【正文】 原則 貸款的“三查”制度 審貸分離制度 四、小額貸款對(duì)象和基本條件 （一）貸款對(duì)象 （二）貸款基本條件 （三）貸款卡 （ 四）貸款人的權(quán)利與義務(wù) （五）借款人的權(quán)利與義務(wù) （六）禁止貸款的對(duì)象 五、貸款種類 信用貸款 擔(dān)保貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 組合貸款 六、小額貸款操作規(guī)程 （一）貸款咨詢受理與貸款申請(qǐng) 貸款咨詢受理 客戶申請(qǐng)貸款所需資料 （二）貸款立項(xiàng) （三）貸款調(diào)查的前期準(zhǔn)備 客戶經(jīng)理的準(zhǔn)備工作 信貸調(diào)查原則 （四）客戶信用等級(jí)評(píng)定的規(guī)定 （五）貸款調(diào)查 貸款調(diào)查的要求： 貸款調(diào)查的內(nèi) 容： 貸款調(diào)查的方法 貸前調(diào)查報(bào)告 （六）貸款審查 認(rèn)真全面初審 貸款調(diào)查報(bào)告 突出審查 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) 撰寫貸款審查報(bào)告 法律合規(guī)審查 （七）貸款審批 （八）貸款發(fā)放 七、貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定 （一）保證人資格的認(rèn)定 （二）抵押物的確定 （三）質(zhì)物的確定 （四）擔(dān)保方式的選擇 （五）貸款擔(dān)保的審查 （ 六）擔(dān)保合同的訂立 （七）貸款擔(dān)保的管理 （八）擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn) 八、貸后管理規(guī)定 （一）貸后基礎(chǔ)管理 （二）貸后檢查 現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查 非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表檢查 貸后檢查頻率 貸后檢查內(nèi)容 貸后檢查報(bào)告 （三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理 第一章 小額貸款公司 簡(jiǎn)介 一、小額貸款公司及其法律地位 (一） “小額貸款公司 ”定義 ： 小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。 堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。 上限 ——放開(kāi)，但 不得超過(guò)同期銀行 貸款 利率的四倍。 （ 六 ）省 金融辦 規(guī)定的其它審慎性條件。 六 、小額貸款公司的主發(fā)起人條件 (一 )凈資產(chǎn) 1500 萬(wàn)元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于 70％。 八 、小額貸款 公司的優(yōu)勢(shì) 高效性 ： 一般 七 個(gè)工作日 內(nèi)做出貸與不貸、貸長(zhǎng)貸短、貸多貸少的決定。 十、小額貸款公司的發(fā)展歷程 2020 年底 ，中國(guó)人民銀行以山西省平 遙縣作為首批 小額貸款試點(diǎn) ，在全國(guó)率先成立了“ 晉源泰”、“日升隆 ”兩家小額貸款公司，嘗試以民間資金為依托，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，為農(nóng)戶提供小額貸款。 各種模式的小額貸款均應(yīng)包括兩個(gè)基本含義 ： 一是為大量低收入 {包括貧困 }人口提供金融服務(wù)； 二是保證小額貸款信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。 二、 信貸 比例 管理 小額貸款公司的資金充足率近乎 100%。 小額貸款公司單筆貸款不超過(guò)注冊(cè)資金的 5%。也就是我們常講的“三性原則”，這也是信貸管理的基本要求。效益性是 小額貸款公司 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要?jiǎng)恿?，遵循這一原則的意義在于：一是有利于增加 小額貸款公司 資本，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模；二是可以提高 小額貸款公司 信譽(yù)，降低籌資成本；三是增強(qiáng) 小額貸款公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；四是可以進(jìn)一步增強(qiáng)小額貸款公司 的競(jìng)爭(zhēng)力。指借款人廣泛利用其 才能和對(duì)其新借資金妥善使用獲取利潤(rùn)的能力。即在上述 5C的基礎(chǔ)上加“事業(yè)的連續(xù)性”一項(xiàng)，“事業(yè)的連續(xù)性”是指借 款人能否在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中生存與發(fā)展。 審查貸款用途。如 5000 萬(wàn)元的 （二）貸款基本條件 借款人申請(qǐng)貸款 應(yīng) 符合以下要求： 自然人必須 年滿 18 周歲， 有 完全 行為能力 ； 2． 企業(yè)則必須具備法人資格； 有 按期還本付息的能力 ； 除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù) 。 （五）借款人的權(quán)利與義務(wù) 借款人的權(quán)利： ① 可以自主向 銀行 小額貸款公司申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款； ②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款； ③ 有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件； ④有權(quán)向貸款人 的上級(jí)和銀監(jiān)部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況； ⑤在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。 擔(dān)保貸款 ： 可分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 ③質(zhì)押貸款 ：是指以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 客戶申請(qǐng)貸款 所需 資料： ? 個(gè)人貸款 申請(qǐng)所需要的資料： 先由客戶提交個(gè)人信用查詢授權(quán)書(shū)，查詢個(gè)人征信報(bào)告；如無(wú)不良信用記錄，再提供下述 資料： ①貸款 申請(qǐng)書(shū) （或表）； ② 個(gè)人 及配偶 身份證明 ：身份證，戶口本，工作證，明片，社?？ǖ?； ③ 個(gè)人 婚姻證明 ：結(jié)婚證、離婚證或未婚證； ④ 個(gè)人 居住證明 ：房產(chǎn)證或水、電、煤氣、電話單 之一（近三個(gè)月） ； ⑤ 家庭 財(cái)產(chǎn)證明 ：產(chǎn)權(quán)證、車輛行駛證等； ⑥ 家庭 收入證明 ：工資證明，個(gè)人賬戶銀行流水等。 （三 ）貸款調(diào)查 的 前期 準(zhǔn)備 客戶經(jīng)理 的準(zhǔn)備工作 在進(jìn)行信貸調(diào)查之前， 客戶經(jīng)理 應(yīng)做好如下準(zhǔn)備工作： ① 查驗(yàn)貸款證卡 和個(gè)人信用記錄 ： 查詢企業(yè)信貸登記信息。 信貸調(diào)查 原則 信貸調(diào)查過(guò)程也叫做評(píng)價(jià)過(guò)程，主要 包括三方面工作： 一是對(duì)客戶的評(píng)價(jià) 、 二是對(duì)業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià) 、 對(duì)擔(dān)保的評(píng)價(jià) 。 （四 ）客戶信用等級(jí)評(píng)定的規(guī)定 信用等級(jí)：是反映客戶償還債務(wù)能力的相對(duì)尺度。 貸款調(diào)查的 內(nèi)容 ： ?個(gè)人貸款調(diào)查的內(nèi)容 ： ①借款人 的基本情況 ： 會(huì)見(jiàn)借款人及其配偶，核實(shí) 借款人 的姓名、年齡、 性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能等 資料 。 ②經(jīng)營(yíng)情況 。 ⑥擔(dān)保情況 。 貸前 調(diào)查報(bào)告 貸前調(diào)查報(bào)告的寫作格式大體上可分為兩類， 一類是表格式 ，即按照固定表格逐項(xiàng)填寫其內(nèi)容。不能只是簡(jiǎn)單羅列企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析。對(duì)小企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)分析納稅變化情況等。收入 費(fèi)用 =利潤(rùn) 現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)的動(dòng)態(tài)情況，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。（總債務(wù) +凈資產(chǎn)） 100% 利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）。平均資產(chǎn)總額 100% 成本費(fèi)用利潤(rùn)率 利潤(rùn)總額 247。年初所有者權(quán)益 100% 總資產(chǎn)增長(zhǎng)率 本年總資產(chǎn)增長(zhǎng)額 247。例如：己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬，故意不作調(diào)整，人為地縮小了損失數(shù)字。這個(gè)現(xiàn)金流是 銀行 認(rèn)可的現(xiàn)金流，不能光靠借款人提供的非審計(jì)報(bào)表和口說(shuō)，需要信貸人員認(rèn)真的核實(shí)，這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點(diǎn)之一。 主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小，確定抵押率，核定抵押物的最高擔(dān)保額度。 單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度 =該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù) *企業(yè)信用等級(jí)系數(shù) 單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度 =該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù) *企業(yè)信用等級(jí)系數(shù) *貸款形態(tài)風(fēng) 險(xiǎn)系數(shù) 全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度 =∑ 貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn) *∑ 貸款金額 貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn) =貸款金額 *貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度 1）企業(yè)信用等級(jí)系數(shù) 按照企業(yè)的信用等級(jí)，規(guī)定相應(yīng)的等級(jí)系數(shù) 參考： AAA 級(jí) 40%； AA 級(jí) 50%； A60%；BBB 級(jí) 70%； BB 級(jí) 80%； B級(jí) 100%。貸款調(diào)查人員既調(diào)查收集情況，又對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行認(rèn)定，集調(diào)查審查于一身。 突出審查貸款風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) ： 在全面初步審查貸款申報(bào)資料和調(diào)查報(bào)告完整性及合規(guī)合法性的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)側(cè)重于從非財(cái)務(wù)因素、財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保等方面的審查入手 ，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動(dòng)性，切實(shí)解決貸款資料完整有效、手續(xù)合規(guī)合法而不安全等問(wèn)題，盡可能避免或降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人存在還款缺口，還款能力不足，貸款就應(yīng)當(dāng)特別慎重。如果現(xiàn)金流量不足，即使借款人財(cái)務(wù)狀況較好，貸款也要慎重。 貸款審查的主要任務(wù)是認(rèn)定事實(shí)，揭示風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，把關(guān)守口，堵塞漏洞，加以限制。要加強(qiáng)綜合分析提煉，提出建設(shè)性的、實(shí)效性的意見(jiàn)和建議。 貸款審批通過(guò)后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部擬文，下達(dá)到客戶部執(zhí)行 。以鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍、內(nèi)的土地使用權(quán)除外 (4)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； (5)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； (6)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； (7)依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。以劃拔土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押，但須事前獲得具有審批權(quán)的人民政府或土地行政管理部門同意抵押的批文，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。 小額貸款公司 可以就單筆貸款分別訂立擔(dān)保合同，也可以與擔(dān)保人協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)簽訂的借款合同訂立一個(gè)擔(dān)保合同。 因借款人違約， 小額貸款公司 依據(jù)借款合同決定提前清收貸款本息，應(yīng)視同保證責(zé)任期間開(kāi)始 ； 6）由抵押人、出質(zhì)人辦理抵押物、質(zhì)物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間應(yīng)長(zhǎng)于借款合同期限。 抵押或質(zhì)押合同簽訂后， 小額貸款公司 應(yīng)當(dāng)與抵押人、出質(zhì)人在借款合同履行之前依法向有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押 權(quán)利登記 。 同一貸款既有保證擔(dān)保又有抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保；如果實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保的結(jié)果沒(méi)有滿足全部債權(quán)， 小額貸款公司應(yīng)及時(shí)要求保證人對(duì)未受清償?shù)膫鶛?quán)履行保證義務(wù)，但不得放棄對(duì)抵押或質(zhì)押擔(dān)保而直接要求保證人履行保證義務(wù)。 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)按與抵押人達(dá)成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟。 小額貸款公司 對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容是： 1）保證人的合法資格、信用等級(jí)和償還能力是否發(fā)生變化 ：抵押物的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化，抵押財(cái)產(chǎn)是否被有關(guān)部門依法查封、凍結(jié)、扣押：質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化：抵押物和質(zhì)物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否到期等情況。 6 小額貸款公司 訂立質(zhì)押合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)與出質(zhì)人商定質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利的價(jià)值，也可以聘請(qǐng)有關(guān)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。在建工程抵押的貸款資金只能用于在建工程項(xiàng)目。以鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、 村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保份的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。 （四）擔(dān)保方式的選擇 貸款擔(dān)保的方式有：保證、抵押和質(zhì)押。 放款 5個(gè)步驟： 落實(shí)貸前條件 ； 當(dāng)面簽定合同 [借款合同； 抵押合同（附加條款：抵押期限比貸款期限延 長(zhǎng)兩年）； 質(zhì)押合同； 保證合同（一般是連帶責(zé)任保證）等 ]； 落實(shí)用款條件（如先用自籌資金，后用貸款，按工程進(jìn)度等）； 轉(zhuǎn)賬支付貸款 ； 貸款資料歸檔。 法律合規(guī)審查。 ① 審查報(bào)告內(nèi)容：一是基本情況，包括客戶概況、經(jīng)營(yíng)證照、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資產(chǎn)負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款用途、還款來(lái)源及計(jì)劃等；二是客戶資信；三是抵押物情況；四是風(fēng)險(xiǎn)提示；五是審查意見(jiàn)。否則，其擔(dān)保就不夠充足。現(xiàn)金流量作為借款人的還款來(lái)源，就如同人體中的血液一樣重要。 ② 審查分析財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 審查貸款人的財(cái)務(wù)狀況，不僅審查分析借款人的償債能力指標(biāo)、營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)，還要注意財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)之間的核算關(guān)系。從嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對(duì)其提供的資料進(jìn)行再核實(shí)、 再認(rèn)定。 貸款方式系數(shù)如下： 貸款方式 貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)量（ %） 貸款方式 貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)量（ %） 一、抵（質(zhì)）押貸款 1其他財(cái)產(chǎn) 50 存單 0 1其他 80 商業(yè)銀行及政策性銀行承兌匯票 10 二、保證貸款 其他銀行承兌匯票 20 1商業(yè)銀行及政策銀行擔(dān)保 10 國(guó)家 0 1其 20 債券 他銀行擔(dān)保 金融債券 10 1非銀行金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保 50 其他有價(jià)證券 50 1國(guó)家大型或大型企業(yè)擔(dān)保 50 現(xiàn)匯 10 18 、AAA、 AA級(jí)企業(yè)擔(dān)保 50 股票、股權(quán) 50 1其他擔(dān)保 80 房地產(chǎn)