銀行業(yè)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及對策淺析(完整版)
【正文】 如收入稅、公司股息、印花稅、資本利得，稅收法律對資產(chǎn)組合管理得影響等 。普通的零售銀行業(yè)務(wù)甚至包括個人理財業(yè)務(wù)提供的是 針對某一群體設(shè)計的無差別化的同質(zhì)服務(wù)。 。有研究機構(gòu)統(tǒng)計 ， 2021年中國的高凈值人群達到了約 30 萬人的規(guī)模。 目前，具備較大盈利潛力的零售銀行業(yè)務(wù)尤其是私人銀行業(yè)務(wù)已成為國際主流商業(yè)銀行重點發(fā)展的業(yè)務(wù)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，隨著外資銀行紛紛陷入危機，有 70%左右的高凈值人群對外資銀行的 態(tài)度變得更加謹(jǐn)慎，包括近 10%的受訪人士為了資金安全，撤資或正在考慮撤資回中資銀行，另外 10%的受訪人士表示在 1 至 2 年內(nèi)不會再考慮使用外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)。由于信托產(chǎn)品大多投向基礎(chǔ)設(shè)施和證券市場，資金量大，又限于法規(guī)的 200 份限制，目前的信托產(chǎn) 品幾乎是 “ 私募 ” ，這決定了信托機構(gòu)更青睞 “ 大客戶 ” ，相當(dāng)大的一部分信托起點資金為 300 萬 500 萬元。究其原因，一方面 ，國 內(nèi) 消費者對財富管理的認知程度有待提高；另一方面，目前國內(nèi) 資本 市場投資風(fēng)險較大，債券市場一度以機構(gòu)投資者為主， 國內(nèi) 法律目前不允許離岸投資，因此個人投資工具的選擇范圍非常有限。這使私人金融產(chǎn)品難以得到應(yīng)用，不僅浪費自身的人力資源，而且客戶資源也沒有得到充分的利用和共享，制約了私人業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然不能直接投資國內(nèi)市場，但投資于海外證券市場至少可以增強開展私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計能力。私人銀行的咨詢流程需要全面涵蓋客戶的資產(chǎn)和負債，而不僅僅是客戶的資產(chǎn)；具有靈活性，可為客戶靈活配置各種產(chǎn)品與服務(wù)：關(guān)注產(chǎn)生定制化的方案；能夠創(chuàng)造出良好的客戶體驗。因此， 中資 銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢，通過與證券、 信托、 保險等其它金融機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，代理其產(chǎn)品，如基金代銷和贖回等，以增加銀行業(yè)務(wù)品種，為客戶提供更多便利 ，提升私人銀行服務(wù)競爭力。二是培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍。中資銀行可 以在現(xiàn)有對私業(yè)務(wù)信貸政策的基礎(chǔ)上，細化對客戶的各項評估政策及貸額度的授予標(biāo)準(zhǔn)，同時制定對于各類抵押資產(chǎn)可接受性及價值評估的清單或準(zhǔn)則。有了好的專業(yè)團隊，中資銀行可以在創(chuàng)建私人銀行業(yè)務(wù)個人服務(wù)品牌上加大資源投入力度，通過個人品牌的提升提高私人銀行整體品牌的提升。銀行 應(yīng) 通過交流、培訓(xùn)等方式，促進富裕群體的理財觀念更新。例如，對于穩(wěn)健型的客戶，產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)以保值為主；而對于激進型的客戶提供的產(chǎn)品則應(yīng)當(dāng)是以增值為目標(biāo)的。再加上長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行以其龍頭老大的身份占據(jù)著主動的地位，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量的提高以及專業(yè)化服務(wù)等意識 仍然較為落后 ，因此，國內(nèi)富裕人士對私人銀行 總體上 仍然保持著 懷疑 的態(tài) 度。國外的私人銀行業(yè)務(wù)都是跨越投資銀行和保險等多個金融部門，而國內(nèi)銀行由于相應(yīng)制約，難以開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。 一般來說，私人銀行業(yè)務(wù)為客戶配備一對一的專職客戶 經(jīng)理，每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務(wù)支持
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