【正文】 民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。三是構(gòu)建多層次的中小企業(yè)融資體系，拓展中小企業(yè)直接融資渠道。二是針對(duì)中小企業(yè)開發(fā)專門化的金融服務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)貸款時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短等特點(diǎn)，主動(dòng)建立起有別于大型企業(yè)貸款的中小企業(yè)信貸流程和管理制度。中小企業(yè)規(guī)模小，收益不穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，缺乏合格抵押擔(dān)保品，也在很大程度上影響了銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款支持力度。（二）根據(jù)我國目前民營企業(yè)的特點(diǎn)，解決民營企業(yè)融資問題的著力點(diǎn)應(yīng)放在提高外源性融資能力上。10．我國中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑。第一篇：(提綱1)關(guān)于中小企業(yè)融資難問題的探討關(guān)于中小企業(yè)融資難問題的探討提綱一、中小企業(yè)概念的界定二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。三、中小企業(yè)融資難的原因分析（一）沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，各方面管理不規(guī)范。具體來說：第一、民營企業(yè)本身必須成為一個(gè)良好的借款人。與中小企業(yè)的自身特點(diǎn)有關(guān)。銀行監(jiān)管部門應(yīng)適時(shí)適當(dāng)?shù)靥岣呱虡I(yè)銀行中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，鼓勵(lì)銀行建立健康而前瞻的風(fēng)險(xiǎn)文化。四是加快推進(jìn)擔(dān)保體系和信用體系建設(shè)。然而，中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的難題，在我國表現(xiàn)也非常突出。尤其對(duì)于大銀行，由于層級(jí)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，審批層級(jí)多，其小企業(yè)貸款審批時(shí)間較小銀行更長。二是抵押、擔(dān)保難。二是風(fēng)險(xiǎn)投資準(zhǔn)入和退出的市場機(jī)制不健全。（五）風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱由于目前中小企業(yè)處于初步發(fā)展階段，存在啟動(dòng)資本“東拼西湊”，產(chǎn)品缺乏競爭力、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定、管理水平參差不齊、布局零散等不足，加之，銀行對(duì)中小企業(yè)熟悉程度不高、信息不暢，自身又缺乏高素質(zhì)、綜合型的信貸管理人才，臨時(shí)性的信貸調(diào)查科學(xué)性、準(zhǔn)確性不高，因此，對(duì)中小企業(yè)的金融支持往往“吃不準(zhǔn)”，容易受各種人情和行政因素干擾，對(duì)縣域中小企業(yè)的信貸投放具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，這種信貸投入高風(fēng)險(xiǎn)與低收益的顯著部對(duì)稱無疑成了金融支持縣域中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。同時(shí)，鼓勵(lì)社會(huì)資本利用參股、收購、兼并等方式參與中小企業(yè)的公司制改造，并以此引導(dǎo)和支持民間融資，為中小企業(yè)創(chuàng)造更多的融資便利。五是大力拓展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，改變信貸風(fēng)險(xiǎn)集中的狀況，滿足客戶多樣化、個(gè)性化的信貸方式和資金需求。完善與信用擔(dān)保體系有關(guān)的配套法律，出臺(tái)專門針對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律制度等。中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的難題。據(jù)中國銀行統(tǒng)計(jì)調(diào)查顯示，%來自于銀行貸款，%。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全我國中小企業(yè)普遍存在經(jīng)營規(guī)模小、分散、孤立、壽命短、行為不確定的現(xiàn)象，而且多以家族企業(yè)管理為主，固定資產(chǎn)少，抵押品不足，流動(dòng)資產(chǎn)在生產(chǎn)過程中易發(fā)生物質(zhì)形態(tài)變化，無形資產(chǎn)難以量化，因此，更加需要第三方提供銀行申請(qǐng)貸款信用擔(dān)保。企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性等較難取得銀行等信貸金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，這產(chǎn)生了“信息不對(duì)稱”問題。從所有制結(jié)構(gòu)看，盡管我國銀行的所有制形式是國有獨(dú)資、股份制、合作制等多種形式，但根據(jù)2009年4月份統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，52%以上為國有銀行。由于中國大中型銀行的體制改革滯后，小型銀行的數(shù)量太少，中小企業(yè)融資困難問題遠(yuǎn)未根本解決。（三）客戶盈利分析模式該模式公式為：貸款額*利率*期限*（1—營業(yè)稅及附加稅率）+其他服務(wù)收入 *（1—營業(yè)稅及附加稅率）=為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本+銀行的目標(biāo)利潤。強(qiáng)化信用觀念，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系。政府應(yīng)當(dāng)制定或完善有利于中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，營造良好的經(jīng)營環(huán)境，確保中小企業(yè)健康快速發(fā)展。充分利用利率市場化趨勢，推動(dòng)中小企業(yè)健康發(fā)展利率市場化趨勢為商業(yè)銀行提供了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)決策權(quán)力，在合理判斷中小企業(yè)類型和實(shí)際調(diào)研其貸款用途的基礎(chǔ)上，通過恰當(dāng)?shù)馁J款定價(jià)規(guī)范和引導(dǎo)中小企業(yè)貸款資金的應(yīng)用，從而推動(dòng)中小企業(yè)的健康發(fā)展。（1）制定多套標(biāo)準(zhǔn)大力發(fā)展二板、三板市場，加快創(chuàng)業(yè)板市場發(fā)展，對(duì)不同的企業(yè)設(shè)定不同標(biāo)準(zhǔn)。健全中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，完善中小企業(yè)中介服務(wù)體系，繼續(xù)加大中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和財(cái)政貼息、稅收減免等政策實(shí)施力度，積極設(shè)立落實(shí)中小企業(yè)貸款獎(jiǎng)勵(lì)專項(xiàng)基金，為中小企業(yè)直接融資提供和創(chuàng)造更多的渠道與選擇。中小企業(yè)要注重健全規(guī)范財(cái)務(wù)制度，提高自身的信用水平，增強(qiáng)信譽(yù)，創(chuàng)造良好的貸款條件，以爭取更多的融資機(jī)會(huì)。上述三種模式各有優(yōu)劣：成本加成模式可以保證銀行每筆貸款有利可圖，但這種內(nèi)向型的定價(jià)模式可能影響貸款定價(jià)的市場競爭力；基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式表現(xiàn)出更強(qiáng)的市場導(dǎo)向，但作為“外向型” 的貸款定價(jià)模型，它由于對(duì)資金成本重視不夠，有時(shí)可能導(dǎo)致占有市場而失去利潤；成本收益分析模式較為全面，使銀行在貸款得到合理回報(bào)的同時(shí)，又保有銀行貸款對(duì)高質(zhì)量客戶的吸引力，但該模型更適用于銀行大客戶，對(duì)中小企業(yè)貸款定價(jià)適用性一般。三、中小企業(yè)貸款利率的定價(jià)——當(dāng)前商業(yè)銀行貸款定價(jià)理論述評(píng)（一）成本加成模式該模式的公式為：預(yù)定利差水平=[目標(biāo)利差收益/貸款總額—（貸款收入—借入資金成本）/貸款總額]*100%。（2)我國金融機(jī)構(gòu)的融資程序和融資條件阻礙中小企業(yè)融資的可獲得性金融機(jī)構(gòu)針對(duì)資金使用的原則是“收益性、安全性、流動(dòng)性”，在實(shí)際操作中的金融機(jī)構(gòu)以有效擔(dān)保作為向客戶提供貸款的前提條件，但是中小企業(yè)卻因?yàn)樽陨碣Y本的限制無法提供