【正文】 二條 貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實信息和未按合同約定用途使用貸款等的違約責(zé)任。第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎原則，建立規(guī)范的貸款評審制度和流程，確保獨立風(fēng)險評價和信貸審批不受任何不當影響。第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)依照本辦法對貸款人流動資金貸款業(yè)務(wù)實施檢查監(jiān)督。第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款。在貸款發(fā)放和支付階段,如發(fā)現(xiàn)借款人信用下降或貸款資金使用出現(xiàn)異常等風(fēng)險,可根據(jù)合同約定停止貸款發(fā)放。借款申請書審查無誤后，填制放款放出通知單，由信貨員，科（股）長”兩簽”或行長（主任）”三簽”送銀行會計部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續(xù)。由借款方提出申請，經(jīng)貸款方審查認可后，即可簽定借款合同。③企業(yè)挖潛計劃、流動資金周轉(zhuǎn)加速計劃、流動資金補充計劃的執(zhí)行情況。信貸員對上述情況調(diào)查了解后，要寫出書面報告，并簽署是否建立信貸關(guān)系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批準。③企業(yè)及其生產(chǎn)的主要產(chǎn)品是否屬于國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展序列。如：抵押、質(zhì)押物的詳細目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物價值證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機構(gòu)出具的評估報告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。即企業(yè)有獨立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動的權(quán)力，有獨立的經(jīng)營資金、獨立的財務(wù)計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；有一定的自有資金；遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；產(chǎn)品有市場；生產(chǎn)經(jīng)營要有效益；不擠占挪用信貸資金；恪守信用等十余項內(nèi)容。簽定合同時應(yīng)注意項目填寫準確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。主要指企業(yè)自有流動資金實有額及流動資產(chǎn)負債狀況，一般可用自有流動資金占全部流動資金比例和企業(yè)流動資產(chǎn)負債率兩項指標分析。銀行依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及有關(guān)制度，并結(jié)合上級行批準的信貸規(guī)模計劃和信貸資金來源對企業(yè)借款申請進行認真審查：①貸款的直接用途。⑤企業(yè)資金使用的合理性。調(diào)查內(nèi)容主要包括：①企業(yè)經(jīng)營的合法性。三、申請表填寫：；。報告載明了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業(yè)財務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權(quán)益合計、總資產(chǎn)、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；。企業(yè)是否具有法人資格必需的有關(guān)條件。企業(yè)流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金占用水平及結(jié)構(gòu)是否合理，有無被擠占、挪用。符合工業(yè)企業(yè)流動資金貸款支持范圍的直接用途有：合理進貨支付貨款；承付應(yīng)付票據(jù)；經(jīng)銀行批準的預(yù)付貨款；各專項貸款按規(guī)定的用途使用；其他符合規(guī)定的用途。用，借款人到期還本付息的協(xié)議，是一種經(jīng)濟合同。借款方立借據(jù)。還應(yīng)符合下列條件：有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經(jīng)做了銀行認可的償還計劃；經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；資產(chǎn)負債率符合銀行的要求等等。銀行貸款流程等待銀行受理、：企業(yè)銀行貸款流程（1）建立信貸關(guān)系 申請建立信貸關(guān)系時企業(yè)須提交《建立信貸關(guān)系申請書》一式兩份。④企業(yè)經(jīng)營的效益性。經(jīng)行長（主任）同意與企業(yè)建立信貸關(guān)系后，銀企雙方應(yīng)簽訂《建立信貸關(guān)系契約》（2）提出貸款申請 已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款。④企業(yè)發(fā)展前景。借款合同應(yīng)具備下列條款：①借款種類；②借款用途； ③借款金額； ④借款利率； ⑤借款期限；⑥還款資金來源及還款方式； ⑦保證條款； ⑧違約責(zé)任；⑨當事人雙方商定的其它條款。借款申請書及放款放出通知單經(jīng)會計部門入帳后，最后一聯(lián)返回信貸部門作為登記貸款臺帳憑證。此外,《辦法》規(guī)定具備以下情形之一的,采取貸款人受托支付。流動資金貸款按使用的周轉(zhuǎn)性分為循環(huán)和非循環(huán)兩類。第二章 受理與調(diào)查第九條 貸款人應(yīng)確定對借款人的基本要求；貸款人應(yīng)要求借款人通過合法、有效的方式提出借款申請。貸款人應(yīng)建立內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。第二十三條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位,負責(zé)審核各項放款前提條件的落實情況，及貸款資金支付用途、方式等，并按合同約定方式支付貸款資金。第二十八條 貸款人可與借款人在貸款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶，并約定借款人使用貸款資金采用本辦法第二十五、第二十六、第二十七條規(guī)定的方式，經(jīng)貸款人審核同意后支付。對能夠確定相應(yīng)銷售回款的，貸款人可與借款人在借款合同中約定，若相應(yīng)的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權(quán)提前收回貸款。第七章 法律責(zé)任第四十條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當責(zé)令其限期改正。第四十六條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。第六條 貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險限額管理制度。第三章 風(fēng)險評價與審批第十二條 貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風(fēng)險評價，并形成風(fēng)險評價報告。第十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔保。編輯本段|回到頂部第七章 法律責(zé)任第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當責(zé)令其限期改正。即企業(yè)有獨立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動的權(quán)力，有獨立的經(jīng)營資金、獨立的財務(wù)計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；有一定的自有資金；遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；產(chǎn)品有市場；生產(chǎn)經(jīng)營要有效益；不擠占挪用信貸資金；恪守信用等十余項內(nèi)容。如：抵押、質(zhì)押物的詳細目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物價值證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機構(gòu)出具的評估報告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。③企業(yè)及其生產(chǎn)的主要產(chǎn)品是否屬于國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展序列。信貸員對上述情況調(diào)查了解后，要寫出書面報告，并簽署是否建立信貸關(guān)系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批準。③企業(yè)挖潛計劃、流動資金周轉(zhuǎn)加速計劃、流動資金補充計劃的執(zhí)行情況。由借款方提出申請，經(jīng)貸款方審查認可后，即可簽定借款合同。借款申請書審查無誤后，填制放款放出通知單，由信貨員，科（股）長”兩簽”或行長（主任）”三簽”送銀行會計部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續(xù)?？傊?，在社會主義市場經(jīng)濟條件下，一切從事生產(chǎn)、流通和為生產(chǎn)流通提供勞務(wù)服務(wù)的經(jīng)營性企業(yè)單位以及個體經(jīng)濟都可以成為貸款對象。它是具體規(guī)定企業(yè)什么樣的資金需要可以便用貸款，以及這些資金需要中多大部分由銀行貸款解決。2．委托貸款。中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。(五)按貸款在社會再生產(chǎn)中占用形態(tài)劃分1．流動資金貸款。逾期貸款，指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。借款人未申請展期或申請展期末得到批準，其貸款從到期日算起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。它體現(xiàn)銀行貸款發(fā)放的經(jīng)濟保證程度。3．貼現(xiàn)貸款方式貼現(xiàn)貸款方式是指借款人在急需資金時，以未到期的票據(jù)向銀行融通資金的一種貸款方式。2．信貸監(jiān)督的主要內(nèi)容(1)借款人對信貸資金的使用情況。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結(jié)合使用。三類是能夠封存的流動資產(chǎn)。六是人壽保險單抵押。貼現(xiàn)貸款方式具有以下特點。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是一項特殊放款方式，與其他放款相比還有下列不同之處：一是收息的方式不同。(三)貸款的數(shù)額。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。：①受理。客戶根據(jù)用款需求，隨時向銀行申請支用額度。中國建設(shè)銀行一、銀行貸款（一）流動資金貸款條件。落實擔保。借款人向建設(shè)銀行申請固定資產(chǎn)貸款，除必須符合《貸款通則》和建設(shè)銀行貸款客戶的資格條件外，其申請貸款的項目還須具備以下條件：符合國家產(chǎn)業(yè)政策、國土、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和建設(shè)銀行信貸政策；項目可行性研究報告或核準項目申請報告由符合建設(shè)銀行資格要求的、具備甲級工程咨詢資質(zhì)機構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論性意見；國家規(guī)定實行審批制的項目，項目建議書和可行性研究報告已經(jīng)國家有關(guān)部門批復(fù)同意；項目資本金比例符合國家和建設(shè)銀行有關(guān)規(guī)定；項目各項資金來源明確并有保證；一般能提供擔保；非建設(shè)銀行退出類項目或客戶；新建項目實行項目法人制?？蛻襞c建設(shè)銀行簽訂借款合同后，需落實第三方保證、抵押、質(zhì)押等擔保，辦理有關(guān)擔保登記、公證或抵押物保險、質(zhì)物交存建設(shè)銀行等手續(xù)。（1）在承兌銀行開立存款帳戶；（2）以真實合法的商品、勞務(wù)交易為基礎(chǔ)，并在交易合同中注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算工具和方式；（3）出票人資信狀況良好，具有到期支付匯票金額的可靠資金來源；（4）出票人與銀行的信用業(yè)務(wù)往來信譽良好，無不良信用記錄；（5）出票人能夠提供符合建設(shè)銀行要求的擔保。(4)提示付款。三、票據(jù)（商業(yè)匯票）貼現(xiàn)申請對象。（3）使用資金。同時具備下列條件的企業(yè)（事業(yè)）法人或其他組織，可向建設(shè)銀行提出保證申請：（1）經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記，且具有中國人民銀行頒發(fā)的貸款卡（證）；（2）在建設(shè)銀行開立基本帳戶或一般存款賬戶；（3）資信狀況良好，具備履行保函項下義務(wù)的能力；（4）能夠向建設(shè)銀行提供符合要求的反擔保。落實反擔保。建設(shè)銀行審查同意后，將出具《保函修改函》，作為原保函的有效組成部分。企業(yè)向銀行貸款的流程與基本條件。報告載明了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業(yè)財務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權(quán)益合計、總資產(chǎn)、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；財務(wù)報表。企業(yè)是否具有法人資格必需的有關(guān)條件。企業(yè)流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金占用水平及結(jié)構(gòu)是否合理，有無被擠占、挪用。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。②企業(yè)經(jīng)營的獨立性。這些證明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身分證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書（授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；保證貸款需提交的資料。即企業(yè)有獨立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動的權(quán)力，有獨立的經(jīng)營資金、獨立的財務(wù)計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；有一定的自有資金；遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；產(chǎn)品有市場；生產(chǎn)經(jīng)營要有效益；不擠占挪用信貸資金；恪守信用等十余項內(nèi)容。保函的展期。簽收保函。（6）銀行委托保證的申請人為在建設(shè)銀行有金融機構(gòu)額度的境內(nèi)、外銀行。期限和價格。申請條件。超過提示付款期的，收款人或持票人的開戶行不再受理銀行承兌匯票的委托收款。（1）出票?？蛻艮k妥建設(shè)銀行發(fā)放貸款前的有關(guān)手續(xù)，借款合同即生效，建設(shè)銀行可向借款人發(fā)放貸款，借款人可按合同規(guī)定用途支用貸款。）；稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；公司合同或章程；企業(yè)董事會（股東會）成員和主要負責(zé)人、財務(wù)負責(zé)人名單和簽字樣本等；信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機構(gòu)（人）出具同意信貸業(yè)務(wù)決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；擔保人相關(guān)材料；客戶在申請出具《貸款意向書》前，還應(yīng)提供客戶申請、報批的項目建議書、項目有關(guān)的背景材料。并辦理有關(guān)擔保登記、公證或抵押物保險、質(zhì)物交存銀行等手續(xù)。（二）流動資金貸款流程貸款申請。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價值變化及性能狀況等進行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。②調(diào)查。：（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；（2）當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料（3）借款人貸款償還能力證明材料。建設(shè)銀行的基本規(guī)定：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。三是所涉及的關(guān)系人不同。2．安全性大由于貼現(xiàn)人及票據(jù)上的各個當事人均為債務(wù)人，所以貼現(xiàn)銀行的資金運用具有更大的安全性。(三)抵押貸款的管理要求采取抵押貸款方式大大降低了銀行貸款的風(fēng)險，為銀行收回貸款提供了最有效的保障。五類是私有財產(chǎn)和其他可以流通、轉(zhuǎn)讓的物資或財產(chǎn)。十五、抵押貸款操作管理(一)抵押貸款的涵義抵押是指債務(wù)人在法律上把財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，但債權(quán)人并不占有財產(chǎn)，以財產(chǎn)擔保的債務(wù)一經(jīng)償付，財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓即告結(jié)束。(3)借款人財務(wù)狀況有無較大變化。十二、貸款程序