【正文】 生家長沒有履行如實告知義務(wù)，隱瞞了病情。9月8日凌晨，B腹部劇烈疼痛，后經(jīng)醫(yī)院確診為左腎輸尿管狹窄，左腎重度積水，屬于先天性疾病。）《保險法》第六十六條規(guī)定：“被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。如果除外風(fēng)險的發(fā)生是承保風(fēng)險的后果，即使它是損失發(fā)生的最直接原因，保險人仍應(yīng)負賠償責(zé)任，否則，保險人就不負賠償責(zé)任。事后保險人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險人A有結(jié)核病史，且動過手術(shù)，體內(nèi)存有結(jié)核桿菌。因此，我國《保險法》第30條規(guī)定，“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，若沒有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)（即合同成立之日），因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。 我們知道，自殺條款和復(fù)效條款是人壽保險單中常見的條款。本案的被保險人在保險合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅9歲，屬于無民事行為能力，其自殺是否適用責(zé)任免除條款？自殺條款只適用于具有完全民事行為能力的被保險人，精神病、未成年人兒童不適用，其女兒屬于未成年人，所以保險公司要賠償。劉先生既是該份保險的投保人，也是該份保險的被保險人，因此，劉先生指定其兒子小虎為受益人符合法律規(guī)定。前不久，劉先生因意外身故，保險公司經(jīng)過調(diào)查核實后決定全額賠付２０萬元保險金。用故意犯罪來對鄭某量刑，似乎過重；但用過失犯罪量行則恰如其分。毆打中，其子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。綜上所述，這是一起比較特殊的離婚影響保險合同的案例。雖然，劉輝后來離了婚，與其前妻之父不再有贍養(yǎng)關(guān)系，但劉輝征得被保險人李富國同意，可以繼續(xù)作為投保人為其投保。 1999年2月，李富國病故，劉輝向保險公司申領(lǐng)保險金。也就是說，在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申請患過胃病）他在義務(wù)履行上是絕對無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實，則犯有未適當(dāng)告知重要事實的過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險金，并視故意和過失的動機不同，決定是否退還保費。與此同時，李芳也提出了申請，并擺出了下列理由：被保險人是她父親，指定受益人又是她的兒子，并由她撫養(yǎng)，劉輝自與她離婚后，與她們家沒有任何的聯(lián)系，這筆保險金應(yīng)由她作為監(jiān)護人領(lǐng)取。因此，這份保險合同在離婚后繼續(xù)有效。一般情況下，夫妻用公共財產(chǎn)投保，指定其中一人為受益人，離婚后會影響保險合同是否繼續(xù)有效。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。問題的關(guān)鍵在于，鄭某應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的暴力可能使兒子致傷、致殘、甚至致死而沒有預(yù)見，結(jié)果造成了慘劇的發(fā)生，由此可以明確，其子的死亡不是意外事故；二、《刑法》第60條規(guī)定：“犯罪分子違法所得的財物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠”。消息傳出，劉先生的債權(quán)人上門討債，欲將這筆保險金用以償還劉先生生前的債務(wù)。由此可見，在劉先生所投的人身保險中，對其指定受益人的合法性和有效性沒有任何爭議。二、各險種案例人壽保險案例王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同生效時間為1997年3月1日。根據(jù)我國《保險法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。本案中保險合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險公司應(yīng)按合同規(guī)定給付保險金與王某保險金受益人意外傷害保險案例11997年8月1日，A投保了人壽保險及附加意外傷害保險，同年8月30日，在工作時將右手不慎卷入分切機內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二，三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬，以上三指掌關(guān)節(jié)活動尚可?！北ｋU法的這條規(guī)定，體現(xiàn)了解釋民商事合同條款的一項重要原則――反立約人規(guī)則，即在解釋標(biāo)準(zhǔn)條款或者標(biāo)準(zhǔn)合同時，如果合同條款的解釋可能有利于立約人，也可能不利于立約人，則應(yīng)按對立約人不利的意義解釋。受益人認(rèn)為，被保險人是因意外摔傷，傷口感染后，才導(dǎo)致病源擴散，直至死亡，其死亡后果與摔傷有因果關(guān)系，是意外死亡，保險人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。本案被保險人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其體內(nèi)存在的結(jié)核桿菌，而摔傷僅是其死亡的間接的、偶然的原因或遠因?！痹摋l款表明：只有當(dāng)被保險人的違法行為構(gòu)成犯罪時，保險公司才有權(quán)拒絕賠付。B在1996年12月至次年的9月，共動了三次手術(shù)。但是在學(xué)生平安保險的實際操作中，業(yè)務(wù)員是直接按學(xué)生B所在學(xué)校講的，有的老師可能宣傳不到位，多數(shù)情況是投保人在不知保單條款的情況下，保險公司就收了保費，簽了保單。就書面建議農(nóng)場對8輛超過大修期帶病行駛的8噸卡車進行停產(chǎn)大修，故提起訴訟。農(nóng)場錯誤的以為只要車輛投了全保就萬事大吉，保險公司無權(quán)干涉其對車輛的修理使用。2000年3月22日，被保險人B因病身故。在人身保險當(dāng)中，根據(jù)國際慣例，在訂訂立保險合同時必須有保險利益，而事故發(fā)生時，投保人對保險標(biāo)的已經(jīng)不具有保險利益，并不影響投保人的保險權(quán)益。于2002年5月份以孩子母親的身份為孩子買了人身保險合同，約定受益人為李某。本案當(dāng)中，由于孩子雙方的父母都健在，而且孩子并不和趙某生活在一起，在趙某和孩子之間不存在任何的法律上的撫養(yǎng)關(guān)系，趙某也就不享有保險利益，所以該保險合同無效。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。二、本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力，我國民法通則第50條規(guī)定：“民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其它形式。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。判斷分析：張強的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應(yīng)負賠償責(zé)任。由于王某投保了學(xué)生平安保險，按照保險合同約定，保險公司應(yīng)賠付６０００元。因此，本案例中保險金６０００元，保險公司向李女士支付了４５００元，向王某的祖父支付了１５００元。我們知道，財險合同屬于承諾性合同，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實一致并達成書面協(xié)議，保險合同即告成立，保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任。因此，本案保險合同成立時，應(yīng)視為合同簽訂時開始生效，保險人便開始承擔(dān)保險責(zé)任。（2）房東不能以被保險人的身份索賠。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？解：該賓館所作的保證是一種明示保證。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計算公式）解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。后造成交通事故，導(dǎo)致B車輛財產(chǎn)損失12萬元和貨物損失4萬元，A車輛損失10萬元和貨物損失4萬元。因為保單上約定采用限額責(zé)任分?jǐn)?，甲、乙兩家公司?yīng)分別賠償多少？（寫出計算公式和計算過程、答案。（2）對王某的10萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有，因為人身保險不適用于補償原則14. 一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。問：（1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？（2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若： （1）當(dāng)時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？ （2）如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。其受益人在獲得10萬元的保險金后，又以家屬身份向肇事車主索賠30萬元。則保險人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？分析：被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。也就是說，不論保險金額與全部財產(chǎn)價值的大小關(guān)系如何，只要損失金額小于保險金額，保險人就按實際損失賠償。B 因為采用了絕對免賠率，當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。C 因為采用了相對免賠率，當(dāng)保險事故損失小于免賠額即100萬元5%=5萬元時，保險人不負責(zé)賠償；當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人負責(zé)賠償全部損失。因此，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失80萬元時，損失金額大于60萬元的保險金額，保險公司只賠償60萬元。但在本案例中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。但由于本案例屬于人壽保險，不適用損失補償原則，故被保險人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機索賠30萬元后，不要把10萬元退還給保險公司。 當(dāng)房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。（2）保險人按比例賠償方式。若按第一危險賠償方式。因為該銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ 解：（1）此該說法錯誤。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。（4＋）＝乙保險公司的賠償責(zé)任＝損失金額乙保險公司的賠償限額/各保險公司賠償限額總和＝4247。后在保險期間造成交通事故，導(dǎo)致甲車輛財產(chǎn)損失18萬元和貨物損失2萬元；乙車輛損失15萬元和貨物損失5萬元。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為20萬元。因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無