【正文】 :“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還。 252。 4050年代辛普森依年齡增加而遞增的費(fèi)率表 2）均衡費(fèi)率對(duì)于壽險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算技術(shù)是重大貢獻(xiàn) 自然保險(xiǎn)費(fèi) vs 均衡保險(xiǎn)費(fèi) 3） 1699，世界上第一家真正的壽險(xiǎn)組織：英國孤寡保險(xiǎn)社 ? 起源于 19世紀(jì)初葉的法國。 火災(zāi)保險(xiǎn) 火災(zāi)保險(xiǎn)簡稱火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 。 ① 車身險(xiǎn)。 ? 按運(yùn)方式的不同分為水上運(yùn)輸保險(xiǎn)、路上運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、多時(shí)聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)； ? 按適用范圍又可分為國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 ? 適用于各類民用、工業(yè)用、公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、水庫、橋梁、碼頭、管道及各種市政工程項(xiàng)目的建筑。 （ 3） 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人所雇用的員工在保險(xiǎn)期限內(nèi)從事與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因意外或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而傷殘或死亡時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 （ 1） 發(fā)達(dá)國家是主要的保險(xiǎn)市場(chǎng) 幾個(gè)典型 國家的保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)： ? 美國：只要客戶需要， 保險(xiǎn)公司就承保 ? 日本：不買保險(xiǎn)被認(rèn)為 “不可思議 ” ? 英國：保險(xiǎn)業(yè)是金融出口創(chuàng)匯的主力軍 電腦系統(tǒng)故障、環(huán)境污染、金融危機(jī)、老齡化帶來的養(yǎng)老 醫(yī) 療負(fù)擔(dān)、全球氣候變化甚至恐怖主義襲擊，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)在變化，新型的風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)。 （ 4） 國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不斷提升。發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中北美市場(chǎng) 2023年前三季度的非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長只有 %，遠(yuǎn)低于 2023年 %的增長率。 （ 2） 新興保險(xiǎn)市場(chǎng)將有良好表現(xiàn)，保險(xiǎn)巨頭爭(zhēng)奪新興市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈 ? 由于歐洲經(jīng)濟(jì)衰退不斷擴(kuò)散及美國經(jīng)濟(jì)疲弱，保險(xiǎn)需求受到抑制。 ? 二是隨著產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)將繼續(xù)發(fā)展，一些滿足客戶需求的特色產(chǎn)品將被創(chuàng)造出來，例如與恐怖活動(dòng)相關(guān)的保險(xiǎn)、特色醫(yī)療產(chǎn)品等。如， 2023年9月實(shí)施的日本新《金融商品銷售法》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則提出了更高的要求。 ?交易活動(dòng)中保險(xiǎn)商品的購買方，即保險(xiǎn)需求方（保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保人或被保險(xiǎn)人） 家庭投保率不到 20%、機(jī)動(dòng)車投保率不到 70%。 ③ 寡頭壟斷市場(chǎng)模式 是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有的少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司家即保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 四種模式的比較： 競(jìng)爭(zhēng)程度不同、 保險(xiǎn)基金運(yùn)行方式不同、 費(fèi)率及利潤率水平不同、 險(xiǎn)種數(shù)量及服務(wù)質(zhì)量等對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)靈敏度不同、 監(jiān)管要求不同 我國目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于哪種模式呢？ 未來的市場(chǎng)發(fā)展應(yīng)采用何種模式取向呢？ （ 3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的決定因素 —— 經(jīng)過實(shí)證分析驗(yàn)證的國際經(jīng)驗(yàn) 國民收入水平 正相關(guān)性 瑞士再保險(xiǎn)公司（ 1993）發(fā)現(xiàn)總體的保險(xiǎn)需求收入彈性是 。改革開放以來尤其是近幾年， 隨著我國資金運(yùn)用渠道的不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè)積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、 證券投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等， 有力地支持了國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來越重要的作用。 ? 法律法規(guī)初步完善。 ? 1982年 12月批準(zhǔn)了《中國人民保險(xiǎn)公司章程》和批準(zhǔn)成立中國人民保險(xiǎn)公司董事會(huì)、監(jiān)事 ? 1985年 3月，國務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》。第 2款修改為： “同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外情況的變化 , 一些規(guī)定已不能適應(yīng)保險(xiǎn)實(shí)際的需要 , 與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相脫節(jié) , 一些新的保險(xiǎn)違法行為缺乏相應(yīng)的法律予以規(guī)定 , 原有的相關(guān)規(guī)定需要加以修改。（ 2）監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)退出存在問題。 （ 4）多層次多元化的完整產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系正在形成 。 設(shè)立分公司 34家、營業(yè)部 1家，省市、地級(jí)和縣級(jí)機(jī)構(gòu)總數(shù)超過 1700家，形成了全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。 人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)依然牢牢占據(jù)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)前三名，其合計(jì)市場(chǎng)份額占國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的 %，依然是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)者 償付能力整體上升 年度信息披露顯示，截至 2023年底，除國壽財(cái)險(xiǎn)的償付能力充足率下降了 7個(gè)百分點(diǎn)外，其它公司由于增資、發(fā)行次級(jí)債以及整體盈利等原因，償付能力充足率均大幅提升。 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化 保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化 隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更加深入人心，企業(yè)與居民在逐步提高保險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的選擇意識(shí)也不斷增強(qiáng)，投保需求呈多樣化和專門化趨勢(shì)。資產(chǎn)收益率低、“利差損”問題使中國保險(xiǎn)業(yè)將面臨償付能力不足的困境 。只有這樣，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地并發(fā)展壯大。一方面通過加強(qiáng)資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)集約化的經(jīng)營管理；另一方面在國內(nèi)資本市場(chǎng)逐步完善、保險(xiǎn)資金運(yùn)用政策逐步放寬的基礎(chǔ)上，將大量的準(zhǔn)備金所形成的巨額資金通過直接或間接渠道投資房地產(chǎn)、股票、各種債券，實(shí)現(xiàn)投資多元，達(dá)到提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。而保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格在規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)也將實(shí)行市場(chǎng)化。自 1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是 1998 年 11月中國保監(jiān)會(huì)成立以來的情況來看，建設(shè)和完善中國保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險(xiǎn)市場(chǎng)體系正在建立。 中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，持有 60%的股權(quán)；中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司，持有 40%的股權(quán) 中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 2023年至 2023年保費(fèi)收入情況如下 [9]： 年份 保費(fèi)收入（萬元） 2023年 78585 2023年 534295 2023年 790605 2023年 1126548 2023年 1639557 2023年 2354180 中國石油化工集團(tuán) 中國南方航空集團(tuán)公司 中國鋁業(yè)公司 中國對(duì)外貿(mào)易運(yùn)輸集團(tuán) 廣東電力發(fā)展股份有限公司 作為天安新的戰(zhàn)略投資者江西國際信托股份有限公司、江西省江信國際大廈有限公司和領(lǐng)銳資產(chǎn)管理有限公司共控股天安保險(xiǎn)公司 %的股權(quán)，江信國際集團(tuán)公司從而一躍成為天安保險(xiǎn)公司的第一大股東。 東方資產(chǎn)以 %的控股比例成為其控股股東 ,保險(xiǎn)保障基金列為第二大股東，持股比例為 %。（ 3）在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面。放寬對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)限制 ,允許保險(xiǎn)業(yè)和其他金融業(yè)之間相互滲透、相互融合。 （ 2） 法規(guī)體系的層次不高，系統(tǒng)性差 ,可操作性不強(qiáng) 雖然 1995 年頒布實(shí)施的 《 保險(xiǎn)法 》 已經(jīng)給保險(xiǎn)業(yè)提供了一個(gè)基本的法律規(guī)范 , 2023 年也對(duì) 《 保險(xiǎn)法 》 進(jìn)行了修訂。同年 11月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在北京宣告成立。 ? 1941年以前公布施行的，有《國民壽險(xiǎn)章程》、《公務(wù)員團(tuán)體壽險(xiǎn)簡章》、《戰(zhàn)時(shí)兵險(xiǎn)法》及《健康保險(xiǎn)草案》等。 ? 保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入依然保持了穩(wěn)定的增長， 2023年全國保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入較 2023年同期增長 %。 公民自由 ——給予公民較大自由的國家對(duì)非壽險(xiǎn)的需求比其他國家多 民眾私有財(cái)產(chǎn)較少的國家或財(cái)產(chǎn)權(quán)不完善的國家對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)的需求也較少 國家政策法規(guī)的影響 受政府的影響，個(gè)人保險(xiǎn)需求會(huì)更多地面向本土的保險(xiǎn)企業(yè)，特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。 即使到了 90年代，日本也只有 24家非壽險(xiǎn)公司、27家壽險(xiǎn)公司， 10多年總數(shù)只增加了 7家。價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用 ,市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品活動(dòng)的價(jià)格。 ① 為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供商品的賣方，即保險(xiǎn)供給方（保險(xiǎn)人） 供給主體數(shù)量增加快，結(jié)構(gòu)多元化。如美國大都會(huì)、恒康、紐約人壽等公司都剝離了管理性護(hù)理業(yè)務(wù)，專注于壽險(xiǎn)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù) Sigma雜志的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，2023年左右，在東歐的部分地區(qū)，大約 80%以上的保費(fèi)收入都是屬于外國保險(xiǎn)公司，在拉丁美洲，外國保險(xiǎn)公司擁有的市場(chǎng)份額約為 30%75%。 國外保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì) （ 1） 順應(yīng)老齡化發(fā)展趨勢(shì)，積極開拓國內(nèi)新 市場(chǎng) ? 近年來，發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老保障體系的一個(gè)顯著變化