6小額貸款保險(xiǎn)發(fā)展缺陷思索(完整版)
【正文】 無法得到保險(xiǎn)金給付時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人與保險(xiǎn)公司便發(fā)生糾紛，繼而對(duì)保險(xiǎn)公司心生“怨恨”，隨之而來的是排斥或抵觸。 （２）信貸機(jī)構(gòu)為第一受益人，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)首先向信貸機(jī)構(gòu)償還貸款，若保險(xiǎn)限額超過還貸金額，再向其他受益人支付剩余保險(xiǎn)金。目前，提供小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體分別是中國(guó)人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等七家保險(xiǎn)公司。從已發(fā)生的賠付事件來看，大多為摩托車交通事故，賠付率雖幾乎為１００％，但似乎無助于降低貸款逾期率。隨著小額信貸的發(fā)展，小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)將會(huì)隨之完善，趨于合理?！稗r(nóng)村地區(qū)小額貸款機(jī)構(gòu)人員接受保險(xiǎn)專業(yè)培訓(xùn)情況”的調(diào)查顯示：％的信貸員接受過相關(guān)培訓(xùn)，％的信貸員對(duì)小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品非常熟悉，％的信貸員僅是一般程度的了解。事實(shí)上，只有貸款金額在５０００元以上者購(gòu)買了小額貸款保險(xiǎn)，約占借款者的６０％～７０％。從理論上講，這些風(fēng)險(xiǎn)為小額貸款保險(xiǎn)提供了發(fā)展的空間。 （２）自然災(zāi)害。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是信貸人員故意所為，如故意隱瞞借款人資信，違規(guī)放貸；二是信貸人員過失所致，如因錯(cuò)誤評(píng)估貸款者的貸款資格，向不具備貸款資格者發(fā)放貸款。 。加強(qiáng)對(duì)信貸員的職業(yè)道德教育和專業(yè)培訓(xùn)，提高信貸員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管理能力，并將貸款質(zhì)量與自身利益掛鉤，保證從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，開展與農(nóng)村小額信貸有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，可以擴(kuò)展農(nóng)村小額信貸或者降低金融風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售與服務(wù)不是信貸人員的主業(yè)。 第10頁 共10頁。另外，加大對(duì)小額貸款保險(xiǎn)意義、作用的宣傳也十分必要。在擴(kuò)大小額貸款保險(xiǎn)保障范圍方面，可以借鑒人保財(cái)險(xiǎn)XX省分公司的做法，與當(dāng)?shù)卣唾J款機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)展保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)“投保人未能按農(nóng)業(yè)小額貸款合同約定的期限足額償還所欠貸款本金”提供一定程度的保障，而不僅僅局限于借款人的意外傷害。所以，小額信貸的發(fā)展從某種意義上講，對(duì)小額貸款保險(xiǎn)的“依賴度”不高。信貸員因?yàn)^職而致使信貸資金未能按期收回的，則要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。這些措施主要包括： ，鼓勵(lì)還貸。自然災(zāi)害致使農(nóng)作物欠收，造成農(nóng)戶無法按期還貸。也就是說，小額信貸的發(fā)展并不完全依賴于小額貸款保險(xiǎn)的發(fā)展，兩者之間相互依賴度不顯著。其
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