【正文】 比上年增加865元，增長了13%。烏魯木齊縣農(nóng)民農(nóng)忙之外主要是依靠經(jīng)營“農(nóng)家樂”、“牧家樂”獲取收入，由于城市污染越來越嚴重，很多城市居民在閑暇時間駕車到農(nóng)村，“農(nóng)家樂”、“牧家樂”越來越受到人們的青睞，拉動了農(nóng)民家庭經(jīng)營性收入不斷提高，2010年農(nóng)民家庭經(jīng)營純收入為5289元，%。按規(guī)定，農(nóng)村男18周歲至50周歲、女18周歲至45周歲為整勞動力；男16周歲到17周歲、51周歲到60周歲，女16周歲到17周歲、46周歲至55周歲為半勞動力。1990年、1993年和1999年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入和新疆水平基本一致；自1999年以后烏魯木齊縣農(nóng)民的收入持續(xù)高于新疆農(nóng)民純收入，1999年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入比新疆全區(qū)農(nóng)民純收入高出686元，；，高出新疆全區(qū)農(nóng)民人均純收入1969元；；2008年烏魯木齊縣農(nóng)民人均收收入高出新疆全區(qū)2415元；到2010年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入達到了7521元，比新疆全區(qū)2878元。農(nóng)民基本生活消費支出，包括食品、衣著、居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保險、交通通訊、文教娛樂用品及服務(wù)、其他商品和服務(wù)這八類支出。儲蓄本質(zhì)上就是隨著收入的增加而增加的。家庭年收入在10000——30000元之間的，%。 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前理財產(chǎn)品的選擇分析 農(nóng)民家庭理財信息的來源 農(nóng)戶理財信息的來源多種多樣，有電視廣播、報刊書籍、網(wǎng)絡(luò)、金融機構(gòu)的宣傳及他人推薦等。烏魯木齊縣農(nóng)民之所以選擇儲蓄，是因為他們的收入不高，儲蓄被認為是最安全穩(wěn)定有保障的理財工具，并且辦理手續(xù)簡單， 儲蓄的流動性相對較高，活期存款流動性高，變現(xiàn)力強，可以作應(yīng)急之用。 民間借貸民間借貸還是相當受歡迎的，%的農(nóng)民選擇了民間借貸。這樣投資者就不需要比較豐富的理財知識，更有助于農(nóng)民投資基金，基金的投資收益率比較高，流通性好，但基金的風險也高。農(nóng)民普遍認為城里的教育質(zhì)量要比農(nóng)村的教育質(zhì)量要高的多，很多農(nóng)民想方設(shè)法的讓自己的孩子在大城市里上學，因此他們選擇了投資房產(chǎn)，為了使自己的孩子能夠受到更好的教育。綜上所述，收入高的、年輕的、學歷高的農(nóng)民家庭一般選擇收益高風險大的理財組合，反之，收入少、年紀較大的、學歷低的農(nóng)民一般選擇的理財組合收益低風險小。農(nóng)民一年的收入能不能滿足他的支出。從整理的數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民的純收入與去年相比是增長的，可能是由于經(jīng)濟危機或者通貨膨脹的緣故，農(nóng)民的購買力有所下降。從調(diào)查的結(jié)果分析可以得出，高學歷農(nóng)民之所以能接受金融機構(gòu)，是由于他在接受高等教育的過程中，接觸過理財知識，對金融機構(gòu)有一定的認識，并且會關(guān)注相關(guān)的理財產(chǎn)品和理財信息；而低學歷的農(nóng)民由于沒有受過高等教育，自身知識上有一定的缺陷，對金融機構(gòu)沒有認識或者說認識極少，也就是說他們除了對銀行是取錢存錢的地方外，對銀行的某些中間業(yè)務(wù)就根本不了解。中年家庭的一般在3650歲，中年家庭的投資者，在事業(yè)上比較穩(wěn)定，也積累了豐富的理財經(jīng)驗，有一定的投資基礎(chǔ)，投資能力大大上升。另外，某些投資者會認為有某些同一群體中的人必定是具有信息優(yōu)勢的，所以就將自己的投資行動向該部分人看齊，這種行為也導(dǎo)致了“羊群效應(yīng)”的出現(xiàn)。儲蓄是消費后的節(jié)余，是居民在個人理財活動中可以直接運用的資金。金融市場是資金供應(yīng)者和資金需求這雙方借助信用工具融通資金達成交易的場所。在歐美等國家就不會有這樣的顧慮，在歐美等發(fā)達國家，資本市場經(jīng)歷了較長時間的發(fā)展，已經(jīng)建立了相對完善、完整的市場機制和監(jiān)管機制，金融產(chǎn)品如銀行存款、股票、政府債券、可轉(zhuǎn)換債券、保險、金融衍生產(chǎn)品等供給充足，這就為廣大普通投資者提供了廣闊的選擇平臺。首先需要重點改革的是農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度和農(nóng)村金融組織的治理結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村地區(qū)，廣泛存在著“治病難”，“就醫(yī)難”等問題，每年均有大量因家庭成員意外事故、疾病，而遭受沉重的打擊，為此迅速返貧的農(nóng)村居民不在少數(shù)。針對違法的理財渠道，政府應(yīng)該加大打擊力度，沒收不正當收入，遏制不良風氣的傳播，對農(nóng)民采取教育和引導(dǎo)的方式，引導(dǎo)農(nóng)民家庭走上持續(xù)發(fā)展的道路［37］。農(nóng)民金融理財意識的培育和建立，是一個長期而艱巨的任務(wù)，不能靠一朝一夕。金融機構(gòu)應(yīng)該進一步放開農(nóng)村區(qū)域代理開放式基金及分紅保險等理財產(chǎn)品。因此家庭理財?shù)臎Q策人應(yīng)積極參與各種有關(guān)理財?shù)闹v座，從根本出發(fā)養(yǎng)成合理的理財習慣，樹立正確的科學的理財觀念。對于青年家庭而言，證券市場尤其是股票市場是投資的重點，雖然股市短期波動大，但是愿意而且相信自己有足夠的能力來承擔經(jīng)濟損失，又因為在短期內(nèi)沒有資金兌付壓力，并且注重高回報［43］。這種投資組合不僅可以為家庭提供較高的投資回報，又能保證家庭在各種情況下，對風險的規(guī)避，確保家庭在經(jīng)濟上沒有后患之憂。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)民家庭理財?shù)闹饕蛩厥羌彝ナ杖胨?、家庭成員素質(zhì)、文化水平以及國家的政策與市場引導(dǎo)等諸多因素制約著。第一，可以引用的外文文獻比較少，對外國農(nóng)民理家庭理財?shù)默F(xiàn)狀不是很了解，在綜述上沒有做。作為收入水平較低的群體而言，農(nóng)民家庭必須根據(jù)自身的需要及條件，改變理財?shù)挠^念、提高對理財?shù)恼J識和理財技巧；讓農(nóng)民家庭了解理財?shù)睦c弊，合理分配收入用于消費和理財?shù)谋壤?；理財手段不斷多元化，依靠這些因素實現(xiàn)農(nóng)民家庭理財?shù)哪繕?。風險投資已與老年家庭的生活預(yù)期不適應(yīng)。中年階段是家庭收入主導(dǎo)者，年齡一般在4050歲之間，但是也有特殊情況。除此之外，在風險防范方面要擺正心態(tài)，家庭理財決策者應(yīng)該設(shè)定一個符合自己家庭實際情況，并且可以承受的風險目標，根據(jù)市場和家庭環(huán)境的變化，要不斷適時調(diào)整家庭理財目標。做實做強縣財潤公司和縣土地儲備中心，充分發(fā)揮融資平臺和經(jīng)營土地資產(chǎn)的功能作用。 通過電影、電視、戲曲等節(jié)目來宣傳農(nóng)村金融知識，盡量能夠把金融知識淺顯化、娛樂化，讓老百姓能聽得懂，易理解［39］。 金融機構(gòu)支持 增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，搭建理財平臺農(nóng)民的專業(yè)理財知識欠缺，承受風險的能力很弱，各級經(jīng)融機構(gòu)應(yīng)該積極帶頭在農(nóng)村搭建金融理財服務(wù)平臺，加強理財宣傳力度既可以幫助農(nóng)民提高理財意識，又能拓寬金融機構(gòu)本身的業(yè)務(wù)渠道［38］。新疆又是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，干旱、冰雹等自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，未來十年，將是新疆自然災(zāi)害的加重期，每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失將增加一倍多，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害將嚴重制約新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。因為政府是農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的主要力量，所以對于不同地域的發(fā)展水平要去推進多元化農(nóng)村金融組織形式的建立，政府應(yīng)該采取不同的方式，有區(qū)別的對待。就烏魯木齊市金融市場環(huán)境而言，隨著經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，整體來講金融環(huán)境得以快速拓展。居民籌資包括貸款、進行票據(jù)貼現(xiàn)等；融資包括居民購買股票、債券等；居民通過金融市場使長短期資金相互轉(zhuǎn)化，居民持有的股票、債券等長期投資，通過市場轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)化成的短期資金，以短期資金在金融市場上購買股票、債券等，又使短期資金轉(zhuǎn)化成長期資金；金融市場是為居民提供有關(guān)信息的場所［29］。凱恩斯的觀點認為：利率水平的變動通過影響居民的消費進而影響居民的儲蓄狀況，和理財資金的供給。導(dǎo)致農(nóng)村居民跟風現(xiàn)象比較嚴重，大多更愿意跟隨親戚朋友或者是鄰里的選擇來進行自己的理財投資，往往忽略了自身的實際情況。50歲以上的已經(jīng)漸漸步入老年階段，收入減少，為了能安享晚年，選擇理財產(chǎn)品和消費方面都比較保守，他們承受風險的能力較弱，他們理財?shù)馁Y金基本上都是辛苦一大半輩子積攢下來的，因此不會選擇風險大的理財產(chǎn)品，一般都會把錢存在銀行里。因此，可以根據(jù)調(diào)查結(jié)果推斷出，高學歷的農(nóng)民的理財意識要比低學歷農(nóng)民的理財意識更加的明顯，更加有意識去選擇理財產(chǎn)品。勤儉致富量入為出是我國傳統(tǒng)的理財理念，這個觀念至今對居民理財有著深厚的影響。圖42 烏魯木齊縣經(jīng)濟總收入與農(nóng)戶儲蓄存款狀況從圖42農(nóng)民的儲蓄狀況和經(jīng)濟收入可以看出，隨著新疆GDP不斷上升，國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，烏魯木齊縣農(nóng)民的收入也在不斷的上升，到2010年農(nóng)民純收入增加到7521 元，農(nóng)民的收入總額是不斷的上升，同時農(nóng)民的儲蓄及理財狀況也在變化。家庭收入水平、家庭理財決策人的綜合素質(zhì)、鄉(xiāng)里氛圍環(huán)境以及利率和市場環(huán)境都會對農(nóng)民家庭理財有一定的影響，下面我們就從這幾個方面對影響烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財?shù)囊蛩剡M行分析。根據(jù)烏魯木齊縣農(nóng)民理財產(chǎn)品的選擇可以總結(jié)出以下三種理財組合模式：儲蓄+養(yǎng)老保險，儲蓄+民間借貸，儲蓄+基金，儲蓄+房產(chǎn)。在所有的投資行業(yè)中，房地產(chǎn)以其利潤大。由于農(nóng)民收入水平不均衡，農(nóng)民有的資金緊缺，有的農(nóng)民手中閑散資金多，而當農(nóng)民自己的資金不能滿足生活和生產(chǎn)需要時，民間借貸就起著這種調(diào)節(jié)作用。 養(yǎng)老保險從2009年起，國家開展了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。%的農(nóng)戶的理財信息是從電視廣播中獲取的；其次獲取理財途徑的方法是農(nóng)戶在金融機構(gòu)存取款時，金融機構(gòu)人員介紹的，%；另外有小部分農(nóng)戶是通過報刊書籍、網(wǎng)絡(luò)等途徑了解到理財?shù)模?、%，有一半的農(nóng)民家庭理財是通過親戚朋友介紹的，所占比重為50%可見在農(nóng)村盲目跟風理財?shù)默F(xiàn)象是很普遍的。從嬰兒期到少年期基本沒有經(jīng)濟收入，青年期和中年期是主要的經(jīng)濟收入期，老年期的經(jīng)濟收入比較少。 表32烏魯木齊縣農(nóng)民家庭儲蓄情況 單位：億元統(tǒng)計指標 2005年2006年2007年2008年2009年2010年經(jīng)濟總收入儲蓄儲蓄的增長率%%%%%資料來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計年鑒2005年2010年》整理得由表32中我們可以看出烏魯木齊縣農(nóng)戶的儲蓄隨著全縣農(nóng)民經(jīng)濟總收入的增加呈現(xiàn)出不斷增加的趨勢。說明烏魯木齊縣農(nóng)民的生活日益改善，人們的生活水平有了大幅度的提高，同時農(nóng)民的消費結(jié)構(gòu)也在發(fā)生改變。 農(nóng)民家庭房產(chǎn)情況分析房產(chǎn)對于農(nóng)民來說是極其重要的，房產(chǎn)折舊率低并且不具有流轉(zhuǎn)的特點。但不包括在勞動年齡內(nèi)已喪失勞動能力的人員［14］。2010年烏魯木齊縣農(nóng)民財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入為441元，比2005年增長了46%，由于農(nóng)村外出務(wù)工人員數(shù)量的不斷增多，很多外出務(wù)工人員將自己的土地承租出去獲得收入，還有很多農(nóng)民把房屋出租給外來務(wù)工人員獲得的收入，都是財產(chǎn)性收入。地方財政支出101294萬元，%，完成一般預(yù)算支出46948萬元，%。本文針對這一空白領(lǐng)域進行了調(diào)查問卷分析，分析了目前農(nóng)民家庭的理財品種及理財組合選擇，進一步分析了制約農(nóng)民家庭理財?shù)挠绊懸蛩?，并對農(nóng)民家庭以后的理財提出了合理的建議。第5章 ：完善烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財?shù)膶Σ?。具體內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排如下：第1章 ：緒論。陸海燕在《影響我國城鎮(zhèn)居民個人理財需求的因素》（2007）中以真實的數(shù)據(jù)資料，詳細分析了我國城鎮(zhèn)居民個人理財需求的影響因素：個人財富的累計增長，居民個人理財觀念的增強，金融市場化不斷加深，社會保障體系的不斷變化和個人理財服務(wù)機構(gòu)的不斷完善［12］。道尼（Tom Downey)的，《標準普爾教你做好個人理財》（2006）本書詳細闡述了各種理財方式、投資工具、投資觀念等方面的內(nèi)容，為正在投資理財迷途中的人們提供了投資理財?shù)闹匾瓌t和成功之道［9］。J這些理論為以后更多的外國學者進行個人理財業(yè)務(wù)的研究提供了一定的理論基礎(chǔ)。投資組合理論被定義為是最佳風險管理的定量分析法，無論分析的主體是個人、家庭、公司，或者是其他經(jīng)濟組織，為了尋找到最優(yōu)的組合方案，需要在減少風險的成本與增加收益之間進行權(quán)衡，對這些組合進行闡述并估計的過程，這就是投資組合理論的應(yīng)用過程［4］。并且論證了通過有選擇性地投資組合，能夠有效地降低風險的觀點，這個理論進一步演變成為現(xiàn)代金融投資組合理論的基礎(chǔ)。也就是說，人們的儲蓄水平不僅取決于他們當前的收入，同時還取決于他們所擁有的財富和他們所期望的未來能夠獲得的收入以及他們的年齡。莫迪利亞尼另外一個突出貢獻是他和美國經(jīng)濟家 M 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析 國外相關(guān)文獻國外關(guān)于理財業(yè)務(wù)的研究有相當長的歷史，有關(guān)居民理財?shù)奈墨I更是比較多。因此渴望得到更多的理財指導(dǎo)成了很多農(nóng)民的心聲。Demand目 錄摘要 IAbstract II第1章 緒論 1 研究背景 1 研究意義 1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析 2 國外相關(guān)文獻 2 國內(nèi)相關(guān)文獻 5 研究內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排 6 研究方法與創(chuàng)新點 7第2章 烏魯木齊縣經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況 8 烏魯木齊縣基本情況介紹 8 烏魯木齊縣經(jīng)濟發(fā)展概況 8 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭收支概況 8第3章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭基本情況分析 10 農(nóng)民家庭成員與勞動力構(gòu)成分析 10 農(nóng)民家庭房產(chǎn)情況分析 11 農(nóng)民家庭消費狀況分析 12 農(nóng)民家庭儲蓄狀況分析 12第4章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財調(diào)查問卷分析 14 調(diào)查對象的選擇 14 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前理財產(chǎn)品的選擇分析 14 農(nóng)民家庭理財信息的來源 14 農(nóng)民家庭目前選擇的理財產(chǎn)品分析 15 影響農(nóng)民家庭理財?shù)囊蛩胤治?19 家庭收入水平 19 家庭理財決策人的綜合素質(zhì) 21 鄉(xiāng)里理財氛圍 22 利率和市場環(huán)境 23第5章 完善烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財?shù)慕ㄗh 25 政府支持，加速發(fā)展 25 大力推動農(nóng)村金融制度創(chuàng)新 25 加快保險業(yè)發(fā)展，完善保障體系 25 規(guī)范理財市場，打擊違法行為 26 金融機構(gòu)支持 26 增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，搭建理財平臺 26 加大理財宣傳力度，全面普及理財知識 27 設(shè)計符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品 27 提升農(nóng)民個人理財素質(zhì) 28 樹立科學的理財觀念 28 確立正確的理財方向 28第6章 總結(jié) 30 結(jié)論 30 不足與展望 30 新疆農(nóng)業(yè)大學碩士學位論文 第1章 緒論 研究背景 當人類進入新世紀，中國經(jīng)濟社會發(fā)展已進入了新的歷史轉(zhuǎn)型時期：一是中國經(jīng)濟體制由傳統(tǒng)社會主義計劃經(jīng)濟體質(zhì)加速向社會主義市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌；二是經(jīng)濟增長方式由傳統(tǒng)粗放型加速向現(xiàn)代集約型轉(zhuǎn)變；三是中國經(jīng)濟社會由“二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”加速向“一元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”轉(zhuǎn)變；四是中