【正文】 同，其退出方式也有較大差異，如果是國(guó)有銀行，國(guó)家代其償還債務(wù)；如果是股份制銀行，一般會(huì)先選擇停業(yè)、關(guān)閉，進(jìn)行冷凍處理，這期間，其他金融機(jī)構(gòu)如愿意合并之則可以不進(jìn)入破產(chǎn)程序，反之，則進(jìn)入破產(chǎn)程序；儲(chǔ)蓄存款則由存款保險(xiǎn)公司和股東負(fù)責(zé)；對(duì)于有問(wèn)題的信用合作銀行，一般會(huì)由同業(yè)協(xié)會(huì)接管或兼并。②地方金融管理理念及方式落后。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征的不同，地方金融風(fēng)險(xiǎn)可分為信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等。時(shí)至今日，仍有學(xué)者在對(duì)地方金融的定義從不同的角度進(jìn)行反復(fù)論證（吳周雄，2015；李洪強(qiáng)等，2012）。黨的十八屆三中全會(huì)還明確提出要“界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任”。自“十二五”開(kāi)始，我國(guó)地方政府便相繼出臺(tái)地方金融規(guī)劃，地方政府對(duì)地方金融的重視前所未有的達(dá)到新高度。地方金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制的構(gòu)想 一、引言 防范風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)永恒的主題。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)，截止目前，我國(guó)僅農(nóng)村商業(yè)銀行已超千家，其中有二十一家入選英國(guó)《銀行家》雜志世界銀行業(yè)1000強(qiáng)。2014年8月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)相關(guān)文件②，界定了中央和地方的金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，重點(diǎn)要強(qiáng)化職能轉(zhuǎn)變和制度體制建設(shè)、完善中央和地方金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)體制，明確中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。地方金融相對(duì)于全國(guó)整體金融而言，是整個(gè)金融體系的微觀基礎(chǔ)，只有地方金融的風(fēng)險(xiǎn)可控，才能最大程度降低整個(gè)國(guó)家金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。從不同類風(fēng)險(xiǎn)在總風(fēng)險(xiǎn)中占有比例來(lái)分析，梅波（2014）[4]認(rèn)為地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)中信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是當(dāng)前各地方政府所面臨的最主要的金融風(fēng)險(xiǎn)之一。存在組織架構(gòu)不統(tǒng)一、管理職能分散、管理人員專業(yè)性不強(qiáng)、缺乏持續(xù)動(dòng)態(tài)管理，缺乏市場(chǎng)化管理理念等問(wèn)題，進(jìn)而在地方層面產(chǎn)生了大量非規(guī)范的政策性融資平臺(tái)（張雪蘭等，2011）[7]。英國(guó)政府的做法有別于美國(guó)和德國(guó)，英國(guó)在對(duì)待金融機(jī)構(gòu)許可時(shí)尺度較寬，但如果英國(guó)政府一旦認(rèn)為不合標(biāo)準(zhǔn)時(shí)則會(huì)立即注銷；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)處置上，政府較為關(guān)注申請(qǐng)人權(quán)益的保護(hù)，問(wèn)題機(jī)構(gòu)即使在破產(chǎn)程序申請(qǐng)過(guò)程中，仍然可以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，但是金融管理當(dāng)局并不能參與程序的運(yùn)作。上海金融綜合監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議暨自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融工作協(xié)調(diào)推進(jìn)小組會(huì)議在市政府召開(kāi)，意味著實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)了上海金融綜合監(jiān)管試點(diǎn)工作。一是復(fù)雜化。并且這一類風(fēng)險(xiǎn)具備極高的傳染性，易引起恐慌，進(jìn)一步導(dǎo)致擠兌風(fēng)險(xiǎn)。從行業(yè)數(shù)據(jù)分析，2016年末，全國(guó)小額貸款公司共有8673家，貸款余額為9273億元，兩個(gè)指標(biāo)分別比2015年減少237家、131億元。例如，目前對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)如擔(dān)保公司、典當(dāng)行基本沒(méi)有形成統(tǒng)一、規(guī)范的管理制度，也沒(méi)有完善的外部監(jiān)管機(jī)制，致使這類準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中管理比較混亂，一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)偏離成立時(shí)的初衷，放棄主業(yè)，利用機(jī)構(gòu)平臺(tái)進(jìn)行高息借貸、融資放款、賺取高利。目前地方政府有監(jiān)管責(zé)任，卻沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的金融監(jiān)管權(quán)限，在我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制下，地方政府具有維護(hù)轄區(qū)內(nèi)金融穩(wěn)定、協(xié)助“一行三局”處置地方金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，對(duì)于新型類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管地方政府也缺少相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管手段和依據(jù)。（4）條塊間金融監(jiān)管工作難以協(xié)調(diào)。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式發(fā)展迅猛，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式層出不窮，例如某p2p平臺(tái)同時(shí)做到信息中介、資金池及商業(yè)保理等業(yè)務(wù)。根據(jù)國(guó)務(wù)院有關(guān)文件精神，地方政府具有對(duì)地方金融的監(jiān)管權(quán)限，同時(shí)也有應(yīng)對(duì)地方金融風(fēng)險(xiǎn)的處置責(zé)任。第二，由地方政府金融辦（局）牽頭，建立由工商、公安、金融等多部門的聯(lián)動(dòng)執(zhí)法、協(xié)作監(jiān)管和信息共享機(jī)制，嚴(yán)厲打擊地方金融違規(guī)、違法案件，以保護(hù)廣大投資人的財(cái)產(chǎn)安全。第二，建立監(jiān)管信息共享體制。健全金融行業(yè)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析制度，組織定期現(xiàn)場(chǎng)走訪以及不定期的現(xiàn)場(chǎng)排查，加強(qiáng)地方金融非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)，提升地方金融監(jiān)管信息共享程度，提高監(jiān)管的準(zhǔn)確度和靈敏性，增加處置各類地方金融風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性。哪級(jí)政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任就應(yīng)由其相應(yīng)級(jí)別地方金融監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)管，隨著各種類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，應(yīng)動(dòng)態(tài)調(diào)整監(jiān)管主體及其監(jiān)管職責(zé)。特別是對(duì)地方金融監(jiān)管人員進(jìn)行金融、經(jīng)濟(jì)相關(guān)專業(yè)以及金融法律知識(shí)方面的持續(xù)培訓(xùn)。通過(guò)行業(yè)自律，健全各類地方金融行業(yè)信息披露、信息共享等體制。（8）切實(shí)加強(qiáng)投資人風(fēng)險(xiǎn)教育，積極構(gòu)建投資人進(jìn)行適當(dāng)性投資的引導(dǎo)體制。加強(qiáng)投資者教育基地及教育網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和布局，要以利用現(xiàn)有設(shè)施及便利居民為原則，教育內(nèi)容要豐富多樣，通俗易懂。 總之，保持地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，將金融風(fēng)險(xiǎn)管理好十分重要，在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，將地方金融風(fēng)險(xiǎn)控制在預(yù)期之內(nèi)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的根本保證。如何強(qiáng)化公眾金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。行業(yè)自律組織的作用如果能充分發(fā)揮，有利于地方金融行業(yè)規(guī)范有序的成長(zhǎng)，提升從業(yè)機(jī)構(gòu)審慎合規(guī)性，便于營(yíng)造監(jiān)管效率更高、方式更靈活的金融環(huán)境，擴(kuò)大地方金融監(jiān)管的彈性和效率。通過(guò)制度的建設(shè)，使地方金融監(jiān)管人才的培養(yǎng)常態(tài)化，同時(shí)還要加大從社會(huì)上引進(jìn)金融專業(yè)人才充塞地方金融監(jiān)管人員隊(duì)伍。制定差別化信貸政策，落實(shí)“有扶有控”要求，引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)根據(jù)重大技改、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目等國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目，完善信貸準(zhǔn)入體制，加大對(duì)戰(zhàn)略性創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)改造以及高新技術(shù)企業(yè)、重大技術(shù)裝備、工業(yè)強(qiáng)基工程等領(lǐng)域的中長(zhǎng)期信貸支持力度。從監(jiān)管處罰的反面出發(fā)，加強(qiáng)金融財(cái)政政策傾斜，優(yōu)化金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境，建立激勵(lì)體制，有利于形成良好的金融生態(tài)。第三，不斷創(chuàng)新地方性金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)控體制。第四，樹(shù)立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)處置原則。從地方的省級(jí)政府著手，層層推進(jìn)改革，細(xì)化工作程序，強(qiáng)化制度保障，解決當(dāng)前監(jiān)管權(quán)限責(zé)