【正文】 ? 第一節(jié) 存款法律制度 ? 一、存款的概念及種類 ? （一）存款的概念 ? 存款是指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶上存入的貨幣資金。而銀行只需按照客戶的要求將同等數(shù)量的款項(xiàng)（有時(shí)包括一定數(shù)量的利息）交與存款人。 ? （ 6）存款合同是有償合同。當(dāng)甲回頭與該小偷交談時(shí)，另一個(gè)小偷趁機(jī)竊取了柜臺(tái)上的現(xiàn)金等物。 ? （ 2）存款人以轉(zhuǎn)帳方式存款，自金融機(jī)構(gòu)收訖款項(xiàng)并貸記存款人帳戶時(shí)完成交付，合同成立。 ? （ 2）實(shí)名證件 ? 第五條第二款 下列身份證件為實(shí)名證件： （一）居住在境內(nèi)的中國(guó)公民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證； （二）居住在境內(nèi)的１６周歲以下的中國(guó)公民，為戶口簿； （三）中國(guó)人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國(guó)人民武裝警察，為武裝警察身份證件； （四）香港、澳門居民，為港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民，為臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或者其他有效旅行證件； （五）外國(guó)公民，為護(hù)照?！? ? 《中華人民共和國(guó)居民身份證法》第三條規(guī)定：“ 居民身份證登記的項(xiàng)目包括：姓名、性別、民族、出生日期、常住戶口所在地住址、公民身份號(hào)碼、本人相片、證件的有效期和簽發(fā)機(jī)關(guān)。 ? 《辦法》第二十三條第二款：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，按照法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章的規(guī)定需核對(duì)相關(guān)自然人的居民身份證的，應(yīng)通過(guò)中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。（銀發(fā)[1997]363號(hào)） ? 六、辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄賬戶提取現(xiàn)金 5萬(wàn)元 (不含 5萬(wàn)元 )以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付。 代他人支取未到期定期存款的 ， 代支取人還必須出具其居民身份證明 。 若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取 ， 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任 。 四、關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋 ? 《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》 （１９９７年１１月２５日最高人民法院審判委員會(huì)第９４６次會(huì)議通過(guò) 法釋［１９９７］８號(hào)） ? 《若干規(guī)定》第一條：存單糾紛案件的范圍 （一）存單持有人以存單為重要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件； （二）當(dāng)事人以進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件； （三）金融機(jī)構(gòu)向人民法院起訴要求確認(rèn)存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證無(wú)效的糾紛案件； （四）以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件。陸某在支付現(xiàn)金后，刪除了陳某在電腦中的該筆轉(zhuǎn)存款記錄，但未發(fā)現(xiàn)存單已給了陳某。 同時(shí) ， 鑒于原告明知系錯(cuò)發(fā)的存單 ， 且在被告已要求歸還的情況下 ， 不但拒不歸還 ， 還提起訴訟 ， 主觀上明顯存在惡意 ，遂又作出了制裁的決定 。 （三）貸款的種類 ? 自營(yíng)貸款、委托貸款： 自營(yíng)貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。 保證貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。是否展期由貸款人決定。 短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。 ? 中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知（銀發(fā) [2023]251號(hào) ） ?? ? 二、關(guān)于在合同期內(nèi)貸款利率的調(diào)整問(wèn)題。 ? 除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)。 ? 不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。 ? 最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù)》 (法復(fù)〔１９９６〕１５號(hào)）規(guī)定：“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同。 ? 貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng) ， 并及時(shí)答復(fù)貸與不貸 。 評(píng)級(jí)可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行 ， 內(nèi)部掌握 ， 也可由有權(quán)部門批準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行 。 審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí) 、 評(píng)定 ， 復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度 ， 提出意見 ， 按規(guī)定權(quán)限報(bào)批 。 ? 貸款人在短期貸款到期１個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期１個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。 （二）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則 ? 該原則是中國(guó)人民銀行于 2023年 12月 24日發(fā)布。 第三節(jié) 中間業(yè)務(wù)法律制度 ? 一、中間業(yè)務(wù)的概念 ? 所謂中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金 ， 以中間人身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng) ， 提供各類金融服務(wù) ， 收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù) 。 二、中間業(yè)務(wù)立法 ? 2023年 6月 21日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。 （一）存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為單位銀行結(jié)算賬戶。存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付及其工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取，應(yīng)通過(guò)該賬戶辦理。 ? 《辦法》第十四條 臨時(shí)存款賬戶是存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。 ? 貸款承諾：銀行向客戶作出的在未來(lái)一定時(shí)期按商定條件為客戶提供約定數(shù)額貸款的承諾。 , March 8, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 2023年 3月 8日星期三 3時(shí) 59分 8秒 03:59:088 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 3月 8日星期三 上午 3時(shí) 59分 8秒 03:59: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 2023年 3月 8日星期三 3時(shí) 59分 8秒 03:59:088 March 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 , March 8, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 :59:0803:59Mar238Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 （六）交易類中間業(yè)務(wù) ? 交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。 （二）銀行卡業(yè)務(wù) ? 銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 任何單位和個(gè)人不得將單位的資金以個(gè)人名義開立帳戶存儲(chǔ)。 個(gè)體工商戶憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照以字號(hào)或經(jīng)營(yíng)者姓名開立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。 ? 2023年 4月 22日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問(wèn)題的通知》，進(jìn)一步明確了中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入程序，擴(kuò)大業(yè)務(wù)主體到信用合作社、政策性銀行，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。 ? 中國(guó)人民銀行 《 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定 》第 3條規(guī)定 ， 中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn) 、 表內(nèi)負(fù)債 ， 形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù) 。 ? 《原則》第四條：五類貸款的定義分別為： ? 正常：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。 ? 貸款人對(duì)不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息；對(duì)不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。 （三）貸款調(diào)查 ? 貸款人受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 ? 應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人債務(wù) 、 財(cái)務(wù) 、 生產(chǎn) 、 經(jīng)營(yíng)情況保密 ， 但對(duì)依法查詢者除外 。 因此 ， 在中國(guó)的實(shí)踐中 ， 存在許多對(duì)此進(jìn)行規(guī)避的現(xiàn)象 ， 如以虛假聯(lián)營(yíng)形式掩蓋非法借貸本質(zhì)的行為 。 ? 不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。 ? 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的５０％。 ? 三、關(guān)于罰息利率問(wèn)題。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。已有約定的，按照約定執(zhí)行。 質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 ? 貸款是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)核心。 2月 8日，陳某再次去取款時(shí)被拒領(lǐng)。 ? （二）處理 人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應(yīng)審查存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證的真實(shí)性外，還應(yīng)審查持有人與金融機(jī)構(gòu)間