【正文】 人員至少2人、風(fēng)險管理人員至少2人，以上人員相互不得兼任，且無不良從業(yè)記錄。(1)投保人存在以下情況的經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：l 投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；l 投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲?？蛻羯矸葙Y料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計起至少保存15年，與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計起至少保存15年。①公開出版資料；②宣傳單、手冊、信函等面向公眾的宣傳資料；③海報、戶外廣告；④電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料及其他音像、通訊資料；⑤中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。（ ）A．對B．錯答案：B。商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：(一)通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利；(二)將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售；(三)采取抽獎、回扣或者贈送實(shí)物等方式銷售理財產(chǎn)品；(四)通過理財產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送；(五)挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金；(六)銷售人員代替客戶簽署文件；(七)中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。（ ）A．對B．錯答案：A考點(diǎn)2 理財產(chǎn)品風(fēng)險匹配原則及相關(guān)要求（高頻考點(diǎn)）理財師需要把合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶，其中最為客觀的一個判斷標(biāo)準(zhǔn)就是將理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級與客戶的風(fēng)險承受能力評級建立對應(yīng)關(guān)系，并根據(jù)這兩者的風(fēng)險等級對理財產(chǎn)品的起點(diǎn)金額進(jìn)行適當(dāng)?shù)牡燃壴O(shè)置，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險匹配，避免誤導(dǎo)銷售。1） 普通合伙企業(yè)第十四條設(shè)立合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）有二個以上合伙人。有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：一方的婚前財產(chǎn)；一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；一方專用的生活用品；其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)。留置1）債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。單選、如果商業(yè)銀行與個人客戶訂立的合同中格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用（ ）。一方在對方履行債務(wù)不符合約定時，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。單選、下列關(guān)于代理的法律責(zé)任的說法，不正確的是（ ）。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。2．代理的特征(1)代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為；(2)代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為；(3)代理行為必須是具有法律效力的行為；(4)代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力；(5)代理人在代理活動中具有獨(dú)立的法律地位。依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、合伙組織，依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)，依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)、外資企業(yè)，各商業(yè)銀行設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)，中國人民保險集團(tuán)公司設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)等。②法人成立的要件。這里的金融機(jī)構(gòu)是法人組織，個人客戶一般是指公民(自然人)。 理財師的社會責(zé)任 1）理財師是國家金融政策和金融法規(guī)的重要傳導(dǎo)者 2）理財師是正確的投資理念的重要宣導(dǎo)者 3）理財師是理財風(fēng)險的揭示者 “理財有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎”，尤其是讓客戶理解“買者自負(fù)”的基本原則。 保證勤勉盡職和專業(yè)勝任的有效方法就是把工作標(biāo)準(zhǔn)化、流程化 專業(yè)勝任 具備良好的專業(yè)素養(yǎng)，再學(xué)習(xí)、再教育 【例題，單選】貴賓客戶孟先生委托金融理財師小趙按照既定理財規(guī)劃方案進(jìn)行資產(chǎn)配置，方案中配置了60%的貨幣基金和40%的股票基金。假如理財師并非主觀原因或故意造成的錯誤，那么此情形與正直守信原則并不違背。 【例題，多選】 以下關(guān)于理財師的職業(yè)特征闡述正確的是（ ）。 個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。 A．財富管理業(yè)務(wù) B．理財顧問業(yè)務(wù) C．理財業(yè)務(wù)旅游計劃 D．私人銀行 答案：ACD 答案解析：考核個人理財業(yè)務(wù)的分類，銀行根據(jù)客戶類型，理財業(yè)務(wù)可分為ACD；按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù) 第二節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及原因本節(jié)共計3 個考點(diǎn)，1個高頻 考點(diǎn)一． 國外的發(fā)展和現(xiàn)狀 個人理財業(yè)務(wù)最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個階段： 1．20世紀(jì)30年代到60年代通常被認(rèn)為是個人理財業(yè)務(wù)的萌芽時期 2．20世紀(jì)60年代到80年代是個人理財業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時期 3．20世紀(jì)90年代中后期，經(jīng)濟(jì)回暖，個人理財業(yè)務(wù)日趨成熟。（教材指的是個人理財） 個人理財與相關(guān)含義的區(qū)別 1）投資與財富管理——財富管理包含了投資管理 2） 個人理財與財富管理——本質(zhì)上是一致的 3）個人理財業(yè)務(wù)與財富管理業(yè)務(wù)——(銀行)個人理財業(yè)務(wù)范圍包含了財富管理業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)。 A．私人銀行業(yè)務(wù)的客戶等級最高，服務(wù)種類最齊全 B．私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是高凈值客戶 C．私人銀行業(yè)務(wù)面向所有客戶提供基礎(chǔ)性服務(wù) D．與理財計劃相比，私人銀行業(yè)務(wù)的個性化服務(wù)的特色相對強(qiáng)一些 答案：C 答案解析：一般而言，理財業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，而財富管理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶提供的服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)則是僅面向高端客戶提供的服務(wù)。 A．居民財富積累 B．居民理財需求上升 C．居民理財技能欠缺 D．投資理財工具日趨豐富 E ．金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要 答案：ABCDE 第三節(jié) 理財師的執(zhí)業(yè)資格和要求考點(diǎn)一． 理財師的含義（高頻考點(diǎn)） 理財師又名理財規(guī)劃師或財富管理師，一般是指經(jīng)過專業(yè)資格認(rèn)證，即持有相關(guān)從業(yè)資格牌照、代表金融機(jī)構(gòu)為客戶提供理財規(guī)劃專業(yè)服務(wù)的專業(yè)人士。 長期性 理財師提供理財規(guī)劃，不能只追求短期的收益。理財師在未經(jīng)客戶或所在機(jī)構(gòu)明確同意的情況下，不得泄露任何客戶或所在機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，包括客戶的個人信息、家庭信息、資產(chǎn)信息等核心隱私，以及所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密。 勤勉盡職。根據(jù)《金融理財師職業(yè)道德準(zhǔn)則》，金融理財師小趙（ ）。民事法律關(guān)系主體：參與民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的“人”。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人完全不能辨認(rèn)自己行為的精神病人③無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。企業(yè)法人是指以盈利為目的，獨(dú)立從事商品生產(chǎn)和經(jīng)營活動的法人。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。第五，代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。3．格式條款合同格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。（2）合同履行的抗辯權(quán)。8．違約責(zé)任l 違約責(zé)任的承擔(dān)形式主要有：l 違約金責(zé)任；l 賠償損失；l 強(qiáng)制履行；l 定金責(zé)任；l 采取補(bǔ)救措施。第二百一十四條 質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。5）同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或風(fēng)險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)；真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平；在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。（2） 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益。單選：下列關(guān)于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品（計劃）監(jiān)管要求的表述，錯誤的是（ ）?？键c(diǎn)5 基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)（高頻考點(diǎn)）（一）基金銷售人員資格及相關(guān)要求理財師在進(jìn)行基金銷售前，需通過考試獲得專業(yè)的基金銷售業(yè)務(wù)資格商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1／2，負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務(wù)，并具備從事基金業(yè)務(wù)2年以上或者在其他金融相關(guān)機(jī)構(gòu)5 年以上的工作經(jīng)歷；公司主要分支機(jī)構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均已取得基金從業(yè)資格。保本基金在保本期間開放申購的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)業(yè)務(wù)公告以及宣傳推介材料中說明開放申購期間，投資者的申購金額是否保本。保險兼業(yè)代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險人承擔(dān)。A．因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯。年度總額分別為每人每年等值5萬美元3．外匯儲蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計等值5萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理； 手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計等值1萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。按照這種劃分方式，下列屬于交易中介（ ）。答案解析：有形市場是指有固定的交易場所、有專門的組織機(jī)構(gòu)和人員、有專門設(shè) 備的、有組織的市場．交易所是典型的有形市場。而在間接融資中，由于金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、負(fù)債是多樣化的，融資風(fēng)險便可由多樣化的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)分散承擔(dān)，從而安全性較高。 A．同業(yè)拆借利率的形成機(jī)制之一是借助中介人經(jīng)紀(jì)商，通過公開競價確定，這種機(jī)制下的 利率取決于拆借雙方拆借資金愿望的強(qiáng)烈程度，利率彈性較大 B．同業(yè)拆借銀行等金融機(jī)構(gòu)之間互相拆借在中央存款賬戶上的準(zhǔn)備金余額，以調(diào)劑資金余 缺 C．同業(yè)拆借利率的形成機(jī)制之一是借助中介人經(jīng)紀(jì)商，通過公開競價確定，這種機(jī)制下形 成的利率主要取決于市場拆借資金的供求狀況，利率彈性較小 D．同業(yè)拆借利率的形成機(jī)制之一是由拆借雙方當(dāng)事人協(xié)定，這種機(jī)制下的利率取決于拆借 雙方拆借資金愿望的強(qiáng)烈程度，利率彈性較大 E．同業(yè)拆借利率的形成機(jī)制之一是由拆借雙方當(dāng)事人協(xié)定，這種機(jī)制下的利率取決于市場 拆借資金的供求狀況，利率彈性較小答案：BCD答案解析：同業(yè)拆借市場是銀行等金融機(jī)構(gòu)之間相互借貸在中央銀行存款賬戶上的 準(zhǔn)備金余額，以調(diào)劑資金余缺。債券的分類 按發(fā)行主體：政府債券（金邊債券）、金融債券、公司債券、國際債券 按期限：短期債券、中期債券和長期債券 按利息支付方式：附息債券、一次還本付息債券、貼現(xiàn)債券 按募集方式分類，可分為公募債券和私募債券。銀行間債券市場已經(jīng)成為我國債券市場的主體部分，絕大多數(shù) 的記賬式國債、政策性金融債以及企業(yè)類債券等均在銀行間市場發(fā)行并上市交易。上證綜合指數(shù)、上證 50 指數(shù)和上證 180 指數(shù)、深證綜合指數(shù)、深證成分股指數(shù)、滬深300 指數(shù)股票有如下四方面的功能： 第一，積聚資本功能?！?011 年真題，多選】下列關(guān)于股票的表述，正確的有（ ）。期貨合約的特征：(1)標(biāo)準(zhǔn)化的合約。目前在我國，投資者可以主動參與衍生品的交易，如期貨、期權(quán)交易。A．被保險人 B．投保人 C．受益人D．被保險人的法定繼承人答案：D考點(diǎn)十一、保險產(chǎn)品的功能 轉(zhuǎn)移風(fēng)險，分?jǐn)倱p失 補(bǔ)償損失融通資金 考點(diǎn)十二、保險相關(guān)原則 (1)保險利益原則保險利益是指被保險人或投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。一般來說，財產(chǎn)保險遵循該原則，但是由于人的生命和身 體價值難以估計，所以人身保險并不適用該原則。 A．非盈利性B．社會公平性 C．強(qiáng)制性 D．自愿性答案：D【2011 年真題，多選】下列對保險產(chǎn)品的描述，錯誤的有（ ）。實(shí)際運(yùn)用過程中，應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為限，以保額為限，以保險利益為限。財產(chǎn) 保險的被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)有保險利益。外匯特點(diǎn) 空間統(tǒng)一、時間連續(xù) 交易量最大的外匯市場在倫敦（最大）、紐約、東京、蘇黎世、新加坡、香港、法蘭克福外匯市場按交割期限分 即期外匯市場（現(xiàn)匯交易市場） 遠(yuǎn)期外匯市場（期匯交易市場）交割期一般按月計算，一般有 30 天、60 天、90 天、180 天及 1 年，其中最常見的是90 天【2013 年真題，單選】 目前世界上最大的外匯交易中心是（ ）。期貨合約只有很少一部分進(jìn)行實(shí)物交割，絕大多數(shù)合約都會在交割期 之前以平倉的方式了結(jié)；(3)合約的履行由期貨交易所或結(jié)算公司提供擔(dān)保：(4)合約的價格 有最小變動單位和浮動限額。 按照交易方式劃分，可以分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和互換 按基礎(chǔ)工具的種類分，股權(quán)衍生品、貨幣衍生品和利率衍生品；按交易場所分場內(nèi)交易工具 和場外交易工具特性：可復(fù)制、高杠桿市場功能 轉(zhuǎn)移風(fēng)險、價格發(fā)現(xiàn)、提高交易效率、優(yōu)化資源配置【2012 年真題，多選】 金融衍生品市場可劃分為（ ）。 第三，資本轉(zhuǎn)化功能。債券市場在個人理財中的運(yùn)用 在債券的投資中，相對而言，國債的安全性、流通性、收益性俱佳。②私募債券是指向與發(fā)行者有特定關(guān)系的少數(shù)投資者募集的債券，其發(fā)行和轉(zhuǎn)讓均有一定的 局限性。因此選擇 BCD。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是專業(yè)化分工協(xié)作的結(jié)果，它具有了解和掌握借款 者有關(guān)信息的專長，而不需要每個資金盈余者自己去搜集資金赤字者的有關(guān)信息，因而降低 了整個社會的融資成本。 A．第三市場具有限制少、成本低的優(yōu)點(diǎn) B．第四市場在交易過程中沒有經(jīng)紀(jì)人的介入 C．第三市場又稱為流通市場 D．金融資產(chǎn)首次面向投資者發(fā)行的市場，被稱為一級市場答案：C 考點(diǎn)三、按照交易期限不同（高頻） 貨幣市場：專門融通短期資金和交易期限在一年以內(nèi)（包括一年）的有價證券市場 資本市場：籌集長期資金（期限在 1 年以上的資金）的場所, 主要包括：股票市場、債券市 場、中