對我國存款業(yè)保險制度的分析畢業(yè)論文-文庫吧在線文庫
【正文】 15 結(jié)論 15 參考文獻(xiàn)： 15 對我國銀行業(yè)存款保險制度的分析學(xué)生姓名：李俊娜 學(xué)號：20125128041 經(jīng)濟(jì)學(xué)院 國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易指導(dǎo)老師：陳冀偉 職稱：講師摘 要：隨著金融市場的不斷開放以及經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展，中國的金融體系逐漸受到?jīng)_擊，在轉(zhuǎn)軌期存在的缺點逐漸暴露出來。s banking business to a higher risk of business assets, debts phenomenon is serious, bad debt accounts for credit is relatively high. These are safe operation of China39。由“隱性存款保險制度”向“顯性存款保險制度”的轉(zhuǎn)變是我國金融業(yè)必須邁出的重要一步。20世紀(jì)30年代，美國泡沫破碎爆發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行接二連三的破產(chǎn)倒閉，很多儲戶的存款遭受嚴(yán)重?fù)p失。從短期看，促進(jìn)了資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展，加快了多層次資本市場的建設(shè)。改變居民資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大直接投資和消費我國長期保持較高水平的儲蓄率，在經(jīng)濟(jì)起飛階段，經(jīng)濟(jì)增長的巨大動力主要來源于高儲蓄做支撐。因為存款保險基金是由各銀行機(jī)構(gòu)上繳的保費構(gòu)成的，所以如果參保銀行過少會影響到保險基金的規(guī)模，規(guī)模的大小關(guān)系著存款保險機(jī)構(gòu)對銀行的保護(hù)作用能否得到有效發(fā)揮，儲戶的利益能否得到有效維護(hù)。同時，金融機(jī)構(gòu)改革在我國也迅速的擴(kuò)展，開始邁出了穩(wěn)健的步伐。（二）金融監(jiān)管水平和能力不斷提高近年來，我國金融體系逐步得到完善，以銀行、證券和保險為分業(yè)監(jiān)管的局面形成。我國國有銀行也逐步發(fā)展壯大并實現(xiàn)上市。是在1993年，有關(guān)《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》頒布之后，存款保險制度課題組在1997年底由中國人民銀行組織成立；2004年12月《存款保險條例》的起草工作在2004年12月拉開帷幕?！洞婵畋ｋU條例（征求意見稿）》公開征求意見在2014年12月30日截止。因此，我國的保險機(jī)構(gòu)出資方由政府、中央銀行與保險公司共同組成。而從世界各國的實踐來看，大多數(shù)國家通過收取保費方法來實現(xiàn)事前融資。（4）存款機(jī)構(gòu)倒閉清算時，收回的資金作為存款保險機(jī)構(gòu)基金。那些風(fēng)險較大的機(jī)構(gòu)要承擔(dān)較高的保險費率，這種差別化的保險費率有利于公平競爭環(huán)境的營造，同時存款保險基金管理機(jī)構(gòu)要求，投保機(jī)構(gòu)要按時報送經(jīng)營的相關(guān)信息、資料，保險機(jī)構(gòu)要對其進(jìn)行審查并據(jù)此調(diào)整投保機(jī)構(gòu)的保險費率，一定程度上約束了銀行的高風(fēng)險行為，對那些高風(fēng)險業(yè)務(wù)也起到了一定的警示作用。我國的現(xiàn)實國情決定我國也應(yīng)該實行屬地主義原則。從國際上看償付限額一般是人均GDP的2到5倍。自愿性存款保險方案容易被更多的存款保險機(jī)構(gòu)接受，尤其是那些偏好風(fēng)險的銀行更傾向于投保。其次，在金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善面臨危機(jī)和破產(chǎn)時，相關(guān)的存款保險機(jī)構(gòu)會對存款人的利益損失進(jìn)行賠付，從而很好的保護(hù)了儲戶的利益。因此，我國金融業(yè)的發(fā)展亟待建立存款保險制度。存款保險機(jī)構(gòu)會時刻監(jiān)督銀行的經(jīng)營與管理，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)經(jīng)營行為、經(jīng)營管理不善或資本充足率不符合要求時，會對其提出指導(dǎo)意見，并監(jiān)督其改正，從而避免了金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)擴(kuò)大化。對倒閉的銀行，儲戶的存款損失由政府來賠償。另一方面，存款保險制度強(qiáng)制要求存款性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，并依據(jù)各投保行的經(jīng)營情況和風(fēng)險情況制定相應(yīng)的保費，中小銀行風(fēng)險暴露程度較大，相應(yīng)的存款保險費率也較高，這進(jìn)一步增加了中小銀行的運營成本。一方面，我國大部分中小銀行采取的定價方法是成本加成定價法，缺乏相應(yīng)的自主定價能力。[2]王爍、凌華微, “ 德隆殘局” ,《財經(jīng)》2004年6月20日, 第12期。關(guān)于我國建立存款保險制度的研究[A]。[19]劉伍仁，、:中國金融出版社，2005.[20]馮聰。我國銀行業(yè)風(fēng)險管理能力普遍較弱，特別是一些中小銀行風(fēng)險比較高，存款保險制度的出臺意味著商業(yè)銀行破產(chǎn)將來是有法可依，也是可以進(jìn)行實際操作的，對整個商業(yè)銀行來說，它的風(fēng)險管理能力，有效管理資產(chǎn)和負(fù)債組合的能力有了進(jìn)一步的提高，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一方面，在前期存款保險機(jī)構(gòu)沒有形成完整的銀行信用評級體系，此時受主觀因素的影響，中小銀行要承擔(dān)較高的保費費率，這就增加了中小銀行的負(fù)債成本，償付能力和流動性受到削弱。在銀行出現(xiàn)經(jīng)營破產(chǎn)時，可以以保費的形式轉(zhuǎn)嫁給銀行，政府的財政預(yù)算壓力也逐漸消失。（3）接管職能。經(jīng)濟(jì)一體化背景下，各國的影響是相互的，我國的銀行業(yè)走出國門實現(xiàn)跨國經(jīng)營，同時外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也在進(jìn)入我國，各金融機(jī)構(gòu)的波動都會對我國銀行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展產(chǎn)生影響。目前市場經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)的主體，市場經(jīng)濟(jì)也是自由經(jīng)濟(jì)，存在著一些弊端，在市場經(jīng)濟(jì)中沒有任何參與主體是百分百安全，都存在危險，商業(yè)銀行當(dāng)然也不例外。因此，這種保險方式在我國行不通的。從世界范圍來看，英國、法國、日本、意大利等國家實行強(qiáng)制參保。我國的存款保險覆蓋面廣，涉及到所有存款類金融機(jī)構(gòu)，在銀行遭遇風(fēng)險時將實行限額償付。然而，在理論上這種保險費率制度有利于防范銀行的道德風(fēng)險，減少了銀行因經(jīng)營不善出現(xiàn)倒閉的風(fēng)險。對中小銀行來說，保險費率要高于大銀行，但由于存款規(guī)模小，保費總額也不會明顯增多。我國籌集的存款保險基金，用于幫助即將破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，使其走出經(jīng)營危機(jī)。這種制度對增強(qiáng)存款保險機(jī)構(gòu)資金勢力，防范風(fēng)險，穩(wěn)健經(jīng)營有積極的促進(jìn)作用。政府建立存款保險機(jī)構(gòu)稱之為官辦，美國、英國等國實行這一模式；官民合辦的模式被日本、比利時等國家采納；銀行業(yè)自己組織存款保險機(jī)構(gòu)并獨立經(jīng)營稱之為民辦，不過在必要時候政府也會對該機(jī)構(gòu)施以援助。同月，《建立存款保險制度刻不容緩》的報告被提交至決策
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