【正文】 3 3 . 1 2 % 2 2 . 3 4 1 . 3 7 %同城票據(jù)清算業(yè)務(wù)7 2 . 4 8 . 1 4 % 4 . 4 8 . 1 6 %銀聯(lián)銀行卡跨行業(yè)務(wù)3 . 1 0 . 3 5 % 2 4 . 7 4 5 . 8 3 %合 計(jì) 889 1 0 0 . 0 0 % 5 3 . 9 1 0 0 . 0 0 %業(yè) 務(wù) 種 類金 額 筆 數(shù)2022年全國支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)分布表 16 非現(xiàn)金支付 筆數(shù) 占比示意圖 2022（左） 2022（右） %%%銀行卡 票據(jù) 結(jié)算方式%%%銀行卡 票據(jù) 結(jié)算方式17 非現(xiàn)金支付 金額 占比示意圖 2022（左） 2022（右） %%%票據(jù) 結(jié)算方式 銀行卡%%%票據(jù) 結(jié)算方式 銀行卡18 非現(xiàn)金支付工具 ——票據(jù) 19 非現(xiàn)金支付工具 —票據(jù) 筆 數(shù) 占比 金額（億元） 占比銀行匯票 227 萬筆 12,070　　其中：現(xiàn)金銀行匯票 1 萬筆 28 　　轉(zhuǎn)賬銀行匯票 226 萬筆 12,042商業(yè)匯票 182 萬筆 16,360　　其中：商業(yè)承兌匯票 5 萬筆 1,296 　　銀行承兌匯票 177 萬筆 15,064銀行本票 150 萬筆 15,377　　其中：現(xiàn)金本票 14 萬筆 778 　　轉(zhuǎn)賬本票 136 萬筆 14,599支票 億筆 571,024　　其中：現(xiàn)金支票 億筆 49,546 　　轉(zhuǎn)賬支票 億筆 521,477　　其中：單位支票 億筆 569,944　　　　　個(gè)人支票 227 萬筆 1,079合 計(jì)票據(jù)種類簽發(fā)量 簽發(fā)金額97% %1% %1% %1% %2 . 1 3 億筆 6 1 4 , 8 3 12022年第 1季度票據(jù)使用統(tǒng)計(jì)表 20 非現(xiàn)金支付工具 —— 銀行卡（ 2） 非現(xiàn)金支付工具 —— 銀行卡（ ）非現(xiàn)金支付工具 —銀行卡 21 非現(xiàn)金支付工具 —銀行卡 時(shí) 間 指 標(biāo) 數(shù) 據(jù) 同比增長 至 2022年 9月底 銀行卡發(fā)卡總量 % 至 2022年 9月底 受理特約商戶數(shù)量 % POS數(shù)量 164萬臺(tái) % ATM數(shù)量 15萬臺(tái) % 2022年 19月 銀行卡業(yè)務(wù)筆數(shù) % 銀行卡業(yè)務(wù)金額 % 22 非現(xiàn)金支付工具 —?jiǎng)?chuàng)新支付工具 網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)模式 ? 銀行網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái) – 基本的電子商務(wù)網(wǎng)上交易模式。網(wǎng)上支付總金額為 ,占 %。 ? 內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu) :支付結(jié)算司職責(zé) 擬訂全國支付體系發(fā)展規(guī)劃；會(huì)同有關(guān)方面研究擬訂支付結(jié)算政策和規(guī)則，制定支付清算、票據(jù)交換和銀行賬戶管理的規(guī)章制度并組織實(shí)施；維護(hù)支付清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；組織建設(shè)和管理中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)；擬訂銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)及其他電子支付業(yè)務(wù)管理制度；推進(jìn)支付工具的創(chuàng)新；組織中國人民銀行會(huì)計(jì)核算。 32 ? 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)與中央銀行貨幣 – 在營業(yè)日對(duì)央行貨幣具有相對(duì)較高的和持續(xù)的需求 – 然而 : ? 每筆支付最終性 ? 使得靈活使用流動(dòng)性成為可能 , 不存在信用或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) ? 從央行的角度，最重要的是消除了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) ! – 解決流動(dòng)性需求問題的途徑 : ? 最低準(zhǔn)備金要求可用作營運(yùn)資金 ? 使用共同的支付流 (用來賬支付往賬 ) ? 排隊(duì) ? 日間信貸（日間透支、自動(dòng)質(zhì)押融資）涉及到利率，因而與貨幣政策聯(lián)系起來。 35 私人性電子貨幣取代中央銀行貨幣的轉(zhuǎn)換成本要足夠小。 法律風(fēng)險(xiǎn) : 由于法律框架不健全或者法律不確定性導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)或者流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生或者加劇的風(fēng)險(xiǎn)。這類系統(tǒng)在流動(dòng)性節(jié)約方面所獲得的收益是以一定的結(jié)算延遲為代價(jià)的，即一隊(duì)或一組支付符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)所花時(shí)間。美國的 CHIPS系統(tǒng)升級(jí)版采用了這種結(jié)算機(jī)制。 49 ? （三）零售支付服務(wù)的專業(yè)化、市場化、私人化特點(diǎn)將更加明顯 ? 利率市場化和銀行業(yè)競爭的加劇，導(dǎo)致傳統(tǒng)的存貸利差收益空間下降，由支付服務(wù)所驅(qū)動(dòng)的收益占銀行利潤的比重上升。 52 ?（四） 跨境支付的發(fā)展帶動(dòng)支付體系的全球化 ? 跨國公司的發(fā)展和企業(yè)跨境兼并，產(chǎn)品、服務(wù)貿(mào)易與資本流動(dòng)的加強(qiáng)，信息網(wǎng)絡(luò)的跨境提供與聯(lián)通等是推動(dòng)支付服務(wù)全球化的主要因素。 54 ? （五） 跨境支付的發(fā)展帶來的支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)傳染的程度與支付系統(tǒng)互聯(lián)的程度相關(guān)。如兩個(gè)或多個(gè)系統(tǒng)與同一個(gè)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系，或者面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)相同，也可能是具有相同的第三方服務(wù)提供者。 58 ? 交換費(fèi) 是平衡銀行卡市場中發(fā)卡行、收單行、持卡人、商戶、清算機(jī)構(gòu)利益的收費(fèi)機(jī)制 ? 在不同的市場結(jié)構(gòu)中交換費(fèi)的作用有差別 。這會(huì)制約受理市場，并會(huì)導(dǎo)致銀行卡過量發(fā)行。完全競爭狀態(tài)并建立交換費(fèi)的機(jī)制下，社會(huì)福利水平比專有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的福利水平以及完全競爭狀態(tài)下無交換費(fèi)的社會(huì)福利水平高。 ? 各國央行及相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局就加強(qiáng)合作，縮小各國支付領(lǐng)域的規(guī)則差異； ? 增加信息互通，暢通跨境監(jiān)管機(jī)制； ? 提高支付技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)的適用性； ? 采用 PVP、 DVP等結(jié)算方式，有效克服跨境支付與結(jié)算中的時(shí)間不一致和空間隔離等障礙。當(dāng)?shù)谝粋€(gè)系統(tǒng)成為另一個(gè)系統(tǒng)的參與者時(shí)，第一個(gè)系統(tǒng)或者會(huì)為其客戶提供第二個(gè)系統(tǒng)具有的服務(wù)，或者為了完成結(jié)算，為第一個(gè)系統(tǒng)籌資或轉(zhuǎn)移質(zhì)押物。許多融資便利手段很大程度上是基于現(xiàn)代支付交易網(wǎng)絡(luò)體系而設(shè)計(jì)的。 50 ? 非銀行企業(yè)（如網(wǎng)絡(luò)、通信行業(yè)）利用網(wǎng)絡(luò)信息等技術(shù)優(yōu)勢與銀行部門的特許權(quán)價(jià)值相結(jié)合，為創(chuàng)新電子服務(wù)方式、提供規(guī)?；闹Ц斗?wù)提供了可能。歐盟范圍內(nèi)的證券結(jié)算系統(tǒng)、零售支付系統(tǒng)和私人支付系統(tǒng)均可接入 TARGET2， 每個(gè)附屬系統(tǒng)均可直接訪問歐盟范圍內(nèi)每家中央銀行的賬戶。由于補(bǔ)充或抵消機(jī)制在營業(yè)日頻繁起作用，從而能夠使結(jié)算延遲的時(shí)間非常短。 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) :某個(gè)參與者不能結(jié)算其債務(wù)或者系統(tǒng)本身的破壞，可能導(dǎo)致其他系統(tǒng)的參與者不能在期滿時(shí)結(jié)算其債務(wù)所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)。 各國中央銀行（包括歐盟）正在強(qiáng)化對(duì)電子貨幣監(jiān)管，要求可贖回性，對(duì)發(fā)幣機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)等提出一系列要求。 ? 如果由第三方機(jī)構(gòu)提供日間信貸 – 有可能溢出到隔夜信貸 – 中央銀行失去對(duì)央行貨幣的控制 – 資產(chǎn)負(fù)債表統(tǒng)計(jì)信息損失 – 貨幣市場扭曲 (夜間會(huì)出現(xiàn)赤字或盈余的情形 ) – 可能促進(jìn)日間資金市場的發(fā)展 34 支付系統(tǒng)與貨幣政策