【正文】 使銀行及其他金融機構(gòu)放心對其貸款。中小金融機構(gòu)一般了解地方基層，能夠利用當(dāng)?shù)氐男畔⒘私獗镜刂行∑髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，這樣中小金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供金融支持時，具有信息和交易成本低的優(yōu)勢。對當(dāng)前產(chǎn)品確實有市場、有效益的企業(yè)，在信用等級評定時，應(yīng)劃分階段，區(qū)別對待。3．政府政策方面的傾斜 由于我國是社會主義國家，雖然實行社會主義市場經(jīng)濟體制，但在很大程度上仍然有計劃經(jīng)濟的影子，國家在政策支持上仍然向大型國有企業(yè)傾斜較多。對銀行等金融機構(gòu)要鼓勵其對中小企業(yè)發(fā)放貸款，禁止金融機構(gòu)無故拒絕向中小企業(yè)貸款；在規(guī)范中小企業(yè)方面，政府應(yīng)設(shè)立專門調(diào)查企業(yè)財務(wù)和資信狀況的機構(gòu)，使中小企業(yè)誠信經(jīng)營，贏得銀行信任。其次積極探索，建立多形式、多層次的社會化中介機構(gòu)，對貸款評估、人員培訓(xùn)、法律咨詢、信用擔(dān)保等實行“一條龍”服務(wù)，切實解決企業(yè)評估難、擔(dān)保難問題。然而，我國中小企業(yè)在發(fā)展中面臨一系列問題，其中最主要的問題就是獲得融資難。這段時間，我因為自身各方面原因，投入論文的精力和時間都很有限，但潘老師不僅在學(xué)業(yè)上給我以精心指導(dǎo)，同時還在思想、生活上給我以無微不至的關(guān)懷，在此謹(jǐn)向潘老師致以誠摯的謝意和崇高的敬意。? uping implementation of new capital adequacy rules (Basel II) will also change SME business of the credit sector and will increase its administrative costs。 the profitability of lending bees the main focus of private credit institutions.All of these developments will make access to finance for SMEs even more difficult and / or will increase the cost of external finance. Business startups and SMEs, which want to enter new markets, may especially suffer from shortages regarding finance. A European Code of Conduct between Banks and SMEs would have allowed at least more transparency in the relations between Banks and SMEs and UEAPME regrets that the bank sector was not able to agree on such a mitment.Towards an enpassing policy approach to improve the access of Crafts, Trades and SMEs to financeAll analyses show that credits and loans will stay the main source of finance for the SME sector in Europe. Access to finance was always a main concern for SMEs, but the recent developments in the finance sector worsen the situation even more. Shortage of finance is already a relevant factor, which hinders economic recovery in Europe. Many SMEs are not able to finance their needs for investment.Therefore, UEAPME expects the new European Commission and the new European Parliament to strengthen their efforts to improve the framework conditions for SME finance. Europe’s Crafts, Trades and SMEs ask for an enpassing policy approach, which includes not only the conditions for SMEs’ access to lending, but will also strengthen their capacity for internal finance and their access to external risk capital.From UEAPME’s point of view such an enpassing approach should be based on three guiding principles:? Risksharing between private investors, financial institutes, SMEs and public sector。? Banks will try to pass through their additional costs for implementing and running the new capital regulations (Basel II) to their business clients。大學(xué)四年，有太多的老師、同學(xué)、朋友值得我去感激，謝謝你們一直以來對我的關(guān)心與照顧，在此，請允許我真誠地對你們說聲“謝謝”！參考文獻[1][M].華中科技大學(xué)出版社,2009.[2][M].人民出版社,2006 .[3][M].中國財政經(jīng)濟出版,2007.[4][J].商場現(xiàn)代化,2006. 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(1995), pp. 351381[15] Aghion P Inplete contracts approach to financial contracting, Review of Economics Studies, 1992, , p 473494[16] Barton, . amp。這樣，我國才能更好地迎接世界性的挑戰(zhàn)，更好地參加國際經(jīng)濟競爭與合作，我國社會主義市場經(jīng)濟將會更加健康地發(fā)展與完善。因此，多層次資本市場體系的建立，將使資本市場服務(wù)國民經(jīng)濟發(fā)展的功能得到進一步增強。每個經(jīng)濟體的就業(yè)記錄、銀行貸款、信用狀況、償債能力等情況均應(yīng)被錄入社會信用征信體系，銀行、公司或其他業(yè)務(wù)對象可以付費查詢，使無信用者無處藏身。即政府可以從多方面著手幫助我國中小企業(yè)解決融資難問題。（5）完善信貸管理體系和激勵機制要適當(dāng)放寬基層銀行的信貸審批權(quán)限，擴大基層銀行自主經(jīng)營權(quán)。（3）對不同的企業(yè)制定不同的審批程序在對中小企業(yè)的金融支持中應(yīng)堅持有進有退的信貸政策，對財務(wù)狀況好、產(chǎn)品有市場的企業(yè)，不能因為其規(guī)模小而不給貸款或從嚴(yán)審核，而應(yīng)該用發(fā)展的眼光看問題，對企業(yè)的巨大潛能給予支持與鼓勵。為此，我們也應(yīng)該從金融機構(gòu)方面努力，以尋求解決中小企業(yè)融資難的方法。久而久之，提高企業(yè)的信用等級，爭取取得金融機構(gòu)的信任，金融機構(gòu)自然愿意對其提供貸款。探討解決中小企業(yè)融資難的途徑，當(dāng)然是先從企業(yè)的內(nèi)部著手。 （3）建立比較完善的信用擔(dān)保體系日本的信用擔(dān)保制度包括信用保證協(xié)會和信用保險公庫，前者由地方政府和地方公共團體出資組建，主要為中小企業(yè)向金融機構(gòu)融資提供擔(dān)保，擔(dān)保額一般占貸款總額的70%80%。2．日本的政府主導(dǎo)型中小企業(yè)金融體系 與美國不同的是，日本市場是政府主導(dǎo)型的。二是少數(shù)民族和婦女所辦中小企業(yè)的貸款擔(dān)保，SBA對他們可提供25萬美元以下的90%額度比重的擔(dān)保。在上海和深圳交易所的976家上市公司中，只有11家是中小企業(yè)，而且目前我國公開的資本市場僅包括上海和深圳兩個證券交易所，規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要。在稅收政策上，中小企業(yè)是小規(guī)模納稅人，不允許抵扣進項稅額，這不但增加了企業(yè)的稅負(fù)，而且人為地減少了業(yè)務(wù)交易量，限制了它的獲利與經(jīng)營發(fā)展；在土地政策上，國有企業(yè)可以享有土地使用權(quán)出讓金的增值減免照顧，而中小企業(yè)無此照顧；在其他的一些國家政策上，國家對國有大型企業(yè)和對中小企業(yè)的政策規(guī)定有明顯不同，中小企業(yè)明顯處于劣勢地位。如工商銀行信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)中的“市場競爭力”所含“客戶規(guī)?！币豁棧笮推髽I(yè)可得“9”分，小型企業(yè)則得“1”分；在“管理水平”評價中，對領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、員工素質(zhì)、組織制度、財務(wù)管理等均提出了較高要求，而這些都是中小企業(yè)的弱項。 （二）金融部門方面1．缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構(gòu)目前，我國金融機構(gòu)仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產(chǎn)業(yè)的高度壟斷相一致，導(dǎo)致四大銀行只愿給國有企業(yè)貸款，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機構(gòu)。中小企業(yè)主要是個人所有或合伙創(chuàng)業(yè)形成，大多數(shù)企業(yè)的高層管理人員文化水平不高，沒有很高的誠信觀念，導(dǎo)致整個企業(yè)信用觀念淡薄，下表以浙江省為例： 表11 浙江省2008年中小企業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)情況統(tǒng)計內(nèi)容分類人數(shù)(萬人)比重%文化素質(zhì)大專及以上82．44中專及技校技術(shù)職稱高級中級初級資料來源：《中國中小企業(yè)年鑒2009》 從表中明顯可以看出，中小企業(yè)管理人員及從業(yè)人員文化素質(zhì)普遍較低，這在一定程度上影響了企業(yè)的信用狀況。但由于非正式融資不在國家法律保護范圍之內(nèi)，其操作也不規(guī)范，沒有一定的規(guī)章制度可循，所以相對來說風(fēng)險很大（由于非正式融資方式較多，所以數(shù)據(jù)難以收集）。下面以具體數(shù)據(jù)來表明我國大中小企業(yè)在獲得銀行貸款方面的顯著區(qū)別：表9 中國2009年境內(nèi)大中小型企業(yè)人民幣貸款統(tǒng)計(萬元)項目大型企業(yè)貸款中型企業(yè)貸款小型企業(yè)貸款單戶授信總額500萬元以下的小型企業(yè)貸款境內(nèi)企業(yè)貸款合計正常類貸款關(guān)注類貸款次級類貸款526可疑類貸款損失類貸款信用貸款保證貸款抵押貸款境內(nèi)企業(yè)逾期貸款境內(nèi)企業(yè)表外授信額票據(jù)承兌境內(nèi)關(guān)停企業(yè)貸款境內(nèi)企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒2010》從表中可以看出，我國大型企業(yè)獲得的貸款總額明顯多于中小企業(yè)，其中正常貸款也處于優(yōu)勢地位；我國現(xiàn)在正慢慢扶持中小企業(yè)的發(fā)展，關(guān)注類貸款明顯向中小企業(yè)傾斜；但中小企業(yè)的損失類貸款多于大型企業(yè)，而信用類貸款明顯少于大型企業(yè)；另外，中小企業(yè)的保證類貸款也少于大型企業(yè)，中小企業(yè)的抵押擔(dān)保嚴(yán)重不足；更加不利于中小企業(yè)獲得貸款的是其逾期貸款較多。私營部門的蓬勃發(fā)展與其使用的中介融資的限制之間的矛盾表明，如果私營部門不能拓展其融資渠道，可能將無力維持現(xiàn)有的增長速度。但是作為融資主體的直接融資與間接融資存在雙重缺損，即服務(wù)于中小企業(yè)的直接融資渠道尚未建立，中小企業(yè)在資本市場仍處于缺位狀態(tài)；間接融資體系存在金融體制改革滯后于經(jīng)濟體制改革的不對稱。資本的選擇是有理性的，他在收益和風(fēng)險的權(quán)衡之中尋求著所要投資的企業(yè)。雖然各國都將發(fā)展重點放在大型企業(yè)上，國家政策也偏向于大型企業(yè)集團。第六部分是全文的結(jié)論，即由前面的分析得出結(jié)論與展望。同時，我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在的融資難問題也是眾所周知。接著，分析了我國中小企業(yè)面臨的融資約束——她將該分析分為中小企業(yè)內(nèi)部融資約束和外部融資約束。在此基礎(chǔ)上，他以廣東浩鑫集團為典型，對民營經(jīng)濟發(fā)展存在的主要問題及民營企業(yè)發(fā)展壯大后應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任進行了剖析。(2)在為中小企業(yè)提供信貸資金支持上，中小銀行發(fā)揮著重要作用，但并非一定要成立政策性的中小企業(yè)專業(yè)銀行，而應(yīng)發(fā)揮民間金融機構(gòu)，尤其是民間中小金融機構(gòu)的作用。如果這種現(xiàn)象得不到充分改善，中小企業(yè)將難以持續(xù)快速發(fā)展，這會直接影響整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。 finance。┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊裝┊┊┊┊┊訂┊┊┊┊┊線┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊ 摘 要中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟體系中不可或缺的組成部分，它在促進經(jīng)濟增長、創(chuàng)造就業(yè)機會、增加居民收入、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力等方面發(fā)揮越來越重要的作用。 strategy目錄一、 緒論 1