【正文】 是作為未來(lái)我國(guó)各商業(yè)銀行主要的支撐性業(yè)務(wù)，如：中間業(yè)務(wù)，我國(guó)對(duì)此也有一定管制，如：基金代銷(xiāo)和托管、其余年基金管理和托管、QDII 以及 QFII 的經(jīng)營(yíng)、證券保證金、第三方存管等業(yè)務(wù)。因此，準(zhǔn)確地說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的退出壁壘正是體現(xiàn)在還沒(méi)有形成完善的市場(chǎng)退出機(jī)制上。包括。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言。其次，對(duì)銀行地理位置上的限定，也是導(dǎo)致銀行業(yè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的因素。再次，金融監(jiān)管當(dāng)局為了金融體系穩(wěn)定的需要，一般會(huì)要求包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)必須保持一個(gè)必要的資本數(shù)量。如果銀行的服務(wù)必須接近客戶(hù)，那么廣泛的分支行網(wǎng)絡(luò)是獲得競(jìng)爭(zhēng)力的必要因素，并且銀行也需要通過(guò)規(guī)模的擴(kuò)張，如：增設(shè)分支行來(lái)向客戶(hù)傳遞銀行業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大和資產(chǎn)穩(wěn)固的信號(hào)。以銀行通常的存貸款產(chǎn)品為例，該種產(chǎn)品的主要價(jià)格，即利率主要是由政府制定；并且由于銀行提供的產(chǎn)品是相關(guān)服務(wù)，因此易于模仿。商業(yè)銀行的資產(chǎn)費(fèi)用率呈現(xiàn)出一種明顯的遞減趨勢(shì)。顯然效率最佳的銀行并不一定是規(guī)模最大的銀行，而19 / 73是中型或者大中型銀行。規(guī)制性進(jìn)入壁壘對(duì)于不同銀行往往采取差別化對(duì)待。這也與大型銀行所占的銀行業(yè)份額正在不斷下降這一趨勢(shì)相符合，市場(chǎng)的壟斷性正在緩慢減弱。數(shù)據(jù)表明我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)集中度總體水平仍然呈下降趨勢(shì)，同 1998 年相比，我國(guó)商業(yè)銀行的集中度有較大幅度的下降，但市場(chǎng)集中度仍然偏高，均在 50%以上。由于 2022 年部分?jǐn)?shù)據(jù)的不可獲得，因此對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)指標(biāo)的度量將重點(diǎn)使用 CRn。HHI 指數(shù)越大,表明該行業(yè)壟斷程度越高。一般 n 取值為最大 3 家銀行或 5 家銀行。本文主要用銀行集中度和郝芬達(dá)爾指數(shù) HHI 兩個(gè)指標(biāo)來(lái)進(jìn)行衡量。在跨國(guó)實(shí)證研究中，銀行集中度是測(cè)量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的一個(gè)最常用指標(biāo)。當(dāng)然，中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的完全壟斷是政府推動(dòng)造成的，是政府賦予的特權(quán)，隨著中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的開(kāi)放，今后中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)不可能再出現(xiàn)完全壟斷的條件。本文基于數(shù)據(jù)選取可得性和模型的成熟，充分結(jié)合傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論與新產(chǎn)業(yè)組織理論的精華，選取市場(chǎng)集中度指數(shù)和赫芬達(dá)爾——赫希曼指數(shù)作為衡量銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，并從商業(yè)銀行的市場(chǎng)壁壘、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品差異化等影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的重要因素進(jìn)行深入探討，并基于以上分析提出針對(duì)不同類(lèi)型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略。銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指銀行產(chǎn)業(yè)內(nèi)各商業(yè)銀行之間在數(shù)量、份額、規(guī)模上的關(guān)系，以及由此決定的競(jìng)爭(zhēng)行為，包括買(mǎi)方及賣(mài)方的數(shù)量、產(chǎn)品差異、新廠商進(jìn)入障礙、多元化、成本結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)份額等。銀行客戶(hù)在選用產(chǎn)品時(shí)，不僅要求產(chǎn)品功能性，還希望得到相關(guān)的實(shí)際利益，尋求包含各種附加值在內(nèi)的綜合收益。近年來(lái)，我國(guó)銀行金融創(chuàng)新取得一定成效，使得我國(guó)上市銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比基本都呈上升趨勢(shì)。全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行從業(yè)人員數(shù)約為 14 萬(wàn)人，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合計(jì)人員數(shù)的％，人均盈利約為 萬(wàn)元，比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平高出 萬(wàn)元。2022 年，國(guó)有控股商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為 萬(wàn)億元，比上年新增 萬(wàn)億元，平均增速為 ％。截至 2022 年 12 月 31 日，全國(guó)性商業(yè)銀行的資產(chǎn)合計(jì)占到銀行業(yè)總資產(chǎn)的 %，負(fù)債合計(jì)占到銀行業(yè)總負(fù)債的%，凈利潤(rùn)合計(jì)占到銀行業(yè)總凈利潤(rùn)的 %，從業(yè)人員占到銀行業(yè)全部從業(yè)人員的 %。1983 年 9 月，國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能，這時(shí)銀行業(yè)就作為一個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)部門(mén)出現(xiàn)。當(dāng)貨幣經(jīng)營(yíng)者有大量貨幣聚集時(shí)就為發(fā)展貸款服務(wù)提供了前提。2022 年左右我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始逐步向世界接軌，不斷開(kāi)放銀行業(yè)。赫夫?戈莫尼(Herve de Carmoy，1990)以國(guó)際銀行家親身經(jīng)驗(yàn)為跨國(guó)銀行設(shè)計(jì)全球性戰(zhàn)略，他認(rèn)為主要的跨國(guó)銀行應(yīng)遵循三條途徑：第一條為征服戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)并購(gòu)來(lái)擴(kuò)大企業(yè)的規(guī)模，但這只能為少數(shù)大型金融機(jī)構(gòu)所采用。商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)再造，必須在借助政府力量重組現(xiàn)有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)體系的同時(shí)，降低行業(yè)進(jìn)入壁壘，導(dǎo)入有效競(jìng)爭(zhēng)；滕春強(qiáng)（2022）通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的 CR4 和 HHI 變遷分析，得出了我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變遷中的效率悖論，并從體制困境角度研究了造成其效率悖論的內(nèi)在誘因，最后提出深化產(chǎn)權(quán)制度改革、引入體制外競(jìng)爭(zhēng)因素、加快銀行業(yè)自主創(chuàng)新是提高我國(guó)商業(yè)銀行效率的邏輯前提和關(guān)鍵所在的結(jié)論。于良春和鞠源(1999)利用 CR4 和 HHI 指數(shù)分析了中國(guó)銀行業(yè)的集中度情況，認(rèn)為中國(guó)具有寡頭壟斷的特征，開(kāi)創(chuàng)了運(yùn)用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法分析我國(guó)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的先河。因此，國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)研究主要基于產(chǎn)業(yè)組織理論。 研究目的本文力圖在國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行研究的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，對(duì)相關(guān)影響因素和部分?jǐn)?shù)據(jù)的分析，力圖全面、系統(tǒng)的反映我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。經(jīng)過(guò) 20 多年的改革與發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)已經(jīng)有了根本性變化，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化不斷加深，商業(yè)銀行市場(chǎng)中的各類(lèi)環(huán)境因素也有了很大變化，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性對(duì)商業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體有了更多的要求。繼中國(guó)銀行、建設(shè)銀行的股份制改革試點(diǎn)初步完成后，國(guó)家開(kāi)始了國(guó)有商業(yè)銀行的全面股份制改革，這給中國(guó)金融業(yè)，尤其是中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制帶來(lái)了更深層次的轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制進(jìn)一步增強(qiáng)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體開(kāi)始重新審視各自的行為和目標(biāo)。s large mercial banks should improve their operating efficiency, adopt cost control strategy to maintain its petitive edge in the market 。我國(guó)大型商業(yè)銀行應(yīng)提高自身的經(jīng)營(yíng)效率，通過(guò)控制成本策略維持其在該市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；中小銀行應(yīng)采取跟隨策略不斷壯大自身；大型銀行和中小銀行應(yīng)結(jié)合自身的市場(chǎng)地位和環(huán)境采用各自的產(chǎn)品策略、渠道策略和品牌策略，有效實(shí)現(xiàn)在該市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)。特此申明。與我一同工作的合作者對(duì)此研究工作所做的任何貢獻(xiàn)均已在學(xué)位論文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。隨后本文針對(duì)現(xiàn)有的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，結(jié)合相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)理論，提出了我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)采用的競(jìng)爭(zhēng)策略。s mercial banks should be used in .China39。2022 年以來(lái)，伴隨著中國(guó)金融業(yè)的改革，各類(lèi)金融主體得到了更深層次的發(fā)展，特別是國(guó)有商業(yè)銀行改革進(jìn)入了新的階段?？疾煳覈?guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及環(huán)境，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型存在必然性、客觀性。因此本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略的分析具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。產(chǎn)業(yè)組織理論經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展，對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的研究理論也普遍被理論界所認(rèn)同。在國(guó)內(nèi), 由于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間有限，因此專(zhuān)門(mén)針對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的研究相對(duì)較少，且研究主要集中于銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。造成這種狀況的主要原因在于中國(guó)商業(yè)銀行的壟斷格局并非是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，而主要是由歷史因素、行政手段所導(dǎo)致的。并由此建立了五種競(jìng)爭(zhēng)力量分析模型，提出了贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的三種基本戰(zhàn)略：總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略和聚焦戰(zhàn)略。在國(guó)內(nèi)，對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略研究與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)研究一樣，也是隨著 WTO 的生效開(kāi)始興起。7 / 73第 2 章 我國(guó)商業(yè)銀行概況 我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及分類(lèi)銀行起源于古代的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)主要從事與貨幣有關(guān)的業(yè)務(wù)，包括金屬貨幣的鑒定和兌換、貨幣的保管和匯兌業(yè)務(wù)。此后到 1983 年，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行 4 家專(zhuān)業(yè)銀行相繼成立，但這期間各銀行有著較為嚴(yán)格的專(zhuān)業(yè)分工，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)分割，幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)，其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是高度壟斷的。 我國(guó)商業(yè)銀行分類(lèi)及發(fā)展現(xiàn)狀 我國(guó)商業(yè)銀行分類(lèi)商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。首先，國(guó)有商業(yè)銀行繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。伴隨資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)，全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行 2022 年實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn) 億元，比上年增長(zhǎng) ％，增速比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高 63 個(gè)百分點(diǎn)。2022 年 3 月起，部分外資銀行已經(jīng)可以辦理全面的人民幣業(yè)務(wù)。無(wú)論是個(gè)人業(yè)務(wù)，還是公司業(yè)務(wù)，都需要以財(cái)富管理為中心，要求銀行為客戶(hù)多元化的需求進(jìn)行產(chǎn)品的整合和包裝，為客戶(hù)提出“一攬子”解決方案。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不同，賣(mài)者（企業(yè)）之間所形成的壟斷和競(jìng)爭(zhēng)之間的關(guān)系亦不同。另外，新產(chǎn)業(yè)組織理論還認(rèn)為企業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展、市場(chǎng)變化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等也對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有影響作用，正是這些因素的共同作用才決定了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的發(fā)育程度和類(lèi)型，并且市場(chǎng)結(jié)構(gòu)在形成過(guò)程中也反作用于這些影響因素，它們是相輔相成，不斷演化，互相作用的。我國(guó)在 1984 年之前的大一統(tǒng)的銀行體制，就是典型的完全壟斷商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。 市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的衡量指標(biāo)14 / 73關(guān)于銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)主要從兩條思路來(lái)研究，一是主要研究當(dāng)銀行處于風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中時(shí)，其最佳的規(guī)模、數(shù)量；二是對(duì)擁有不同銀行體系結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行比較，研究銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響。測(cè)度銀行集中度的指標(biāo)主要有集中率（CR n） 、郝芬達(dá)爾指數(shù)(Herfindal Index，簡(jiǎn)記 HHI)、勒那指數(shù)(Lernar Index)、洛淪茲曲線(xiàn)(Lorenz Curve)和基尼系數(shù)(GiniCoefficient)。同時(shí)，對(duì) n 的取值沒(méi)有一個(gè)完全的確定，因而有一定的隨意性。例如，兩個(gè)銀行申請(qǐng)合并，如果合并后銀行市場(chǎng)的HHI 指數(shù)不超過(guò) ，并且指數(shù)從合并前到合并后的增加額小于 ，那么此項(xiàng)合并可以被批準(zhǔn)。表 32 以 HHI 指數(shù)為基準(zhǔn)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分類(lèi)方法 16 / 73寡占型 競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 高寡占 I 型 高寡占 II型低寡占 I 型 低寡占型 競(jìng)爭(zhēng) I 型 競(jìng)爭(zhēng) II 型HHI指數(shù)HHI≥ ≤HHI＜≤HHI＜≤HHI＜≤HHI＜HHI＜本文將選擇 CRn 指數(shù)和赫芬達(dá)爾指數(shù)來(lái)考察銀行業(yè)集中度的歷史變化情況。對(duì)總資產(chǎn)、總負(fù)債進(jìn)行考察，2022 年的集中度基本與上年持平；同時(shí)所有者權(quán)益的 CR4 下降迅速，從 2022 年的 ％迅速下降到 2022 年的 ％。雖然國(guó)有銀行還是具有較強(qiáng)的市場(chǎng)控制能力，但是銀行間的競(jìng)爭(zhēng)正在不斷加劇，國(guó)有銀行的壟斷地位也有所下降。新銀行是在通過(guò)理性分析做出是否進(jìn)入，對(duì)于新進(jìn)銀行，它有主動(dòng)性選擇的權(quán)力；而規(guī)制性進(jìn)入壁壘卻具有外在強(qiáng)制性和非平等性，銀行不能自由選擇。而前 10 家是美國(guó)最大的銀行，這一數(shù)值只有 %。從表 我國(guó)商業(yè)銀行費(fèi)用率比較中可以看出，由于行業(yè)規(guī)模的增大，導(dǎo)致平均成本的降低、費(fèi)用的減少。因?yàn)殂y行產(chǎn)品的客觀差異大多數(shù)由產(chǎn)品條款本身的差異化程度加以體現(xiàn)，而這種差異是有一定的局限性。(3)絕對(duì)費(fèi)用絕對(duì)費(fèi)用主要指在建立客戶(hù)聯(lián)系方面的投資和聲譽(yù)方面的投資，主要包括分支行的設(shè)立、ATM 網(wǎng)絡(luò)和廣告等方面的投資。其次，銀行業(yè)務(wù)建立在信用基礎(chǔ)上，雄厚的資本量有利于銀行規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、提高信用。(2)銀行業(yè)務(wù)范圍的限制這種限制包括兩個(gè)方面：首先，對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍的劃定，實(shí)際上主要表現(xiàn)為銀行產(chǎn)品線(xiàn)的范圍限定，也即限定銀行可以進(jìn)入哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不可以進(jìn)入哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域；是只能在銀行業(yè)內(nèi)從事存款、貸款，還是可以沖出傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)范圍，去從事信托、保險(xiǎn)、證券或者其他金融業(yè)務(wù)。但是。所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表外負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。市場(chǎng)退出機(jī)制的建立完善并非一蹴而就，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的行政法規(guī)壁壘在短時(shí)間內(nèi)仍然很高。這些業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過(guò)相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的審查，取得經(jīng)營(yíng)資格后方可經(jīng)營(yíng)，而占數(shù)量較大的中小銀行較難取得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。 （見(jiàn)附圖 ）對(duì)比國(guó)外設(shè)置21 / 73銀行必要資本量，可以看到，中國(guó)商業(yè)銀行注冊(cè)資本的最低要求是相當(dāng)高的，按照這些標(biāo)準(zhǔn)和條件，一些新建的商業(yè)銀行很難有效進(jìn)入銀行業(yè)市場(chǎng)。從現(xiàn)有商業(yè)銀行所具有的渠道網(wǎng)絡(luò)考察（見(jiàn)表 ） ，對(duì)新進(jìn)入者就形成了較大壁壘。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，原有銀行已經(jīng)與企業(yè)建立起了一種雙向合作關(guān)系，要讓企業(yè)重新去選擇新銀行，交易費(fèi)用太大。因此現(xiàn)有商業(yè)銀行所具有的規(guī)模，尤其是全國(guó)性銀行，就對(duì)新進(jìn)入者形成較大壁壘（見(jiàn)表 中的銀行資產(chǎn)規(guī)模） 。當(dāng)廠商的規(guī)模超過(guò)或達(dá)不到這一規(guī)模，成本就會(huì)上升，效益就會(huì)下降，出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。通常情況下，與一般的工商企業(yè)比較，銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)更容易形成?？傮w而言，5 家大型銀行的市場(chǎng)份額呈略降趨勢(shì)，而其它 12 家全國(guó)性商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額呈上升趨勢(shì)。根據(jù) HHI 值為基準(zhǔn)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分類(lèi)可以得出：我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)屬于低寡占型 I 型，如果與貝恩劃分的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)，基本屬于中（上）集中寡占型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。所謂市場(chǎng)集中率，即某一特定市場(chǎng)中少數(shù)幾個(gè)最大的企業(yè)所占的份額。這個(gè)指數(shù)包括了市場(chǎng)中所有的銀行，采用這一指數(shù)很容易看出市場(chǎng)份額的變動(dòng)差異。表 是貝恩按照 CRn 指數(shù)劃分的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分類(lèi)。CR n 指數(shù)值越大，表明該行業(yè)中壟斷程度就越高。度量結(jié)構(gòu)的方法包括結(jié)構(gòu)－行為－績(jī)效范式（簡(jiǎn)稱(chēng) SCP 模式） ，效率假說(shuō)以及其它一些以工業(yè)組織理論為基礎(chǔ)的方法。在這種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，沒(méi)有一家銀行能控制整個(gè)市場(chǎng)。完全競(jìng)爭(zhēng)型的商業(yè)銀行市場(chǎng)上，存在大量的商業(yè)銀行產(chǎn)品的供需雙方，銀行與它的客戶(hù)參加市場(chǎng)交易是自由的，價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)銀行產(chǎn)品的價(jià)格；銀行產(chǎn)品具有高度的同質(zhì)性，可以完全替代；買(mǎi)賣(mài)雙方具有完全信息；市場(chǎng)進(jìn)退自由，不存在任何進(jìn)入與退出壁壘，商業(yè)銀行的數(shù)量基本上由市場(chǎng)自行調(diào)節(jié)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論著重用銀行業(yè)集中度和市場(chǎng)份額等市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變量來(lái)測(cè)度出銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，指標(biāo)主要有集中率(CR n)、赫芬達(dá)爾指數(shù)( 簡(jiǎn)記 HHI)、洛倫茲曲線(xiàn)(Lorenz Curve)和基尼系數(shù)(Gini Coefficient) 等。股份制銀行和城市商業(yè)銀行市場(chǎng)份額則略有上升，且繼續(xù)增長(zhǎng)，其他商業(yè)銀行市場(chǎng)份額增速不大。目前，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展迅猛，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)也造