【正文】 全責任保險等產品的備案報告 》 （ Y保字 〔 2023〕 101號）中，個人索賠風險責任保險條款 對保險責任表述不嚴謹 ，違反了 《 財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法 》 （保監(jiān)會令 2023年第 3號）第二十六條第（一）項的規(guī)定。現(xiàn)行管理體制及績效評價標準偏重于短期激勵效應。 (十 )合規(guī)管理存在的問題和改進措施； 187。 (三 )合規(guī)負責人和合規(guī)管理部門的情況； 187。 ? （ 3）合規(guī)管理部門之職能 – 就合規(guī)法律、規(guī)則和準則向高級管理層提出建議。合規(guī)管理是保險公司全面風險管理的一項核心內容，也是實施有效內部控制的一項基礎性工作。法案首句： 遵守證券法律以提高公司披露的準確性和可靠性 ,從而保護投資者及其他目的 . –我國香港地區(qū)： 《 證券與期貨監(jiān)察條例 》 ? 各種規(guī)章和準則 –美國 SEC制定的各種規(guī)章 –紐約證交所的 《 上市手冊 》 –我國香港聯(lián)交所的 《 上市手冊 》 ? –美國的通用會計準則（ USGAAP）； –國際會計準則； –審計準則；等等?！保赐ǔＫQ之“從舊兼從輕”原則） ?特別規(guī)定：最高人民法院關于適用《 中華人民共和國保險法 》 若干問題的解釋（一）（ 20231001） – （ 2）空間效力 ? 除依法設立的特別行政區(qū)以及臺灣地區(qū)外的全部中華人民共和國領土范圍。 《 保險法 》 的調整對象 ? 商業(yè)保險 ? 保險合同法 ? 保險特別法 ? 保險業(yè)法 – 各國保險業(yè)法大都包括以下內容： ? 保險企業(yè)的組織形式 ? 保險企業(yè)的設立程序 ? 保險經營的財務安排 ? 保險企業(yè)的經營原則 ? 保險企業(yè)的解散與清算 ? 國家保險管理機構的監(jiān)督管理職能等 ? 憲法 –主要指憲法中涉及調整經濟、民事關系的法律條文。 –海上保險適用海商法的有關規(guī)定；海商法未作規(guī)定的，適用保險法的有關規(guī)定。 – 失效日期： 《 保險法 》 未作規(guī)定。 ? 合規(guī)的淵源 –立法機構和監(jiān)管機構發(fā)布的基本的法律、規(guī)則和準則 –市場慣例 –行業(yè)協(xié)會制定的行業(yè)規(guī)則 –適用于金融企業(yè)職員的內部行為準則 – 我國保監(jiān)會 《 保險公司合規(guī)管理指引 》 ? 本指引所稱的合規(guī)是指保險公司及其員工和營銷員的保險經營管理行為應當符合法律法規(guī)、監(jiān)管機構規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則。 ? a8. 誠實信用和道德規(guī)范方面的準則 –如：保險市場誠信建設所涉內容。 – 合規(guī)風險直接誘發(fā)操作風險，并與市場風險和信用風險高度關聯(lián)。 – 公司年度合規(guī)報告應當包括以下內容： 187。 (八 )重大違規(guī)事件及其處理； 187。保險公司應當聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報告制度。 ? 未正確計算營銷員營業(yè)稅金及個人所提稅。公司應高度重視產品質量管理工作，嚴格執(zhí)行相關法律法規(guī)，杜絕類似問題再次出現(xiàn)。承保不符合條件的標的或者人員 187。 ? 處罰： – 根據(jù) 《 保險法 》 第一百七十二條 ， 決定對 DD財險 SD分公司處以罰款 20萬元 。 – 上述 ，有 方式向保險營銷員支付的手續(xù)費，即將代理手續(xù)費在一定額度內分攤到多名大學生名下計稅支付，實際款項由 15名保險營銷員領取。 ? 處罰： – MS人壽對上述債券回購融入資金的使用違反監(jiān)管規(guī)定的行為，違反了 《 保險法 》 第一百零六條。 – 實際處罰：酌情減輕處罰，對單位處以 1萬元人民幣罰款，減免有關高管人員的法律責任。 – （十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者 以其他不正當競爭行為 擾亂保險市場秩序； – 。 ? 第九條第一款 – 經營者不得利用廣告或者其他方法，對 商品的質量 、制作成分、性能、用途、生產者、有效期限、產地等作引人誤解的虛假宣傳。 ? 公司經保監(jiān)會備案的條款中 ， “ 保險責任 保障 Ⅰ ”為：“ 保險期間內 ， 自保險期間開始之日起經過保險合同所約定的等待期后 ， 被保險人所在的指定區(qū)域的空氣質量指標 、持續(xù)時間等空氣污染指標均達到保險合同約定的條件 ， 對被保險人健康造成損害并需要治療 、 護理的 ， 保險人依照空氣污染健康津貼保險金額及免賠額 、 給付比例 、 每人最高給付限額 、 每次事故給付限額等給付標準 ， 給付空氣污染健康津貼保險金 ” 。 – ，導致部分團體財產險業(yè)務未按規(guī)定進行危險單位劃分 ? PA產險 GZ分公司承保并核保通過的某高速公路7個標段的建工一切險業(yè)務（起保日期在 2023年 9月至 11月），將 7個標段劃分為 7個危險單位。 ? （二）保險合同訂立過程中保險公司一方的最大誠信 案例四：保險人的明確說明義務 ? 韋某購買某保險公司“ YG隨行關愛 B卡”一份 ,網上激活后，保險合同生效，保險期間自 2023年 7月 7日至 2023年 7月 6日，意外傷害身故保險金額 100 000元 ,意外傷害醫(yī)療保險金額 15 000元，航空意外傷害身故保險金額 200 000元，意外傷害住院津貼 50元 /天，保險合同未指定受益人。 ? 問題： – 1. 案涉某保險公司是否履行了免責條款的法定明確說明義務？ – 2. 案涉某保險公司是否應為被保險人違法行為導致的保險事故承擔保險責任？ ? 相關法律法規(guī)： – 1.《 保險法 》 ? 第十七條 –訂立保險合同， 采用保險人提供的格式條款的 ，保險人向投保人提供的 投保單應當附格式條款 ，保險人應當 向投保人說明 合同的內容。 案例五：代簽字投保人聲明之法律效力 ? 某保險公司在保險合同訂立過程中，未向投保人提供投保單，也未提供保險條款。 ? 問題： – 《 保險法 》 解釋（二）第三條應當如何理解和適用？ – ？ ? 相關法律法規(guī)： – 《 保險法 》 司法解釋（二） ? 第三條 –投保人或者投保人的代理人 訂立保險合同時 沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。之后，甲公司填寫了投保單，固定資產的金額和流動資產的保險金額，其中流動資產項目包括原材料、低值易耗品。甲公司遂起訴至人民法院，請求法院判令保險公司承擔對其損失的保險賠償責任。 –變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上 批注或者附貼批單 ，或者由投保人和保險人訂立 變更的書面協(xié)議 。 案例七：保險人之單方解約權＋履行抗辯權 ? 某市長途運輸公司（以下簡稱長運公司）于 200*年 4月 2日與本市某保險公司訂立一份保險合同，標的為運輸公司所有汽車，期限為 1年。 ? 同年 11月 20日，長運公司的一輛貨車在經過某市山路時，因司機操作失誤墜毀全損，該事故屬于保險責任范圍。 – (三 )當事人一方遲延履行主要債務，經催告后在合理期限內仍未履行 。先履行一方履行債務 不符合約定的 ，后履行一方 有權拒絕其相應的履行要求 。 案例九：保險金請求權之權利人 ? 王和平與 ZHLH財險徐州中心支公司財產保險合同糾紛上訴案 – 摘自江蘇省徐州市中級人民法院民事裁定書（ 2023）徐商終字第 0073號（ 20230204） ? 上訴人（原審原告）：王和平 ? 被上訴人（原審被告）： ZHLH財險徐州中心支公司 ? 上訴人因與被上訴人財產保險合同糾紛一案，不服徐州市泉山區(qū)人民法院（ 2023）泉民二初字第 690號民事裁定書，向徐州市中級人民法院（以下簡稱中院）提起上訴。 – 該車還在被上訴人處投保了交強險，投保人和被保險人均為上訴人，在上訴人起訴時，被上訴人在交強險限額內也沒有進行足額賠償，上訴人起訴并非主體不適格。 ? 第二章第一節(jié) 一般規(guī)定 – 第十二條 187。 187。投保人 故意或者因重大過失未 履行前款規(guī)定的如實告知義務， 足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的 ，保險人有權解除合同。 187。在浙 GT號普通二輪摩托車與皖 J號低速自卸貨車發(fā)生碰撞時，王某跳下摩托車后座，被浙 GT號二輪摩托車后輪碰撞到而撞倒受傷，共花去醫(yī)療費 10萬余元。交警認定王某負事故全部責任。 ? 問題： – 二審法院會支持榮某嗎？ ? 裁判要點： – 交通事故的受害人沒有過錯，其體質狀況對損害后果的影響不屬于可以減輕侵權人責任的法定情形。保險期內 ,陳某駕駛被保險車輛在北京市朝陽區(qū)機場高速路上與李某所駕車輛發(fā)生交通事故。宣判后，當事人未上訴，裁定已發(fā)生法律效力。 HT公司向 YDJD公司賠償保險金 83878元 ,并依法取得代位求償權。 – 《 中華人民共和國道路交通安全法 》 第七十六條 ? 第一款第（二）項 – 機動車與非機動車駕駛人、行人之間發(fā)生交通事故，非機動車駕駛人、行人沒有過錯的，由機動車一方承擔賠償責任；有證據(jù)證明非機動車駕駛人、行人有過錯的，根據(jù)過錯程度適當減輕機動車一方的賠償責任；機動車一方沒有過錯的，承擔不超過百分之十的賠償責任。訴至法院后 ,保險公司辯稱 ,殘疾賠償金應當乘以損傷參與度系數(shù) 。 ? 某保險公司認為，王某為保險機動車車上人員，不屬于交強險理賠范圍。 187。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。投保人 可以 為被保險人。 187。 ? 中院認為： – 在本案原審審理期間，徐州古沛運輸有限公司出具書面證明，證明本案所涉出現(xiàn)保險事故的車輛實際車主為上訴人王和平，該車輛（含掛車）掛靠該公司經營，且徐州古沛運輸公司也不主張本案所涉及的保險利益。 ? 原審法院認為： – 本案在保險公司投保商業(yè)險車輛的行駛證上記載車主為徐州古沛運輸有限公司，但該車輛的投保人和被保險人均為沛縣龍固平安運輸服務站。 ? （三）保險合同的履行 案例八：出險后被保險人的及時通知義務 ? 被保手扶拖拉機撞樹機頭某處撞癟 +凹陷明顯，但仍然可以開動行駛。 – (五 )法律規(guī)定的其他情形。保險公司通過銀行轉帳退回 ，并書面拒絕賠償。 200*年 4月 3日交 1萬元， 5月 2日交 1萬元， 6月 15之前交納余下的 5000元。 ） ? 第十四條 – 保險合同中記載的內容不一致的，按照下列規(guī)則認定： 187。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。隨后，甲公司支付了全額保險費，乙保險公司出具了保險單。 –保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證后經投保人簽字或者蓋章確認的 ， 代為填寫的內容視為投保人的真實意思表示。 ? 庭審中，某保險公司委托代理人提交一份投保單，在該投保單的 投保人聲明欄 ，載有如下內容： 本人確認已收到了 《 PA機動車輛保險條款 》 ，且貴公司已向本人詳細介紹了條款的內容，特別就黑體字部分的條款內容和手寫或打印版的特別約定內容作了明確說明，本人已完全理解，并同意投保。 – 2.《 保險法 》 司法解釋（二）（ 20230608） ? 第九條 –保險人提供的 格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款 ，可以認定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責任