【正文】 上，為農(nóng)信社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。爭(zhēng)取各級(jí)政府用土地等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換農(nóng)信社不良資產(chǎn)工作已經(jīng)取得較大進(jìn)展，資金缺口進(jìn)一步縮小至可控范圍。當(dāng)前，中西部地區(qū)有的農(nóng)信社正在開(kāi)展新股募集工作，全面向組建農(nóng)商行邁進(jìn)。當(dāng)前，中西部地區(qū)部分歷史包袱較重的農(nóng)信社只有通過(guò)深化改革，才能走出困境，否則要面臨市場(chǎng)退出的危險(xiǎn)。由于受國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)投資領(lǐng)域政策調(diào)控，股市的不景氣，部分企業(yè)法人或個(gè)人紛紛調(diào)整投資策略，轉(zhuǎn)向投資其他行業(yè)?？梢哉f(shuō)，企業(yè)的生 存和發(fā)展與宣傳密切相關(guān)，因?yàn)橛行У男麄饕呀?jīng)成為企業(yè)促進(jìn)生產(chǎn)銷售并提高競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。農(nóng)信社一般以內(nèi)部員工的入股比例按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最高上限 20%來(lái)設(shè)計(jì)，考慮到大多數(shù)員工的經(jīng)濟(jì)承受能力，部分農(nóng)信社經(jīng)反復(fù)算賬可在 10— 20%之間作出調(diào)整。 同時(shí)，不能因?yàn)橛写蠊蓶|進(jìn)入就忘記曾與農(nóng)信社風(fēng)雨同舟、從統(tǒng)一法人改革時(shí)就給予農(nóng)信社大力支持、與其有著長(zhǎng)期密切合作關(guān)系的成長(zhǎng)性客戶，特別是企業(yè)法人客戶群體。應(yīng)召開(kāi)社員代表大會(huì)通過(guò)同意發(fā)起設(shè)立農(nóng)商行、現(xiàn)有社員股金在量化基礎(chǔ)上按 1： 1 轉(zhuǎn)化為農(nóng)商行股份的決議，向現(xiàn)有股民說(shuō)明其可以享受優(yōu)先認(rèn)購(gòu)權(quán)利，并進(jìn)行公告，完善相關(guān)法律程序，愿意退股的一定要簽定自愿退股協(xié)議，不愿意退股的動(dòng)員其轉(zhuǎn)換為投資股。《通知》重申，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是引發(fā)區(qū)域性與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重大隱患，必須通過(guò)自救、推進(jìn)并購(gòu)重組以及配套外部支持等多種方式加快處置。當(dāng)前，整體形勢(shì)和外圍環(huán)境對(duì)農(nóng)信社募股有利。 二、確 保宣傳到位企業(yè)宣傳作為一種溝通企業(yè)與社會(huì)、企業(yè)與消費(fèi)者的橋梁，在現(xiàn)代商戰(zhàn)中的重要作用已顯而易見(jiàn)。 三、確保內(nèi)部員工入股到位 農(nóng)商行組建中股權(quán)改革涉及到社員和員工切身利益。對(duì)擬投資 5%以上的大股東，要多從參與、行使未來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理權(quán)、分享資本長(zhǎng)期權(quán)益性收入、享受銀行品牌價(jià)值、實(shí)現(xiàn)成為金融家的理想等方面進(jìn)行推介；對(duì)投資較小的股東，要多從分享未來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收益、享受貸款便利貸款利率優(yōu)惠方面進(jìn)行宣傳。不能簡(jiǎn)單從事，對(duì)現(xiàn)有的股金一退了之。到年末，我行存 款余額達(dá) **.*億元，比年初凈增 **.*億元，增幅達(dá) **%。實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入 *.*億元，利潤(rùn)總額 *.*億元；上繳地方稅收 ****萬(wàn)元。通過(guò)筆試測(cè)試、演講答辯、民主測(cè)評(píng)等多個(gè)環(huán)節(jié)，為全行員工搭建公平、公正、公開(kāi)的晉升平臺(tái)，人才庫(kù)共設(shè)立總部業(yè)務(wù)崗、基層管理崗、委派會(huì)計(jì)（會(huì)計(jì)主管）崗、客戶經(jīng)理崗、信貸會(huì)計(jì)崗等六大類子庫(kù)。布放金農(nóng)便民寶 ***臺(tái)，建成助農(nóng)取款點(diǎn) ***臺(tái)，便民寶交易額 ****萬(wàn)元，交易筆數(shù)和金額均列全省第二位，基本實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)全覆蓋，有效提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。 九、流程銀行創(chuàng)建，打造精品銀行。并通過(guò)企業(yè)文化節(jié)引領(lǐng)全行員工秉承誠(chéng)信合規(guī)意識(shí)，倡導(dǎo)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，立合規(guī)文化之精髓，顯青春張揚(yáng)之銳意，集海納百川之智慧，享文化繁榮之成果，鑄百年銀行之大計(jì)。 減輕客戶財(cái)務(wù)支出，我行網(wǎng)上銀行匯款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)行零費(fèi)用，每年減少收入達(dá) ****萬(wàn)元，同時(shí)，同時(shí)對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)給予規(guī) 模傾斜、利率優(yōu)惠。根據(jù)上述指導(dǎo)思想， ****的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是： —— 貸款投放目標(biāo)：貸款凈增 *億元（如合意貸款規(guī)模允許，凈投放力爭(zhēng)超 *億元），貸款總額突破 **億元，爭(zhēng)取突破 **億元； 結(jié)構(gòu)目標(biāo)：小微企業(yè)貸款力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”，即：小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速；小微企業(yè)貸款戶數(shù)增幅不低于同期小微企業(yè)貸款增幅；小微企業(yè)貸款增量不低于上年同期。什么該做，什么不該，都時(shí)刻地提醒自己，用制度來(lái)約束自己！做在財(cái)物上做到公私分明，較好地完成了領(lǐng)導(dǎo)交給我的各項(xiàng)工作任務(wù) 。 四努力加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，提高各方面素質(zhì)，為應(yīng)對(duì)新的工作環(huán)境作好準(zhǔn)備 銀行業(yè)作為高技術(shù)普遍應(yīng)用的行業(yè)，需要我們不斷地充實(shí)和學(xué)習(xí)更新各方面的知識(shí) 。一年來(lái)，在總部的正確領(lǐng)導(dǎo)和科學(xué)決策下， xxx 認(rèn)真貫徹落實(shí)總部 2021 年工作會(huì)議精神，緊緊圍繞總部各項(xiàng)部署和要求，明確部門職責(zé)，提高執(zhí)行力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以機(jī)構(gòu)改革為動(dòng)力，以提高資產(chǎn)質(zhì)量為核心，以加強(qiáng)信貸檢查為重點(diǎn)，以擴(kuò)增貸款規(guī)模、實(shí)現(xiàn)安全效益為目標(biāo)，取得了較好的工作成效。嚴(yán)格按照總部相關(guān)規(guī)定審批網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)超權(quán)限貸款，對(duì)于超權(quán)限 貸款我中心將貸款流程進(jìn)行了規(guī)范，設(shè)立了貸款審查崗位，嚴(yán)把審查關(guān)，確保信貸資料完整性和規(guī)范性。我中心嚴(yán)格執(zhí)行信貸經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)規(guī)定，無(wú)超權(quán)限審查、審議貸款，貸款審查和貸審會(huì)運(yùn)作均符合有關(guān)制度要求。尤其加大對(duì)抵押貸款的貸后檢查工作，防止房屋毀損、滅失，防止土地用途變更，根據(jù)情況及時(shí)采取有效措施。 認(rèn)真組織中心員工學(xué)習(xí)。 做好總部及其它部門臨時(shí)安排的其它工作。按五級(jí)分類不良貸款余額為萬(wàn)元，占比％，較年初增加萬(wàn)元，較辦事處下達(dá)任務(wù)增加個(gè)百分點(diǎn)。牢固樹(shù)立細(xì)化市場(chǎng)、擴(kuò)充總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、講求效益的總體目標(biāo)，認(rèn)真做好資 金組織工作，力求實(shí)現(xiàn)存款份額增長(zhǎng)有新的突破，存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化有新的突破。 三是加大宣傳力度，提升合作銀行形象。一是堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)方向，農(nóng)村合作銀行成立后，服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念不斷增強(qiáng)。 五是創(chuàng)新服務(wù)方式，增設(shè)柜臺(tái)服務(wù)窗口，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，把對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)用在引導(dǎo)農(nóng)民使用銀行卡、學(xué)會(huì)用銀行卡的具體行動(dòng)中來(lái)，把 金融支農(nóng)服務(wù)落實(shí)在為農(nóng)民提供政策、信息、資金的日常工作中來(lái)，不斷創(chuàng)新服務(wù)措施，拓展服務(wù)范圍。 近年來(lái)，我支行積極響應(yīng)省聯(lián)社 xxxx 辦事處開(kāi)展的“文明規(guī)范服務(wù)示范單位評(píng)選”活動(dòng)要求，認(rèn)真貫徹落實(shí)活動(dòng)方案部署，不斷加強(qiáng)誠(chéng)信自律建設(shè)，努力塑造文明 規(guī)范服務(wù)形象，踴躍參與，積極申報(bào)，并結(jié)合自身實(shí)際開(kāi)展了自查自糾活動(dòng)，以全力達(dá)到文明規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更好地展現(xiàn)對(duì)外形象，先后兩次獲得省聯(lián)社“文明規(guī)范服務(wù)示范單位”稱號(hào)。在工作上，我們堅(jiān)持集體議事制度，充分發(fā)揚(yáng)民主和團(tuán)結(jié)協(xié)作精神，每月定期召開(kāi)全體職工會(huì)議，加強(qiáng)內(nèi)部溝通和團(tuán)結(jié)，既提高了辦事的透明度，又保證了經(jīng)營(yíng)決策的科學(xué)性和正確性。形成了適應(yīng)客戶多元化金融服務(wù)需求營(yíng)業(yè)格局，既改善了網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)環(huán)境，又使客戶得到更為人性化的溫馨服務(wù)體驗(yàn)，成為我支行向社會(huì)各界展示大社風(fēng)范的一道靚麗的風(fēng)景。 我支行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的辦社宗旨，充分發(fā)揮聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶和農(nóng)村金融主力軍的作用。 先后開(kāi)展了多項(xiàng)學(xué)教活動(dòng)，積極開(kāi)展各種知識(shí)競(jìng)賽、勞動(dòng)競(jìng)賽，全社上下形成了“學(xué)先進(jìn)、比先進(jìn)、爭(zhēng)當(dāng)先進(jìn)”的工作熱潮。在省聯(lián)社、縣委政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下， ***農(nóng)商行緊緊圍繞縣域經(jīng)濟(jì)大局，以體制創(chuàng)新為動(dòng)力，以科學(xué)發(fā)展為主線，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為支撐，以“金融服務(wù)到萬(wàn)家”為抓手，以扶持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展為已任，積極應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，奮力推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道，圓滿完成各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，全年工作概述如下： 一、改革重大突破，順利實(shí)現(xiàn)換牌。累計(jì)支持“兩區(qū)兩園”企業(yè)貸款 **戶，本年累放園區(qū)貸款 **.*億元。 成立了 *****貸款直通車受理中心，全年受理貸款 ****筆，已審批貸款 ****筆，金額 *****.*萬(wàn)元。發(fā)放金農(nóng)卡將達(dá) **萬(wàn)張，當(dāng)年發(fā)卡 *。開(kāi)展了對(duì)部分支行的突擊審計(jì)，對(duì) **人次共計(jì)罰款 *****元。為將農(nóng)村信用工程、銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村金融服務(wù)“三大工程”及縣政府“美好鄉(xiāng)村”建設(shè)無(wú)鏠對(duì)接，采取以點(diǎn)帶面的形式，已對(duì)盧村鄉(xiāng)九龍村、誓節(jié)鎮(zhèn)石鼓村、東亭鄉(xiāng)高峰村進(jìn)行了信用村授牌，并承諾給予信用村“三個(gè)不低于”的信貸 優(yōu)惠政策，即信用村戶均貸款額度年凈增不少于 **%，信用村貸款總額年增長(zhǎng)不少于 **%，貸款利率優(yōu)惠不少于 **%的信貸優(yōu)惠政策，真正履行 ***農(nóng)商行支農(nóng)服務(wù)主力軍的作用。每周培訓(xùn)一次。 廣農(nóng)商業(yè)大力支持縣域經(jīng)濟(jì)的成果在省級(jí)和地方主流媒體中得到廣泛宣傳，根植“三農(nóng)”、勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的美名在當(dāng)?shù)卣块T、傳媒和廣大農(nóng)戶、社區(qū)居民之間口口相傳，近三年來(lái)，連續(xù)獲得縣委、縣政府頒發(fā)的“人民滿意單位”。乘著 2021 年在香港成功上市的春風(fēng)，重慶農(nóng)商行得到了巨大的發(fā)展 !回首 2021 年，作為它平凡的一分子，我在本職崗位上做了自已應(yīng)做的工作，完成了自已應(yīng)盡的工作義務(wù)，現(xiàn)將一年來(lái)主要的工作情況作工作總結(jié)： 一認(rèn)真學(xué)習(xí)黨和國(guó)家的金融工作方針政策，把牢自已思想關(guān)，合規(guī)敬業(yè) 金融行業(yè)一向是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè) 。作為柜面人員來(lái)說(shuō)，處在于客戶交流的第一線，我們的一言一行就代表了整個(gè)農(nóng)商行的形象。學(xué)習(xí)新的知識(shí)，把握新的技巧，適應(yīng)四周環(huán)境的變化，提高自己的工作能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的農(nóng)村商業(yè)銀行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯。本年實(shí)現(xiàn)貸款利息收入 x 萬(wàn)元，利息回收率達(dá)到 x%。 創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款執(zhí)行情況良好。對(duì)于每一筆到期貸款，我中心提前15 個(gè)工作日以短信或電話方式通知客戶，便于客戶做好還貸工作，并督促相關(guān)責(zé)任人按期收回到期貸款，對(duì)于每個(gè)季度的應(yīng)收利息，及時(shí)告知客戶按時(shí)清息。中心主任督促各項(xiàng)工作計(jì)劃的進(jìn)度和完成情況并提出。按要求逐戶進(jìn)行貸后檢查和五級(jí)分類認(rèn)定。 信貸經(jīng)營(yíng)管理制度執(zhí)行情況良好。 審批網(wǎng)點(diǎn)超權(quán)限貸款執(zhí)行情況良好。 太和分理處鄧麗瓊篇三：最新農(nóng)村商業(yè)銀行 2021 部門工作總結(jié)個(gè)貸中心 2021 工作總結(jié) 2021 年是 xxx 成立的第一年。我深深的體會(huì)到了做好窗口服務(wù)的重要性，也增強(qiáng)了自覺(jué)、規(guī)范服務(wù)的意識(shí)。無(wú)數(shù)深刻的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們：什么時(shí)候我們緊持了制度，各種損失就會(huì)嘎然而止 !什么時(shí)候忽視了制度，國(guó)家和人民財(cái)產(chǎn)就會(huì)遭受意外的損害 !正是得益于規(guī)章制度的認(rèn)真學(xué)習(xí)，一年來(lái)，我能正確行使領(lǐng)導(dǎo)交給我手中的權(quán)利。 三、 ****年經(jīng)營(yíng)目標(biāo) ****年，全行工作的指導(dǎo)思想是：以黨的十八屆三中全會(huì)精神為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，以強(qiáng)化資本管理為中心，以改革為動(dòng)力，著力強(qiáng)化業(yè)務(wù)拓展，著力提高資產(chǎn)質(zhì)量、贏利能力和服務(wù)水平，著力加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和員工隊(duì)隊(duì)伍建設(shè)，著力提升創(chuàng)新能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，為建成“資本充足，內(nèi)控嚴(yán)密，服務(wù)一流，效益良好”的精品銀行而努力。 十三，履行社會(huì)責(zé)任，爭(zhēng)創(chuàng)道德銀行。開(kāi)展了第二屆企業(yè)文化節(jié)，通過(guò)合規(guī)知識(shí)競(jìng)賽、演講比賽、乒乓球比賽、趣味運(yùn)動(dòng)會(huì)、穿越徽行古道等活動(dòng)，為弘揚(yáng)企業(yè)文化搭建良好平臺(tái)。有效確保了我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的依法合規(guī)性。開(kāi)通網(wǎng)上銀行 *****個(gè)。 五、堅(jiān)持三公原則，選拔人才隊(duì)伍。 三、效益穩(wěn)步提升，財(cái)稅貢獻(xiàn)突出。 二、規(guī)模突破百億，位居縣域第一。同時(shí)，鼓勵(lì)職工個(gè)人自學(xué)與崗位成才相結(jié)合。一是全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款。我支行始終堅(jiān)持“一手抓業(yè)務(wù)培訓(xùn)，一手抓職業(yè)道德教育”，一方面定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，定期考核，全面提高員工的綜合技能素質(zhì)；另一方面，通過(guò)學(xué)習(xí)先進(jìn)事跡，分析典型案例，對(duì)員工進(jìn)行職業(yè)道德教育，大樹(shù)勤奮向上、遵紀(jì)守法、盡忠職守的正氣，狠剎不求上進(jìn)、只求索取、不講奉獻(xiàn)的歪風(fēng)，保持員工隊(duì)伍的純潔性。從而使文明規(guī)范服務(wù)有組織、有計(jì)劃、有檢查、有落實(shí)、有總結(jié)，確保了文明規(guī)范服務(wù)的有效開(kāi)展?？梢哉f(shuō)，該支行不僅在硬件建設(shè)上做到了外觀標(biāo)識(shí)和網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)環(huán)境的統(tǒng)一，而且在軟件建設(shè)上也對(duì)外展示出良好的形象。七是做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、機(jī)構(gòu)設(shè)立及延伸服務(wù)工作。二是嚴(yán)格限制大額貸款和項(xiàng)目貸款，嚴(yán)控“兩高一資”貸款、流域限批企業(yè)貸款以及環(huán)評(píng)不達(dá)標(biāo)企業(yè)貸款，繼續(xù)以我縣產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，合理分配信貸資源，滿足農(nóng)戶、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。 四是提倡規(guī)范化服務(wù)，吸引和留住客戶。總行及時(shí)制定考核辦法，落實(shí)考核機(jī)制，形成了人人有壓力，人人有動(dòng)力，充分調(diào)動(dòng)了每個(gè)員工的積極性，形成了人與人之間你追我趕的局面。 經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步提升。 三、 2021年個(gè)貸中心工作目標(biāo) 針對(duì) 2021 年信貸工作中存在的問(wèn)題，我中心將圍繞全行 2021 年目標(biāo)，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸管理，規(guī)范信貸操作行為，進(jìn)一步提高抵（質(zhì)）押貸款占比，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步加大信貸支篇四：農(nóng)村合作銀行工作總結(jié) ****農(nóng)村合作銀行 二 o— o 年工作總結(jié) 2021 年，我行緊緊圍繞省聯(lián)社、 **辦事處工作會(huì)議精神及 “風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)先、注重經(jīng)濟(jì)效益、持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展”的工作思路，牢固樹(shù)立科學(xué)發(fā)展理念，以創(chuàng)新思路、提升服務(wù)為切入點(diǎn)，以打造企業(yè)合規(guī)文化、完善內(nèi)控制度、規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理為抓手，以整頓經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，以順利實(shí)現(xiàn)體制 轉(zhuǎn)型、全面完成工作任務(wù)為目標(biāo)，使風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進(jìn)，整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，現(xiàn)將本工作總結(jié)如下： 存款保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。十八大期間，組織員工觀看十八大開(kāi)幕，學(xué)習(xí)十八大主題與報(bào)告內(nèi)容，并深入思考撰寫(xiě)心得體會(huì)。及時(shí)了解我行個(gè)人客戶的信用情況。 嚴(yán)格審查信貸業(yè)務(wù)及借款合同的法律效力。及時(shí)組織召開(kāi)個(gè)貸中心貸審小組會(huì)，共召開(kāi)小組會(huì)議 x 次，共涉及金額 x 萬(wàn)元。截止 2021 年 12 月 31 日個(gè)貸中心各項(xiàng)貸款余額 x 萬(wàn)元，較年初增加 x 萬(wàn)元，其中：個(gè)人抵押擔(dān)保貸款 x 戶，貸款余額 x 萬(wàn)元 ,較年初增加 x萬(wàn)元，占比 x%；個(gè)人保證擔(dān)保貸款 x戶，貸款余額 x 萬(wàn)元，較年初減少 x 萬(wàn)元，占比 x%；創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款 x 戶，貸款余額 x 萬(wàn)元，較年初增加 x 萬(wàn)元，占比 x%；職工住房貸款 x 戶，貸款余額 x 萬(wàn)元，較年初減少 x 萬(wàn)元，占比 x%；個(gè)人住房按揭貸款 x 戶，貸款余額 x