【正文】 了解中短期目標(biāo)對(duì)長(zhǎng)期目標(biāo)的影響。理財(cái)重點(diǎn)： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險(xiǎn)的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。（零點(diǎn)調(diào)查20022006年）個(gè)人財(cái)務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購(gòu)買(mǎi)，也有離家和朋友合住的，開(kāi)銷(xiāo)要較前者為高；進(jìn)入談情說(shuō)愛(ài)階段后，支出有一定程度的增加。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營(yíng)贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。同時(shí)，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開(kāi)支也提上了家庭的議事日程，同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。我們會(huì)定期與您溝通，并與您一起對(duì)方案進(jìn)行調(diào)整升級(jí)。退休規(guī)劃是人生規(guī)劃的中重要一步，人人都希望有一個(gè)幸福的晚年，但晚年的美好生活靠得是積累。此外，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車(chē)輛險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等也應(yīng)加強(qiáng)；家中收藏品、貴重物品及其他有價(jià)憑證等，建議辦理銀行保管箱業(yè)務(wù)，比保險(xiǎn)更方便、更安全。貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品池：泰信天天收益（290001）、中銀貨幣（163802）、易方達(dá)貨幣（110006）（二）風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃建議先生夫婦均為企業(yè)中層主管，人到中年，亞健康、過(guò)勞以及意外等引起的風(fēng)險(xiǎn)，都將會(huì)給您的家庭帶來(lái)很大的損失。策略與建議（一）現(xiàn)金規(guī)劃建議.應(yīng)急備用金管理：備用金是家庭的應(yīng)急資金，流動(dòng)性要求較高，一般為家庭3個(gè)月支出，先生的家庭備用金額度應(yīng)保持在5，000元，隨用隨補(bǔ)。孟先生與高女士也可考慮購(gòu)買(mǎi)中國(guó)銀行與人壽保險(xiǎn)公司專(zhuān)為中銀卡客戶(hù)設(shè)計(jì)的卡單式綜合保險(xiǎn)，每人每卡限購(gòu)兩份，成本低、保障功能強(qiáng)。及孩子的教育前途。退休基金的籌集：期初可投入的 10萬(wàn)元，長(zhǎng)期年回報(bào)率加權(quán)平均按8％計(jì)，；，可保退休無(wú)憂(yōu)。馬女士的女兒今年上高中二年級(jí)，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績(jī)一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因?yàn)閷?lái)無(wú)論是找工作還是做生意，沒(méi)有文化就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。所以，馬女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營(yíng)贏利中拿出一定的教育基金，專(zhuān)款專(zhuān)用，將這些資金投入開(kāi)放式基金、人民幣理財(cái)、正規(guī)的信托產(chǎn)品等理財(cái)渠道中，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實(shí)現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)女兒教育的保障力。理財(cái)規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個(gè)獨(dú)立、安全、自由的財(cái)務(wù)生活體系，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生/家庭各階段的目標(biāo)和夢(mèng)想，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由境界的過(guò)程！所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過(guò)理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出；其二，個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出的能力。大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)比較淡漠。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長(zhǎng)，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為筑巢期。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。因收入達(dá)到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲(chǔ)備金的黃金時(shí)期。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。資料顯示，我國(guó)已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上?？偟恼f(shuō)，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。證券投資風(fēng)險(xiǎn)很高，行情隨時(shí)變化，能確保用錢(qián)的時(shí)候就是價(jià)格最高、市場(chǎng)最好的時(shí)候嗎？養(yǎng)命的錢(qián)是不能拿來(lái)賭的，只有把保底的錢(qián)準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會(huì)擔(dān)心了。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。沒(méi)有時(shí)間彈性、沒(méi)有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。附；據(jù)權(quán)威報(bào)道我國(guó)子女教育費(fèi)用在我國(guó)居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。究竟是什么原因?qū)е麓蟛“l(fā)病率這么高呢。投資理財(cái)個(gè)人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿(mǎn)足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報(bào)，加速個(gè)人或者家庭資產(chǎn)的增長(zhǎng)，從而促使家庭生活水平質(zhì)量的提高。因此為了我們能樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，首先要豐富我們的理財(cái)知識(shí)，當(dāng)然這也需要一點(diǎn)一滴地積累起來(lái)。身在大學(xué)校園的我還沒(méi)有足夠的錢(qián)去進(jìn)行投資，所以我制定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃如下： 第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會(huì)節(jié)流，為以后的開(kāi)源做準(zhǔn)備。把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成三份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。另外，高收益的理財(cái)方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。作為一項(xiàng)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對(duì)養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財(cái)需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長(zhǎng)期堅(jiān)持，這樣就能“未雨綢繆”。應(yīng)急錢(qián)對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢(qián)對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢(qián)對(duì)應(yīng)的是收益性。（四）、32買(mǎi)一輛8萬(wàn)元左右的車(chē)。此時(shí)，由于比較年輕，且沒(méi)有家庭壓力，我選擇進(jìn)攻型的投資計(jì)劃。%的錢(qián)用于給家人買(mǎi)保險(xiǎn)，父母的年齡越來(lái)越高，得病的幾率自然隨之升高，家中還有一個(gè)弟弟，十五六歲的男孩免不了瘋鬧，有一個(gè)保險(xiǎn)很有必要。每年用于旅游的錢(qián)會(huì)達(dá)到4000元左右，此時(shí)弟弟已經(jīng)開(kāi)始上大學(xué)，我會(huì)幫助父母承擔(dān)一部分他的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，每年8000元。在懷孕期間，：產(chǎn)檢約2500，各種“補(bǔ)”費(fèi)5000元，生寶寶住院大約5000元，其他費(fèi)用約1500元。弟弟現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始工作，不需要支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)了。這時(shí)候旅游的費(fèi)用可能僅需要2萬(wàn)元，做到公司中層之后，待遇會(huì)好一些，一般的公司會(huì)有這方面的活動(dòng)。在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中，通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)的合理管理，可以將有沖突的激活協(xié)調(diào)起來(lái)，積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，降低各種風(fēng)險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量和水平。投資比例保持不變，這8年終有10萬(wàn)用于應(yīng)急足夠了。二至三歲時(shí)大概4萬(wàn)元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此時(shí)的看病費(fèi)用等）32歲的時(shí)候買(mǎi)一輛車(chē)，包括所有費(fèi)用共計(jì)15萬(wàn)，直接付款。（三）、31歲至35歲此時(shí)，又一次升職來(lái)臨，稅后工資約9000元，但此時(shí)已經(jīng)有了家庭，就需要改變投資策略—穩(wěn)中求進(jìn)型。在28歲，有一件大事—結(jié)婚，這對(duì)于雙方來(lái)說(shuō)都是一筆不小的開(kāi)支，目前，長(zhǎng)春市綠園區(qū)的房?jī)r(jià)為6300元，在我28歲時(shí)預(yù)計(jì)達(dá)到8000元（此數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)投資咨詢(xún)網(wǎng)），70平，由房?jī)r(jià)計(jì)算器計(jì)算可得：貸款類(lèi)別： 商業(yè)貸款 單價(jià)： 8000 元/平米 面積： 70平方米按揭成數(shù): 6成根據(jù)貸款總額計(jì)算 貸款總額： 按揭年數(shù)： 15 利率：公 積 金： % 商 業(yè)：% ? 查看結(jié)果： 房屋總價(jià) 元 貸款總額：336000 元 還款總額：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 貸款月數(shù)：180 元 月均還款：2936 元加上裝修的錢(qián)雙方如果平均一下大概的各出17萬(wàn)左右，但此時(shí)可以用住房公積金了，約4萬(wàn)，其中包括裝修、結(jié)婚的費(fèi)用。，花費(fèi)約為3000元。我會(huì)將40%的剩余錢(qián)投資于貨幣基金，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。結(jié)婚時(shí)由雙方父母幫助支付首付