【正文】 —— 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商 —— 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 各類專業(yè)人員 (醫(yī)師 ,藥劑師 ,律師 ) —— 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 雇主對(duì)雇員受雇期間的各種責(zé)任 —— 雇主責(zé)任保險(xiǎn) （二）保險(xiǎn)利益在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用 37 （三）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定 信用保險(xiǎn) —— 權(quán)利人對(duì)義務(wù)人（債務(wù)人）的信用投保 保證保險(xiǎn) —— 義務(wù)人（債務(wù)人）對(duì)自身的信用投保 38 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則及其意義 二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩? 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 四、損失補(bǔ)償原則的例外情況 39 一、損失補(bǔ)償原則及其意義 （一）損失補(bǔ)償原則的含義 補(bǔ)償以損失為前提： 有損失有補(bǔ)償，無(wú)損失無(wú)補(bǔ)償。 44 限額責(zé)任賠償方法： 含義：保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部份，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 61 損失分?jǐn)偟姆椒? （ 1）比例責(zé)任制： 該方法又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，是將各保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)該分?jǐn)偟谋壤?，然后按比例分?jǐn)倱p失金額，具體公式是： 某保險(xiǎn)人責(zé)任 = 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和 損失額 62 （ 2）限額責(zé)任制 又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無(wú)他保的情況下各自單位應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款，具體公式是： 某保險(xiǎn)人責(zé)任 = 某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額 所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和 損失額 63 （ 3）順序責(zé)任制 又稱主要保險(xiǎn)制，在該方法中，各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保險(xiǎn)人依次承擔(dān)不足的部分。 72 （二）近因原則的含義 規(guī)定近因的認(rèn)定方法； 在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果近因不屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 （ 2）保險(xiǎn)責(zé)任確定： 1)如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保 險(xiǎn)責(zé)任； 2)如果近因不屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任； 80 多種原因間斷發(fā)生 （ 1）近因認(rèn)定： 最新的原因是近因； （ 2）保險(xiǎn)責(zé)任確定： 1）如果該最新的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任； 2）如果該最新的原因不屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 從損失開始，按順序自后向前追溯，如果追溯到最初的事件沒(méi)有中斷，最初的事件即損失的近因。 64 例題 : 投保人將價(jià)值為 100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)先后向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為 80萬(wàn)元和 120萬(wàn)元，發(fā)生全損。 57 物上代位權(quán)的含義： 是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。 （即保險(xiǎn)人取代了被保險(xiǎn)人的地位。 (量的限定 ） 注意：損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。 31 （二）保險(xiǎn)利益的確立條件 合法的利益：受法律保護(hù) 經(jīng)濟(jì)的利益：能夠以貨幣計(jì)算、衡量和估價(jià) 確定的利益：客觀存在 (1)現(xiàn)有利益（已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的利益；如：已擁有的財(cái)產(chǎn)） (2)期待利益（未實(shí)現(xiàn)但可以確定實(shí)現(xiàn)的利益，如：利潤(rùn)、租金等，但必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上） 32 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 33 二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 （一）保險(xiǎn)利益原則的含義 在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則，合同無(wú)效。 21 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 四、違反最