【正文】 則 （二）五級(jí)分類(lèi)應(yīng)遵循以下五大原則： 五大原則 五級(jí)分類(lèi)的管理 動(dòng)態(tài)調(diào)整 1 定期分析 2 落實(shí)責(zé)任、 科學(xué)考核 3 我行要逐步建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 ， 充分運(yùn)用貸款偏離度檢查 、貸款遷徙分析和同質(zhì)同類(lèi)比較等手段 ， 努力做到五級(jí)分類(lèi)真實(shí) 、 準(zhǔn)確 、 及時(shí)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度 。 （ 1） 逾期 1期的， 客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款本 （ 息 ） 逾期后 10個(gè)工作日內(nèi) ， 通過(guò)電話催收 ， 并做好電話記錄 。 ? （ 五 ） 對(duì)于批量貸款業(yè)務(wù) ， 還要加強(qiáng)對(duì)整體經(jīng)營(yíng)情況的檢查和分析 ，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn) ， 及時(shí)采取措施解決 。 （ 七 ） 多方收集和驗(yàn)證信息 重點(diǎn)關(guān)注客戶的貸后檢查 集團(tuán)關(guān)聯(lián)重點(diǎn)關(guān)注客戶檢查內(nèi)容 4 （ 一 ） 嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企業(yè) （ 集團(tuán) ） 融資總量及同業(yè)占比 ， 我行融資余額應(yīng)視風(fēng)險(xiǎn)程度變化而動(dòng)態(tài)控制 。 ? 抵（質(zhì)）押物的抵（質(zhì)）押登記手續(xù)必須由客戶經(jīng)理或?qū)ｉT(mén)崗位辦理，不得委托社會(huì)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人辦理。 ? ? （ 1）調(diào)查貸款的用途是否在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)； ? （ 2）是否符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策； ? （ 3）是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要； ? （ 4）借款額度是否合理。 二、貸款調(diào)查 ? 貸前調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制度，客戶經(jīng)理對(duì)所調(diào)查的內(nèi)容進(jìn)行事實(shí)認(rèn)定，并在貸款檔案的調(diào)查報(bào)告中分別簽名確認(rèn)。 （七）還款方式 ? （ 1）一次性歸還方式指按合同約定的到期日一次性歸還貸款本金，一般用于短期周轉(zhuǎn)性貸款； ? （ 2）分期歸還方式指按合同約定，貸款本金按月、按季、半年歸還，一般用于中長(zhǎng)期貸款； ? （ 3）混合還款方式指按合同約定，貸款本金分別采取一次性歸還及分期歸還方式，一般用于中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款。 （三）期限 ? 分為短期、中期、長(zhǎng)期，個(gè)人住房貸款期限的一般不超過(guò) 30年。 ? 在辦理抵押或質(zhì)押時(shí)要注意的三個(gè)問(wèn)題：抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否足值、是否易于變現(xiàn)。 抵押物注意要點(diǎn)： ? 抵押物的權(quán)屬是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的權(quán)屬不發(fā)生變化；（沒(méi)有銀行的同意，不可以變賣(mài)，出租等限制） 抵押物是有價(jià)值的，易于變現(xiàn)的； 在同等情況下，可以優(yōu)先受償。 ? 負(fù)債管理理論 : 認(rèn)為只要商業(yè)銀行有強(qiáng)大的借債能力 , 它的流動(dòng)性 , 就會(huì)有一定的保障 , 商業(yè)銀行就沒(méi)有必要在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上保持大量具有較高流動(dòng)性的資產(chǎn) , 而盡可能將其投入到有盈利的貸款項(xiàng)目上 , 必要時(shí)甚至于可以通過(guò)擴(kuò)大債務(wù)保持貸款規(guī)模的擴(kuò)大 。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與信貸業(yè)務(wù) 基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn) 目錄 信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí) 第二部分 信貸相關(guān)法律法規(guī) 第三部分 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)理論 第一部分 銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵 銀行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及特點(diǎn) 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論 第一部分：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)理論 ? 風(fēng)險(xiǎn)是指在一定條件下和一定時(shí)期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小。 ? 資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論 :重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù) 、 負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)管理 ， 通過(guò)匹配資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu) 、 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)互相代替和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ，實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制 。 ? 土地所有權(quán)； ? 耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)； ? 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； ? 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； ? 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。 （四）按貸款性質(zhì)和用途分類(lèi) ? 固定資產(chǎn)貸款； ? 流動(dòng)資金貸款； ? 個(gè)人貸款（分為經(jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)性貸款）。 ? 在央行規(guī)定區(qū)間的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款的綜合收益、市場(chǎng)資金供給情況、資金籌集成本等因素，實(shí)行浮動(dòng)利率。 第二章 信貸操作流程 ? 全流程管理 ? 信貸管理是一個(gè)由諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過(guò)程，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。 貸前調(diào)查基本原則 ? 貸前調(diào)查應(yīng)遵循實(shí)地調(diào)查、真實(shí)反映的基本原則。 ? ? 圍繞擔(dān)保物是否有價(jià)值、產(chǎn)權(quán)清晰及變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查。 六、貸款的發(fā)放與支付 ? 設(shè)立放款審核崗負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的審核，主要審核內(nèi)容： ? （ 1）貸款條件落實(shí)的審核； ? （ 2）放款錄入系統(tǒng)信息的復(fù)核。 （ 二 ） 對(duì)存在過(guò)度融資嫌疑的大戶 ， 須審慎新增 。 個(gè)人貸后檢查的方式 – 日常檢查 – 重點(diǎn)檢查 貸款正常供款后仍舊按日常檢查方式進(jìn)行 根據(jù)還款方式及還款記錄的不同 ， 采取以下不同的檢查方式： （ 一 ） 到期一次性還本方式 :執(zhí)行逐戶季度檢查方式 （ 二 ） 分期歸還方式 :對(duì)于能按期還本付息的客戶 ，可不進(jìn)行專門(mén)的定期檢查 ，但至少每半年對(duì)各類(lèi)個(gè)人貸款總體情況檢查一次 對(duì)存在不良還款記錄的貸款應(yīng)加大檢查的頻率及采取靈活的催收措施 。 （ 2） 逾期達(dá) 3期的 ， 客戶經(jīng)理應(yīng)在 10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)送催收通知書(shū)或律師函 。 五級(jí)分類(lèi)管理要按照 以下原則 進(jìn)行 ： 五級(jí)分類(lèi)是