農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款五級(jí)分類(lèi)培訓(xùn)班(完整版)
【正文】 級(jí)不良額較年初上升 ，而五級(jí)不良額卻比年初凈下降 。安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款五級(jí)分類(lèi)培訓(xùn)班二 OO九年二月二十一日主講人：潘有棠授課提綱 本講分兩個(gè)部分： 第一部分 目前全省分類(lèi)工作現(xiàn)狀 問(wèn)題的提出 調(diào)查與分析 分類(lèi)工作中存在的主要問(wèn)題 培訓(xùn)目的與計(jì)劃 第二部分 五級(jí)分類(lèi)概要 分類(lèi)資產(chǎn)概述 分類(lèi)原則 分類(lèi)核心定義和基本特征概述 分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)概述 分類(lèi)方法概述 分類(lèi)程序概述 分類(lèi)后期管理 在未進(jìn)入講課之前，請(qǐng)大家先看一組數(shù)據(jù)，從這組數(shù)據(jù)中能發(fā)現(xiàn)哪些非正常的現(xiàn)象，并分析問(wèn)題產(chǎn)生的原因： 截止 2023年底，全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額，五級(jí)分類(lèi)不良額和不良率分別為 %，四級(jí)分類(lèi)不良額和不良率分別為 %。懸殊較大的行社有 37家，其中 11家聯(lián)社反向差額超過(guò) ，有 2家聯(lián)社超過(guò) 1個(gè)億。 貸款分戶賬記錄不完整、不及時(shí)，換據(jù)貸款、展期貸款等不及時(shí)調(diào)整分類(lèi)結(jié)果?！ ?二、培訓(xùn)計(jì)劃 這次培訓(xùn)計(jì)劃 2天時(shí)間，講課人員都是一線的信貸管理人員，講課內(nèi)容以省聯(lián)社出臺(tái)的分類(lèi)文件為依據(jù)，重視實(shí)務(wù)和操作。以信貸資產(chǎn)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)為主要依據(jù)，逾期只作參考。 動(dòng)態(tài)管理原則?？梢?借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也肯定要造成較大損失。 宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)、管理政策及法律環(huán)境等外部因素的變化對(duì)債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利因素，并可能影響借款人的償債能力； 借款人未按約定用途使用貸款，出現(xiàn)擠占挪用等問(wèn)題； 抵 (質(zhì) )押物價(jià)值下降，或?qū)Φ?(質(zhì) )押物失去控制；保證人財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)疑問(wèn)，或超過(guò)擔(dān)保能力等，可能影響貸款歸還； 1本金或利息逾期 90天（含）以?xún)?nèi) 的貸款（不含展期）或表外業(yè)務(wù)墊付款項(xiàng) 30天 (含 )以?xún)?nèi)； 1 借款人有惡意拖欠貸款的現(xiàn)象，以及在其它金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為次級(jí)； 1信貸人員未能對(duì)貸款實(shí)施有效的監(jiān)督或檔案丟失?！ ?（六）特別貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) 對(duì)于展期換據(jù)的小額農(nóng)戶貸款，展期一次至少為關(guān)注， 展期超過(guò)一次，原則上劃分次級(jí)。重組后的貸款如果仍然逾期，或借款人仍然無(wú)力歸還貸款，應(yīng)至少歸為可疑類(lèi)。 五級(jí)分類(lèi)與還款來(lái)源的關(guān)系。 矩陣分類(lèi)表 .doc 采取矩陣分類(lèi)法要把握三個(gè)要點(diǎn)：一是客戶信用等級(jí)必須定期評(píng)定，不同的信用等級(jí)，即使到逾期天數(shù)一樣，其分類(lèi)結(jié)果不一樣；二是除關(guān)注本金到逾期天數(shù)，還應(yīng)關(guān)注利息到逾期天數(shù)；三是分類(lèi)理由，以下拉式菜單形式，要結(jié)合貸款分戶賬記錄，正確選擇。由信貸經(jīng)辦人員收集、整理客戶資料； 初分。七、分類(lèi)后期管理 貸款五級(jí)分類(lèi)后期管理重點(diǎn)工作有： (一 )及時(shí)更新客戶信息資料。目前，五級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)表格種類(lèi)較多，且定期開(kāi)展監(jiān)測(cè)分析。監(jiān)管部門(mén)規(guī)定：不良率偏離度不超過(guò) 3%，類(lèi)別偏離度不超過(guò) 7%，尤其要重視不良率偏離度指標(biāo)的檢查。四類(lèi)指客戶基本情況類(lèi)、信貸業(yè)務(wù)類(lèi)、綜合類(lèi)和權(quán)證類(lèi) ，各地可根據(jù)實(shí)際需要分成前兩類(lèi)也可以，綜合類(lèi)主要是內(nèi)部有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的各類(lèi)報(bào)表、行業(yè)分析、信貸分析、稽核檢查報(bào)告。 ?。ň牛┙Y(jié)合五級(jí)分類(lèi)工作要建立起有效的信貸管理機(jī)制。從 2023年四級(jí)、五級(jí) “ 雙軌 ” 運(yùn)行后，我們就以五級(jí)分類(lèi)考核不良貸款，采取抓降控升辦法，即壓降陳量貸款不良、控制新增貸款不良，考核不良貸款余額凈下降和不良率兩項(xiàng)指標(biāo)，并與每年初與各行社簽訂目標(biāo)責(zé)任書(shū)。 不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)表 為此，這期培訓(xùn)班上，我們推薦由樅陽(yáng)聯(lián)社和碭山聯(lián)社制作的一套分類(lèi)表格，也是在省聯(lián)社分類(lèi)表基礎(chǔ)上，增加了部分報(bào)表自動(dòng)生成功能，包括上述統(tǒng)計(jì)表、遷徙表，以及人行、監(jiān)管部門(mén)需要定期報(bào)送的五級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)表。通過(guò)收集、分析和利用最新的客戶資料，可以發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)程度，也才能有的放矢地化解和處置風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸后檢查尤為重要。由分支機(jī)構(gòu)分管負(fù)責(zé)人審查，報(bào)分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)小組認(rèn)定； 討論。 微型企業(yè)貸款分類(lèi)認(rèn)定表 .xls 微型企業(yè)分類(lèi)方法與農(nóng)戶貸款矩陣分類(lèi)法不同點(diǎn)：前者是根據(jù)擔(dān)保方式，初分后進(jìn)行人工正常調(diào)整；后者是根據(jù)信用等級(jí)直接由電子表生成。 五級(jí)分類(lèi)與信息缺失的關(guān)系?！ 。ㄆ撸┓诸?lèi)操作中應(yīng)處理好幾方面關(guān)系 五級(jí)分類(lèi)與期限管理的關(guān)系。違規(guī)信貸資產(chǎn)包括向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、違規(guī)展期、違規(guī)換據(jù)、違規(guī)授信、超權(quán)限審批、無(wú)真實(shí)背景的承兌匯票及貼現(xiàn)等，分類(lèi)結(jié)果分別下調(diào)一級(jí)。 項(xiàng)目長(zhǎng)期被延誤或項(xiàng)目原有計(jì)劃的重大理性對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)生了負(fù)面影響以致削弱了借款人的還款能力； 借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)。損失 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收
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