銀行保險論文(銀行保險論文)：銀行新產(chǎn)品的法律風(fēng)險及其防范(完整版)
【正文】 出現(xiàn)部分業(yè)務(wù)人員夸大宣傳和誤導(dǎo)銷售的情況。二是收費方面的 報備。一些業(yè)務(wù)部門在新產(chǎn)品開發(fā)工作中，對合同版本的草擬和設(shè)計不夠重視，個別業(yè)務(wù)人員未從業(yè)務(wù)角度認(rèn)真草擬、修改合同，甚至對合同業(yè)務(wù)條款內(nèi)容不甚了了，由此出現(xiàn)的常見問題有：合同中的業(yè)務(wù)規(guī)定與業(yè)務(wù)管理辦法或監(jiān)管規(guī)定存在沖突；管理辦法或監(jiān)管規(guī)定的重要要求未在合同中體現(xiàn)；合同條款前后矛盾；業(yè)務(wù)條款規(guī)定對 銀行不利或不明確、存在歧義等。 交易 結(jié)構(gòu)方面的法律風(fēng)險。如何在業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求和監(jiān)管規(guī)定約束之間取得平衡，既滿足業(yè)務(wù)需求，又不違反監(jiān)管規(guī)定，便成為決定產(chǎn)品生命的至關(guān)重要的法律問題。 （一） 監(jiān)管規(guī)定方面的法律風(fēng)險。一方面，新產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)、功能等方面必須具有一定程 度的新穎性，不同于原有產(chǎn)品；另一方面，新產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是一種新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)或金融工具，諸如單純服務(wù)價格的調(diào)整則不能界定為新產(chǎn)品。 關(guān)鍵詞：銀行；新產(chǎn) 品；法律風(fēng)險；防范 一、銀行新產(chǎn)品的概念特征 （一）新產(chǎn)品概念。中國銀行《新產(chǎn)品管理辦法》第四條“新產(chǎn)品定義”規(guī)定，“新產(chǎn)品包括以下四類銀行產(chǎn)品：（一）全新產(chǎn)品，指從未提供過的對外部客戶的產(chǎn)品或服務(wù)，以及資金業(yè)務(wù)中新增的用于投資和交易的金融工具。 新產(chǎn)品須向外部復(fù)數(shù)客戶提供。 我國對銀行業(yè)實行嚴(yán)格監(jiān)管，銀 行業(yè)務(wù)均需在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)開展。 分業(yè)監(jiān)管體制的約束。部分新產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，典型的如組合、優(yōu)化型的貿(mào)易融資創(chuàng)新產(chǎn)品，往往涉及多方主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，部分法律關(guān)系性質(zhì)認(rèn)定存在一定難度。 銀行法律部門主要從法律角度審核合同，對業(yè)務(wù)部門提供的新產(chǎn)品合同在業(yè)務(wù)角度的合規(guī)合理性難以審核，因此銀行業(yè)務(wù)部門在合同設(shè)計和審核上不能過于依賴法律部門，如果新產(chǎn)品合同的業(yè)務(wù)條款存在問題，也很可能成為法律風(fēng)險隱患。根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)收費價格包括政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價兩大類，前者由國家發(fā)改委會同中國銀監(jiān)會制定和調(diào)整涉及的項目和價格及其幅度；后者由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整，并應(yīng)至少提前 15 個工作日向中國銀監(jiān)會報告，并需至少提前 10 個工作日在相關(guān)營業(yè)場所公告。因此，為維護個人客戶的權(quán)益，監(jiān)管部門要求銀行對理財業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險揭示和信息披露。 新產(chǎn)品牽頭管理部門要通過檢查、后評價等方式切實督促各業(yè)務(wù)部門嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度，將規(guī)定落到實處。因此，各銀行應(yīng)積極通過總行、同業(yè)公會等渠道向立法機關(guān)、監(jiān)管部門充分表達(dá)銀行的業(yè)務(wù)需求，并爭取在法律法規(guī)中予以體現(xiàn)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供有利的政策環(huán)境。此外，由于銀行業(yè)務(wù)合同一般均由銀行事先擬定而多 次使用，容易被認(rèn)定為“格式合同”，導(dǎo)致合同條款的效力易受質(zhì)疑。并且在銀行與客戶尤其是個人客戶之間的交易糾紛中，法院很可能認(rèn)為銀行處于交易強
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