【正文】 應(yīng)加大資信審核力度。由于是暫時(shí)性的調(diào)高信用額度，信用額度調(diào)高的部份無(wú)法以循環(huán)信用方式付款。在限定額度之內(nèi)無(wú)需任何擔(dān)保，即可快速取得現(xiàn)金。根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在原額度的 110%，比如：您有信用額度為一萬(wàn)元的信用卡，那么可能您的信用卡最多可以直接刷卡消費(fèi)一萬(wàn)一千元，對(duì)于超出信用額度的一千元，銀行可以收取一定比例的超限費(fèi)。消費(fèi)者向發(fā)卡銀行申請(qǐng)信用卡，發(fā)卡銀行根據(jù)申請(qǐng)者的收入及還債能力，核發(fā)信用卡及信用額度。 67 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?貸記卡、準(zhǔn)貸記卡與借記卡三者之間的區(qū)別是：貸記卡持有人不必在賬戶(hù)上預(yù)先存款就可以透支消費(fèi)，之后按銀行規(guī)定還款就行了，可以享受一定時(shí)間的免息期。 ? 按信息儲(chǔ)存介質(zhì)分：磁條卡、芯片卡。 ?1959年，美國(guó)的 美洲銀行 在 加利福尼亞 州發(fā)行了美洲銀行卡。這就是信用卡的 雛形 。 2022年 8月，法院出具終結(jié)裁定，將抵押物以第三次流拍的保留價(jià) 折抵給銀行。 2022年 5月，我行在辦妥公證和抵押后，向借款人路某發(fā)放了 。 2022年 4月，我行向借款人徐某發(fā)放了 9萬(wàn)元二手房貸款。邵某稱(chēng)兩人離婚時(shí)，她就向黃某支付了 8萬(wàn)元以換取房屋的全部產(chǎn)權(quán)，只是一直沒(méi)有辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)。在處置了抵押物后，因無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院出具了中止執(zhí)行的民事裁定。但第三人善意、有償取得該財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)第三人的合法權(quán)益，對(duì)其他共有人的損失，由擅自處分共有財(cái)產(chǎn)的人賠償。 假冒借款人 刑事案件 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?法院經(jīng)審理，認(rèn)為被告在無(wú)力歸還貸款的情況下，逃避在外長(zhǎng)達(dá)數(shù)年，且至今沒(méi)有歸還貸款，主觀上已具有非法占有的故意。 原告：我行 被告：公證處 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?該責(zé)任僅限實(shí)際用款人無(wú)力返還、同時(shí)經(jīng)依法執(zhí)行仍不能履行的部分。訴訟過(guò)程中，孫某辯稱(chēng)我行提供的房產(chǎn)證、身份證等證件雖屬實(shí)，但其并未在 《 房屋擔(dān)保借款合同 》 上簽字。 27 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 擔(dān)保人評(píng)估 短期或者中期個(gè)人貸款通常采用第三方擔(dān)保的方式來(lái)降低貸款銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下，銀行除了嚴(yán)格審查借款人的財(cái)務(wù)狀況外，還必須對(duì)擔(dān)保人的資格進(jìn)行審查，以保證第二還款來(lái)源的真實(shí)性與可靠性。 ?我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄一般存在銀行，加上銀行長(zhǎng)期以來(lái)在居民心中樹(shù)立的良好形象以及在信息、人才、技術(shù)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，為其發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。主要包括證券投資規(guī)劃、住房規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等?！? 銀 行 家 的 搖 籃 1 sdjxvchiefjvhoeifdkjjfeoprifkjdvfpoif —— 銀 行 家 的 搖 籃 20世紀(jì)末，個(gè)人金融與理財(cái)業(yè)務(wù)才以?shī)檴檨?lái)遲的步伐進(jìn)入到我國(guó)金融領(lǐng)域，它像是一個(gè)出生的嬰兒，向我們展示了旺盛的生命力。 9 —— 銀 行 家 的 搖 籃 代理業(yè)務(wù)： 指銀行利用自己的營(yíng)業(yè) 網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等資源，為客戶(hù)提供各種代理、分銷(xiāo)或理財(cái)服務(wù)，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費(fèi)用、代理企事業(yè)單位為其職工發(fā)放工資等代收代付業(yè)務(wù)。 17 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù) ? 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品； ? 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的作用和弊端； ? 個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范； 18 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品 ? 個(gè)人住房按揭貸款 ? 個(gè)人汽車(chē)貸款 ? 個(gè)人助學(xué)貸款 ? 個(gè)人耐用品消費(fèi)貸款 ? 個(gè)人住房裝修貸款 ? 個(gè)人旅游消費(fèi)貸款 ? 個(gè)人質(zhì)押貸款 ? 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款 19 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本知識(shí) 一 、 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列 住房 ( 類(lèi) ) 貸款 經(jīng)營(yíng) ( 類(lèi) ) 貸款 消費(fèi) ( 類(lèi) ) 貸款 助學(xué)貸款個(gè)人貸款產(chǎn)品系列說(shuō)明住房按揭貸款商用房貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人信用貸款個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款個(gè)人留學(xué)貸款◆ 一手房貸款◆ 二手房貸款公積金貸款轉(zhuǎn)按揭貸款加按揭貸款再次抵押貸款授信類(lèi)貸款幸福＋貸款融資金賬戶(hù)融資寶業(yè)務(wù)組合貸款—— 銀 行 家 的 搖 籃 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的作用和弊端 ? 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用： ? 個(gè)人信貸是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系健康運(yùn)轉(zhuǎn)必不可少的經(jīng)濟(jì)行為 ? 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的重要組成部分和重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) ? 個(gè)人信貸是挖掘消費(fèi)潛力，提高居民生活水平必不可少的金融工具 21 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的作用和弊端 ? 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的弊端： （ 1）個(gè)人信貸是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的金融產(chǎn)品，必然存在風(fēng)險(xiǎn)防范的漏洞； （ 2）個(gè)人信貸對(duì)擴(kuò)大市場(chǎng)需求、刺激經(jīng)濟(jì)方面的作用如果發(fā)揮過(guò)度，則有可能會(huì)引起經(jīng)濟(jì)體系的泡沫化增長(zhǎng)，起到反面作用。 28 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 建立以資信評(píng)估為基礎(chǔ)的個(gè)人貸款決策機(jī)制： ? 對(duì)借款人的資信評(píng)估 ? 財(cái)務(wù)分析 ? 非財(cái)務(wù)分析 29 —— 銀 行 家 的 搖 籃 通過(guò)個(gè)人財(cái)務(wù)分析，銀行可以掌握潛在的借款人的資產(chǎn)總額、可支配的資產(chǎn)凈額、可變現(xiàn)的資產(chǎn)數(shù)量和種類(lèi)、資產(chǎn)價(jià)值的穩(wěn)定性大小、 1年內(nèi)需要清償?shù)膫鶆?wù)總額、經(jīng)常性的收入來(lái)源及其他收入的數(shù)量和穩(wěn)定性，綜合這些財(cái)務(wù)信息，銀行能夠比較客觀地評(píng)估潛在借款人的償債能力。經(jīng)司法鑒定，孫某確實(shí)未在合同上簽字。 由于銀行尚未追索實(shí)際用款人的責(zé)任，因此要求公證處直接承擔(dān)賠償責(zé)任的請(qǐng)求，于法無(wú)據(jù)。同時(shí)，他采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法，騙取銀行貸款，已構(gòu)成貸款詐騙罪，但鑒于其自首，從輕處罰。 （《民法通則》司法解釋第 89條） 實(shí)踐操作：根據(jù)具體情況，由法官自由裁量。 2022年 7月，我行起訴保證人楊某，要求承擔(dān)連帶保證責(zé)任。僅僅因此，法院就以 “ 生活必需房屋 ” 為由出具了終結(jié)執(zhí)行的裁定。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。貸款逾期后，我行與 2022年 4月向法院申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行。由于借款人無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院對(duì)其剩余尚未償還的債權(quán)發(fā)放了債權(quán)憑證。 60 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?據(jù)說(shuō)有一天，美國(guó)商人弗蘭克 此后，許多銀行加入了 發(fā)卡銀行的行列。 ? 按卡片間的關(guān)系分：主卡、附屬卡。借記卡說(shuō)穿了是一種儲(chǔ)蓄卡，需要先存款后消費(fèi)，不能透支。發(fā)卡銀行并可依據(jù)持卡人的信用額度，授權(quán)特約商店完成或拒絕該筆交易；發(fā)卡銀行將每日與收單銀行交換及清算帳務(wù)，每月月底與持卡人結(jié)算當(dāng)月消費(fèi) —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?信用額度：信用額度是指銀行在批準(zhǔn)持卡人的信用卡的時(shí)候給于持卡人信用卡的一個(gè)最高透支的限額，持卡人只能在這個(gè)額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，超過(guò)了這個(gè)額度就無(wú)法正常刷卡消費(fèi)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?賬單日：賬單日就是銀行統(tǒng)計(jì)持卡人這個(gè)賬單周期所有消費(fèi)情況的日期，例如招行 7號(hào)帳單日、25號(hào)還款日。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?循環(huán)信用：循環(huán)信用實(shí)際就是一種有條件延遲歸還的貸款。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?刷卡手續(xù)費(fèi)：特約商店接受客戶(hù)刷卡后，需支付百分之二至三的手續(xù)費(fèi)給銀行和信用卡中心。此外收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)資質(zhì)的審核，防范特約商戶(hù)套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)，建立健全對(duì)特約商戶(hù)和 POS機(jī)具的管理。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個(gè)人電話銀行的功能 轉(zhuǎn)賬服務(wù) 公共信息 業(yè)務(wù)申請(qǐng) 自助繳費(fèi) 銀證轉(zhuǎn)賬 銀證通 基金業(yè)務(wù) 外匯買(mǎi)賣(mài) 帳戶(hù)查詢(xún) 賬戶(hù)掛失 —— 銀 行 家 的 搖 籃 電話銀行問(wèn)答 什么是注冊(cè)卡號(hào)？ 1 什么是登錄密碼？ 2 什么是交易密碼？ 3 什么是帳戶(hù)編號(hào)？ 4 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?網(wǎng)絡(luò)銀行 ?網(wǎng)絡(luò)銀行又稱(chēng)網(wǎng)上銀行、虛擬銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng) /WWW技術(shù)，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)和 WEB主頁(yè)，向客戶(hù)提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?特征可概括為“ 5W” ，即實(shí)現(xiàn)為任何人(whoever)在任何時(shí)間 (whenever)和任何地點(diǎn) (wherever)與任何賬戶(hù) (whomever)用任何方式 (whatever)的安全支付和結(jié)算 ?網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融業(yè)務(wù)大致分為三大類(lèi)：信息、查詢(xún)和交易。 120 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 定義的要點(diǎn)： ①不是產(chǎn)品推銷(xiāo)，而是綜合金融服務(wù)； ②不是客戶(hù)自己理財(cái)，而是專(zhuān)業(yè)人員提供理財(cái)服務(wù)； ③不是針對(duì)客戶(hù)某個(gè)生命階段，而是針對(duì)客戶(hù)一生； ④不是一個(gè)產(chǎn)品，而是一個(gè)過(guò)程； 121 —— 銀 行 家 的 搖 籃 什么是個(gè)人理財(cái) ?主要包括以下幾個(gè)基本內(nèi)容： ?金融理財(cái)是針對(duì)客戶(hù)整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面； 122 —— 銀 行 家 的 搖 籃 123 —— 銀 行 家 的 搖 籃 為什么需要個(gè)人理財(cái) ? 居民財(cái)產(chǎn)日益增加，理財(cái)成為家庭生活重要的活動(dòng) ? 儲(chǔ)蓄存款 ? 去年銀行存款的實(shí)際利率為 % ? 銀行里有 ? 每年大約有 200億的財(cái)富從存款者手中悄然流失 ? 股票 ? 2022年股市回報(bào)率為 % ? 2022年股市回報(bào)率為 % ? 2022年股市回報(bào)率為 % 124 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 國(guó)債 ： 2022年 6月 15日起發(fā)行 1100億元國(guó)債 ? 三年期七百七十億元，票面