市場營銷第五章貸款業(yè)務(商業(yè)銀行管理復旦大學)-文庫吧在線文庫
【正文】 期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款 。 ? 1． 一次性償還是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款 ，其利息可以分期支付 ， 也可以在歸還本金時一次性付清 。 3. 次級貸款： ? 指借款人依靠其正常的經(jīng)營收入已經(jīng)無法償還貸款的本息 ， 而不得不通過重新融資或拆東墻補西墻的辦法來歸還貸款 ， 表明借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題 。 ? 這是商業(yè)銀行最主要的貸款 。 1. 貸款業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略 – 貸款業(yè)務的發(fā)展必須符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則， 遵循安全性 、 流動性 、 盈利性相結合的經(jīng)營方針 ， 對銀行貸款業(yè)務開展的指導思想 、 發(fā)展領域等進行戰(zhàn)略性的規(guī)劃 。 主要有： 1) 貸款 /存款比率。 4）中長期貸款比率：銀行發(fā)放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比率。 第一節(jié) 貸款種類和政策 ? 貸款政策中 ， 應根據(jù)有關法律確定貸款的擔保政策 。 – 同時 ， 銀行應制定有效的貸款回收催收制度 。貸款利率高低是由借（需）、貸（供）雙方?jīng)Q定的，供給曲線與需求曲線的交點既是雙方可接受的價格，如圖 1。 一般來講 ， 對于同一類借款 ， 借款人信用等級高 ， 貸款人的風險就小 ， 從而利率 （ 或定價 ） 就低；反之 ， 借款人信用等級低 ， 意味著貸款人風險高 ， 因此銀行要收取更高的利率作為補償 。按交易利率定價的貸款具有利率可變、分段期限可變的特點。 ? 浮動的方式有兩種，一是用加；二是用乘。 – 銀行發(fā)放保證貸款，貸款保證人應當按法律規(guī)定承擔貸款債務的一般保證或連帶責任保證責任，當債務人不能履行還款責任時，由保證人負責償還。 銀行以抵押方式作擔保而發(fā)放的貸款 ， 就是抵押貸款 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的操作要點 3)確定抵押率 – 抵押率： ? 又稱 “ 墊頭 ” ， 是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價值之比。二是抵押權人占管 。 – 處分抵押物必須具備一定的條件，包括： 187。 – 3） 它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限 。一般控制在六個月內(nèi) ， 最長不超過九個月 。 收付雙方自行解決糾紛 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的操作要點 4)貸后檢查與貸款的收回 – 貸款發(fā)放以后要對貸款進行跟蹤檢查。 04:32:5304:32:5304:32Saturday, February 11, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 04:32:5304:32:5304:322/11/2023 4:32:53 AM ? 1成功就是日復一日那一點點小小努力的積累。 上午 4時 32分 53秒 上午 4時 32分 04:32: ? 楊柳散和風，青山澹吾慮。 2023年 2月 上午 4時 32分 :32February 11, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 04:32:5304:32:5304:32Saturday, February 11, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 2023年 2月 11日星期六 上午 4時 32分 53秒 04:32: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 2023年 2月 上午 4時 32分 :32February 11, 2023 ? 1行動出成果，工作出財富。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的操作要點 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 2)信用分析和貸前調(diào)查 – 對借款人進行信用分析和貸前調(diào)查的內(nèi)容 ， 除了對一般工商企業(yè)貸款中所應調(diào)查了解的內(nèi)容之外 ， 銀行應針對個人借款者的特點重點調(diào)查以下一些情況： A. 借款人姓名 、 年齡 、 住址； B. 借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性； C. 借款人收入及其穩(wěn)定性 ， 借款人家庭收入及其穩(wěn)定性； D. 借款人消費支出情況； E. 借款人承擔贍養(yǎng)義務及其穩(wěn)定性； F. 借款人本人及由其承擔贍養(yǎng)義務的家庭成員的健康狀況； G. 借款人的財產(chǎn)及其變現(xiàn)能力； H. 借款人的信用履歷 。這樣 ， 票據(jù)貼現(xiàn)貸款過程全部完成 。 一般商業(yè)匯票的期限應在六個月之內(nèi) ，最長不超過九個月 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的操作要點 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的操作要點 三 、 票據(jù)貼現(xiàn) – 票據(jù)貼現(xiàn)： ? 是一種以票據(jù)所有權的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通 。② 轉(zhuǎn)讓； 187。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的操作要點 ? 抵押物登記的內(nèi)容主要包括： – （ 1） 抵押人姓名或企業(yè)名稱 、 地址； – （ 2） 抵押權人名稱 、 地址； – （ 3） 抵押物品名稱 、 數(shù)量 、 規(guī)格 、 價值； – （ 4） 貸款金額 、 幣種； – （ 5） 抵押和貸款期限； – （ 6） 抵押物品保管方式； – （ 7） 抵押合同簽訂的日期 、 地點等 。 – 1)抵押貸款的分類 ? 抵押貸款根據(jù)抵押物的不同 ， 可以分為以下六類： – （ 1）存貨抵押； – （ 2）證券抵押； – （ 3） 設備抵押； – （ 4） 不動產(chǎn)抵押； – （ 5） 客賬抵押； – （ 6） 人壽保險單抵押 。 – 質(zhì)押方式與抵押方式的不同點在于： ? 在辦理質(zhì)押貸款時 ， 借款人應將質(zhì)押財產(chǎn)作法定的移交 ， 但可以不作實際的實物交付 ， 只交付儲放貨物的倉庫鑰匙或貨物的可轉(zhuǎn)讓儲單即可 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的操作要點 一 、 信用貸款 – ? 信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財產(chǎn)抵押或第三者擔保而發(fā)放的貸款。 – 即： – 貸款利率 =貸款成本率＋利潤加成 – 在實際工作中 ， 通常采用以存貸利差為目標收益 ， 根據(jù)存款利率來確定貸款利率 ， 是一種常用的定價方法 。 – 貸款合同所訂利率實際上只是名義利率 ,合同利率高 ,并不意味著銀行的貸款收入就高 ,關鍵還看當期通貨膨脹 。 供 求 r利率 數(shù)量 Q 0 r2 r1 圖 2 貸款需求上升時的狀況 供 求 利率r 數(shù)量 Q 0 r2 r1 圖 3 貸款供給增加時的狀況 第二節(jié) 貸款定價 第二節(jié) 貸款定價 2. 存款及其它資金來源的成本： 銀行貸款定價應實行 “高進高出，低進低出”策略。 ? 2. 承諾費 承諾費是指銀行對已承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費用 。 – 在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風險程度、貸款的期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關系、資產(chǎn)收益率目標等多種因素。 而貸款結構對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全性 、 流動性 、 盈利性具有十分重要的影響 。 ? 該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力。 ? 第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估 、 審查及貸款發(fā)放階段 。 3. 特定貸款： ? 指經(jīng)國務院批準并對可能造成的損失采取相對應的補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款 。 這類貸款銀行已沒有意義將其繼續(xù)保留在資產(chǎn)帳面上 ， 應當在履行必要的
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