【正文】 被保險(xiǎn)人的死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。在某些特殊情況下，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有量的規(guī)定性。 1 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 導(dǎo)論 計(jì)劃的擬定與執(zhí)行 模型分析 實(shí)務(wù)操作 1 2 3 4 第一節(jié) :人身保險(xiǎn)概述 第二節(jié) :人壽保險(xiǎn) 第三節(jié) :人身意外傷害保險(xiǎn) 第四節(jié) :健康保險(xiǎn) ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 一、人身保險(xiǎn)的定義 二、人身保險(xiǎn)的特征 三、人身保險(xiǎn)的種類 第一節(jié) :人身保險(xiǎn)概述 1 一、人身保險(xiǎn)的定義 人身保險(xiǎn)是指以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。例如經(jīng)債務(wù)人同意，債權(quán)人以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人投保死亡保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益以債權(quán)金額為限。 （ 1）定期壽險(xiǎn)。 按照交費(fèi)方式分類，可分為躉交年金和期交年金。 為了防止逆選擇 ， 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)大多采用等待期或削減給付制度 ， 即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后必須經(jīng)過一定時(shí)期 ， 保險(xiǎn)單才能生效；若被保險(xiǎn)人在此期間死亡 ， 保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任或減少給付金額 。 （ 1）風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體而不是個(gè)人； （ 2）使用團(tuán)體保單； （ 3）成本低； （ 4）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活； （ 5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。二是參保比例 ,若保費(fèi)是雙方承擔(dān)的，則全部合格職工中要有不低于 75%）的人參加。 （五）新型人壽保險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn) 投資連接保險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 。 初始費(fèi)用 ， 即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶之前所扣除的費(fèi)用 。 保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)每次交費(fèi)的最高和最低限額作出規(guī)定 ，只要符合保單規(guī)定 ， 投保人可以在任何時(shí)間不定額地交納保費(fèi) 。 《保險(xiǎn)法》第五十四條第二、三款規(guī)定： “ 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 投保人提出復(fù)效時(shí)，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請(qǐng)；提供可保證明，例如體驗(yàn)報(bào)告、健康證明等；付清欠交保費(fèi)及利息；付清保單借款。 將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)單，即將原保險(xiǎn)單改為與原保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額相同的死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限相應(yīng)縮短，此后投保人不必再交納保險(xiǎn)費(fèi)。該條款的目的在于維持保險(xiǎn)合同的效力，在保險(xiǎn)費(fèi)墊交期間保險(xiǎn)合同仍然有效，但減少了保單的現(xiàn)金價(jià)值。生命表中最重要的項(xiàng)目就是每個(gè)年齡的死亡率。 （ 5）平均保額。積累公式法是將保費(fèi)與保險(xiǎn)給付和費(fèi)用的差額用利率積累到未來的某點(diǎn)。 自然保費(fèi)：按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)成為自然保費(fèi)。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體時(shí)，才能構(gòu)成傷害。 在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí) ， 應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類 ， 對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分別厘定保險(xiǎn)費(fèi)率 。上述特約保意外傷害，在保險(xiǎn)條款中一般列為除外責(zé)任，經(jīng)過特約后，對(duì)該項(xiàng)除外責(zé)任予以剔除。 責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘疾實(shí)際是確定殘疾程度的期限 。 我國目前開辦的公路旅客意外傷害保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、索道游客意外傷害保險(xiǎn)、游泳池人身意外傷害保險(xiǎn)、大型電動(dòng)玩具游客意外傷害保險(xiǎn)等，均屬極短期意外傷害保險(xiǎn)。 （五）健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)?。住院保險(xiǎn)的費(fèi)用項(xiàng)目主要是每天住院房間的費(fèi)用、住院期間醫(yī)生治療費(fèi)用、利用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)等。免賠額的設(shè)計(jì)一般有三種：一是單一賠款免賠額，針對(duì)每次賠款；二是全年免賠額，即針對(duì)全年；三是集體免賠額，即針對(duì)團(tuán)體。 如果被保險(xiǎn)人罹患重大疾病且在生存期內(nèi)死亡 ， 保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金 。 這一限制的目的是為了促使殘疾的被保險(xiǎn)人盡早重返工作崗位 。 推定全殘是指在某些情況下 ， 被保險(xiǎn)人患病或遭受意外傷害 ， 最終是否殘疾在短期內(nèi)難以判定 ， 為此 ， 保險(xiǎn)公司往往在保險(xiǎn)條款中規(guī)定一個(gè)定殘期限 ，如 180天 。 部分殘疾則意味著被保險(xiǎn)人還能從事一些有收入的其他職業(yè) 。 給付期限可以是短期也可以是長(zhǎng)期 。 按比例給付型重大疾病保險(xiǎn)主要考慮某一種重大疾病的發(fā)生率 、 死亡率 、 治療費(fèi)用等因素 。比例給付既可以按某一固定比例（比如保險(xiǎn)人承擔(dān) 70%，被保險(xiǎn)人自負(fù) 30%）給付，也可按累進(jìn)比例給付，即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)金承擔(dān)的比例累計(jì)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例累計(jì)遞減。 （ 3）手術(shù)保險(xiǎn)。 一、健康保險(xiǎn)的概念及其特征 （六）健康保險(xiǎn)合同條款的特殊性 健康保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和殘疾收入補(bǔ)償，無須指定受益人。 一、健康保險(xiǎn)的概念及其特征 二、健康保險(xiǎn)的種類 實(shí)務(wù)操作 4 第四節(jié) :健康保險(xiǎn) 一、健康保險(xiǎn)的概念及其特征 健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。 如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害 ， 責(zé)任期限結(jié)束時(shí)治療仍未結(jié)束 ， 即以這一時(shí)點(diǎn)的情況確定殘疾程度 ，并按照這一殘疾程度給付殘疾保險(xiǎn)金 。 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成 。 在人身意外傷害保險(xiǎn)中 ， 死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額 ，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)如數(shù)給付；殘廢保險(xiǎn)金的數(shù)額多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付 ， 一般由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定 。 一