【正文】 同一標(biāo)的有多方面的保險(xiǎn)利益，可就不同的保險(xiǎn)利益簽訂不同的保險(xiǎn)合同 ? －－對(duì)多個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有同一保險(xiǎn)利益，可訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同 ? ? －－體現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的間存在的利益關(guān)系，關(guān)系在合同簽訂前已存在 ? －－保險(xiǎn)合同的利益指因保險(xiǎn)合同生效后取得的利益（保險(xiǎn)權(quán)益），由受益人享有，也可轉(zhuǎn)讓 三、為什么規(guī)定保險(xiǎn)利益原則 ? 避免賭博行為 ? －－ 保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。由此，法院一審判決禮品公司勝訴。 ? 法院認(rèn)為，目前的證據(jù)情況是本應(yīng)由投保人即禮品公司填寫的問詢表卻由保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員填寫；落款時(shí)間的填寫后于蓋章時(shí)間；作為投保單組成部分的問詢表的落款時(shí)間卻與保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保單的制作時(shí)間一致，同為 2023年 5月21日，而禮品公司制作投保單的時(shí)間為 2023年 5月 13日。因此，禮品公司作為投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以拒賠； ? 在火災(zāi)發(fā)生后禮品公司向消防部門申報(bào)的財(cái)產(chǎn)損失為 ，消防部門核定的損失也為 元，而禮品公司起訴的損失則有 500多萬元，明顯不實(shí)。保險(xiǎn)公司向禮品公司出具財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)單，該保單載明了保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任期限等內(nèi)容。 ? 觀點(diǎn)二 ： 如實(shí)告知僅要求對(duì)自己知悉的事項(xiàng)予以告知 ， 而龍某不知道自己患有肝癌 ，因而在填寫保單時(shí)對(duì)此未說明 ， 不構(gòu)成對(duì)告知的違反 ， 保險(xiǎn)公司該給付保險(xiǎn)金 。 9月 ， 龍某經(jīng)鄰居張某推薦 ， 與其一同到保險(xiǎn)公司辦理簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) （ 甲種 ） ， 在填寫投保單時(shí) ， “ 健康狀況 ” 一欄未填 ， 保險(xiǎn)公司的承辦人也未按規(guī)定對(duì)此進(jìn)行核實(shí)就準(zhǔn)予投保 。 案例分析 5 說明義務(wù)的履行方式研究 ? 1998年 1月 7日，遼寧省大連經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)某經(jīng)貿(mào)公司的一輛奔馳轎車，在行使過程中起火燒毀，隨后被保險(xiǎn)人向承保的保險(xiǎn)公司索賠 120萬元人民幣。 觀點(diǎn)二： ? 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，被保險(xiǎn)人有維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)。 ? 但農(nóng)場(chǎng)不予理會(huì)。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。 1997年 2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。 保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言 、 無效 、失效或其他可解除的原因 ， 仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單 ， 并收取保險(xiǎn)費(fèi) 。 其次 ， 保險(xiǎn)人必須有 棄權(quán)的意思表示 ， 包括 明示表示和默示表示 。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá) 1000萬港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)買的那份 2023萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到 3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。 （ 2） 誤告 ， 指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限 ， 包括不知道 、 了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告 ， 但并非故意欺騙 。 二是詢問回答告知 ， 我國(guó)《 保險(xiǎn)法 》 第 17條的規(guī)定就屬此種 。 為什么需要最大誠(chéng)信？ ? 要求保險(xiǎn)人遵守最大誠(chéng)信的理由 – 保險(xiǎn)不是實(shí)體商品，而是對(duì)未來某項(xiàng)作為的承諾。 （ 一 ） 告知 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) ，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述 ， 以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保 。 所以 ， 保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知 更為嚴(yán)格 。一是為防不測(cè)，二是為未來收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。 四、 棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人 放棄 因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的 解約權(quán)或抗辯權(quán) ， 保險(xiǎn)人一旦棄權(quán) ， 則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利 。 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加 ，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi) ， 當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi) 時(shí) ，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán) 。次年 2月 19日就醫(yī)， 2月 28日確診患癌。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日 24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)公司多次會(huì)同交通管理部門對(duì)農(nóng)場(chǎng)的車輛進(jìn)行安全檢查，農(nóng)場(chǎng)拒絕檢查?，F(xiàn)在車輛全損，按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。 ? 它忽略了保險(xiǎn)合同是一種最大誠(chéng)信合同，它不僅要求被保險(xiǎn)人在投保前準(zhǔn)確的告知保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況，而且要求被保險(xiǎn)在保險(xiǎn)存續(xù)期間維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，以避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生。 本案分析 ? 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未告訴被保險(xiǎn)人因車輛自燃導(dǎo)致滅失的保險(xiǎn)公司不賠，而且也未提醒其加保附加“自燃”險(xiǎn)，違背了法律要求的明確說明義務(wù)。 龍妻以丈夫不知自己身患何種病 ， 并未違反告知義務(wù)為由抗辯 ，雙方因此發(fā)生糾紛 。該問詢表由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員填寫，落款處有禮品公司的公章，問詢表的落款時(shí)間在禮品公司加蓋公章之后填寫。因保險(xiǎn)公司拒賠， 2023年 8月，禮品公司向鎮(zhèn)江中院起訴。 ? 禮品公司的解釋是，禮品公司將蓋好章的空白問詢表交給保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，由保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員帶回去后自己填寫，至于怎么填寫禮品公司并不知情。經(jīng)評(píng)估，保險(xiǎn)公司對(duì)存貨部分應(yīng)賠償?shù)慕痤~為。 ? 保險(xiǎn)公司沒有證據(jù)證明在與禮品公司簽訂該保險(xiǎn)合同時(shí)已向禮品公司明確說明，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)情況問詢表不如實(shí)填寫保險(xiǎn)人將免除責(zé)任。 ?投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有經(jīng)濟(jì)上的利益 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才可能據(jù)以賠償。 案例分析 1996年 12月 30日，買賣合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。五金公司并非核定的經(jīng)營(yíng)鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證，因此其進(jìn)口鋼材的行為不合法。 五、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 人身保險(xiǎn) ? 責(zé)任保險(xiǎn) ? 信用與保證保險(xiǎn) （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 投保人對(duì)法律承認(rèn)和保護(hù)的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)及有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益 ? 現(xiàn)有利益 ： 是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。事后處理過程中物業(yè)公司為了減少小孩家長(zhǎng)（小區(qū)業(yè)主）的損失，隱瞞事實(shí)向保險(xiǎn)公司理賠（注：該物業(yè)小區(qū)辦理了物業(yè)管理公眾責(zé)任險(xiǎn)）。 ? 公眾責(zé)任險(xiǎn)條款規(guī)定：“在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)以及由于意外事故造成下列損失或費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”。 ? 亦即，只有橋方佛開高速具有船橋相撞，或者即使船橋相撞亦能保證橋不坍塌的注意義務(wù)并且違反該義務(wù)時(shí)，橋方才應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。 ? 那么，橋方是否能夠合理避免船只撞擊橋梁并導(dǎo)致橋梁坍塌呢？ ? 美國(guó)法官漢德指出，判斷一個(gè)損害是否可以合理避免，須考量三個(gè)因素：事故所造成的損失（ L）、事故發(fā)生的概率（ P），以及避免事故發(fā)生的預(yù)防成本 (B)。 ? 如果專家證據(jù)表明橋方能夠合理避免船只撞橋的損失，但沒有采取合理措施，則橋方具有過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)橋梁坍塌對(duì)他人造成的損失，保險(xiǎn)公司因承保橋方的責(zé)任而應(yīng)當(dāng)賠付這種損失。 ? 原告代理人稱，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十條之規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以直接向第三者支付保險(xiǎn)賠償金。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也提出本起事故是原告操作不當(dāng)引起的，不屬于產(chǎn)品責(zé)任問題，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的潮流是以 保護(hù)第三者受害方的利益 為目的，責(zé)任保險(xiǎn)的 公益性 也日漸突出。 職業(yè)一：法律從業(yè)人員 ? 在我國(guó)，法律從業(yè)人員主要包括公、檢、法三家工作人員和執(zhí)業(yè)律師。日常媒體工作人員遭遇損害時(shí)只能依靠本身的人身意外保險(xiǎn)來保障。 ? 雇主責(zé)任險(xiǎn) ： 雇主對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤責(zé)任的具有保險(xiǎn)利益。隨后，鄭將王與程斌捆綁后拖入廚房，并打開煤氣開關(guān)后逃離。 （四）信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的是信用行為 ? 權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系，存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系 ? 可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn) 案例：雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)拒賠案 ? 1998年初，廣州一家合資公司策劃在上海某百貨商場(chǎng)舉辦護(hù)膚用品專柜特賣活動(dòng)月。發(fā)現(xiàn)這批貨物己遭不測(cè)后，該公司立即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)了案。 ? 雇員的忠誠(chéng)信用是保障的基礎(chǔ)。 保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 ? 人身保險(xiǎn)：訂立時(shí)必須有，不要求索賠時(shí)有 – 原因：補(bǔ)償給付是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人而非投保人 – 約束：受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或指定，且受益人故意行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷害，受益人喪失保險(xiǎn)金獲得權(quán) 案例分析 1 案例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。 問張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么 ？ 分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。夫妻雙方于 1992年離婚。該船的水險(xiǎn)保單承保了海上危險(xiǎn)，但把“一切敵對(duì)行為或類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為的后果”作為除外責(zé)任。 爭(zhēng)議 ? 保險(xiǎn)人認(rèn)為損失的近因是魚雷，屬于除外責(zé)任。 從近因認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況： 1．損失由單一原因所致 若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。 若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任； 若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。 第一、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 多種原因間斷發(fā)生 。 分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。 張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無賠償責(zé)任。 就 在事發(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣 10萬元。 從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任 多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析 在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對(duì)皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對(duì)煙草的損失給予賠償。 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 多種原因同時(shí)并存發(fā)生。 即損失由單一原因造成 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 單一原因 近因 除外風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 如某人因被盜導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失，若該被保險(xiǎn)人只投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任； 若被保險(xiǎn)人在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 ? 法院判決： ? 法庭判定保險(xiǎn)人勝訴，并拒絕以時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)作為衡量近因原則的方法。 ? 這艘船還是駛進(jìn)了法國(guó)的勒哈佛爾港，停泊在一個(gè)正在進(jìn)行著繁忙軍事運(yùn)輸?shù)拇a頭邊上。 1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。 分析：保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。否則，轉(zhuǎn)讓無效。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。 ? 目前，此險(xiǎn)種在我國(guó)外商投資企業(yè)中比較常用。對(duì)于此案，公安部門雖然對(duì)所有的線索作了進(jìn)一步的追查，但終究沒有明確的結(jié)果。有一天，該公司急需將20箱護(hù)膚用品，價(jià)值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運(yùn)往商場(chǎng)。 ? 鄭巖鵬隨后被警方擒獲，并被處以死刑。無錫人保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，新近推出的系列保險(xiǎn)把家政服務(wù)中面臨的財(cái)產(chǎn)損失、意外傷害納入保障范圍，38元保費(fèi)提供 。 職業(yè)三：金融從業(yè)人員 ? 隨著會(huì)計(jì)師事務(wù)所因疏失導(dǎo)致破產(chǎn)的新聞?lì)l發(fā)，會(huì)計(jì)師職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性也體現(xiàn)出來。心理和