【正文】 全責(zé)任保險等產(chǎn)品的備案報告 》 （ Y保字 〔 2023〕 101號）中，個人索賠風(fēng)險責(zé)任保險條款 對保險責(zé)任表述不嚴(yán)謹(jǐn) ，違反了 《 財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法 》 （保監(jiān)會令 2023年第 3號）第二十六條第（一）項的規(guī)定?，F(xiàn)行管理體制及績效評價標(biāo)準(zhǔn)偏重于短期激勵效應(yīng)。 (十 )合規(guī)管理存在的問題和改進(jìn)措施； 187。 (三 )合規(guī)負(fù)責(zé)人和合規(guī)管理部門的情況； 187。 ? （ 3）合規(guī)管理部門之職能 – 就合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則向高級管理層提出建議。合規(guī)管理是保險公司全面風(fēng)險管理的一項核心內(nèi)容，也是實施有效內(nèi)部控制的一項基礎(chǔ)性工作。法案首句： 遵守證券法律以提高公司披露的準(zhǔn)確性和可靠性 ,從而保護(hù)投資者及其他目的 . –我國香港地區(qū)： 《 證券與期貨監(jiān)察條例 》 ? 各種規(guī)章和準(zhǔn)則 –美國 SEC制定的各種規(guī)章 –紐約證交所的 《 上市手冊 》 –我國香港聯(lián)交所的 《 上市手冊 》 ? –美國的通用會計準(zhǔn)則（ USGAAP）； –國際會計準(zhǔn)則； –審計準(zhǔn)則；等等。”（即通常所稱之“從舊兼從輕”原則） ?特別規(guī)定：最高人民法院關(guān)于適用《 中華人民共和國保險法 》 若干問題的解釋（一）（ 20231001） – （ 2）空間效力 ? 除依法設(shè)立的特別行政區(qū)以及臺灣地區(qū)外的全部中華人民共和國領(lǐng)土范圍。 《 保險法 》 的調(diào)整對象 ? 商業(yè)保險 ? 保險合同法 ? 保險特別法 ? 保險業(yè)法 – 各國保險業(yè)法大都包括以下內(nèi)容： ? 保險企業(yè)的組織形式 ? 保險企業(yè)的設(shè)立程序 ? 保險經(jīng)營的財務(wù)安排 ? 保險企業(yè)的經(jīng)營原則 ? 保險企業(yè)的解散與清算 ? 國家保險管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職能等 ? 憲法 –主要指憲法中涉及調(diào)整經(jīng)濟(jì)、民事關(guān)系的法律條文。 –海上保險適用海商法的有關(guān)規(guī)定；海商法未作規(guī)定的，適用保險法的有關(guān)規(guī)定。 – 失效日期： 《 保險法 》 未作規(guī)定。 ? 合規(guī)的淵源 –立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的基本的法律、規(guī)則和準(zhǔn)則 –市場慣例 –行業(yè)協(xié)會制定的行業(yè)規(guī)則 –適用于金融企業(yè)職員的內(nèi)部行為準(zhǔn)則 – 我國保監(jiān)會 《 保險公司合規(guī)管理指引 》 ? 本指引所稱的合規(guī)是指保險公司及其員工和營銷員的保險經(jīng)營管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠實守信的道德準(zhǔn)則。 ? a8. 誠實信用和道德規(guī)范方面的準(zhǔn)則 –如：保險市場誠信建設(shè)所涉內(nèi)容。 – 合規(guī)風(fēng)險直接誘發(fā)操作風(fēng)險，并與市場風(fēng)險和信用風(fēng)險高度關(guān)聯(lián)。 – 公司年度合規(guī)報告應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容： 187。 (八 )重大違規(guī)事件及其處理； 187。保險公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報告制度。 ? 未正確計算營銷員營業(yè)稅金及個人所提稅。公司應(yīng)高度重視產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，杜絕類似問題再次出現(xiàn)。承保不符合條件的標(biāo)的或者人員 187。 ? 處罰： – 根據(jù) 《 保險法 》 第一百七十二條 ， 決定對 DD財險 SD分公司處以罰款 20萬元 。 – 上述 ，有 方式向保險營銷員支付的手續(xù)費(fèi)，即將代理手續(xù)費(fèi)在一定額度內(nèi)分?jǐn)偟蕉嗝髮W(xué)生名下計稅支付，實際款項由 15名保險營銷員領(lǐng)取。 ? 處罰： – MS人壽對上述債券回購融入資金的使用違反監(jiān)管規(guī)定的行為，違反了 《 保險法 》 第一百零六條。 – 實際處罰：酌情減輕處罰，對單位處以 1萬元人民幣罰款，減免有關(guān)高管人員的法律責(zé)任。 – （十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者 以其他不正當(dāng)競爭行為 擾亂保險市場秩序； – 。 ? 第九條第一款 – 經(jīng)營者不得利用廣告或者其他方法，對 商品的質(zhì)量 、制作成分、性能、用途、生產(chǎn)者、有效期限、產(chǎn)地等作引人誤解的虛假宣傳。 ? 公司經(jīng)保監(jiān)會備案的條款中 ， “ 保險責(zé)任 保障 Ⅰ ”為：“ 保險期間內(nèi) ， 自保險期間開始之日起經(jīng)過保險合同所約定的等待期后 ， 被保險人所在的指定區(qū)域的空氣質(zhì)量指標(biāo) 、持續(xù)時間等空氣污染指標(biāo)均達(dá)到保險合同約定的條件 ， 對被保險人健康造成損害并需要治療 、 護(hù)理的 ， 保險人依照空氣污染健康津貼保險金額及免賠額 、 給付比例 、 每人最高給付限額 、 每次事故給付限額等給付標(biāo)準(zhǔn) ， 給付空氣污染健康津貼保險金 ” 。 – ，導(dǎo)致部分團(tuán)體財產(chǎn)險業(yè)務(wù)未按規(guī)定進(jìn)行危險單位劃分 ? PA產(chǎn)險 GZ分公司承保并核保通過的某高速公路7個標(biāo)段的建工一切險業(yè)務(wù)（起保日期在 2023年 9月至 11月），將 7個標(biāo)段劃分為 7個危險單位。 ? （二）保險合同訂立過程中保險公司一方的最大誠信 案例四：保險人的明確說明義務(wù) ? 韋某購買某保險公司“ YG隨行關(guān)愛 B卡”一份 ,網(wǎng)上激活后，保險合同生效，保險期間自 2023年 7月 7日至 2023年 7月 6日，意外傷害身故保險金額 100 000元 ,意外傷害醫(yī)療保險金額 15 000元，航空意外傷害身故保險金額 200 000元，意外傷害住院津貼 50元 /天，保險合同未指定受益人。 ? 問題： – 1. 案涉某保險公司是否履行了免責(zé)條款的法定明確說明義務(wù)？ – 2. 案涉某保險公司是否應(yīng)為被保險人違法行為導(dǎo)致的保險事故承擔(dān)保險責(zé)任？ ? 相關(guān)法律法規(guī)： – 1.《 保險法 》 ? 第十七條 –訂立保險合同， 采用保險人提供的格式條款的 ，保險人向投保人提供的 投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款 ，保險人應(yīng)當(dāng) 向投保人說明 合同的內(nèi)容。 案例五：代簽字投保人聲明之法律效力 ? 某保險公司在保險合同訂立過程中，未向投保人提供投保單，也未提供保險條款。 ? 問題： – 《 保險法 》 解釋（二）第三條應(yīng)當(dāng)如何理解和適用？ – ？ ? 相關(guān)法律法規(guī)： – 《 保險法 》 司法解釋（二） ? 第三條 –投保人或者投保人的代理人 訂立保險合同時 沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。之后，甲公司填寫了投保單，固定資產(chǎn)的金額和流動資產(chǎn)的保險金額，其中流動資產(chǎn)項目包括原材料、低值易耗品。甲公司遂起訴至人民法院，請求法院判令保險公司承擔(dān)對其損失的保險賠償責(zé)任。 –變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上 批注或者附貼批單 ，或者由投保人和保險人訂立 變更的書面協(xié)議 。 案例七：保險人之單方解約權(quán)＋履行抗辯權(quán) ? 某市長途運(yùn)輸公司（以下簡稱長運(yùn)公司）于 200*年 4月 2日與本市某保險公司訂立一份保險合同，標(biāo)的為運(yùn)輸公司所有汽車，期限為 1年。 ? 同年 11月 20日，長運(yùn)公司的一輛貨車在經(jīng)過某市山路時，因司機(jī)操作失誤墜毀全損，該事故屬于保險責(zé)任范圍。 – (三 )當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行 。先履行一方履行債務(wù) 不符合約定的 ，后履行一方 有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求 。 案例九：保險金請求權(quán)之權(quán)利人 ? 王和平與 ZHLH財險徐州中心支公司財產(chǎn)保險合同糾紛上訴案 – 摘自江蘇省徐州市中級人民法院民事裁定書（ 2023）徐商終字第 0073號（ 20230204） ? 上訴人（原審原告）：王和平 ? 被上訴人（原審被告）： ZHLH財險徐州中心支公司 ? 上訴人因與被上訴人財產(chǎn)保險合同糾紛一案，不服徐州市泉山區(qū)人民法院（ 2023）泉民二初字第 690號民事裁定書，向徐州市中級人民法院（以下簡稱中院）提起上訴。 – 該車還在被上訴人處投保了交強(qiáng)險，投保人和被保險人均為上訴人，在上訴人起訴時，被上訴人在交強(qiáng)險限額內(nèi)也沒有進(jìn)行足額賠償，上訴人起訴并非主體不適格。 ? 第二章第一節(jié) 一般規(guī)定 – 第十二條 187。 187。投保人 故意或者因重大過失未 履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)， 足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的 ，保險人有權(quán)解除合同。 187。在浙 GT號普通二輪摩托車與皖 J號低速自卸貨車發(fā)生碰撞時，王某跳下摩托車后座，被浙 GT號二輪摩托車后輪碰撞到而撞倒受傷，共花去醫(yī)療費(fèi) 10萬余元。交警認(rèn)定王某負(fù)事故全部責(zé)任。 ? 問題： – 二審法院會支持榮某嗎？ ? 裁判要點： – 交通事故的受害人沒有過錯，其體質(zhì)狀況對損害后果的影響不屬于可以減輕侵權(quán)人責(zé)任的法定情形。保險期內(nèi) ,陳某駕駛被保險車輛在北京市朝陽區(qū)機(jī)場高速路上與李某所駕車輛發(fā)生交通事故。宣判后，當(dāng)事人未上訴，裁定已發(fā)生法律效力。 HT公司向 YDJD公司賠償保險金 83878元 ,并依法取得代位求償權(quán)。 – 《 中華人民共和國道路交通安全法 》 第七十六條 ? 第一款第（二）項 – 機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人沒有過錯的，由機(jī)動車一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人有過錯的，根據(jù)過錯程度適當(dāng)減輕機(jī)動車一方的賠償責(zé)任；機(jī)動車一方?jīng)]有過錯的，承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。訴至法院后 ,保險公司辯稱 ,殘疾賠償金應(yīng)當(dāng)乘以損傷參與度系數(shù) 。 ? 某保險公司認(rèn)為，王某為保險機(jī)動車車上人員，不屬于交強(qiáng)險理賠范圍。 187。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。投保人 可以 為被保險人。 187。 ? 中院認(rèn)為： – 在本案原審審理期間，徐州古沛運(yùn)輸有限公司出具書面證明，證明本案所涉出現(xiàn)保險事故的車輛實際車主為上訴人王和平，該車輛（含掛車）掛靠該公司經(jīng)營，且徐州古沛運(yùn)輸公司也不主張本案所涉及的保險利益。 ? 原審法院認(rèn)為： – 本案在保險公司投保商業(yè)險車輛的行駛證上記載車主為徐州古沛運(yùn)輸有限公司，但該車輛的投保人和被保險人均為沛縣龍固平安運(yùn)輸服務(wù)站。 ? （三）保險合同的履行 案例八：出險后被保險人的及時通知義務(wù) ? 被保手扶拖拉機(jī)撞樹機(jī)頭某處撞癟 +凹陷明顯，但仍然可以開動行駛。 – (五 )法律規(guī)定的其他情形。保險公司通過銀行轉(zhuǎn)帳退回 ，并書面拒絕賠償。 200*年 4月 3日交 1萬元， 5月 2日交 1萬元， 6月 15之前交納余下的 5000元。 ） ? 第十四條 – 保險合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定： 187。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。隨后，甲公司支付了全額保險費(fèi)，乙保險公司出具了保險單。 –保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的 ， 代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實意思表示。 ? 庭審中，某保險公司委托代理人提交一份投保單，在該投保單的 投保人聲明欄 ，載有如下內(nèi)容： 本人確認(rèn)已收到了 《 PA機(jī)動車輛保險條款 》 ，且貴公司已向本人詳細(xì)介紹了條款的內(nèi)容，特別就黑體字部分的條款內(nèi)容和手寫或打印版的特別約定內(nèi)容作了明確說明，本人已完全理解，并同意投保。 – 2.《 保險法 》 司法解釋（二）（ 20230608） ? 第九條 –保險人提供的 格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款 ，可以認(rèn)定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任