5企業(yè)多頭授信的金融風(fēng)險(xiǎn)及防范措施(完整版)
【正文】 4 年末，該銀行有 33 戶授信企業(yè)，在各家金融機(jī)構(gòu)授信總額 億元，用信額 億元；按照工信部企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，大型企業(yè) 3 戶、中型企業(yè) 9 戶、小微型企業(yè) 21 戶。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，金融改革向縱深推進(jìn)，各類銀行機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，多家銀行對(duì)一家企業(yè)提供信貸服務(wù)已十分普遍。金融風(fēng)險(xiǎn) 1 多頭授信呈現(xiàn)出的特征及存在的風(fēng)險(xiǎn) 某市是 XX 省縣域經(jīng)濟(jì)十強(qiáng)縣級(jí)市，該市銀行類金融機(jī)構(gòu)共9 家，包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、信用社、城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行。從埠外銀行信貸投放來(lái)看，有 12 戶企業(yè)獲得信貸支持，其中大中型企業(yè) 9 戶、小型企業(yè) 3 戶。調(diào)查中，筆者還發(fā)現(xiàn)大中型企業(yè)授信多集中在四大國(guó)有銀行，小微企業(yè)授信一般只在 1 家國(guó)有銀行授信， 第 3 頁(yè) 共 9 頁(yè) 但在多家股份制銀行和城商行授信，且用信品種以差額銀行承兌匯票為主，絕大部分采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式。但若存在擔(dān)保圈，圈內(nèi)企業(yè)違約相關(guān)性就將顯著放大。經(jīng)驗(yàn)證明，多頭授信很容易引發(fā)企業(yè)盲目擴(kuò)張、過度投資，甚至挪用貸款進(jìn)行博弈性投機(jī)，如參與民間高息借貸、炒期貨、炒房等，最終將影響銀行信貸資金安全。 社會(huì)信用體系不完善 當(dāng)前信用查詢主要依托中國(guó)人民銀行 的征信系統(tǒng)，只能查詢到客戶在銀行部分表內(nèi)外業(yè)務(wù)信息，無(wú)法反映評(píng)級(jí)、授信額度、信托、理財(cái)融資等信息。三是企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真沒有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。 完善社會(huì)信用體系 建設(shè)社會(huì)信用體系的核心任務(wù)是促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，建立全國(guó)性的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。實(shí)際上，企業(yè)借款人債務(wù)到 期償還能力主要取決于是否有充足的現(xiàn)金流。銀行在企業(yè)信貸準(zhǔn)入時(shí)，對(duì)授信金融機(jī)構(gòu)超過五家的企業(yè)原則上不受理，即使受理，后續(xù)也要從嚴(yán)審查。因此，在正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)授信理論額度測(cè)算中，不僅專業(yè)貿(mào)易類客戶可以企業(yè)的現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)計(jì)算授信額度，其他客戶也要把企業(yè)凈現(xiàn)金流量和凈資產(chǎn)額共同作為計(jì)算的基礎(chǔ)，根據(jù)客戶所處行業(yè)和自身具體情況，確定兩個(gè)指標(biāo)來(lái)計(jì)算權(quán)重。社會(huì)信用體系建立起來(lái)，對(duì)中小企業(yè)的信用紀(jì)錄有了比較好的紀(jì)錄，再加上銀行自身對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)主經(jīng)理人員的信用情況調(diào)查了解，會(huì)大大降低信息不對(duì)稱的問題。 銀行授信管理存在缺陷 從授信額度確定方法來(lái)看，各 銀行
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