【正文】 適度寬松的貨幣政策。比2011年凈增1萬元，據(jù)江蘇省第一。自2007年起，無錫市各項存款余額則以每年約新增1000億元的速度遞增。同樣，自助銀行也為客戶辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、賬務(wù)查詢以及修改密碼等業(yè)務(wù)方便客戶。 2）潛在進入者：就中國銀行而言，政府是進入壁壘主要締造者。潛在進入者基本不存在。據(jù)分析，下降的儲蓄一部分分流到了股市。銀監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，其明確了小額貸款的設(shè)立、資金來源、資金運作、監(jiān)督管理和終止等，打開了了民間資本進入金融業(yè)的大門。監(jiān)管放開，意味著更多銀行的加入。 2）競爭對手：無錫市有工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行五大國有商業(yè)銀行。因此，即使有強勁的對手，無錫農(nóng)村商業(yè)銀行也能憑借其實力在江蘇省站穩(wěn)腳跟。無錫峰值年齡性別比是42歲，并從60歲以后至高齡，性別比持續(xù)降低，這是合乎人的生理規(guī)律的，但值得注意的是，低齡組011組人口性別比較高，普遍在110以上，表明1989年以來出生的人口存在持續(xù)的性比例偏高的現(xiàn)象。，%，%。 2）消費者生活方式：無錫城鎮(zhèn)居民的生活狀態(tài)已從溫飽型過度到小康型。而醫(yī)療保健、交通通信、教育文化娛樂等服務(wù)性消費支出的年平均增長速度則大大超過消費總支出的年平均增長速度，其中交通通信、%%；%%。（四） 銀行經(jīng)營背景和實際經(jīng)營情況： 日趨嚴格的外部監(jiān)管要求轉(zhuǎn)變增長方式當前銀行業(yè)監(jiān)管日趨專業(yè)化、規(guī)范化、法制化和國際化對無錫農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展提出了更高更新的要求特別是在資本充足率監(jiān)管方面的要求越來越嚴資本約束已經(jīng)成為商業(yè)銀行包括農(nóng)業(yè)銀行不可回避的問題甚至發(fā)展“瓶頸”傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在這種背景下如何充分利用有限的資源切實加大經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度實現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展模式和業(yè)務(wù)增長方式的轉(zhuǎn)變從根本上推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就成為無錫農(nóng)村商業(yè)銀行尤其是各級經(jīng)營主體必須重視和迫切需要解決的問題而通過實施綜合營銷使效益增長速度高于規(guī)模增長速度使規(guī)模增長速度適應資本約束的要求最終達到經(jīng)濟資本最小化、經(jīng)濟效益最大化的目標是全行深化經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然路徑選擇。對此，提出以下建議：①健全內(nèi)控機制，強化統(tǒng)一法人治理結(jié)構(gòu)。④引進高層次人才，提高員工綜合素質(zhì)在內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的當務(wù)之急是大力進行人力資本投資，不僅要對現(xiàn)有員工進行專業(yè)知識和業(yè)務(wù)培訓，提高他們的綜合素質(zhì)，更為重要的是應制定高層次人才引進戰(zhàn)略，通過靈活多樣的激勵措施，大力從外部引進高層次人才，調(diào)整員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)，努力營造管好、用好人才和吸引人才的良好機制。這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行不斷加強對經(jīng)濟市場形勢的分析和研究，進行業(yè)務(wù)上的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。這需要做好市場調(diào)查分析，制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標及計劃指標，開發(fā)更多的金融服務(wù)領(lǐng)域，在人力物力方面配備更多的力量。對于那些自身并無顯著優(yōu)勢的非核心業(yè)務(wù)，可以考慮進行外包，以提高經(jīng)營效率。③加速產(chǎn)品創(chuàng)新拓寬業(yè)務(wù)渠道和領(lǐng)域農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)行零售業(yè)務(wù)的另一個問題是品種單一，渠道失衡、業(yè)務(wù)范圍小。靈活的以客戶關(guān)系為基礎(chǔ)的整體產(chǎn)品方案可以隨著客戶的發(fā)展而變化。拓寬業(yè)務(wù)渠道無錫農(nóng)村商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)開展方面，是以柜臺業(yè)務(wù)作為渠道的。隨著金融改革的深化，證券市場、保險市場的逐步開放，應積極引入適應金融市場和適合客戶需求的新型業(yè)務(wù)品種，例如代公司理財、做企業(yè)金融服務(wù)，開展投資銀行業(yè)務(wù)，做公司企業(yè)的財務(wù)顧問，為客戶做金融培訓等。ATM則以小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬、交費等業(yè)務(wù)為主，電話銀行則以轉(zhuǎn)賬、查詢、掛失、咨詢等業(yè)務(wù)為主。整體客戶關(guān)系產(chǎn)品是把幾個簡單或復雜的產(chǎn)品捆綁起來，以便客戶更有效率地管理金融需要。無錫農(nóng)村商業(yè)銀行應繼續(xù)把消費信貸作為重點，在鞏固現(xiàn)有個人儲蓄存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極開辦個人支票賬戶業(yè)務(wù)，還要根據(jù)市場需求的變化，開辦個人養(yǎng)老賬戶以及其他個人資金賬戶。相比國內(nèi)其他行業(yè)，目前的中國金融業(yè)尚未凸現(xiàn)出鮮明的品牌效應。任何一家銀行都不能為所有的客戶提供所有的金融服務(wù)，不要企圖進入所有的銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，否則不但解決不了產(chǎn)品同質(zhì)化的問題，也是不可能做到的事情。這就要從市場中看客戶的變化，例如不但要維擴，好企業(yè)客戶，更應看到零售客戶的發(fā)展，哪里有客戶就應向哪里發(fā)展，關(guān)注顧客資源，實現(xiàn)“客戶導向戰(zhàn)略”。由于我國尚處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，作為市場主體的商業(yè)銀行商業(yè)化程度不高，尤其是四大國有商業(yè)銀行，過去不求有功但求無過的思想，讓銀行失去發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動力，缺乏激勵機制，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認識不足。同時，要建立健全各項內(nèi)部控制制度，明確每一項業(yè)務(wù)的規(guī)定程序和手續(xù)，使業(yè)務(wù)有章可循，有據(jù)可依，通過制度的有效運作提高業(yè)務(wù)開展的透明度，切實防范可能產(chǎn)生的各種風險。截止到2012年12月末。同時汽車正以較快的發(fā)展速度走進江蘇居民家庭，%。在錢的利用上，有以前的都用來儲蓄轉(zhuǎn)變成開始炒股，買基金等多方面投資。城鎮(zhèn)低保標準提高至420元，在省內(nèi)率先實現(xiàn)低保標準城鄉(xiāng)一體。集聚各類人才超過11000人，其中研發(fā)人員5500多人。16歲以下人口比例比較小，%。以及更多的客戶資源。為此銀行在提供服務(wù)和產(chǎn)品方面的討價還價能力在減弱。但是由于貸款利率繼浮動利率、拆借利率、貼現(xiàn)率由銀行控制，人民銀行實行監(jiān)管，購買者討價還價能力較弱。地方政府作為信托公司的大股東，信托公司是否能夠通過經(jīng)營獲得盡量多的利潤并不是政府關(guān)心的。但是，隨著資本市場的發(fā)展，客戶的融資和投資渠道越來越多樣化，證券、不動產(chǎn)、保險業(yè)、貨幣市場基金以及其他個人資本投資方式，均使銀行受到日益嚴峻的威脅。目前，無錫市有工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行五大國有商業(yè)銀行。這對無錫農(nóng)村商業(yè)銀行來說意味著更多優(yōu)秀人才的招錄，意味著銀行教育培訓成本的降低?？傮w來說，繼2012無錫經(jīng)濟發(fā)展勢頭，2013年對于無錫農(nóng)村商業(yè)銀行來說是一個發(fā)展的好時機。企業(yè)投資信心增