【正文】 ? 《物權(quán)法》進(jìn)一步擴(kuò)大了登記機(jī)構(gòu)的審查職能，明確了登記機(jī)構(gòu)的審查責(zé)任，強(qiáng)調(diào)因登記錯(cuò)誤，給他人造成損害的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，對受害人提供更加充分的保護(hù)。 ? 注意： 銀行在接受預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)抵押時(shí)，應(yīng)當(dāng)予以特別記載和關(guān)注，并督促抵押人及時(shí)辦理正式的登記手續(xù)，以防抵押權(quán)落空。（ 2）對不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書與登記簿內(nèi)容不一致，權(quán)利人提出登記簿有錯(cuò)誤的，應(yīng)要求其到登記機(jī)構(gòu)辦理更正登記，不能簡單以不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書作為權(quán)利和內(nèi)容的認(rèn)定依據(jù)。 ? 對商業(yè)銀行而言，登記機(jī)關(guān)透明、規(guī)范的登記行為有利于合法有效的抵押權(quán)的設(shè)立，有利于保護(hù)作為債權(quán)人的商業(yè)銀行的合法權(quán)益。 ? 其次， 降低了登記成本，提高了登記效率，減少了企業(yè)辦理抵押登記的負(fù)擔(dān)，提高了企業(yè)辦理抵押登記的積極性，有利于銀行擔(dān)保手續(xù)的完善。二是非依法律行為而發(fā)生的物權(quán)變動(dòng)的情形。 ? 凡符合法律（含經(jīng)法律特別授權(quán)的行政法規(guī)）規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)，可認(rèn)定為法定。 3/3/2023 7 二、《擔(dān)保法》司法解釋的 效力與適用 ? 第一，部分條文繼續(xù)有效。 ? 《物權(quán)法》涉及的財(cái)產(chǎn)權(quán)內(nèi)容和范圍比較廣泛，其中部分條款規(guī)定，特別是有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的規(guī)定與《擔(dān)保法》及其司法解釋、國務(wù)院有關(guān)文件、部委規(guī)章并不相同，這些規(guī)定的實(shí)施將對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生巨大的影響。 ? 第二，《擔(dān)保法》中關(guān)于動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)構(gòu)的規(guī)定繼續(xù)適用， 關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)構(gòu)的部分規(guī)定在不動(dòng)產(chǎn)登記法頒布實(shí)施前有效。 3/3/2023 9 第二部分 ?《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定及其對商業(yè) ?銀行經(jīng)營管理的影響評析 3/3/2023 10 一、關(guān)于物權(quán)法定原則 ?法律規(guī)定 ?《物權(quán)法》第 5條規(guī)定，物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。 3/3/2023 14 （一）不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)采取登記要件主義 ?法律規(guī)定 ? 《物權(quán)法》第 9條規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。 ? 第 246條規(guī)定，法律、行政法規(guī)對不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法作出規(guī)定前，地方性法規(guī)可以依照本法有關(guān)規(guī)定作出規(guī)定。抵押人不堪重負(fù)，往往對辦理抵押登記不積極甚至抵觸，特別是優(yōu)質(zhì)客戶更不愿意采用財(cái)產(chǎn)抵押方式貸款，增大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。 ? 《物權(quán)法》的這兩條規(guī)定明確了不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力高于不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書，二者記載不一致的，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。 ? 在《物權(quán)法》頒布以前，在《城市商品房預(yù)售管理辦法》中，已有商品房預(yù)售登記的規(guī)定，但僅為行政性登記，不具有預(yù)告登記的物權(quán)效力。 3/3/2023 30 評析 ? 實(shí)踐中登記錯(cuò)誤的發(fā)生主要有兩種情況：一是登記機(jī)構(gòu)工作人員疏忽、過失等原因造成錯(cuò)誤；二是登記申請人采取欺騙手段或者與登記機(jī)關(guān)的工作人員惡意串通造成錯(cuò)誤。 ? 《擔(dān)保法》司法解釋第 38條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人又有第三人擔(dān)保物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 3/3/2023 40 評析 ? 現(xiàn)行《擔(dān)保法》規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)均為抵押時(shí)已經(jīng)現(xiàn)實(shí)存在的財(cái)產(chǎn)。 ? 第 187條規(guī)定，以本法第一百八十條第一款第一項(xiàng)至第三項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。 ? 注意： 如果抵押人在銀行發(fā)放貸款后未辦理抵押登記，銀行可以依法要求抵押人承擔(dān)違約責(zé)任。這一變化無疑有利于商業(yè)銀行權(quán)益的保護(hù)。 3/3/2023 52 （六）在最高額抵押權(quán)規(guī)定上有較大突破 3/3/2023 53 第一，放寬了最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)范圍 ?法律規(guī)定 ? 《物權(quán)法》第 203條規(guī)定，最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。這為貸款人轉(zhuǎn)讓最高額抵押合同項(xiàng)下的貸款設(shè)置了法律障礙。 3/3/2023 61 影響 ? 《物權(quán)法》采用明確的列舉方式規(guī)定抵押權(quán)人債權(quán)確定的方式，便于債權(quán)人在法定情形出現(xiàn)時(shí)靈活、及時(shí)地行使權(quán)利，以最有利的方式來保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。 3/3/2023 65 影響 ? 《物權(quán)法》關(guān)于抵押物和質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的范圍規(guī)定，在表述上雖有所不同，但其實(shí)質(zhì)是一致的，即只要法律、行政法規(guī)未明確禁止即可用作擔(dān)保。 ? 這一規(guī)定彌補(bǔ)了《擔(dān)保法》規(guī)定的不足，順應(yīng)了債券、倉單等無紙化的發(fā)展趨勢。 ? 應(yīng)收賬款實(shí)質(zhì)上屬于一般債權(quán)，包括尚未產(chǎn)生的將來的債權(quán)。 3/3/2023 74 影響 ? 《物權(quán)法》施行后，銀行可以依據(jù)最高額質(zhì)權(quán)的規(guī)定辦理有關(guān)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，大大簡化了設(shè)立擔(dān)保的手續(xù)，方便了動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押貸款的循環(huán)操作，配合繼續(xù)性交易的發(fā)展，更好地發(fā)揮抵押擔(dān)保的功能。 3/3/2023 78 三、縮短了抵押權(quán)人行使抵押權(quán)的時(shí)間期限，要求貸款人必須及時(shí)行使抵押權(quán) ? 按照《物權(quán)法》第 202條的規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)。 ? 第三，不能把同意轉(zhuǎn)讓抵押房屋與同意解除抵押相混淆。 ? 浮動(dòng)抵押制度有賴于良好的市場環(huán)境和社會(huì)信譽(yù)，而我國目前的社會(huì)信用體系還存在著明顯的缺陷。 ? 銀行在貸款擔(dān)保操作中，為了設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，為了對抗善意第三人，應(yīng)將所有的抵（質(zhì)）押合同辦理抵（質(zhì)）押物（權(quán)利）登記或交付，以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。 ? 最后， 銀行還要加強(qiáng)對出質(zhì)人資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)督，對出質(zhì)人收款賬戶進(jìn)行必要的控制，將其上下游經(jīng)濟(jì)活動(dòng)納入貸后統(tǒng)一管理。 ? 在相關(guān)的法律、行政法規(guī)規(guī)定統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法之前，我們必須按照現(xiàn)有的規(guī)章、地方政府文件辦理房地產(chǎn)抵押登記，以防止產(chǎn)生一些不必要的爭議，避免出現(xiàn)抵押權(quán)未適當(dāng)設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)。 3/3/2023 84 八、擔(dān)保物權(quán)的登記等制度尚待進(jìn)一步建立和完善，許多內(nèi)容還需要相關(guān)的法律法規(guī)或司法解釋加以逐步明確，后續(xù)學(xué)習(xí)、研究和跟進(jìn)了解的任務(wù)還很重 ? 《物權(quán)法》確立的某些法律制度屬于原則性規(guī)定，有待其他法律法規(guī)作進(jìn)一步細(xì)化規(guī)定，特別是有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)、動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的登記制度仍然不夠具體，需要配套的法規(guī)或者司法解釋予以補(bǔ)充和落實(shí)。 ? 其次，《物權(quán)法》將信貸征信機(jī)構(gòu)規(guī)定為“應(yīng)收賬款”的登記機(jī)構(gòu)，這就變更了已有的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押登記的部門。 ? 貸款人必須對借款人及時(shí)催收，在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)及時(shí)行使抵押權(quán)。 3/3/2023 75 第三部分 學(xué)習(xí)和運(yùn)用《物權(quán)法》需要特別關(guān)注的幾個(gè)問題 3/3/2023 76 一、《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》并存，造成法律適用上的困難 ? 此次頒布的《物權(quán)法》并沒有廢止《擔(dān)保法》及其司法解釋中有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的內(nèi)容。應(yīng)收賬款作為質(zhì)押權(quán)利的合法化，對金融機(jī)構(gòu)開展保理業(yè)務(wù)大為方便。 3/3/2023 69 法律規(guī)定（ 2） ? 《物權(quán)法》第 226條規(guī)定，以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 ? 注意： 銀行在接受抵押物或質(zhì)押物時(shí)應(yīng)注意區(qū)分《物權(quán)法》關(guān)于擔(dān)保物的不同規(guī)定，防止擔(dān)保物權(quán)出現(xiàn)瑕疵，危害自身債權(quán)安全。 3/3/2023 62 五、關(guān)于質(zhì)押的有關(guān)規(guī)定 3/3/2023 63 （一）對動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)物的范圍作了不同的表述 ?法律規(guī)定 ? 關(guān)于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，《物權(quán)法》第 209條