【正文】 協(xié)議承諾是規(guī)范雙方權(quán)利義務(wù)責(zé)任的根本準(zhǔn)則 ， 也是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù) ? 承諾申貸的真實(shí)有效 ? 承諾貸款資金的真實(shí)用途 、 支付對(duì)象 （ 范圍 ） 、 支付金額 、 支付條件 、 支付方式等 ? 承諾雙方的權(quán)利義務(wù) ? 對(duì)于借款人挪用貸款等不當(dāng)行為 ， 貸款人應(yīng)在合同中作出周密約定 ，并以貸款人的協(xié)議承諾為依據(jù)實(shí)施處罰 。 25 內(nèi)容二：倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管 理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力 ? 《 辦法 》 針對(duì)商業(yè)銀行貸款支付管理薄弱 、 信貸資金存在被挪用或變相挪用的狀況 ， 突出強(qiáng)調(diào)了要嚴(yán)防個(gè)人貸款資金的貸款挪用 ， 《 辦法 》 按照受益人直接收款原則改革貸款支付方式 ， 強(qiáng)化了貸款支付管理 ， 該支付原則的推行可有效防止個(gè)人貸款資金被違規(guī)挪用的風(fēng)險(xiǎn) 。 這些新的規(guī)定與要求主要是為了保障貸款發(fā)放 、 支付以及貸后管理過(guò)程中實(shí)現(xiàn)有效的管理 。鑒于個(gè)人貸款品種繁多，《辦法》綜合了共性特征，規(guī)定“個(gè)人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為”，將眾多不同的個(gè)人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起來(lái)，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求。就目前《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范疇包括：政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資銀行，暫不包括非銀行金融機(jī)構(gòu)。 ? “平等自愿”是指?jìng)€(gè)人貸款業(yè)務(wù)中涉及到的各方當(dāng)事人的法律地位都是平等的，各方之間進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)行為都是自愿的，各方的權(quán)利義務(wù)是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)商確定。 ? 本條重申《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的一貫要求，突出強(qiáng)調(diào)了貸款人必須確保個(gè)人貸款用途明確、合法、真實(shí)，不被挪用。 ? 本條通過(guò)設(shè)立監(jiān)管和責(zé)任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依據(jù)和手段，從而保障了《辦法》能夠得以順利實(shí)施，提高《辦法》的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，同時(shí)也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管的職責(zé)。 45 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn) 。 ? 在個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，當(dāng)前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷商、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法客戶或不法中介造成鉆空子的機(jī)會(huì)，從而造成“假按揭”業(yè)務(wù)的發(fā)生。 ? 對(duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實(shí)。 ? 本條明確貸款人要建立相關(guān)內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系。 ? 本條對(duì)商業(yè)銀行的貸款服務(wù)水平和服務(wù)意識(shí)提出的基本要求。 56 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十四條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。 ? 合同中的風(fēng)險(xiǎn)控制條款包括法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)等，銀行授信管理部門和合規(guī)部門應(yīng)定期對(duì)合同進(jìn)行業(yè)務(wù)和法律審查，進(jìn)一步健全合同的管理制度。 ? 鑒于個(gè)人貸款基本都是抵質(zhì)押擔(dān)保方式，保證方式的貸款筆數(shù)較少且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)抵質(zhì)押擔(dān)保貸款要大，因此從謹(jǐn)慎授信角度出發(fā)，提出對(duì)保證方式的個(gè)人貸款需要雙人完成，即“四眼原則”。 ? 本條從合同契約精神出發(fā)，要求貸款人應(yīng)按照合同約定及時(shí)發(fā)放貸款，及時(shí)滿足借款人合理的資金需求。 66 第五章 支付管理： ? 第三十條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付 , ? 本條明確個(gè)人貸款原則上應(yīng)采取貸款人受托支付方式進(jìn)行支付 ,對(duì)貸款發(fā)放和支付管理的目的是監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止因貸款挪用帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。 70 第五章 支付管理： ? 《辦法》充分考慮了我國(guó)當(dāng)前社會(huì)個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣以及個(gè)人融資交易實(shí)際情況，針對(duì)一些特殊交易情況 ,就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定 ,因此小額個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的使用不會(huì)受到影響。 ? 例如：通過(guò)與支付憑證和賬戶流水的核對(duì) ， 判斷借款人實(shí)際支付的可信度；借款人實(shí)際支付事項(xiàng)是否符合借款合同關(guān)于用途的約定；借款人實(shí)際支付是否超過(guò)借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等 。 ? 本條規(guī)定貸款人的審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)貸款檢查部門的工作進(jìn)行抽查，對(duì)貸款檢查部門的貸款質(zhì)量監(jiān)控制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防控措施等作出評(píng)價(jià)。 ? 本條對(duì)個(gè)人貸款的展期次數(shù)及期限作了原則性規(guī)定 ,無(wú)論是一年以內(nèi) (含 )還是一年以上的個(gè)人貸款 ,展期次數(shù)沒(méi)有限制 ,但展期期限有相應(yīng)的限制性規(guī)定。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。 ? 由于農(nóng)戶貸款為政策性貸款 ， 信用卡透支業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式與一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有較大區(qū)別且有 《 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 》 專門規(guī)范 ， 因此上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)不執(zhí)行本辦法 。 89 第八章 附則： ? 第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行 ? 本辦法由銀監(jiān)會(huì)劉明康主席以 2023年第 2號(hào)主席令方式于2023年 2月 12日簽發(fā)，并于當(dāng)日生效實(shí)施。 本條規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本辦法要求，結(jié)合本行實(shí)際情況制訂管理細(xì)則和操作規(guī)程，并抄報(bào)銀監(jiān)會(huì)。 85 第八章 附則： ? 第四十三條 以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。 79 第七章 法律責(zé)任： ? 第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。 76 第六章 貸后管理： ? 第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。 74 第六章 貸后管理： ? 第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。 貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。這種方式下，貸款資金均不在借款人賬戶上停留，而是“實(shí)貸實(shí)付”。 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象 。 ? 按照《辦法》對(duì)發(fā)放和支付管理的要求，在貸款發(fā)放和支付的過(guò)程中有很大的審核工作量，同時(shí)考慮到放款環(huán)節(jié)應(yīng)作為一道重要的風(fēng)險(xiǎn)管理屏障，因此專門規(guī)定了“設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位”負(fù)責(zé)審核工作。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。 ? 在合同中對(duì)支付的約定應(yīng)至少包含資金用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付方式等具體約定條款。 ? 目前大部分商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制尚未有整體有效的管理工具，本條為商業(yè)銀行今后貸款審查審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量管理指出明確方向。 ? 貸款審批必須獨(dú)立于貸款經(jīng)營(yíng)部門，達(dá)到另一雙眼睛看風(fēng)險(xiǎn)的效果；同時(shí)要求貸款人建立貸款審批授權(quán)制度，以授權(quán)書(shū)或制度的形式明確不同層級(jí)和審批人員的審批權(quán)限，并在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格按權(quán)限開(kāi)展審批。 51 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ： ? 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 49 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。 47 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。 ? 第 （ 一 ） 款明確了個(gè)人貸款主體準(zhǔn)入的基本標(biāo)準(zhǔn)； ? 第 （ 二 ） 款規(guī)定了個(gè)人貸款應(yīng)有明確的用途 ， 且需要符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定； ? 第 （ 三 ） 款規(guī)定個(gè)人貸款申請(qǐng)的具體要素要與借款人的實(shí)際需求相符 ， 且符合一般常理； ? 第 （ 四 ） 款規(guī)定個(gè)人貸款要有明確合法的還款來(lái)源 ， 無(wú)論是個(gè)人的工資收入 、 其他收益 、 抵質(zhì)押處置預(yù)期收入等 ， 均應(yīng)在申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)明確 ， 在此基礎(chǔ)上 ， 借款人還需具備良好的還款意愿 ， 以積極配合貸款人履行還款義務(wù) 。 40 第一章 總則： ? 第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。 37 第一章 總則： ? 第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 二是“個(gè)人貸款”，根據(jù)《辦法》規(guī)定，不管貸款品種稱謂如何，只要是向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個(gè)人消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)納入“個(gè)人貸款”范疇。 按照貸款流程共分為八個(gè)章節(jié)： ? 第一章：總則 ? 第二章：受理與調(diào)查 ? 第三章：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 第四章：協(xié)議與發(fā)放 ? 第五章：支付管理 ? 第六章：貸后管理 ? 第七章：法律責(zé)任 ? 第八章：附則 （以下就《辦法》執(zhí)行中需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題進(jìn)行解讀） 32 第一章 總則： ? 第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。 ? 根據(jù) 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容 ， 《 辦法 》規(guī)定對(duì)不按本 《 辦法 》 經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的行為采取責(zé)令限期改正 、 紀(jì)律處罰 、 罰款 、 取消高管人員任職資格等監(jiān)管措施 。 借款人在申請(qǐng)貸款的過(guò)