【正文】 置設(shè)備以及土建工程等資金需要而發(fā)放的貸款。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度,根據(jù)主責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)，追究相應(yīng)的包收、包賠和行政、法律責(zé)任。第十條 信用社成立由主任、副主任、信貸員、主辦會計(jì)等成員組成的貸款管理小組和貸款審查小組(簡稱“貸審組”，下同)，具體負(fù)責(zé)貸款的三查、監(jiān)管和清收工作，負(fù)責(zé)本級授權(quán)權(quán)限內(nèi)和超過本級授權(quán)權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性的評估審批、審查上報(bào)。聯(lián)社主任對理事會負(fù)責(zé)，信貸業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人、信用社主任對聯(lián)社主任負(fù)責(zé)，信用社主管信貸的副主任及信貸管理人員對信用社主任負(fù)責(zé)。第二條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家的法律法規(guī)和金融監(jiān)管、行業(yè)管理規(guī)章，應(yīng)當(dāng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，按照因地制宜、分類指導(dǎo)、區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持的方針合理確定貸款的投向，優(yōu)先為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。第八條 根據(jù)審貸分離、分級審批、責(zé)權(quán)明晰、相互制衡的原則，本聯(lián)社成立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）,負(fù)責(zé)大額貸款管理相關(guān)事項(xiàng)的審查審批，建立相關(guān)管理制度、崗位職責(zé)、考核辦法，理事長對貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）實(shí)行“一票否決權(quán)”，但沒有“一票通過權(quán)”；按照前、中、后臺分開的原則，聯(lián)社設(shè)立業(yè)務(wù)拓展部、業(yè)務(wù)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)部門，業(yè)務(wù)拓展部承擔(dān)大額信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查評估及審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，直接參入和組織各信用社搞好貸款的評估調(diào)查，對事實(shí)認(rèn)定的真實(shí)性、客觀性負(fù)責(zé)，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；業(yè)務(wù)管理部承擔(dān)制訂信貸業(yè)務(wù)計(jì)劃、制度辦法，履行信貸日常管理職能，審查信貸評估論證材料，對權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)予以審批對事實(shí)的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)、承擔(dān)權(quán)限范圍內(nèi)審批失誤的責(zé)任；風(fēng)險(xiǎn)管理部承擔(dān)對聯(lián)社整體風(fēng)險(xiǎn)控制，對借款人和經(jīng)營項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審查，對其抵（質(zhì)）押物和保證進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的合法合規(guī)性審查，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后對貸款進(jìn)行檢查監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和清收處置等工作，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。第十二條 建立客戶重大經(jīng)營事項(xiàng)報(bào)告制度。(二)貸款按用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。第二十條 經(jīng)貸款人同意，借款人可以提前歸還貸款。信貸人員可根據(jù)貸款對象的具體情況，提出合法、合規(guī)、合理的貸款條件。(三)對借款人的限制。第四節(jié) 抵押 動產(chǎn)質(zhì)押 權(quán)利質(zhì)押第二十四條 抵押：是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得區(qū)級以上土地管理部門批準(zhǔn)，抵押確定貸款額度時(shí)應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時(shí)需支付的土地使用權(quán)出讓金。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交貸款人占有時(shí)生效。借款人未能按期清償債務(wù)，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物，所得價(jià)款優(yōu)先清償所欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，不足部分仍由借款人清償。(四)權(quán)利憑證辦理質(zhì)押時(shí)，應(yīng)將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應(yīng)出具保管證明。(四)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。第三十一條 對貸款人的限制(一)貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定。；%的；%的；4. 在信用等級評定中，未核定等級的。對己處理呆帳貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、助學(xué)貸款、以資抵貸、扶貧幫困貸款、訴訟類貸款等要建立專戶類檔案。信貸檔案不得外借，如因特殊情況需外借時(shí)，應(yīng)經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)人批準(zhǔn)。(一)建立信貸關(guān)系建立信貸關(guān)系的客戶必須符合第三章第三節(jié)第二十二條的第3點(diǎn)規(guī)定的條件。(4)借款人申請貸款屬抵押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，無論新老借款人還應(yīng)提供以下資料：①抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證明，包括：房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機(jī)器設(shè)備購貨發(fā)票等；②抵押物品保險(xiǎn)單；③抵押物品所有權(quán)人及主管部門同意抵押的證明。(一)調(diào)查的內(nèi)容(1)貸款單位的概況。③企業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量,企業(yè)實(shí)力和在同行業(yè)的競爭力等。聽取借款人的匯報(bào)；。(3)非財(cái)務(wù)因素；；。(二)主體資格的審查。審查結(jié)束后，撰寫審查報(bào)告，貸款審查主責(zé)任人在報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料移送貸審會（組）。屬擔(dān)保貸款范疇的，應(yīng)根據(jù)情況簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保合同。對填制后的合同審查的主要內(nèi)容包括:合同文本的使用是否恰當(dāng)。貸款借據(jù)的抬頭應(yīng)根據(jù)發(fā)放貸款的方式不同填寫“保證擔(dān)?！?、“抵押擔(dān)保”和“質(zhì)押擔(dān)?！弊謽?。否則因擔(dān)保無效造成貸款損失由責(zé)任人承擔(dān)100%的損失賠償責(zé)任。:(1)查企業(yè)基本情況：企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常,企業(yè)法人、領(lǐng)導(dǎo)班子有無變更和企業(yè)是否發(fā)生分立、合并等機(jī)構(gòu)變化；(2)查表：看企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表中資金運(yùn)用、銷售收入、完成利潤情況等,是否有重大變化和異常情況。被查部門是否在限期內(nèi)整改，并及時(shí)上報(bào)整改情況。(六) 本金已收回，尚欠應(yīng)收未收利息的，應(yīng)簽訂還息協(xié)議，每年發(fā)送《應(yīng)收未收利息催收通知書》。(三)審批權(quán)限及操作程序借新還舊的審批權(quán)限視同新放貸款按規(guī)定程序辦理。只要在核定的授信額度內(nèi)，農(nóng)戶憑貸款證、身份證到信用社直接辦理貸款，不需要每筆審批。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。他人存單及其有價(jià)證券辦理質(zhì)押貸款的，存單及其有價(jià)證券所有人應(yīng)當(dāng)面到場簽訂質(zhì)押合同，并在質(zhì)押合同中注明“貸款到期，借款人不按期歸還，愿以本人存單及其有價(jià)證券抵還”。監(jiān)管目標(biāo)：①確保十大戶正常貸款的正常清息，且不增加新的不良資產(chǎn)；②確保十大戶新增貸款有完善有效的擔(dān)保手續(xù)，原有貸款能補(bǔ)辦擔(dān)保的，補(bǔ)辦好有效的擔(dān)任手續(xù)；③確保十大戶已形成的不良資產(chǎn)能適時(shí)進(jìn)行分類處置，逐步降低十大戶不良資產(chǎn)占比；④建立良好的銀企合作關(guān)系，使貸款戶自覺遵守本聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，接受本聯(lián)社監(jiān)督；⑤逐戶確立監(jiān)管目標(biāo)，確保按戶監(jiān)管目標(biāo)各項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。管理早期報(bào)警信號。對不同的報(bào)警信號，采取不同的對策，或限期整改，或加罰息，停止發(fā)放貸款，收回所有貸款等。設(shè)立抵貸資產(chǎn)登記簿，由主辦信貸員負(fù)責(zé)登記保管，同時(shí)建立以資抵貸專戶類信貸檔案。在借款人清償力不足時(shí)，凡是辦理了保證貸款協(xié)議的，應(yīng)通知保證單位（人）清償，同時(shí)各行有權(quán)根據(jù)協(xié)議直接扣收、處理保證單位（人）提供的保證帳戶資金和物資財(cái)產(chǎn)，用以抵償債務(wù)。同時(shí)，會計(jì)部門必須憑有權(quán)人審批的貸款審批責(zé)任書辦理貸款發(fā)放的核算手續(xù)。⑦負(fù)責(zé)組織抓好“清非”目標(biāo)的分解和考核，并負(fù)責(zé)組織清非攻堅(jiān)。第六十九條 貸款管理實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度所有的貸款存量都必須逐筆落實(shí)包收責(zé)任人和管理催收責(zé)任人，同時(shí)，包收責(zé)任人或管理催收責(zé)任人必須在相關(guān)資料上簽名；新放貸款必須在貸款發(fā)放前落實(shí)包收責(zé)任人，方可放款。第七十六條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。第七十一條 對新增不良貸款實(shí)行責(zé)任追究制，原則上由包收責(zé)任人負(fù)責(zé)。⑧負(fù)責(zé)貸款延期的審查審批。第六十七條 貸款管理實(shí)行主任責(zé)任制信用社主任兼任信貸管理小組組長，是信用社信貸管理的第一責(zé)任人，對本信用社信貸資金的安全有效營運(yùn)和管理承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，對不同意發(fā)放的貸款有一票否決權(quán)，但無一票通過權(quán)。借款人有違法、違紀(jì)、違反信貸原則和借款合同的行為或跡象，信用社應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對其進(jìn)行信貸制裁。抵貸資產(chǎn)的處理，必須經(jīng)信用社貸款審批小組集體討論，然后報(bào)聯(lián)社審批，通過變賣，拍賣，出租等多種方式進(jìn)行處理，抵貸資產(chǎn)處理損失在2000元以上的，未經(jīng)過拍賣拍租程序，本聯(lián)社關(guān)系（聯(lián)）人不得購買和租用抵貸資產(chǎn)。第六十三條 以資抵貸的管理本聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理遵守中國財(cái)政部《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。經(jīng)營狀況早期報(bào)警信號。第五十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類管理及操作程序按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類管理暫行辦法》執(zhí)行。 第五十五條 借款人以自己或他人在貸款社的存單辦理質(zhì)押時(shí)，要出具借款人和存單所有人身份證明（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件），經(jīng)審查無誤后，由借款人書面申請，簽訂質(zhì)押擔(dān)保貸款合同，抄列質(zhì)押物品清單，三方(借款方、質(zhì)押人、信用社)簽署意見后交柜面辦理，柜面同時(shí)辦理存單止付手續(xù)。第五十一條 信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際需要確定合理的借款額度。對信用發(fā)生變化的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)變更信用等級及授信限額。第二節(jié) 農(nóng)戶小額信用貸款條件及基本程序第四十四條 農(nóng)戶小額信用貸款條件：居住在信用社的營業(yè)轄區(qū)內(nèi)；具有完全民事行為能力的自然人，資信良好；從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動；具有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)收入，有清償貸款本息的能力。 ；%以上。(一)短期貸款借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10日內(nèi)，中長期貸款借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前1個(gè)月內(nèi)，向貸款人提出書面申請，是否展期由貸款人決定，并按規(guī)定權(quán)限逐級報(bào)批。(二)貸款到期歸還時(shí)要按照貸款合同約定的期限和還款方式,由借款人主動歸還。(4)查用途：看貸款是否?？顚Ｓ?有無被挪作他用的情況。貸款嚴(yán)禁提現(xiàn)，只許辦理轉(zhuǎn)帳。分筆發(fā)放的,貸款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)貸款合同的金額?？蛻?、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字蓋章。:貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，提出否定意見，將材料退回，并做好記錄。(三)適用政策規(guī)定的審查。(四)調(diào)查主責(zé)任人簽署意見后應(yīng)將相關(guān)資料移送審查部門。實(shí)地驗(yàn)證申報(bào)材料中所列內(nèi)容的真實(shí)性和抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性，以及保證人的真實(shí)意思表示。(1)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查①保證人提供的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件批注“與原件核對無誤”字樣，核對人簽字負(fù)責(zé)；應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》、貸款卡的是否已提供；②保證人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表是否完整、真實(shí)；③保證人基本情況表是否填寫真實(shí)、完整；④保證人是否自主同意擔(dān)保，法定代表人或委托人是否已由本人簽字蓋章。⑥企業(yè)提交的借款申請書及其他資料是否真實(shí)、合法、有效等等。（固定資產(chǎn)）貸款(1)借款人應(yīng)提供以下資料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營許可證、開戶許可證、法定代表人和財(cái)務(wù)主管身份證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；②經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》；③貸款卡；④貸款上年度和前期的財(cái)務(wù)報(bào)表；⑤項(xiàng)目建議書及區(qū)級以上的經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權(quán)部門的批文；⑥固定資產(chǎn)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及批復(fù)；⑦環(huán)保等有關(guān)部門的批