【正文】 而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權(quán)益。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻。資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%時(shí)，責(zé)令其調(diào)整高級(jí)管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。資本充足率低于8%、大于2%時(shí)，禁止其向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，限制其發(fā)放貸款，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過(guò)股本總額的10%。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社的注冊(cè)資本：在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于30萬(wàn)元人民幣，在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于10萬(wàn)元人民幣?！　?五)監(jiān)管指標(biāo)明確　　對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時(shí)，適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和范圍。資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。　　三、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷　　(一)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排是低注冊(cè)資本，即低準(zhǔn)入門(mén)檻。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實(shí)力受到限制。如果嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來(lái)衡量，則新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。第一，完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，提高單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。對(duì)保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。在郵儲(chǔ)銀行加入之前,真正向農(nóng)戶貸款的是農(nóng)村信用社,所以農(nóng)民本身的貸款機(jī)構(gòu)選擇本身就比較少。第二年的生產(chǎn)成本又只能依靠貸款來(lái)支撐,這種類型的貸款季節(jié)性比較強(qiáng),而且貸款戶數(shù)比較多使得金融機(jī)構(gòu)非常繁忙,所以一旦得不到貸款,他們的生產(chǎn)會(huì)受到影響。隨著農(nóng)信社改革逐步深化,農(nóng)信社逐漸增加了在服務(wù),資金等方面的投入,提高了辦事效率,貸款審批縮減到能在幾個(gè)工作日之內(nèi)完成。當(dāng)前資金滿足不了農(nóng)民的需求,其他金融機(jī)構(gòu)“有款貸不出”。在所調(diào)查的166戶農(nóng)中,年收入在三萬(wàn)元至五萬(wàn)元的居多,可見(jiàn)延平區(qū)的農(nóng)民還是富有的,從某種程度來(lái)說(shuō),當(dāng)?shù)剞r(nóng)民手里是不缺錢(qián)的。我們知道,農(nóng)村的土地是集體所有,因此即便每家每戶的住房面積以及宅基地面積都很大,也不能當(dāng)作抵押。 　　此外,農(nóng)信社也會(huì)采取信用等級(jí)評(píng)價(jià)的方式來(lái)減少信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶貸款戶數(shù)達(dá)13000許,近一年多來(lái),延平聯(lián)社新增貸款25661萬(wàn)元,其中支農(nóng)貸款17059萬(wàn)元,%,新增貸款農(nóng)戶3900許。 　　延平區(qū)是典型的農(nóng)業(yè)區(qū),除了少數(shù)幾個(gè)位于市中心的基層農(nóng)信社以外,其他的農(nóng)信社都是以農(nóng)村市場(chǎng)為主要目標(biāo)。 　　首先,郵儲(chǔ)銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村銀行業(yè)微小金融機(jī)構(gòu),對(duì)農(nóng)信社構(gòu)成很大的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。在我們的調(diào)查中,有剩余存款而又沒(méi)有強(qiáng)烈貸款需求的用戶,部分將錢(qián)存在郵政儲(chǔ)蓄。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位極不對(duì)稱。據(jù)調(diào)查顯示，％來(lái)自各種非正式渠道，其中，％。使農(nóng)村信用合作社脫離了合作金融的本質(zhì)，成為了官辦金融和商業(yè)金融的混合體，各級(jí)政府的過(guò)多介入，使農(nóng)村信用合作社承擔(dān)了過(guò)多的行政性和政策性義務(wù)。 　　(3)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民即借款人和貸款人之間的信息不對(duì)稱。如果以農(nóng)村信用社為單位計(jì)算，2004年來(lái)全國(guó)農(nóng)村信用社資本充足率達(dá)到8％的不足總社數(shù)的30％。 　　第一；加強(qiáng)法制環(huán)境建設(shè)。 　　第三：發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融的“造血”功能。 當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的最大問(wèn)題，是農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理權(quán)的上收和商業(yè)化股改，更加助長(zhǎng)了信貸業(yè)務(wù)的趨利性。農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)性資產(chǎn)或權(quán)利性資產(chǎn)很難變成外部金融條件下的金融資產(chǎn)?！　〗⑥r(nóng)戶資金互助社，地方政府不需投入任何資金，只需中央財(cái)政稅務(wù)部門(mén)給予扶助銀行稅收優(yōu)惠和利潤(rùn)免繳政策，而農(nóng)戶資金互助社為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村消費(fèi)擴(kuò)大帶來(lái)的效益是非常巨大的。此外，在當(dāng)前5元以下小面額票幣較為緊張情況下，商業(yè)銀行都將小面額票幣大部分居為已用，形成不公平競(jìng)爭(zhēng)。面廣、額小、量大、投入成本高、收入回報(bào)小3． 縣級(jí)各金融機(jī)構(gòu)有怨言，主要是：(1)經(jīng)營(yíng)成本加大?！　∵@個(gè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須滿足三個(gè)條件：　　一、在我國(guó)大部分地區(qū)建立全覆蓋的農(nóng)村內(nèi)部村級(jí)金融機(jī)構(gòu)；　　二、能夠讓農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)性資產(chǎn)或權(quán)利性資產(chǎn)得到內(nèi)部承認(rèn)并流轉(zhuǎn)；　　三、明確履行這個(gè)村級(jí)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起、管理與服務(wù)的外部金融扶助銀行。 現(xiàn)行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶而言，都是正規(guī)金融或外部金融。 我們分析，認(rèn)為有以下三個(gè)基本原因：　　第一、農(nóng)戶貸款問(wèn)題已經(jīng)長(zhǎng)期成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)盲區(qū)。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)免收營(yíng)業(yè)稅、所得稅和地方基金；財(cái)政對(duì)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行雙向補(bǔ)貼，推動(dòng)農(nóng)村金融供給和需求的對(duì)接，對(duì)農(nóng)民小額信用貸款實(shí)行利息補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行利差補(bǔ)貼，推動(dòng)農(nóng)村金融的有效供給。一是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融法律法規(guī)較少，不僅尚未出臺(tái)保護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益的《合作金融法》，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等借款人因道德風(fēng)險(xiǎn)而逃廢和懸空銀行債務(wù)的行為也缺乏法律規(guī)制。 　　第三：資產(chǎn)利潤(rùn)率低，利息回收率低。農(nóng)村信用合作社如果繼續(xù)維持這種制度的剛性來(lái)消除信息的偏差，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的作用上會(huì)越走越遠(yuǎn)。2003年以前所形成的不良貸款絕大部分由此形成。其它還有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基金會(huì)、農(nóng)民儲(chǔ)金會(huì)。 　　另一方面，“貧血”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還在繼續(xù)向城市“輸血”。 　　再次,工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行以及政策銀行的介入。雖然就目前的情形來(lái)看,郵儲(chǔ)銀行有拾取農(nóng)信社拋棄的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高,記錄不良農(nóng)戶的“爛葉子”狀況。農(nóng)信社體制改革,包括統(tǒng)一的法人治理結(jié)構(gòu),明確監(jiān)管機(jī)制,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理,改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行基本上逐步退出農(nóng)村市場(chǎng),農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍十分有限,近幾年為上市而撤離了大批網(wǎng)點(diǎn),難以在短期重建。 　　四、農(nóng)民貸款需求反