工行首席風(fēng)險官：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的措施(完整版)
【正文】 看財務(wù)指標(biāo)。工行首席風(fēng)險官：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的措施作者：日期：工行首席風(fēng)險官：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的措施20110217 11:14:27 來源: (北京) 金融危機(jī)之后，中國經(jīng)濟(jì)快速回升，業(yè)近年來的經(jīng)營業(yè)績也令人矚目，一些總量指標(biāo)已在全球名列前茅，但絕不能因此而放松對潛在風(fēng)險的關(guān)注，尤其是對銀行信貸結(jié)構(gòu)問題的關(guān)注，這可能要比增加資本，提高資本充足率更有積極意義。財務(wù)指標(biāo)有時會有一些偶然因素或不可比因素，有較大的局限性，尤其是很難判斷銀行經(jīng)營的可持續(xù)性和競爭能力。無論風(fēng)險偏好是激進(jìn)還是謹(jǐn)慎，銀行都必須把信貸資產(chǎn)的非預(yù)期損失控制在可承受范圍內(nèi)。信貸總量合理與否的關(guān)鍵，是要看信貸結(jié)構(gòu)的質(zhì)量，要保證信貸結(jié)構(gòu)的質(zhì)量，就必須不斷地調(diào)整優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化是指通過信貸政策的調(diào)整來指令或引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的投向結(jié)構(gòu)的變化，改變原有的、內(nèi)在的相互依存和制約關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置與再配置，使信貸資源分布和信貸資產(chǎn)不斷優(yōu)化的動態(tài)過程。信貸是銀行經(jīng)營中風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重過高，相應(yīng)承擔(dān)了過大的風(fēng)險。長期以來以初級制造業(yè)、出口加工業(yè)為基礎(chǔ)的粗放式經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，已顯現(xiàn)出市場供求的結(jié)構(gòu)性不平衡，部分工業(yè)生產(chǎn)能力過剩，一些重要產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，過度依賴信貸來刺激需求，維持過剩、落后產(chǎn)能運(yùn)轉(zhuǎn)等一系列問題，以及對自然資源的過度耗費(fèi)和自然環(huán)境的過度破壞等深層次問題，并正在影響到中國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展能力，也直接影響到了銀行業(yè)的信貸風(fēng)險，有些銀行在這一領(lǐng)域的貸款占總貸款的比重已高達(dá)20％以上。近年來由于房地產(chǎn)市場需求趨旺，貸款收益率相對較高，一些銀行還是愿意把更多的貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域，使銀行的房地產(chǎn)貸款以及以房地產(chǎn)為抵押的貸款占比不斷增大，有些銀行已超過50％了，甚至更高，房地產(chǎn)市場的風(fēng)險對銀行貸款的威脅相應(yīng)也大幅上升。其中有些貸款已成了“裸貸”，除了貸款之外，既沒有存款，也沒有什么其他業(yè)務(wù)可做，收益又低，且還難以轉(zhuǎn)讓，成為“雞肋”貸款。但在生產(chǎn)能力已較明顯過剩的情況下，仍繼續(xù)把大量的消費(fèi)性貨幣轉(zhuǎn)換為生產(chǎn)建設(shè)資金就有問題了。此外，銀行本身也有不少制約信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的因素，因?yàn)槿魏蔚恼{(diào)整都是對既得利益的調(diào)整，都是對某些既得利益的剝奪，有限的蛋糕難以再進(jìn)行重新的切分，只能把蛋糕做大以后把大出來的部分按新的比例切分才可行。其次，經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中會不斷引發(fā)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，銀行的信貸結(jié)構(gòu)勢必也要隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變而不斷調(diào)整。要確立與自身特點(diǎn)相適應(yīng)的經(jīng)營戰(zhàn)略。當(dāng)前信貸投向特別要關(guān)注戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和傳統(tǒng)行業(yè)的升級改造；要繼續(xù)加大對中小企業(yè)、涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸投放；要積極拓展非生產(chǎn)領(lǐng)域的信貸市場，尤其是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化旅游產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)；要大力發(fā)展消費(fèi)信貸，提高消費(fèi)信貸在信貸總量中的占比。盡管每個分支機(jī)構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)與全行總體的信貸結(jié)構(gòu)會有一定的差異，有的差異還會很大，但它們又是全行信貸結(jié)構(gòu)的重要組成部分，其每一筆貸款的發(fā)放或收回都會引起全行信貸結(jié)構(gòu)的變化，所以對分支機(jī)構(gòu)的信貸行為要進(jìn)行考核評價。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的速度要與人員的補(bǔ)充幅度大體同步，否則就會因信貸人員短缺而出現(xiàn)信貸風(fēng)險敞口。風(fēng)險管理僅有人員還不行，還要有與其崗位職責(zé)相匹配的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能。目標(biāo)偏離度是指實(shí)際數(shù)據(jù)與靜態(tài)目標(biāo)值之間的相對距離，根據(jù)指標(biāo)的偏離度可以對某一分支機(jī)構(gòu)信貸行為進(jìn)行分析評價，包括單指標(biāo)偏離度分析和多指標(biāo)偏離度分析。調(diào)整與完善信貸政策、產(chǎn)品體系，積極有序地推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同一銀行在不同的時期也會有不同的經(jīng)營戰(zhàn)略，因而也會有不同的信貸結(jié)構(gòu)。面對日益嚴(yán)格的資本監(jiān)管要求和中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行信貸的需求，中國銀行業(yè)必須努力走出一條與資本補(bǔ)充相適應(yīng)的、可持續(xù)發(fā)展的新路子。
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