【正文】 的絕對控股權(quán)，部分銀行持股比例達(dá)到80%。由于金融產(chǎn)品具有易復(fù)制性的特點(diǎn)，不同金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品嚴(yán)重趨同。其次，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行利率市場化進(jìn)程，這樣村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的小額貸款可以根據(jù)市場的供求決定而提高利率水平，銀行經(jīng)營小額貸款的高成本才能收回，利潤空間才能擴(kuò)大。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅方面，比照其他商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，但農(nóng)信社不僅在稅收上享受優(yōu)惠政策，財(cái)政還對農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，由于村鎮(zhèn)銀行在履行支農(nóng)使命時(shí)的負(fù)擔(dān)較之農(nóng)信社更為沉重，為了自身的生存發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行則逐步放棄支農(nóng)目標(biāo)，而像盈利目標(biāo)傾斜。許多農(nóng)村企業(yè)及經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶一直是大銀行的固定客戶。村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行因?yàn)槠涑錾淼奶厥庑?，限制了其在更廣闊的市場上攫取利潤。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，雖然在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300 萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100 萬元人民幣。目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上的地位穩(wěn)步上升。鄒力宏、姚瀅(2008)認(rèn)為應(yīng)從產(chǎn)品、客戶、主要競爭地三個(gè)方面對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合理定位，減少政府的不當(dāng)干預(yù)、建立科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行管理制度?！娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 市場準(zhǔn)入制度 同業(yè)競爭一、引言村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行(,%)業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，其設(shè)立和發(fā)展無疑為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展注入了新的活力。目前雖然理論界和實(shí)踐部門對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢、存在問題和市場定位等方面進(jìn)行了一定的研究和探討，但是現(xiàn)有研究成果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進(jìn)一步深化，尤其是在村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入制度、盈利能力、金融同業(yè)合作及政府扶植力度等方面的研究相對較為缺乏。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種。但村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單個(gè)自然人股東持股比例、單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過總股本的10%。其次，與一般的貸款業(yè)務(wù)不同，小額貸款業(yè)務(wù)考察的并非商業(yè)信用而是個(gè)人信用。為了攫取市場利潤，很多大銀行開始關(guān)注中小客戶需求，甚至推出了一些專門的支農(nóng)產(chǎn)品(,%)和業(yè)務(wù)[2]。四、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議(一)創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新模式顯而易見，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件過于苛刻制約了村鎮(zhèn)銀行的推廣進(jìn)程，但是由于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和監(jiān)管部門的監(jiān)管能力有限，短期內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件放寬可能性較小。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)吸收外國社區(qū)銀行經(jīng)營小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上，探索適合自身發(fā)展的模式。村鎮(zhèn)銀行作為未來農(nóng)村金融市場的主力軍，要想在激烈的競爭中獲勝，就必須凸顯自己的特色與優(yōu)勢，爭取做到“人無我有、人有我精”。民營資本股東的話語權(quán)太小，對村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。另外，長期身處縣城或發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但時(shí)間一長不可避免會“移情別戀”：偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村的辦行宗旨，尋求新的市場定位。三是力量小制約發(fā)展。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少，大多數(shù)只在縣城有一個(gè)點(diǎn)，極少數(shù)能開設(shè)一兩個(gè)支行的，服務(wù)不夠方便，就很難爭得農(nóng)民市場。適應(yīng)新的農(nóng)村發(fā)展要求，就要大量設(shè)置村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)“增機(jī)構(gòu)，廣覆蓋”的要求。銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)指標(biāo)的考核，保證村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)民適當(dāng)?shù)馁J款比例。大力推動當(dāng)?shù)匦庞脩?、信用村與信用鎮(zhèn)的評價(jià)制度。一方面，公眾認(rèn)可度低，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行、沒有保障，加之營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，辦理業(yè)務(wù)極不方便，影響存款業(yè)務(wù)的增長。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，尚未推出有特色的區(qū)別于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，缺乏核心競爭優(yōu)勢。（四）防險(xiǎn)能力弱。一是加大宣傳力度。如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，著力增加儲蓄存款、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提高利潤水平。建議出臺相應(yīng)的財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策，做到既“發(fā)展”，又“持續(xù)”。與此同時(shí)，隨著我國民主化法治化進(jìn)程的不斷推進(jìn)和人大工作的深入開展，人大組織建設(shè)也日益面臨著許多新情況與新問題。人大的組織機(jī)構(gòu)主要有五種形式。一是人大代表。具體地說，人大組織體系的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 第一，人民性。立法是國家權(quán)力機(jī)關(guān)的主要職責(zé)之一，人大及其常委會立法的一個(gè)重要任務(wù)就是要將黨的主張和人民的意愿按照法律規(guī)定的程序上升為國家意志，轉(zhuǎn)化為法律法規(guī)，從而規(guī)范和指導(dǎo)人們的行動。法定性是人大組織的一個(gè)顯在特征。在取得這些成就的同時(shí)，人大組織建設(shè)由于受體制、文化觀念和事物發(fā)展客觀進(jìn)程等多方面因素的影響與制約，也遇到了許多亟待研究解決的新情況、新問題和新挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置不規(guī)范，科學(xué)性原則體現(xiàn)不夠 人大組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置經(jīng)過不斷調(diào)整已經(jīng)逐步趨于健全和完善。如教科文衛(wèi)委員會，涉及教育、科學(xué)、文化、醫(yī)療衛(wèi)生、體育等諸多方面，完全按照這些領(lǐng)域來開展工作，力不從心。二是常委會組成人員的平均年齡偏高。擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的代表由于工作繁忙，很難保證參加代表活動的時(shí)間，影響代表職責(zé)的履行和代表作用的發(fā)揮。就主要之點(diǎn)說，一是立法機(jī)構(gòu)主導(dǎo)性作用發(fā)揮不夠到位。人大監(jiān)督工作的實(shí)踐也證明，權(quán)力只有與一定的組織形式結(jié)合起來，才能夠得到更有效的使用與發(fā)揮。進(jìn)一步說，就是要緊緊圍繞和服務(wù)于人大工作和社會主義民主政治發(fā)展的客觀需要，以改革、發(fā)展、完善為主題，以科學(xué)化、規(guī)范化、有效性為標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持人大組織建設(shè)有利于堅(jiān)持和完善人民代表大會制度，有利于加強(qiáng)和改善黨對國家政權(quán)機(jī)關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)，有利于維護(hù)國家權(quán)力機(jī)關(guān)的權(quán)威，有利于保證人民充分行使民主選舉、民主決策、民主管理和民主監(jiān)督的權(quán)利等四個(gè)方面的原則要求。就目前人大組織體系的現(xiàn)狀而言，要著重強(qiáng)調(diào)從兩個(gè)方面加強(qiáng)人大的法律性組織制度創(chuàng)新。第二，要加強(qiáng)局部性的法律性組織制度創(chuàng)新。綜合分析比較當(dāng)前人大組織建設(shè)面臨的諸多矛盾和問題，從人的因素來說，歸結(jié)到一點(diǎn)就是組織成員的數(shù)量與素質(zhì)問題。在與黨政部門取得一致的基礎(chǔ)上，要通過雙向交流、掛職鍛煉、競爭上崗、招考招錄、改善待遇等多種方式，為人大機(jī)關(guān)干部的成長發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。慕課帶來的資源的開放以及信息的易獲取性被新媒體聯(lián)盟認(rèn)為是未來五年內(nèi)會對高等教育產(chǎn)生影響的第一大重要趨勢。唐斯（Stephen Downes）最初將慕課設(shè)想為“連通主義”的生態(tài)系統(tǒng)。教學(xué)內(nèi)容通常呈現(xiàn)為較短時(shí)間（幾分鐘到十幾分鐘）的視頻，并以知識點(diǎn)的分布為依據(jù)分割視頻。同時(shí)，慕課顯現(xiàn)出了驚人的魅力，吸引了高校、企業(yè)、風(fēng)投資金、基金會以及政府的廣泛關(guān)注。第三，將面對面和網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)混合的教學(xué)模式充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)資源與校園活動二者的優(yōu)勢。根據(jù)麻省理工學(xué)院對學(xué)習(xí)者來源多樣性的統(tǒng)計(jì)分析，幾乎世界上的每一個(gè)國家都有人參與慕課課程。近年來，美國高等教育的費(fèi)用不斷增長，而畢業(yè)生的負(fù)債率和學(xué)位獲得率卻讓人感到擔(dān)憂。盡管當(dāng)前對這一問題的研究還存在爭議，但我們?nèi)匀豢梢园l(fā)現(xiàn)，學(xué)習(xí)者普遍希望通過慕 2課獲得有趣的學(xué)習(xí)或社會體驗(yàn)，從而促進(jìn)自己的學(xué)業(yè)或職業(yè)的發(fā)展。而且，盡管平臺所提供的課程可以永久免費(fèi)（有些平臺已經(jīng)對課程實(shí)行收費(fèi)），但是附加性服務(wù)如作業(yè)評分、參與社區(qū)網(wǎng)絡(luò)和討論等可能將逐漸收費(fèi)。企業(yè)希望通過投資慕課以占據(jù)這一高等教育市場的新領(lǐng)域，并在未來不斷提升自身競爭力，最終達(dá)到與傳統(tǒng)高等教育提供者相互競爭的目的。杜克大學(xué)每周上傳兩個(gè)課程視頻，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，與第一個(gè)視頻相比，第二個(gè)視頻的點(diǎn)擊量下降了約 4000次，而第四個(gè)視頻的點(diǎn)擊量則又減少了2000次。同時(shí)，在規(guī)定的課程視頻之外，教師通常還會向?qū)W習(xí)者提供大量的資料鏈接，學(xué)習(xí)者需要從中選擇對自身有價(jià)值的信息進(jìn)行補(bǔ)充學(xué)習(xí)，這需要學(xué)習(xí)者具備一定的網(wǎng)絡(luò)搜索技能，否則很難在大量的資料中搜尋到所需信息。是否需要對授課教師的能力和資質(zhì)制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，仍然需要進(jìn)一步的探索。慕課中大量新興技術(shù)的使用也對教師的信息技術(shù)運(yùn)用能力提出了更高的要求。（三）高校與社會的認(rèn)可盡管慕課目前已經(jīng)取得了很大的發(fā)展，但向?qū)W習(xí)者頒發(fā)高校或社會認(rèn)可的證書仍然是私立高等教育機(jī)構(gòu)參與高等教育市場競爭的一個(gè)瓶頸。也有教師提出，學(xué)習(xí)者應(yīng)可以選擇自己學(xué)校推出的慕課課程，所獲得的成績作為其學(xué)位課程考評的一部分。盡管人們目前對于慕課的影響與風(fēng)險(xiǎn)尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識，但政府已經(jīng)對創(chuàng)新的浪潮做出及時(shí)的回應(yīng)。一方面，慕課提供者需要提高證書獲得標(biāo)準(zhǔn)，確保證書的含金量。因而，學(xué)校應(yīng)當(dāng)向教師提供更多的培訓(xùn)機(jī)會，使教師更好地掌握慕課的授課方式，提高其運(yùn)用信息技術(shù)的能力。在課程的呈現(xiàn)方式、作業(yè)設(shè)置、新技術(shù)的運(yùn)用等方面，都需要教師投入大量的時(shí)間和精力。根據(jù)斯隆聯(lián)盟 20032011年的調(diào)查數(shù)據(jù)，高校在線學(xué)習(xí)效果的認(rèn)可度呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，%。此外，數(shù)據(jù)還表明，在第一周測試中，有25%的至少正確回答了一個(gè)問題的學(xué)習(xí)者最后完成了課程，%的完成率[25]。《大西洋月刊》（The Arlantic）副編輯邁耶（Robinson Meyer）在他的一份報(bào)告中指出，由斯坦福大學(xué)、加州大學(xué)伯克利分校等提供的慕課的輟學(xué)率達(dá)到了 80%~95%。隨著慕課的發(fā)展，這些盈利模式都可能為企業(yè)帶來無法估量的增值空間。（三）企業(yè)當(dāng)前幾大主要的慕課平臺都在一定程度上得到了風(fēng)險(xiǎn)投資公司、基金會等機(jī)構(gòu)的大量投資。這使得越來越多的學(xué)生認(rèn)為，與高額的大學(xué)費(fèi)用相比，他們從高等教育中獲得的收益十分有限。對于精英高校來說，參與慕課還被看作是引領(lǐng)教育潮流和促進(jìn)創(chuàng)新的行為。慕課平臺將大量參與者的學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)（如學(xué)習(xí)時(shí)間、偏好）記錄下來，并通過問卷調(diào)查等方式了解學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)行為，從而獲得豐富的數(shù)據(jù)信息。慕課在實(shí)施中所運(yùn)用的大量的新興教學(xué)法，更是激發(fā)了人們對轉(zhuǎn)變高等教育模式的關(guān)注。而且，課程的更新一般與學(xué)校以星期為上課周期的時(shí)間安排一致，師生、生生間的互動通過在線課程論壇實(shí)現(xiàn)。學(xué)習(xí)者通過慕課建立相互聯(lián)系，對課程內(nèi)容進(jìn)行深入探討，并在學(xué)習(xí)活動中獲得知識，產(chǎn)生新觀念。這意味著mooc的教學(xué)活動是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行，不受時(shí)空的限制。第五篇：mooc的發(fā)展與面臨的挑戰(zhàn)（范文）一、Mooc的主要特征：（一）massive 大規(guī)模是指學(xué)習(xí)人數(shù)的大規(guī)模；從理論上說，慕課的課程參與者可以是無限的，這主要得益于世界互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，日益進(jìn)步的信息技術(shù)為大規(guī)模的人群參與互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)奠定了基礎(chǔ)。一方面，要在科學(xué)測算和嚴(yán)密論證的基礎(chǔ)上，合理確定各級人大代表和常委會委員的人數(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)縣級以上人大代表和常委會委員的專職化。它一般通過對過去已有的一些法律規(guī)定的修訂和完善，來達(dá)到組織制度創(chuàng)新的目的。這項(xiàng)組織制度是以前不具備的，具有創(chuàng)制性；同時(shí)又不是零碎、局部的，具有宏觀性與根本性。（二）加大理論創(chuàng)新和觀念創(chuàng)新的力度，積極推進(jìn)人大組織建設(shè)的制度創(chuàng)新 理論創(chuàng)新和觀念創(chuàng)新是人大工作發(fā)展進(jìn)步的不竭精神動力。加強(qiáng)新形勢下的人大組織建設(shè)，必須立足于現(xiàn)實(shí)，著眼于未來，切實(shí)增強(qiáng)問題意識，從問題和矛盾的焦點(diǎn)入手，深入分析問題的