【正文】 風(fēng)險(xiǎn)情況提出費(fèi)率厘定的意見； ⑼ 審核其他相關(guān)情況 。 2. 核保師制度 核保師制度是一種國(guó)際上普遍采用的核保人員的資格管理制度 。 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) （ 1）根據(jù)投保人填寫的車輛的基本情況以及費(fèi)率規(guī)章有關(guān)規(guī)定，由業(yè)務(wù)人員核定費(fèi)率。 （ 2）投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 ⑵從專業(yè)的角度對(duì)投保人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估。 一般先由從事保險(xiǎn)展業(yè)的人員進(jìn)行展業(yè)宣傳 、 為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案 ， 客戶提出投保申請(qǐng)后填寫投保單 ， 業(yè)務(wù)人員驗(yàn)車 、 驗(yàn)證 、 復(fù)核后提請(qǐng)核保人員核保 ， 經(jīng)核保同意承保的 ， 當(dāng)事雙方訂立保險(xiǎn)合同 ， 保險(xiǎn)公司繕制簽發(fā)保險(xiǎn)單 、 證 。 、 償付能力 、 機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò) 、人才 、 技術(shù) 、 服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì) 。 （ 3）根據(jù)投保人的實(shí)際情況以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果向投保人介紹相關(guān)險(xiǎn)種、條款及其所能提供的增值服務(wù)，耐心、細(xì)致地幫助投保人制定最佳保險(xiǎn)方案。 （ 8）服務(wù)體系以及承諾。 2. 核保的原則 ⑴謹(jǐn)慎運(yùn)用公司承保能力的原則 ⑵提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)的原則 ⑶核保工作規(guī)范化的原則 3. 核保的意義 ⑴防止逆選擇，排除經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn) ⑵確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定 ⑶實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展 ⑷為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù) ⑸為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)建立和完善創(chuàng)造必要的前提條件 核保的運(yùn)作 核保工作的組織體系是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部運(yùn)行的以核保為主要目的的組織體系 ， 其建立的核心應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)權(quán)限管理和過程控制的目的 。 各保險(xiǎn)公司根據(jù)其自身組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)情況的特點(diǎn)選擇一定的核保方式 ， 而且保險(xiǎn)公司在確定其核保方式時(shí)并不拘泥于某一種核保方式 ， 而是結(jié)合投保業(yè)務(wù)的特點(diǎn)多種核保方式交叉使用 ， 充分發(fā)揮不同方式的特點(diǎn)和優(yōu)越性 。 2. 無論是主車和掛車一起投保，還是掛車單獨(dú)投保，掛車必須單獨(dú)出具具有獨(dú)立保險(xiǎn)單號(hào)碼的保險(xiǎn)單 。 （ 2）財(cái)務(wù)部門留存的單、證有：保險(xiǎn)單副本及其附表（財(cái)務(wù)留存聯(lián)）、保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)。 保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同權(quán)利 、 義務(wù)關(guān)系的絕對(duì)消滅 。 。 ， 合同終止不辦理退費(fèi)手續(xù)： ⑴ 保險(xiǎn)車輛由于發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損或推定全損 ， 保險(xiǎn)人依約履行了賠償義務(wù)后保險(xiǎn)合同終止的 。 保險(xiǎn)車輛續(xù)保時(shí)可以享受無賠款優(yōu)待的條件是： 。根據(jù) 《 辦法 》 的規(guī)定：監(jiān)制單 、 證除 印制 《 辦法 》 第四 、 五條規(guī)定的內(nèi)容和格式外 ， 各保險(xiǎn)公司可根據(jù)需要自行確定監(jiān)制單 、 證的其他內(nèi)容和格式 。 ③ 空白監(jiān)制單證的銷毀 對(duì)各種過期不能使用或停止使用的空白監(jiān)制單證 ，由領(lǐng)用單位有關(guān)部門統(tǒng)一回收 ， 作銷號(hào)登記 ， 報(bào)上級(jí)審批后 ， 按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行銷毀 。 第 7章 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù) 理賠工作的原則和流程 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人依據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的約定 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人提出的給付賠償金的請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為和過程 。 現(xiàn)場(chǎng)查勘 現(xiàn)場(chǎng)查勘就是對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地 、 仔細(xì) 、 深入的調(diào)查 。 。 13. 對(duì)于接報(bào)案中心告知需認(rèn)真查實(shí)的同一保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)間接近的案件 ， 須認(rèn)真核查確定是否屬于重復(fù)報(bào)案案件 。 ⑷ 分片分段查勘法 。 ⑻ 核對(duì) 、 檢查現(xiàn)場(chǎng)草圖是否與現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際情況相符 ， 尺寸有無遺漏和差錯(cuò) 。 ③ 拍攝詳細(xì)勘察物 。 定損核損 保險(xiǎn)事故的定損核損是對(duì)保險(xiǎn)事故所造成的損失情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和專業(yè)的調(diào)查和查勘 ， 對(duì)損失的項(xiàng)目和程度進(jìn)行客觀和專業(yè)的描述和記錄 ， 對(duì)損失價(jià)值進(jìn)行確定的過程 。 對(duì)于報(bào)價(jià)系統(tǒng)中沒有的車型 或無法確定損失的，經(jīng)報(bào)價(jià)員按規(guī)定進(jìn)行詢報(bào)價(jià)工作。 ⑶護(hù)理費(fèi)：根據(jù)護(hù)理人員的收入狀況和護(hù)理人數(shù)、護(hù)理期限確定。 死亡補(bǔ)償費(fèi) =事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（農(nóng)村居民人均純收入）賠償年限 ⑽被扶養(yǎng)人生活費(fèi)：根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動(dòng)能力程度（一般要求五級(jí)以上），按照事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。對(duì)于一些疑難的案 件，可以委托專業(yè)醫(yī)療人員協(xié)助。 施救費(fèi)用是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí) ， 被保險(xiǎn)人或其代理人 、 雇傭人員等采取措施搶救保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 防止損失擴(kuò)大而支出的必要的 、合理的費(fèi)用 。 ， 當(dāng)?shù)夭痪邆湫蘩砟芰?， 經(jīng)保險(xiǎn)公司同意去外地修理的移送費(fèi) ， 可以賠償 。 實(shí)質(zhì)審核是指理賠人員對(duì)被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)單證的內(nèi)容進(jìn)行審核 ， 包括判斷單證的真實(shí)性 、 合法性和合理性 。 ⑵ 法院判決被保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)谌叩慕痤~ ， 但不屬于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的賠償項(xiàng)目 ， 保險(xiǎn)人不予承擔(dān) 。 核賠的主要內(nèi)容 上級(jí)公司收到下級(jí)公司上報(bào)的核賠申請(qǐng)后 ， 根據(jù)不同的案件 ， 側(cè)重審核以下內(nèi)容： ⑴ 普通賠案的責(zé)任認(rèn)定和賠款計(jì)算的準(zhǔn)確性； ⑵ 有爭(zhēng)議賠案的旁證材料是否齊全有效； ⑶ 訴訟賠案的證明材料是否有效 ， 本方的理由是否成立 、 充分； ⑷ 拒賠案件是否有充分的證據(jù)和理由 。借閱人使用完畢后應(yīng)及時(shí)歸還 。 ⑷ 業(yè)務(wù)人員開具 《 賠款通知書 》 ， 通知財(cái)務(wù)部門向被保險(xiǎn)人支付賠款 。 對(duì)超出本級(jí)管理權(quán)限的案件 ， 按業(yè)務(wù)管理權(quán)限報(bào)上級(jí)審批 。 ⑸ 有關(guān)部門組織向第三方的追償工作 。 ⑷ 承保公司接到出險(xiǎn)地公司通知后 ， 委托出險(xiǎn)地公司代為定損或親自派人定損 。 機(jī)動(dòng)車只有通過注冊(cè)登記 ， 才能取得參與道路交通活動(dòng)的合法主體資格 ，取得自己特定的身份 。 ⑵ 機(jī)動(dòng)車檢驗(yàn)制度 機(jī)動(dòng)車的檢驗(yàn)除了注冊(cè)登記前的注冊(cè)登記檢驗(yàn) (又稱初次檢驗(yàn) )外 ， 還有投入使用后的定期檢驗(yàn) 、 臨時(shí)檢驗(yàn)和特殊檢驗(yàn) 。 申請(qǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證 ， 應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院公安部門規(guī)定的駕駛許可條件；經(jīng)考試合格后 ， 由公安機(jī)關(guān)交通管理部門發(fā)給相應(yīng)類別的機(jī)動(dòng)車駕駛證 。 ⑶ 駕駛證的審驗(yàn) 根據(jù)新的 《 機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定 》 駕駛證年審制度已被取消 ， 改為換發(fā)機(jī)動(dòng)車駕駛證時(shí)對(duì)駕駛證進(jìn)行審驗(yàn) 。 ⑷ 指路標(biāo)志：是傳遞道路方向 、 地點(diǎn) 、 距離信息的標(biāo)志 。 ② 車輛和行人如遇有放行的交通信號(hào)燈的含義與禁令交通標(biāo)志和指示交通標(biāo)志的含義不一致時(shí) ， 要遵守禁令 ， 指示交通標(biāo)志的規(guī)定 。 機(jī)動(dòng)車行經(jīng)沒有交通信號(hào)的道路時(shí) ， 遇行人橫過道路 ， 應(yīng)當(dāng)避讓 。 對(duì)拒不撤離現(xiàn)場(chǎng)的 ， 予以強(qiáng)制撤離 。 道路交通事故責(zé)任認(rèn)定規(guī)定 公安機(jī)關(guān)交通管理部門經(jīng)過調(diào)查后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事 人的行為對(duì)發(fā)生交通事故所起的作用以及過錯(cuò)的嚴(yán)重程度 ， 確定當(dāng)事人的責(zé)任： （ 1） 因一方當(dāng)事人的過錯(cuò)導(dǎo)致交通事故的 ， 承擔(dān)全部責(zé)任；當(dāng)事人逃逸 ， 造成現(xiàn)場(chǎng)變動(dòng) 、 證據(jù)滅失 ， 公安機(jī)關(guān)交通管理部門無法查證交通事故事實(shí)的 ， 逃逸的當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任；當(dāng)事人故意破壞 、 偽造現(xiàn)場(chǎng) 、 毀滅證據(jù)的 ， 承擔(dān)全部責(zé)任； （ 2） 因兩方或者兩方以上當(dāng)事人的過錯(cuò)發(fā)生交通事故的 ， 根據(jù)其行為對(duì)事故發(fā)生的作用以及過錯(cuò)的嚴(yán)重程度 ， 分別承擔(dān)主要責(zé)任 、 同等責(zé)任和次要責(zé)任； （ 3） 各方均無導(dǎo)致交通事故的過錯(cuò) ， 屬于交通意外事故的 ， 各方均無責(zé)任； 一方當(dāng)事人故意造成交通事故的 ， 他方無責(zé)任 。 當(dāng)事人對(duì)交通事故損害賠償有爭(zhēng)議 ， 各方當(dāng)事人一致請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)交通管理部門調(diào)解的 ， 應(yīng)當(dāng)在收到交通事故認(rèn)定書之日起 10日內(nèi)提出書面調(diào)解申請(qǐng) 。 車輛 、 行人與 火車發(fā)生的交通事故以及在渡口發(fā)生的交通事故 ， 依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定處理 。 ⑶ 由于投保人不履行 《 汽車消費(fèi)貸款合同 》 規(guī)定的還款保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額義務(wù)而致的罰息 、 違約金 ，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償 。 被保險(xiǎn)人索賠時(shí)如不能處分抵押物 ， 應(yīng)向保險(xiǎn)人依法轉(zhuǎn)讓抵押物的抵押權(quán) ， 并對(duì)投保人提起法律訴訟 。 費(fèi)率規(guī)章 保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率。 抵 押物的處分及價(jià)款的清償順序按 《 抵押合同 》 的規(guī)定處理 。 保險(xiǎn)金額為投保人的貸款金額 投保人 、 被保險(xiǎn)人義務(wù) ⑴ 交納保費(fèi)義務(wù) ⑵ 押物登記義務(wù) ⑶ 辦理相應(yīng)的車輛保險(xiǎn) ⑴ 被保險(xiǎn)人發(fā)放汽車消費(fèi)貸款對(duì)象必須為貸款購車的最終用戶 。 投保人逾期未能按 《 汽車消費(fèi)貸款合同 》 規(guī)定的期限償還欠款滿一個(gè)月的 ， 視為保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生 。 公安機(jī)關(guān)交通管理部門調(diào)解交通事故損害賠償爭(zhēng)議的期限為 10日 。 但是 ， 有證據(jù)證明對(duì)方當(dāng)事人也 有過錯(cuò)的 ， 可以 減輕責(zé)任。當(dāng)事人共同請(qǐng)求調(diào)解的 ， 交通警察可以當(dāng)場(chǎng)對(duì)損害賠償爭(zhēng)議進(jìn)行調(diào)解 。 機(jī)動(dòng)車載物不得超過機(jī)動(dòng)車行駛證上核定的載質(zhì)量 ，裝載長(zhǎng)度 、 寬度不得超出車廂 。在我國(guó)，機(jī)動(dòng)車、非機(jī)動(dòng)車實(shí)行右側(cè)通行。 ⑹ 道路施工安全標(biāo)志：是標(biāo)示道路施工和道路封閉狀態(tài)等信息的標(biāo)志 。 紅燈表示禁止通行 ， 綠燈表示準(zhǔn)許通行 ， 黃燈表示警示 。 ②《中華人民共和國(guó)機(jī)動(dòng)車學(xué)習(xí)駕駛證》，簡(jiǎn)稱學(xué)習(xí)駕駛證 。 根據(jù)機(jī)動(dòng)車的安全技術(shù)狀況和不同用途 ， 規(guī)定不同的報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn) 。 是指因機(jī)動(dòng)車的 所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移所做的登記 ， 包括過戶登記和所有權(quán)轉(zhuǎn)移的轉(zhuǎn)入登記 。 ⑹ 代查勘 、 代定損完畢后 ， 將全案單 、 證及有關(guān)材料備齊送審 。 ⑺ 保險(xiǎn)人向第三方追償?shù)玫降目铐?xiàng)超過保險(xiǎn)賠償金額時(shí) ， 超過部分應(yīng)退還被保險(xiǎn)人 。 ⑤ 以送達(dá)方式發(fā)出 “ 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書 ”的 ， 需由被保險(xiǎn)人鑒收或記錄送達(dá)日期；以寄送方式發(fā)出 “ 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書 ” 的 ， 要留存郵寄憑證 。 ⑵ 拒賠前 ， 應(yīng)向被保險(xiǎn)人明確說明原因 ， 認(rèn)真聽取被保險(xiǎn)人的解釋和意見 ， 慎重決定 。 ⑵ 出險(xiǎn)原因清楚 ， 保險(xiǎn)責(zé)任明確 ， 損失容易確定 。 清分單證 有關(guān)理賠單證按要求進(jìn)行清分： （ 1） 清分給被保險(xiǎn)人的單 、 證有：賠款收據(jù) 。 ⑷ 車輛損失的殘值確定 ， 應(yīng)以車輛損失部分的零部件殘值計(jì)算 。 ⑶ 施救費(fèi)賠款計(jì)算 施救費(fèi)賠款＝實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值 /實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）（１－免賠率之和） 確定保險(xiǎn)金額 ⑴ 全部損失 ① 保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值 賠款＝ （ 實(shí)際價(jià)值－殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ １－免賠率之和 ） ② 保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)： 賠款＝ （ 保險(xiǎn)金額－殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ １－免賠率之和 ） 這里的殘值應(yīng)計(jì)算為： 殘值＝總殘余價(jià)值 （ 保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值 ） ⑵ 部分損失 賠款＝ （ 實(shí)際修理費(fèi)用 殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ 保險(xiǎn)金額 /投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià) ） （ 1免賠率之和 ） 若賠款大于等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值 ，按照實(shí)際價(jià)值賠付 ， 則： 賠款 = 實(shí)際價(jià)值 若賠款小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值 ，則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款