。 ? 貸款形態(tài)過渡系數(shù)的
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