【正文】 條款 保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文 ， 它是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù) 。 受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù) 。 確定的方式有以下幾種： （ 1） 在保險合同中明確列出被保險人的名字； （ 2） 以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人； （ 3） 采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險人 。 第二 ， 對保險標(biāo)的必須具有保險利益 。 從合同的關(guān)系上來看，再保險是以原保險合同的存在為前提的。而且一旦保險事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭議。在總保險金額之下，再細(xì)分為全部房屋、貨物以外的全部財物以及全部貨物三項。 (4)保險合同成立后 ，因保險標(biāo)的的市場價格跌落 ， 導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標(biāo)的價值 。 三、足額保險合同、不足額保險合同與超額 保險合同 2021/6/15 保 險 學(xué) 12 第二節(jié) 保險合同的分類 三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 （二）不足額保險合同 一般來說，在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種： 一是比例賠償方式，即按照保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例計算賠償額，其計算公式是：賠償金額＝保險金額與保險價值之比例損失額。 （一）足額保險合同 足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保險合同 。貨物運輸保險、海上保險等也多采用這種合同方式。 ， 否則不能得到法律的保護 。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 （ 一 ） 定值保險合同 定值保險合同是指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。 二、定值保險合同、不定值保險合同與定額 保險合同 2021/6/15 保 險 學(xué) 9 第二節(jié) 保險合同的分類 （ 三 ） 定額保險合同 定額保險合同是針對人身保險合同而言的。 產(chǎn)生不足額保險的原因通常有以下三種： (1)投保人基于自己的意思或基于保險合同當(dāng)事人的約定 而對保險標(biāo)的的部分價值進(jìn)行投保 。 通常來說 ， 產(chǎn)生超額保險的原因有以下四種： (1)出于投保人的善意 。 四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險 合同 2021/6/15 保 險 學(xué) 15 第二節(jié) 保險合同的分類 （三）綜合保險合同 綜合保險合同即指保險人對承保的多數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。 2021/6/15 保 險 學(xué) 18 第二節(jié) 保險合同的分類 （二）一切險保險合同 一切險保險合同是指保險人承保除 “ 除外責(zé)任 ” 以外的一切風(fēng)險的保險合同。 原保險合同是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。 如屬超越經(jīng)營范圍 ， 合同效力則根據(jù)具體情況而定 。 在人身保險中 ， 被保險人是從保險合同中取得對其生命 、 身體和健康保障的人 ， 同時他也是保險事故發(fā)生的本體 。 （ 1） 受益人的構(gòu)成要件 第一 ， 受益人是享有賠償請求權(quán)的人 。 但是訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身 。 暫保單又稱臨時保單 。 在這種情況下 ， 保險人在保單做成交付前先簽發(fā) 暫保單 ， 作為保險合同的憑證 。 投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費 。 2021/6/15 保 險 學(xué) 34 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人的義務(wù) （二）通知義務(wù) 1.“危險增加 ” 的通知義務(wù) 在保險合同中 ， 危險增加有特定含義 ， 它是指在訂立保險合同時 ， 當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加 。 保險人如能及時得知情況 ， 一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴大；另一方面可以迅速查明事實 ， 確定損失 ， 明確責(zé)任 ， 不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù) 。 規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。 由于保險合同的主要形式是保單 ， 因此 ， 這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓 。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于被保險人的解釋原則 （四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注 的解釋原則 （五）補充解釋原則 2021/6/15 保 險 學(xué) 45 第六節(jié) 保險合同的爭議處理 二 、 保險合同爭議的解決方式 按照我國法律的有關(guān)規(guī)定，保險合同爭議的解決方式主要有以下幾種： （一）協(xié)商 （二）調(diào)解 （三）仲裁 （四）訴訟 。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。 關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序 ， 有兩種通行的做法： 一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意 。 2021/6/15 保 險 學(xué) 38 第四節(jié) 保險合同的履行 二、保險人的義務(wù) （二）履行賠償給付義務(wù)