【正文】 長(zhǎng)期借貸市場(chǎng)專門融通短期資金和交易期限在一年以內(nèi)（包括一年）的有價(jià)證券市場(chǎng)。A．會(huì)計(jì)師事務(wù)所 B．居民個(gè)人 C．同業(yè)拆借 D．金融機(jī)構(gòu)答案：C 考點(diǎn)三：監(jiān)管機(jī)構(gòu) 分業(yè)監(jiān)管，采用“一行三會(huì)”模式 【多選】我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中（ ）屬于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。個(gè)人向外匯儲(chǔ)蓄賬戶存入外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計(jì)等值5000美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理；多選：境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯超過(guò)年度總額的，憑本人有效身份證件及（ ）證明材料在銀行辦理。銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等提供任何形式擔(dān)保。（二）保險(xiǎn)銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求理財(cái)師在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售時(shí)，需遵守“銷售前需要了解你的客戶”、“銷售中要透明公開、有依有據(jù)”、“銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴”的原則 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶?；痄N售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料。（二）基金宣傳管理及相關(guān)要求基金宣傳推介材料的界定。A．不得高于同業(yè)拆借利率B．不得低于同期儲(chǔ)蓄存款利率C．不得對(duì)客戶提出任何附加條件D．高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的，應(yīng)對(duì)客戶提出附加條件答案：D判斷：保證收益理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益，是銀行為了使客戶的利益達(dá)到最大化，無(wú)條件的保證收益。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。判斷：無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品．不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率“。有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。質(zhì)權(quán)人的行為可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提存，或者要求提前清償債務(wù)并返還質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。A．當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力B．當(dāng)事人必須本人訂立合同，不得代理C．當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中知悉的商業(yè)秘密，無(wú)論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂肈．當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式答案：B。一方在對(duì)方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。A．行為人不承擔(dān)民事責(zé)任，第三人承擔(dān)民事責(zé)任B．第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任C．被代理人和行為人負(fù)連帶責(zé)任D．被代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任答案：B。代理的法律責(zé)任第一，沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。（3）非法人組織非法人團(tuán)體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。（2）法人①具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體就是金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶。 合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn) (1)品德 (2)服務(wù) (3)專業(yè) 國(guó)外有人把對(duì)合格理財(cái)師綜合素質(zhì)要求或標(biāo)準(zhǔn)概括為5個(gè)方面，用5Cs代表，即堅(jiān)持以客戶為中心(Client)、溝通交流能力(Communication)、協(xié)調(diào)能力(Coordination)、專業(yè)水平(Competence)和高尚的職業(yè)操守(Commitment to Ethics)。在合法合規(guī)的前提下最大限度地維護(hù)客戶的個(gè)人利益。理財(cái)師在為客戶提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守正直守信原則，即踏踏實(shí)實(shí)地為客戶提供應(yīng)該提供的理財(cái)服務(wù)，不要以誘導(dǎo)或夸大事實(shí)等方式銷售，不要因?yàn)閭€(gè)人的利益而損害客戶利益。所以，理財(cái)師必須充分了解客戶，不間斷跟蹤、評(píng)估和修正客戶的理財(cái)方案、投資建議。 這些專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì)： 一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，向客戶提供咨詢，屬于顧問(wèn)性質(zhì)，這類業(yè)務(wù)人員按照監(jiān)管部門或銀行要求需要持有理財(cái)師專業(yè)證書 另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)。 考點(diǎn)四． 根據(jù)客戶類型進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)分類（高頻） 銀行往往根據(jù)客戶類型，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)業(yè)務(wù)（基礎(chǔ))、財(cái)富管理業(yè)務(wù)(中高端)和私人銀行業(yè)務(wù)(高端)三個(gè)層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù) 理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒(méi)有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界 【2012年真題，多選】 按照客戶的類型，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不包括（ ）。個(gè)人理財(cái) 第一章 個(gè)人理財(cái)概述考點(diǎn)一． 個(gè)人理財(cái)概述（高頻） 個(gè)人理財(cái)就是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。故C項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤。 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡?cái)規(guī)劃服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。 動(dòng)態(tài)性 理財(cái)規(guī)劃服務(wù)沒(méi)有一成不變的。特別是客戶的信息，客戶出于對(duì)金融機(jī)構(gòu)和理財(cái)師的信任，為了更好地獲得專業(yè)服務(wù)，提供了個(gè)人資料和家庭財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)師應(yīng)該妥善保存，不能為了謀取個(gè)人私利，泄露甚至買賣客戶信息 正直守信。 要勤懇周到、及時(shí)有效地完成工作 要求理財(cái)師工作時(shí)干練和細(xì)心，在事前要進(jìn)行充分的調(diào)查、分析和計(jì)劃；在事中要進(jìn)行充分的溝通、協(xié)調(diào)，并根據(jù)客戶實(shí)際需求進(jìn)行合理的調(diào)整；在事后要進(jìn)行合理的跟蹤與監(jiān)控。 A．調(diào)整資產(chǎn)配置沒(méi)有按照合同約定通知孟先生，違反了職業(yè)道德原則 B．盡管沒(méi)有征得客戶同意，但幫助客戶挽回了損失，因而沒(méi)有違反職業(yè)道德準(zhǔn)則 C．金融機(jī)構(gòu)員工不得參與證券交易，違反了守法遵規(guī)的原則 D．直接代替客戶進(jìn)行交易，違反了專業(yè)勝任的原則 答案：A 考點(diǎn)四． 合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn) 要成為一名合格的理財(cái)師，還需要具備過(guò)硬的“本領(lǐng)”或職業(yè)素養(yǎng)，“持證”只是基本要求。人公民（自然人）、法人以及非法人組織。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。在我國(guó)，公司法人是最重要的企業(yè)法人形式，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定，公司分為有限責(zé)任公司和股份有限公司。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。事先沒(méi)有取得被代理人同意的，應(yīng)當(dāng)在事后及時(shí)告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對(duì)自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負(fù)民事責(zé)任，但在緊急情況下，為了保護(hù)被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。【真題】第三人知道行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，（ ）。對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。第一，同時(shí)履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，沒(méi)有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行。【真題】下列關(guān)于合同訂立的說(shuō)法，不正確的是（ ）。第二百一十五條 質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的義務(wù)；因保管不善致使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?？键c(diǎn)2 婚姻法（高頻考點(diǎn)）婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)有約定，按約定，約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式；沒(méi)有約定或約定不明確的，按法定.夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：工資、獎(jiǎng)金；生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益；知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；除外；其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶。A．商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由銀行承擔(dān)B．商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益C．商業(yè)銀行不得將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售D．商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售答案：A單選：根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，保證收益理財(cái)計(jì)劃中的保證收益（ ）。國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、證券公司以及保險(xiǎn)公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于30人，城商行、農(nóng)商行以及期貨公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于20人，獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)代理公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于10人；此外，各基金銷售機(jī)構(gòu)還需滿足開展基金銷售業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)有一名以上人員具備基金銷售業(yè)務(wù)資質(zhì)的要求。（三）基金銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求 基金銷售機(jī)構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先原則，注重根據(jù)投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力銷售不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給合適的基金投資人。2．保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過(guò)3家保險(xiǎn)公司(以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任B．保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任C．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同、提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位D．保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人233網(wǎng)校名師答案：C考點(diǎn)7 銀信理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)銀行開展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)有清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定符合本行實(shí)際的合作戰(zhàn)略并經(jīng)董事會(huì)或理事會(huì)通過(guò)，同時(shí)遵守以下規(guī)定：(1)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定；(2)充分揭示理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度測(cè)試；(3)理財(cái)計(jì)劃推介中，應(yīng)明示理財(cái)資金運(yùn)用方式和信托財(cái)產(chǎn)管理方式；(4)未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并提供測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，理財(cái)計(jì)劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述；(5)書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財(cái)協(xié)議中載明其名稱、住所等信息；(6)銀行理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和信托投資風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)；(7)每一只理財(cái)計(jì)劃至少配備一名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)該理財(cái)計(jì)劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財(cái)計(jì)劃結(jié)束時(shí)制作運(yùn)行效果評(píng)價(jià)書；(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財(cái)報(bào)告并向客戶披露。4．個(gè)人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理。 A．會(huì)計(jì)師事務(wù)所 B．投資顧問(wèn)咨詢公司 C．律師事務(wù)所 D．證券承銷商答案：D【2011 年真題，單選】下列選項(xiàng)中屬于金融市場(chǎng)客體的是（ ）。 考點(diǎn)二、按金融工具發(fā)行和流通特征分類（高頻） 一級(jí)（發(fā)行）市場(chǎng)：金融資產(chǎn)首次出售給公眾所形成的市場(chǎng) 二級(jí)（流通）市場(chǎng)：金融資產(chǎn)發(fā)行后買賣流通所形成的市場(chǎng) 第三市場(chǎng)：證券在交易所上市，在場(chǎng)外市場(chǎng)通過(guò)交易所會(huì)員的經(jīng)紀(jì)人公司進(jìn)行交易的市場(chǎng)， 限制少、成本低、清算便利的優(yōu)點(diǎn) 第四市場(chǎng)：大宗交易者利用電腦網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行交易，沒(méi)有經(jīng)紀(jì)人的介入【2011 年真題，單選】下列關(guān)于金融市場(chǎng)的表述，錯(cuò)誤的是（ ）。3．降低融資成本。同業(yè)拆借利率形成機(jī)制分為兩種：一是由拆借雙方當(dāng)事人協(xié) 定，這種機(jī)制下形成的利率主要取決于拆借雙方拆借資金愿望的強(qiáng)烈程度，利率彈性較大； 另一種是借助中介人——經(jīng)紀(jì)商，通過(guò)公開競(jìng)價(jià)確定，這種機(jī)制下形成的利率主要取決于 市場(chǎng)拆借資金的供求狀況，利率彈性較小。①公募債券是指向社會(huì)公開發(fā)行，任何投資者均可購(gòu)買的債券，向不特定的多數(shù)投資者公開募集的債券，它可以在證券市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓。交易所債券市場(chǎng)則依托于上海證券交易所和深圳證券交易所，投資者可委托交易所會(huì)員 在交易所市場(chǎng)進(jìn)行債券交易，中國(guó)證券登記結(jié)算有限公司上海分公司和深圳分公司分別托管上交所和深交所的債券。 第二，資本轉(zhuǎn)讓功能。A．股票表明投資者的投資份額及其權(quán)利義務(wù) B．股票能夠給持有者帶來(lái)收益C．股票是股份公司發(fā)行的有價(jià)證券 D．股票的實(shí)質(zhì)是公司的產(chǎn)權(quán)證明書 E．股票是一種債權(quán)憑證答案：ABCD考點(diǎn)四、金融衍生品市場(chǎng)從標(biāo)的資產(chǎn)派生出來(lái)的金融工具。 期貨合約在商品品種、品質(zhì)、數(shù)量、交貨時(shí)問(wèn)和地點(diǎn)等方面事先確定好標(biāo)準(zhǔn)條款；(2)履約 大部分通過(guò)對(duì)沖方式。【2012 年真題，多選】 最基本的金融互換不包括（ ） A．利率互換B．貨幣互換 C．遠(yuǎn)期互換D．期貨互換E．期權(quán)互換答案：CDE考點(diǎn)九、外匯概念外匯是以外幣表示的用于國(guó)際結(jié)算的支付手段 外幣現(xiàn)鈔：紙幣、鑄幣 外幣支付憑證或支付工具：票據(jù)、銀行存款憑證、銀行卡等 外幣有價(jià)證券：債券、股票特別提款權(quán)等特點(diǎn)：可支付性(必須以外國(guó)貨幣表示的資產(chǎn))、可獲得性(必須是在國(guó)外能夠得到補(bǔ)償?shù)?債權(quán))和可換性(必須是可以自由兌換為其他支付手段的外幣資產(chǎn))。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn) 利益必須在合同成立時(shí)存在，如果在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)利益不存在，則訂立的合同無(wú)效。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人得到的賠償正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的保 額范圍內(nèi)的損失。 A．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的和相關(guān)利益必須可用貨幣衡量 B．人壽保險(xiǎn)包括：生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn) C．再保險(xiǎn)是指投保人按原保險(xiǎn)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議 D．商業(yè)保險(xiǎn)遵循強(qiáng)制性原則E．人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是指人的身體答案：BCDE考點(diǎn)十四、貴金屬市場(chǎng)及產(chǎn)品黃金市場(chǎng)的需求方 黃金加工商 購(gòu)入或回收黃金的中央銀行 進(jìn)行保值或投資的購(gòu)買者等黃金價(jià)格主要影響因素 供求關(guān)系及均衡價(jià)格：黃金市場(chǎng)的均衡要求黃金的流量市場(chǎng)和存量市場(chǎng)同時(shí)達(dá)到均衡 通貨膨脹：通貨膨脹壓力下，黃金投資具有保值增值的作用 利率：實(shí)際利率較高，機(jī)構(gòu)賣