【正文】 與他人簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；（六）借款人及家庭財務(wù)狀況惡化，卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，可能或已經(jīng)影響貸款義務(wù)的履行；（七）保證人違反保證條款或喪失承擔(dān)連帶保證責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)，而未按要求重新落實擔(dān)保；（八）借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，其遺產(chǎn)或財產(chǎn)繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行原借款合同；（九）隱匿、私分、違法出讓、故意壓低價格變賣財產(chǎn)，危害貸款安全；（十）借款人發(fā)生違反借款合同的其他行為。第八章 合同的變更與終止第二十九條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。原借款期限加上展期期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。（一）委托扣款方式即借款人委托貸款人從其指定的賬戶中直接扣收貸款本息；（二）柜面還款方式即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡到貸款人規(guī)定的營業(yè)柜臺還款。第二十條 貸款償還。貸款人認(rèn)為有必要的，可增加其他擔(dān)保方式。第五章 貸款保險與擔(dān)保第十五條 抵押人原則上要辦理保險，抵押人可在貸款人認(rèn)可的保險公司范圍內(nèi)自主選擇保險公司辦理有關(guān)手續(xù)。第四章 貸款受理、調(diào)查、審查與審批第十二條 貸款受理。第五條 住房公積金等政策性住房貸款不適用本辦法。各類型住房包括普通商品住房、經(jīng)濟適用房等，商業(yè)用房包括商鋪、寫字樓或商住兩用房等。（四）暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款；對不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購房貸款。第十四條 貸款的審查和審批。保險單中特別約定，一旦發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)將保險賠償金直接劃付至貸款人指定的賬戶。第六章 貸款發(fā)放與償還第十八條 簽訂借款合同后，根據(jù)國家法律法規(guī)和當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)規(guī)定，辦理抵押登記、保險及其他必須的手續(xù)，并視實際情況辦理合同公證。（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期本息一次性清償?shù)倪€款方法；（二）貸款期限在1年以上的，可采用等額本金還款法和等額本息還款法等。第二十四條 借款的展期。對正常、關(guān)注類貸款可采取抽查的方式不定期進行，對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進行一次貸后檢查，并填寫個人貸款貸后檢查表，送經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字后及時歸檔。未經(jīng)貸款人同意，原合同繼續(xù)有效。第三十八條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修訂。第五條 申請按揭貸款的借款人必須具備以下條件：（一）有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；（二）擁有一定比例的購房自籌資金，具體比例按照國家及總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；（三）有購買個人住房（商業(yè)用房）的合同、協(xié)議等證明文件；（四）借款人在總行營業(yè)部開立存款賬戶；（五）同意用所購房屋作抵押，并辦理抵押登記，或提供本行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式；（六）愿意接受本行認(rèn)為必要的其它條件。（一）等額本息還款法。國家公務(wù)員、教育、醫(yī)療、新聞出版等事業(yè)單位或優(yōu)秀企業(yè)、金融行業(yè)的正式職員等客戶可以辦理直客式房貸，擔(dān)保人可以是開發(fā)商提供的擔(dān)保，也可以是其他財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。第十二條 借款申請：借款人攜帶購房合同和申請借款所需資料到個人業(yè)務(wù)部提出借款申請。第十五條 發(fā)放貸款：房產(chǎn)抵押登記手續(xù)辦妥后，個人業(yè)務(wù)部方可發(fā)放貸款，對發(fā)放的按揭貸款，不得支付現(xiàn)金，須采用轉(zhuǎn)賬形式匯劃至房地產(chǎn)開發(fā)公司在總行營業(yè)部開設(shè)的賬戶上（直客式房貸需通過受托支付的方式將貸款資金以轉(zhuǎn)賬的形式轉(zhuǎn)入開發(fā)商賬戶）。在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任?？劭顣r包括逾期罰息。30 第三十條 逾期貸款處理。第十一章 罰則第三十七條 在發(fā)放按揭貸款過程中，經(jīng)辦人有弄虛作假行為的，一經(jīng)查實，按總行有關(guān)規(guī)定處罰。直客式房貸一般適用于教師、國家公務(wù)員、金融工作者、醫(yī)生、律師等收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶。3．貸前調(diào)查、審查和審批個人業(yè)務(wù)部貸款調(diào)查人根據(jù)調(diào)查了解的情況，形成調(diào)查意見；將借款人相關(guān)資料提交審查人審查，審查人提出審查意見后提交會辦小組會辦，然后報審批人審批；調(diào)查人將貸款審批情況向客戶反饋，提出貸與不貸或增加首付比例等附加條件。1．受理房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請受理房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請，對開發(fā)項目、資質(zhì)、資信等級、負(fù)責(zé)人品行、企業(yè)社會商譽、技術(shù)力量、經(jīng)營狀況、財務(wù)情況進行調(diào)查和審查，形成調(diào)查報告，提交會辦小組會辦。9．貸款發(fā)放根據(jù)登記部門的相關(guān)回執(zhí)，發(fā)放貸款。按揭貸款的房屋分為一手房和二手房，一手房是指開發(fā)商新建并首次銷售的個人住房；二手房是指開發(fā)商以外的售房人再次在市場上交易的個人住房。開發(fā)商應(yīng)向承貸社提供以下資料：（一）書面申請書 主要內(nèi)容包括開發(fā)商概況、項目情況、項目所需按揭貸款金額等；申請期房項目按揭的，還應(yīng)包括工程進度、投資完成情況等。（四）項目市場前景：項目的市場定位、目標(biāo)客戶、銷售情況和抗風(fēng)險能力。審查人員完成按揭項目審查后，出具審查報告，簽署明確意見，連同各項資料提交審批。第十一條 由農(nóng)信社發(fā)放的住房開發(fā)貸款，對其按揭項目的調(diào)查、審查和審批程序可視情況適當(dāng)簡化。當(dāng)?shù)厝司》科骄揭越y(tǒng)計部門公布的上數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。第二十條 貸款利率按照人民銀行規(guī)定的利率檔次執(zhí)行，下浮幅度不超過 15。（三）購房首付款支付憑證。受理申請后，由客戶經(jīng)理進行貸款調(diào)查，調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：（一）借款人是否符合貸款條件；（二）借款人提供的資料是否真實有效；（三）房產(chǎn)交易價格是否合理；（四）購房首付款比例是否符合要求，付款憑證是否真實；（五）借款人在農(nóng)信社和他行的信用記錄及存款情況；（六）借款人及其家庭還款來源的穩(wěn)定性和充足性，每期還款有無穩(wěn)定現(xiàn)金流量；（七）抵押物的變現(xiàn)能力，共有權(quán)人是否出具同意抵押的證明文件；（八）農(nóng)信社要求調(diào)查的其他內(nèi)容。第二十七條 簽訂合同。在借款人辦妥抵押（預(yù)告）登記手續(xù)后，方可發(fā)放貸款。對違約貸款應(yīng)通過電話或短信提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因，督促借款人糾正違約行為并對逾期貸款本息計收罰息。提前還款本金起點金額為一萬元或其整數(shù)倍。第三十五條 承貸社認(rèn)為必要時，在發(fā)放個人住房按揭貸款前可對新建房進行整體性評估，應(yīng)根據(jù)實際情況選擇內(nèi)部評估，或委托獨立的具有房地產(chǎn)價格評估資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估；對于精裝修樓盤以及售價明顯高出周邊地區(qū)售價的樓盤的評估要重點關(guān)注。虛假按揭主要有以下表現(xiàn)形式： 、證明材料、合同資料等； ，由其冒充借款人辦理虛假按揭套取貸款； ，提供給登記部門備案的商品房買賣合同的買受人姓名、房屋交易價格和合同簽訂日期等與實際情況不一致； ，向虛擬借款人或不具備真實購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個人住房按揭貸款。（九）影響農(nóng)信社權(quán)益的其他風(fēng)險。第二條本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證，甲方對借款合同中的借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。第八條保證期間，乙方有權(quán)對甲方的資金狀況和財產(chǎn)狀況進行監(jiān)督，有權(quán)要求甲方提供其收入證明或財務(wù)報表等資料，甲方應(yīng)如實提供。協(xié)議未達成前，本合同條款仍然有效。其中，符合我行個人信貸業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶群體范圍的，借款人的年齡加貸款期限原則上不超過75歲。（十）償還方式可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。包括收入證明、資產(chǎn)證明等。結(jié)婚證原件及復(fù)印件（已婚者提供）；離婚證原件及復(fù)印件（離婚者提供）；未婚者提供單身聲明（客戶承諾）。：（1）抵押物權(quán)屬證明材料（2）抵押物評估報告（3）有權(quán)處分人同意抵押的書面文件。北京人提供戶口本；外地人提供《暫住證》；港、澳、臺人員提供《暫住證》及《港澳居民來往內(nèi)地通行證》或《臺灣居民來往大陸通行證》。配偶有效身份證件（身份證、軍官證、護照等）的原件和復(fù)印件。（五）貸款額度貸款額度最高不超過所購房屋價值的50%。協(xié)商不成，可以向乙方所在地人民法院起訴。第十條發(fā)生以下情況之一，乙方有權(quán)要求甲方提前承擔(dān)保證責(zé)任，甲方同意提前承擔(dān)保證責(zé)任。甲方應(yīng)在接到乙方《催收到（逾）期貸款通知書》之日起____個工作日內(nèi)履行清償義務(wù)。第六章 附 則第四十三條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修訂。（三）借款人在約定的時間內(nèi)未能辦妥房屋所有權(quán)證明并進行有效抵押登記。第三十六條 對農(nóng)信社發(fā)放的住房開發(fā)貸款，應(yīng)督促售房資金用于相應(yīng)的工程建設(shè)或用于歸還開發(fā)貸款；應(yīng)根據(jù)個人住房按揭貸款發(fā)放金額要求開發(fā)商等量或按比例歸還開發(fā)貸款。第三十二條 借款期限變更。第三十一條 貸款償還（一）貸款期限一年（含）以內(nèi)的，實行利隨本清還款方式；（二）貸款期限在一年以上的，實行按月分期還款，每月的 20日為借款人約定還款日，可直接從借款人在承貸社的結(jié)算賬戶中扣劃當(dāng)期應(yīng)還貸款本息；還款方式可以采取等額本息還款法或等額本金還款法。貸款發(fā)放后，應(yīng)將相關(guān)信息及時錄入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，詳細(xì)記載借款人及其配偶的身份證號碼、購房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。辦理二手房個人住房按揭貸款的，由承貸社、借款人和售房人三方簽訂二手房抵押貸款承諾書，承貸社承諾在辦妥所交易房屋產(chǎn)權(quán)過戶和抵押登記并將登記證明原件交由承貸社收執(zhí)之后，按約定發(fā)放貸款。第二十五條 貸款審查。（五）共有權(quán)人同意以所購房屋作為抵押物的證明文件。第二十一條 所購房屋為一手房的，貸款期限最長不得超過 30年，且男性借款人年齡加上貸款期限不得超過 60 周歲，女性借款人年齡加上貸款期限不得超過 55 周歲。第十八條 已利用住房公積金貸款購房的家庭，再次向金融機構(gòu)申請住房貸款的，按本辦法第十七條規(guī)定執(zhí)行。第三章 貸款額度、利率和期限第十三條 對購買首套自住房且套型建筑面積在 90平方米以下的，購房首付款比例不得低于 20?？h級聯(lián)社對貸審會審批通過的按揭項目報市州聯(lián)社（辦事處）信貸管理部門審批，直管市（林區(qū)）聯(lián)社的按揭項目由省聯(lián)社信貸管理部門審批。（六）項目效益：開發(fā)商的合作誠意，對農(nóng)信社產(chǎn)生的利息收入、存款、代收代付、結(jié)算業(yè)務(wù)等綜合效益。（三）項目資料 ：（1）項目的可行性研究報告；（2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；（3）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；（4）建筑工程施工許可證；（5）國有土地使用權(quán)證或建設(shè)用地使用權(quán)證；（6）商品房預(yù)售許可證；（7）竣工驗收合格證明；（8）房屋所有權(quán)初始登記證明；（9）項目戶型平面圖；（10）農(nóng)信社要求提供的其他資料。第三條 農(nóng)信社個人住房按揭貸款應(yīng)重點支持借款人購買首套中小戶型自住房的貸款需求，且借款人所購住房只能是主體結(jié)構(gòu)已封頂?shù)姆课荨?0．貸后檢查個人業(yè)務(wù)部在貸款發(fā)放后，每月核實貸款歸還情況，關(guān)注違約率，關(guān)注樓盤竣工及客戶辦理兩證的時間，及時把他項權(quán)證取回歸檔。3．簽訂合作協(xié)議總行審批同意后，與符合條件的開發(fā)商簽訂按揭貸款合作協(xié)議。5．辦理抵押預(yù)登記個人業(yè)務(wù)部客