【正文】 信貸機(jī)構(gòu)都建立了有效的信貸經(jīng)理激勵機(jī)制，信貸經(jīng)理的勤奮敬業(yè)及其與客戶建立的良好服務(wù)密切相關(guān)，可以促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)積極發(fā)展、穩(wěn)健地向前發(fā)展信貸經(jīng)理進(jìn)行的績效評價直接影響到信貸經(jīng)理自身能動性的發(fā)揮。目前我國的小額信貸整體發(fā)展很迅速，它在很大程度上彌補(bǔ)了我國農(nóng)村發(fā)展資金嚴(yán)重不足的問題，也極大地促進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮。其中農(nóng)村信用社發(fā)起的“小額信貸扶貧”做出了積極貢獻(xiàn)。在 2022 年 11 月從河南省人力資源和社會保障廳獲悉，截至年 10 月底，河南省已累計發(fā)放小額擔(dān)保貸款 1332億元，幫助和扶持 31 萬人自主創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)和小企業(yè)吸納就業(yè) 105 萬人。其次，農(nóng)戶普遍有創(chuàng)業(yè)致富的強(qiáng)烈愿望，卻又都不同程度地面臨著創(chuàng)業(yè)啟動資金融資困難的問題，想貸款卻又無法提供與金融機(jī)構(gòu)規(guī)定相適應(yīng)的貸款擔(dān)保方式。而當(dāng)前的經(jīng)融機(jī)構(gòu)收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大中城市和獲利2 河南日報,2022 年 11 月 27 日　較高的行業(yè)，使農(nóng)民的自己來源渠道減少，影響了農(nóng)村小額信貸的資金供求問題。同期，全國縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)店數(shù)為 萬個，比 2022 年減少 9811 個；縣域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為 萬個，比 2022 年減少 6743個。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。而縣級及地區(qū)級的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)的管理人員大多是當(dāng)?shù)卣降墓ぷ魅藛T，對于不成功的小額信貸。從國外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)看，盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障，商業(yè)化運(yùn)作時大勢所趨，但小額信貸的政策約束嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額信貸市場的健康發(fā)展。推廣小額信貸的供給，中國可能還要走相當(dāng)長的一段路。首先，盈利性是農(nóng)村小額信貸長期發(fā)展的重要保障。最后，政策的大力扶持是小額信貸發(fā)展的重要保障。因此，針對河南省在新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸存在的問題提出以下建議。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。為此首先要大力加強(qiáng)誠信教育，通過強(qiáng)化對農(nóng)民誠實(shí)守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動，為講信用的農(nóng)戶開綠燈，提高授信額度，對失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級等，促進(jìn)增強(qiáng)農(nóng)民信用意識的，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。聯(lián)合工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門加強(qiáng)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，提高地方政府監(jiān)管能力，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為。要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法，以使其沿著健康的軌道發(fā)展，并將其融入我國金融體制改革的總體范疇。因此，加大對河南省小額信貸的推廣力度，有重要的現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)意義。因此，政府部門要健全市場激勵機(jī)制，誘導(dǎo)出適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的金融制度和技術(shù)創(chuàng)新。　參考文獻(xiàn)[1] [D]..[2] [J]. 期.[3] :發(fā)展前景與現(xiàn)實(shí)障礙[J]. 期.[4] ——對晉中市小額信貸扶貧項(xiàng)目運(yùn)行情況的調(diào)查[J]. 期.[5] ——以河南省洛寧縣為例[J]. 期.[6] [J].商業(yè)文化(學(xué)術(shù)版). 期.[7] [D]...[8] 謝斯杰.《海南農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究》[D]..[9] 、印度尼西亞小額信貸發(fā)展探析[D]..[10] [D]..[11] [J]..(1).[12] [J].(3).[13] [D]..[14] [J]..(9).[15] [J]..(1).[16] [D].[17] [J].[18] Anjini Kochar. 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Asian Development Bank, 2022，41（3）：1217.致謝這次畢業(yè)論文寫作,有幸得到閆然老師的指導(dǎo)和幫助, 使我的理論和實(shí)踐相結(jié)合，有了一次難得的鍛煉自己的機(jī)會。結(jié)束語小額信貸是為窮人服務(wù)的金融，被視為緩解貧困的有效工具，承載著人們的希望與理想，是構(gòu)筑和諧社會進(jìn)行的金融服務(wù)方面的一大政策舉措，是農(nóng)村金融改革的重大創(chuàng)新，具有劃時代意義和全新的運(yùn)營理念。到 2022 年已經(jīng)有 90%的農(nóng)村信用社開展小額信貸服務(wù)，近 2 億農(nóng)戶得到了小額信貸的支持，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款 2038 億元，占有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的60%左右。4 河南省小額信貸發(fā)展的未來展望在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，中共中央、國務(wù)院要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大支農(nóng)資金整合力度，提高資金使用效率；不斷改善服務(wù)，加強(qiáng)對新農(nóng)村的支持。因此，河南省的小額信貸機(jī)制應(yīng)該制定比較清晰的法律、法規(guī)，來規(guī)范和引導(dǎo)非政府組織小額信貸的健康發(fā)展。規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機(jī)制。放寬貸款期限，根據(jù)農(nóng)戶不同的貸款需求、發(fā)展程度，合理的確定貸款期限，進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí)際。另一方面利用多元化的資金供給滿足多層次的需求。特別是在這次全球金融危機(jī)的背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重的損害，大量中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊，而與此同時，金融系統(tǒng)特別是商業(yè)銀行從防范金融危機(jī)角度出發(fā)，往往不重視微小型企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶的貸款服務(wù)，在一定程度上加重了微小型企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶的經(jīng)營困難。其次，廣闊的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)也是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重要條件。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是典型的非政府信貸組織，為窮人提供自我創(chuàng)業(yè)、自我發(fā)展的機(jī)會來讓貧困人口脫貧致富。二是由于農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風(fēng)險隱患，特別是養(yǎng)殖、種植等行業(yè)，受自然災(zāi)害或市場風(fēng)波影響往往血本無歸。 政策法律環(huán)境建設(shè)滯后目前中國的小額信貸已經(jīng)進(jìn)入到加速發(fā)展階段，但是在政策環(huán)節(jié)上還沒有一套相對市場化且有利于小額信貸發(fā)展、同時也利于嚴(yán)格管理和監(jiān)督的法律法規(guī)，而政府對于小額信貸這種金融類型的扶貧工具的運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)明顯不足。其次是項(xiàng)目風(fēng)險大，多數(shù)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶對項(xiàng)目本身了解不夠，對市場形勢的分析也不到位，只是憑著一腔創(chuàng)業(yè)熱情，一旦發(fā)生風(fēng)險很難有效規(guī)避。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢群體，自身本來抗風(fēng)險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。許多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶都在各支行有貸款業(yè)務(wù)，只是在利率上沒有優(yōu)惠。大多數(shù)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶均表示小額貸款的金額太少，對于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)來說，起不到什么作用。在新農(nóng)村建設(shè)下，河南省的小額信貸為農(nóng)民提供資金政策支持，對幫助農(nóng)村脫貧致富發(fā)揮了很大作用。利用多樣化的資金供給滿足多層次的小額信貸載體，在原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，整合本區(qū)域的民間資本，增大小額信貸的資金供給，如發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、1 ： 《河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報》2022 年第 04 期農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其中未解決溫飽的貧困人口達(dá) 180 萬人。而到了 2022 年，中國農(nóng)村信用合作社根據(jù)扶持“ 三農(nóng)” 的要求，開始以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。Bhatt，作為商業(yè)化小額信貸的倡導(dǎo)者認(rèn)為，在對小額信貸的爭議中，人們傾向于將窮人貼上同一種標(biāo)簽，視圖發(fā)現(xiàn)一種最好的模式來進(jìn)行推廣。針對貧困農(nóng)戶的具體特點(diǎn)，分別規(guī)定了不等的還款周期，分散了到期時一次性集中還款的經(jīng)濟(jì)壓力?？茖W(xué)發(fā)展觀的一個重要內(nèi)容，就是經(jīng)濟(jì)社會的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展是其重要的組成部分。扶貧型以扶貧為首要目標(biāo)，基本不要求利息收入覆蓋運(yùn)營成本；商業(yè)型則與商業(yè)貸款類似，要求通過貸款利率實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。然而，由于受到種種問題的影響，河南省小額信貸的發(fā)展速度仍然是比較緩慢的。小額信貸就是從經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起來的。因此本文通過了解國內(nèi)外小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，分析河南省小額信貸的現(xiàn)狀和存在的問題，提出完善的對策及建議。河南省作為國內(nèi)人口最多的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民貧困問題一直是現(xiàn)代化發(fā)展中的一個重要問題。 development 目 錄引言..............................................................................................