【正文】 產(chǎn)）您的家庭總負(fù)債比50/285=；流動負(fù)債比率為5000/25000=。財(cái)務(wù)比率分析表考核項(xiàng)目比率客戶狀況理想標(biāo)準(zhǔn)簡要評價(jià)凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力結(jié)余比例（結(jié)余額/收入總額）％＞10％現(xiàn)金流充足投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）0≥50％有可利用的凈資產(chǎn)還債能力清償比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)）85％60％～70％有很強(qiáng)的負(fù)債能力負(fù)責(zé)比率（總負(fù)債/ 總資產(chǎn)）18％15％～50％有很強(qiáng)的負(fù)債能力即付比率（流動資產(chǎn)/負(fù)債總額）有很強(qiáng)的負(fù)債能力家庭財(cái)務(wù)狀況綜合評述：（1）您家的固定資產(chǎn)為200萬，而金融資產(chǎn)投資比率為0，應(yīng)加大金融資產(chǎn)投資比率。SWOT分析強(qiáng)項(xiàng)（strengths）： 黃女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定，并且有較高的工資收入。 女士夫婦沒有任何的保障，一旦發(fā)生特大事故，將對黃女士家庭造 成無法承受的打擊。 對客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性分析（1）資金需求分析理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先順序幾年后開始持續(xù)年限預(yù)估每年費(fèi)用需求現(xiàn)值總和:不考慮時(shí)間價(jià)值生活支出1020900001800000歸還房貸108年4個(gè)月60000500000家庭保險(xiǎn)102031060621200子女教育費(fèi)用11023000060000子女教育費(fèi)用222619800118800子女教育費(fèi)用33832660079800子女教育費(fèi)用41010525000子女教育費(fèi)用51183退休養(yǎng)老120254740408需求值總計(jì)　　　　10611166（2）資金供給分析理財(cái)資源優(yōu)先順序幾年后開始現(xiàn)值流入持續(xù)幾年供給現(xiàn)值總和:不考慮時(shí)間價(jià)值現(xiàn)有生息資產(chǎn) 10138933011389330家庭稅后收入 20480000209600000教育金給付3117525,000養(yǎng)老金給付 450000251250000供給值總計(jì) 　 　　　12764330需求總?cè)笨? 但從您家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，除了房產(chǎn)外，主要是活期存款與定期存款，資產(chǎn)組合配置單一，家庭保障性比較弱，資金也沒有得到很好的運(yùn)用來使您的資產(chǎn)得到保值增值。第五部分 客戶基本理財(cái)規(guī)劃 相關(guān)理財(cái)?shù)幕炯僭O(shè)作為一個(gè)長期的理財(cái)規(guī)劃，必須考慮到中國整體經(jīng)濟(jì)形勢的變化和您家庭財(cái)務(wù)狀況的變遷。 目前，國內(nèi)學(xué)費(fèi)的平均增長率為5％～6％，對于孩子教育費(fèi)用的預(yù)計(jì)以每年5％增長為基本假設(shè)216。而急需用錢時(shí)，可以贖回基金，一般最長T＋2個(gè)工作日可到賬。華安現(xiàn)金富利20080418150015交銀貨幣A20080418216。216。需求預(yù)測：i. 小孩上學(xué)前、幼兒園班（1－6歲），小孩費(fèi)用占家庭費(fèi)用比率最高不應(yīng)超過20％。）教育規(guī)劃：小學(xué)與初中支出金額不大，%%，故從每月的收入中扣除?！?2)、被保險(xiǎn)人生存至1121周歲的生效對應(yīng)日，本公司每年按基本保額的30%給付大學(xué)教育保險(xiǎn)金，即105,000元。波動較大的基金比較有機(jī)會在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場反彈可以很快獲利。退休養(yǎng)老計(jì)劃養(yǎng)老計(jì)劃是每個(gè)人都必須面對的問題，老年時(shí)期工作能力大大下降，收入水平也處于低下水平，支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入，甚至是凈支出零收入。為達(dá)到這個(gè)養(yǎng)老的目標(biāo)，可以通過通過商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障和各種理財(cái)?shù)姆绞绞宫F(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正達(dá)到老有所依的目標(biāo)。如果黃女士對自己的壽命預(yù)期較長，應(yīng)該選擇保障型。既可領(lǐng)取養(yǎng)老金，又有身故保險(xiǎn)保障。若被保險(xiǎn)人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。那么您必須從長遠(yuǎn)來考慮投資，用較長的時(shí)間達(dá)成投資目標(biāo)，而基金恰好可以滿足到您的這種需求，基金市場將是絕大部分居民投資的主要方向。所以債券型基金收益比較穩(wěn)定，建議您的家庭投入總投資組合的20%。目前已有的一些QDII產(chǎn)品都屬于浮動收益型產(chǎn)品，收益大多掛鉤外匯匯率，美國國債或者股票指數(shù)。216。第七部分 理財(cái)規(guī)劃的心得家庭和企業(yè)都是社會的細(xì)胞，我們一向?qū)ζ髽I(yè)的財(cái)務(wù)給予相當(dāng)?shù)闹匾暎彝ヘ?cái)務(wù)則被忽略。很多人都認(rèn)為理財(cái)是一件很玄妙的事。他靠的就是一股堅(jiān)韌不拔的毅力成功的。如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是一個(gè)家庭過好日子至關(guān)重要的問題。 一次性投資： 項(xiàng)目品種 基金名稱投資比例平均收益率投資金額（萬元）20年后本利和（萬元）股票型基金上投摩根中國優(yōu)勢40％8％133廣發(fā)小盤成長債券型基金富國天利增長債券20％嘉實(shí)債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％規(guī)劃總結(jié)理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。我們認(rèn)為，從資產(chǎn)組合的長期投資目標(biāo)來看，QDII產(chǎn)品可以作為家庭資產(chǎn)配置中的一個(gè)組成部分。這類基金回報(bào)高于債券型基金，而風(fēng)險(xiǎn)小于股票型基金，收益一般為8％，建議持有量為總投資組合的20%。 ★股票型基金以投資股票為主，通常投資組合中股票的比重在60%以上。★ 投資養(yǎng)老，使資產(chǎn)保值增值養(yǎng)老金總需求為4740408元。當(dāng)您未按期交費(fèi)時(shí)，只要保單現(xiàn)金價(jià)值的余額足夠抵交欠交保費(fèi)，本公司將為您自動墊交保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效；還可在保單現(xiàn)金價(jià)值余額的70％以內(nèi)申請保戶借款。黃女士在退休后，需要固定的養(yǎng)老金來維持一定的生活品質(zhì)，同時(shí)對自己的壽命預(yù)期還比較高，選擇保障型更為明智。保險(xiǎn)公司林立，產(chǎn)品更是讓人眼花繚亂，如何選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)種就成為投保養(yǎng)老的關(guān)鍵。針對黃女生的家庭經(jīng)濟(jì)情況，目前黃女士處于家庭形成期至成熟期的階段，家庭收入不斷增加且生活較為穩(wěn)定。留學(xué)三年的學(xué)費(fèi)終值為 S =3FV＝，采用基金定額定投后，每個(gè)月須準(zhǔn)備的留學(xué)基金P=?！　?3)、被保險(xiǎn)人身故，本公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，本合同終止。（一） 教育保險(xiǎn)1建議從現(xiàn)在（孩子五歲）起，投保子女教育保險(xiǎn)。ii. 小孩上小學(xué)到初中階段屬于義務(wù)教育階段，教育費(fèi)用的減少，小學(xué)每年費(fèi)用約為19800元（包括興趣班），初中每年費(fèi)用約為26600元。它是一款消費(fèi)型定期死亡保險(xiǎn)，保障單一；繳費(fèi)低，保障高，體現(xiàn)人的身價(jià)尊嚴(yán)。建議險(xiǎn)種：國壽康恒重大疾病保險(xiǎn)。如果黃女士的家庭沒有社保的話，其家人就缺乏基本的經(jīng)濟(jì)保障，即使現(xiàn)在黃女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況正常，家庭的收入比較高且比較穩(wěn)定，具有一定的防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。37001B20080418易方達(dá)貨幣A產(chǎn)品推薦如下：建設(shè)銀行代銷基金[貨幣型基金]基金代碼基金名稱萬份基金單位收益最近七日收益所折算的年資產(chǎn)收益率截止日期003003而隨著生活水平的上升，這一最低現(xiàn)金持有量也需要隨著通貨膨脹率而升高。 隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中深層次矛盾問題的逐步解決，預(yù)計(jì)未來幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展會進(jìn)入一個(gè)溫和通脹期。而您和您的先生因?yàn)楣ぷ鞣泵?，無暇涉足投資。第四部分 客戶理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)偏好分析 客戶生命周期規(guī)劃生命周期規(guī)劃年齡事業(yè)家庭理財(cái)目標(biāo)準(zhǔn)備當(dāng)前狀況描述35歲白領(lǐng)子女上幼兒園家庭保障、累積退休、教育金1年后狀況36歲白領(lǐng)子女上小學(xué)家庭保障、累積退休、教育金10年后狀況45歲白領(lǐng)子女上高中家庭保障、累積退休金20年后狀況55歲退休領(lǐng)取退休金45年后狀況80歲死亡不同階段的理財(cái)目標(biāo)216。弱項(xiàng)（weaknesses）： 養(yǎng)老金不足，且夫妻兩人都沒投什么商業(yè)保險(xiǎn)，也沒有社保。生活質(zhì)量會更好。（4）投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）金融資產(chǎn)投資為0，您的投資收益明顯偏低，金融資產(chǎn)投資有待加強(qiáng)。如何合理準(zhǔn)備退休后的養(yǎng)老基金，到時(shí)不再增添子女的生活負(fù)擔(dān)，做到未雨綢繆。黃女士有一孩子只有5歲，孩子才上幼兒園，目前的開銷還不大，每月大概2500元；家庭的每月基本生活開銷維持在7500元左右；房屋貸款余額為50萬，每月還款5000元，100個(gè)月可以還清。在對您的理財(cái)目標(biāo)分析之后，我們基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。理財(cái)是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個(gè)良好的生活習(xí)慣。本理財(cái)報(bào)告用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。余錢方面，有40萬元的活期存款和95萬元的定期存款，都老老實(shí)實(shí)放在銀行，沒有炒股也沒有買過基金或債券。您一家有很強(qiáng)的償債能力，家庭財(cái)務(wù)狀況良好。（2） 儲蓄投資能力（家庭可投資額/收入總額）25000/40000=，還是比較高的比率。明天美好的生活，確實(shí)需要從今天就開始計(jì)劃。 家庭資產(chǎn)流動性強(qiáng)。216。 風(fēng)險(xiǎn)承受能力（客觀因素）年齡 10分8分6分4分2分得分35總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分40就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50％房貸50％無自宅6投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無2投資知識專業(yè)人