【正文】 想要的書，百度可以為關(guān)聯(lián)網(wǎng)站排序，微博可以猜出我們認(rèn)識誰。我們過去經(jīng)常批評數(shù)據(jù)倉庫“垃圾”進(jìn)，“垃圾”出，其實大數(shù)據(jù)的概念本身是容忍數(shù)據(jù)的不精確的，我們過去講數(shù)據(jù)要精準(zhǔn)，那是過去我們的存儲能力有限的情況下，我們必須通過高質(zhì)量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，事實上，高質(zhì)量的數(shù)據(jù)會降低處理難度，但其數(shù)據(jù)價值也是非常有限的。最后是數(shù)據(jù)要充分相關(guān)，打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)孤立局面，在不同數(shù)據(jù)之間建立相關(guān)的聯(lián)接，真正使用大數(shù)據(jù)。從理論上來說，我們幾乎沒有任何事情是不可知的，因此我們的決策將會更加精準(zhǔn)、更加科學(xué)、更加理性，社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率將會極大提高。傳統(tǒng)的事實分析，多采用靜態(tài)的趨勢外延的方法，即根據(jù)經(jīng)驗認(rèn)知和直接信息，推演事物的規(guī)律，揭示事物發(fā)生的原因，但由于經(jīng)驗的局限，直接信息的片面，以及方法的滯后，導(dǎo)致傳統(tǒng)的事實分析無法對未來進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)判。（四）大數(shù)據(jù)促成了銀行管理轉(zhuǎn)向以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的精細(xì)化管理以往，由于數(shù)據(jù)和分析手段的缺乏，銀行專家更多依靠經(jīng)驗、邏輯判斷進(jìn)行業(yè)務(wù)決策，對較長時間跨度的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用較少。發(fā)現(xiàn)這個非常有價值的規(guī)律以后，超市對物品擺放進(jìn)行了調(diào)整，將原來相隔較遠(yuǎn)的婦嬰用品區(qū)調(diào)整到酒類飲料區(qū)附近，這樣不僅方便了客戶選購，而且大大提高了兩類商品的銷量?？梢赃@樣說，數(shù)據(jù)會深刻改變銀行的經(jīng)營模式，重塑銀行服務(wù)行為。但是，由于傳統(tǒng)上銀行更多強(qiáng)調(diào)事后統(tǒng)計工作（包括監(jiān)管統(tǒng)計、各類報表等），大量數(shù)據(jù)資源沒有得到充分挖掘，無法通過挖掘進(jìn)行預(yù)測并支持經(jīng)營管理，銀行相比互聯(lián)網(wǎng)公司在這方面已經(jīng)處于劣勢。如果銀行真能樹立起數(shù)據(jù)優(yōu)勢，股價一定會有大幅度上漲?，F(xiàn)在，銀行的一切活動都被數(shù)據(jù)化，客戶的每一個行為、資金流轉(zhuǎn)的每一個細(xì)節(jié)、每一個決策、每一次交流都成為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)一旦得到深入分析使用，會深刻改變銀行創(chuàng)造價值的模式。這次全球金融危機(jī)之后，各國銀行都在探索轉(zhuǎn)型路徑，尋找未來銀行的發(fā)展方向。比如花旗銀行亞太地區(qū)，近年來有25%的利潤來自于數(shù)據(jù)挖掘；匯豐銀行通過數(shù)據(jù)挖掘開展交叉銷售，使客戶貸款產(chǎn)品響應(yīng)率提高了5倍；澳洲聯(lián)邦銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析來提供個性化的交叉銷售，成功將交叉銷售率從9%提高到60% ；VISA把發(fā)現(xiàn)信用卡欺詐的時間從1個月縮短到13分鐘，極大地降低了信用卡欺詐帶來的風(fēng)險；另外，數(shù)據(jù)挖掘在客戶挽留、客戶細(xì)分等領(lǐng)域都有效果非常好的應(yīng)用。什么是核心競爭力？有人說是IT，有人說是人才，有人說是客戶，總而言之，各有各的理解?，F(xiàn)代銀行相對于傳統(tǒng)銀行最大的差別（或者說最大進(jìn)步）在于數(shù)據(jù)的深度利用。在現(xiàn)代IT技術(shù)之下，數(shù)據(jù)對銀行來說已經(jīng)超越了賬務(wù)信息等傳統(tǒng)的涵義，成為現(xiàn)代銀行經(jīng)營的寶貴資源。所謂的“核心競爭力”，關(guān)鍵的要素叫做“不可復(fù)制”、“不可替代”。這還是在他們原有數(shù)據(jù)分析水平就較高的基礎(chǔ)上，國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘分析水平本來較低，這方面的工作將會產(chǎn)生更大的效果，相比于傳統(tǒng)上跑馬圈地、擴(kuò)張規(guī)模的做法，可以起到事半功倍的作用。經(jīng)過多方觀察和深入思考，我們發(fā)現(xiàn)大部分銀行的轉(zhuǎn)型都有一個共同的特點(diǎn)，就是轉(zhuǎn)型的設(shè)計方案都是建立在大量數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)已成為當(dāng)前最突出的各種矛盾、各種潛力、各種機(jī)遇的一個集合點(diǎn)。與其它資產(chǎn)還不一樣，數(shù)據(jù)的價值在被發(fā)掘后還能夠不斷產(chǎn)生新的價值，其真實價值就像浮在水面上的冰山，我們發(fā)現(xiàn)的只是一角，絕大部分都隱藏在表面以下。從實際情況來看，我們的數(shù)據(jù)優(yōu)勢一點(diǎn)都不比馬云差，關(guān)鍵是我們沒有把數(shù)據(jù)當(dāng)作財富，說到底我們沒有這方面的人才。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)，銀行其它資產(chǎn)甚至需要追隨數(shù)據(jù)進(jìn)行整合優(yōu)化，深入的數(shù)據(jù)挖掘分析對銀行客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、績效考核以及風(fēng)險管理等將發(fā)揮日益重要的作用，數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用能力成為銀行核心競爭力的關(guān)鍵因素。從這個方面說，與小數(shù)據(jù)相比，只有大數(shù)據(jù)才成為銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)，銀行掌握的數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量成為影響其商業(yè)價值的關(guān)鍵要素之一，在大數(shù)據(jù)時代公司的品牌價值正讓位于其掌握的數(shù)據(jù)的價值。如果沒有數(shù)據(jù)挖掘方法，這個規(guī)律不太可能憑經(jīng)驗發(fā)現(xiàn)。這種單純依靠經(jīng)驗判斷的弱點(diǎn)體現(xiàn)在：一是無法獲取準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)趨勢信息，不能“先知先覺”；二是不能對客戶進(jìn)行充分細(xì)分，不能支持滿足客戶需求的差異化策略；三是無法準(zhǔn)確跟蹤評估業(yè)務(wù)策略的效果；四是無法準(zhǔn)確權(quán)衡收益、風(fēng)險、成本、貢獻(xiàn)，造成顧此失彼和業(yè)務(wù)條線矛盾?；谙嚓P(guān)性的事實預(yù)測，能夠幫助我們解決這個難題。在美國，大數(shù)據(jù)甚至應(yīng)用在了社會公共決策上，專家們通過大量的數(shù)據(jù)收集、分析、測試、試驗，得出“1元錢的就業(yè)指導(dǎo)將減少5元錢失業(yè)保障支出”的數(shù)據(jù)結(jié)論，政府基于這個數(shù)據(jù)結(jié)論調(diào)整就業(yè)指導(dǎo)政策后，大幅度減少了失業(yè)保障金的支出。（二） 大數(shù)據(jù)的思維的關(guān)鍵特征第一，我們對大數(shù)據(jù)不能過分地追求所謂的精準(zhǔn)、標(biāo)準(zhǔn)。大數(shù)據(jù)說他大，不僅是量的大，還有全、復(fù)雜和亂。同樣的技術(shù)也可以運(yùn)用到銀行管理的各個方面。大數(shù)據(jù)的價值就在于預(yù)測和刻畫，至于說某個準(zhǔn)確的數(shù)值，這不是大數(shù)據(jù)要做的事情。再舉一個零售業(yè)的著名例子，Target是一家非常大的美國零售公司，他們已有大數(shù)據(jù)的分析。當(dāng)然在研究完善制度時可能需要進(jìn)行進(jìn)一步分析原因，但是對于決策時并不需要精確了解因果關(guān)系。大數(shù)據(jù)的工具有很多，常見的工具主要可歸結(jié)為回歸分析和隨機(jī)試驗。在過去，我們靠著走訪企業(yè)的財務(wù)總監(jiān)，交易人員，發(fā)覺判斷客戶的金融需求，但是由于獲取信息的不全面，可能造成盲目的推薦產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶粘度、客戶貢獻(xiàn)度都很難提升。大數(shù)據(jù)在這方面的應(yīng)用，能夠幫助我們預(yù)測價格走向，決定交易定價。再如，美國勞工統(tǒng)計局每月都要公布CPI，為此他們會雇用很多人向全美90個城市的商店、辦公室打電話、發(fā)傳真甚至登門拜訪，反饋回8萬多種價格數(shù)據(jù)，一般會滯后幾周，從2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)經(jīng)驗看，這個滯后是致命的。大數(shù)據(jù)為我們觀察客戶、分析客戶提供了一個全新的視角，基于海量的、多樣性的數(shù)據(jù)，銀行可以獲得客戶更及時的、更具前瞻性的信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)為我們深入洞察客戶提供了新的圖景和可行的解決方案。對銀行風(fēng)險管理者來說，如果等企業(yè)的虧損反映到報表而為銀行得知時，已經(jīng)晚了，再等到利用這些情況對評級結(jié)果、業(yè)務(wù)決策進(jìn)行調(diào)整時就更晚了，所以通過財務(wù)報表來判斷企業(yè)的違約概率已經(jīng)明顯滯后。有的銀行息差在零點(diǎn)幾個百分點(diǎn)，有的銀行在四個點(diǎn)以上。此外，市場上還有許多增量有待開發(fā)：第一，被我們忽略的新興的金融需求，比如養(yǎng)老，這是一個巨大的市場。從這個角度說，我們的盈利能力還有很大的提升空間?，F(xiàn)在我們銀行家對自己面臨的風(fēng)險都清楚嗎？風(fēng)險在承受范圍之內(nèi)嗎？所有的風(fēng)險都是可控、可處理的嗎？我看還未必。舉個例子，上世紀(jì)90年代，美國電話電報公司（ATamp。這方面我們與國際先進(jìn)銀行的差距還比較大，但從另一個角度來看，也意味著有很大的潛力。資本管理天然需要與數(shù)據(jù)結(jié)合在一起，尤其是要精確地測算一筆業(yè)務(wù)占用的資本數(shù)量、創(chuàng)造的價值以及對應(yīng)的資本收益情況，需要知道業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險以及業(yè)務(wù)間的相關(guān)關(guān)系，以往我們采用一些精算模型，模型假設(shè)合理與否直接影響資本計量結(jié)果，大數(shù)據(jù)則為我們準(zhǔn)確計量資本提供了可能，從而提高資本管理精細(xì)化水平。對數(shù)據(jù)的長度、標(biāo)準(zhǔn)化、準(zhǔn)確性和真實性都有要求。征信中心擁有海量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)既真實，又有長度，挖掘和使用這些海量數(shù)據(jù)一定大有可為。另外，國內(nèi)大型銀行多數(shù)擁有龐大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和客戶群體，而且這些機(jī)構(gòu)、客戶在區(qū)域上分布廣泛，便于采集所需要的各種數(shù)據(jù)，特別是需要抽樣采集數(shù)據(jù)時更加便利。這部分?jǐn)?shù)據(jù)，在市場上是被充分反映，充分記載的。那我們?yōu)槭裁礇]有做好？“阿里小貸”的不良率不到1%，收益率卻高的很，依賴的就是大數(shù)據(jù)。二是技術(shù)水平較低，特別是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)還比較落后?，F(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化，一方面，隨著信息網(wǎng)絡(luò)化、計算機(jī)技術(shù)發(fā)展、征信體系日益健全，銀行獲取內(nèi)外部信息的能力、掌握信息的廣度和深度、處理信息的技術(shù)和方法等方面都有質(zhì)的提升，原先困擾銀行的信息不對稱問題得到明顯緩解。我們看花旗銀行、匯豐銀行、美國銀行這些做的比較好的銀行，都組織了一支相當(dāng)數(shù)量的數(shù)據(jù)分析專業(yè)人員，花旗銀行亞太地區(qū)就有300多人，這個隊伍對支持營銷和價值創(chuàng)造發(fā)揮了重大作用，前面已經(jīng)提到，亞太區(qū)有25%的收益來自數(shù)據(jù)挖掘工作。大數(shù)據(jù)并不神秘，理解清楚之后其實很簡單。（三） 大數(shù)據(jù)應(yīng)用和數(shù)據(jù)挖掘工作開展需要強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)管控，關(guān)鍵是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，加強(qiáng)數(shù)據(jù)集中管理數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、管理基礎(chǔ)薄弱是長期以來國內(nèi)銀行面臨的共同問題。但是這些數(shù)據(jù)因為各種各樣的原因在氣象局那里睡大覺。銀行數(shù)據(jù)必須按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的規(guī)范進(jìn)行定義、采集，要遵循數(shù)據(jù)質(zhì)量要求，強(qiáng)化各部門、各分行的數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任，尤其是作為數(shù)據(jù)采集第一關(guān)口的基層行的責(zé)任。二是高度重視數(shù)據(jù)安全。關(guān)于與數(shù)據(jù)有關(guān)的知識產(chǎn)權(quán)問題必須要澄清以下內(nèi)容：誰擁有這些數(shù)據(jù)，與數(shù)據(jù)庫相關(guān)聯(lián)的權(quán)利是什么？如何界定“正當(dāng)使用”數(shù)據(jù)？另外，還有和責(zé)任有關(guān)的問題：在不準(zhǔn)確數(shù)據(jù)導(dǎo)致負(fù)面結(jié)果時，誰要承擔(dān)責(zé)任？如果我們從外部購買第三方的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠合法使用嗎？像這些法律問題都需要搞清楚。當(dāng)然數(shù)據(jù)專家的成本可能比客戶經(jīng)理高，但是1個專家和10個客戶經(jīng)理比，還是少了很多。可能當(dāng)事人或機(jī)構(gòu)總心存顧慮而不愿或缺乏動力去保留交易違約或損失的數(shù)據(jù)，但對銀行來說，不能通過這些數(shù)據(jù)建模、來找到規(guī)律，下次可能還會犯重復(fù)性的錯誤，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)至關(guān)重要！另外一方面是數(shù)據(jù)的挖掘使用，這將是支持全行戰(zhàn)略發(fā)展的一個重要支點(diǎn)。第二個特點(diǎn)是“價值驅(qū)動”，它可以支持對客戶整個生命周期的價值管理，包括客戶獲取、客戶保留、客戶服務(wù)和客戶提升等。目前，國內(nèi)各大銀行在這方面已經(jīng)有了比較好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和技術(shù)儲備，數(shù)據(jù)大集中已經(jīng)完成，建設(shè)數(shù)據(jù)分析中心的條件已基本成熟。對于經(jīng)營部門，像公司部、國際部、機(jī)構(gòu)部、房貸部、小企業(yè)部和信用卡中心等，真正利用數(shù)據(jù)挖掘把價值分析中心建立起來，那么客戶需求、產(chǎn)品創(chuàng)新就不再是難事，市場響應(yīng)和競爭能力不言而喻；風(fēng)險管理部門如果把價值分析中心建立起來了，政策制定、監(jiān)測分析、監(jiān)控預(yù)警等問題都能得到實際性的解決，風(fēng)險的精確打擊能力也會有較大的提升。同時，從長遠(yuǎn)來看，我們需要進(jìn)一步提煉價值，高度濃縮，用更多的數(shù)據(jù)建模，實現(xiàn)“價值催化、價值轉(zhuǎn)化、價值強(qiáng)化”。如跨國公司金融服務(wù)、高端個人客戶價值挖掘、國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)、結(jié)算與供應(yīng)鏈產(chǎn)品、業(yè)務(wù)單元與分支機(jī)構(gòu)考核與激勵、風(fēng)險識別與預(yù)警等。近來的一些例子也表明，數(shù)據(jù)泄露不僅會造成個人消費(fèi)信息的外泄和機(jī)密法人信息的外泄，還會造成國家安全機(jī)密的泄露。一是建立良好的數(shù)據(jù)政策。這就是典型的“數(shù)據(jù)割據(jù)”現(xiàn)象。有的銀行還基于渠道整合、客戶管理、產(chǎn)品服務(wù)與業(yè)務(wù)操作、管理決策、應(yīng)用環(huán)境五個層級，建立架構(gòu)合理、便捷高效、功能集成的數(shù)據(jù)平臺，為業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管理（特別是風(fēng)險計量）打下良好的基礎(chǔ)。我舉幾個例子。前面我們講到，數(shù)據(jù)是我們的重要資產(chǎn)，如何用簡單的方法來使我們的重要資產(chǎn)發(fā)揮重大作用，就必須依賴于一批高水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)專家。因此，現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的理念和方法又有了新的變化，已經(jīng)從被動地承擔(dān)風(fēng)險向積極主動的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)變，其核心要義不是“控”與“堵”，而是通過對數(shù)據(jù)信息的定量采集與分析，尋找發(fā)展的機(jī)會，平衡風(fēng)險與收益之間的關(guān)系，將積極的風(fēng)險經(jīng)營與嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部控制相結(jié)合。比方說有一些很有用的數(shù)據(jù)，但是沒有標(biāo)識，就像一堆圖書沒有編碼、沒有分類隨便丟在倉庫里，很難進(jìn)行有效運(yùn)用。這是近期的一個策略，想透過大數(shù)據(jù)的運(yùn)用推動銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，授信模式只是其中的一個方面。除了對客戶授信需要轉(zhuǎn)型，項目授信也能完成轉(zhuǎn)型。比如授信，其實是考慮風(fēng)險和收益平衡的問題。還有，征信中心不僅可以提供信用報告查詢，還可以提供其他綜合性產(chǎn)品，比如行業(yè)、區(qū)域金融生態(tài)分析報告、集團(tuán)企業(yè)關(guān)聯(lián)信息查詢、對貸款逾期客戶進(jìn)行預(yù)警提示、開發(fā)小微企業(yè)信用報告特色模板和小微企業(yè)信用評分等。為此，要特別重視客戶數(shù)據(jù)管理的規(guī)范、安全和效率，保證經(jīng)營數(shù)據(jù)儲存的及時、準(zhǔn)確，做到對數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、變化進(jìn)行客觀、全面地記錄、跟蹤更新、分析評價。但事實上，我們現(xiàn)在所有的銀行，尤其是中國的大型銀行，在內(nèi)控方面承擔(dān)的壓力要遠(yuǎn)大于市場帶來的壓力。如果能夠依托現(xiàn)有數(shù)據(jù)，借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，研究開發(fā)響應(yīng)評分卡等工具，識別信用卡目標(biāo)客戶群