探析第三方跨境電子支付服務(wù)的法律體系及監(jiān)管問題-文庫吧在線文庫
【正文】 三方跨境電子支付服務(wù)的法律體系及監(jiān)管問題 一、研究背景和目的 近年來，得益于產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型、國家政策支持和信息科技日新月異等利好因素的影響，跨境電子商務(wù)呈現(xiàn)井噴式的高速發(fā)展。本文從法律角度界定第三方跨境電子支付服務(wù)，以境內(nèi)消費(fèi)者使用第三方支付平臺完成跨境交易為例，研究整個(gè)過程中各方法律關(guān)系以及存在的法律問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相關(guān)的法律監(jiān)管和政策建議，旨在完善我國跨境電子商務(wù)法律制度建設(shè)，為促進(jìn)跨境支付市場平穩(wěn)健康發(fā)展提供新的思路和方法。 第三方跨境電子支付服務(wù)界定方面，根據(jù)國家外匯管理局《支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》(20XX)(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)第二條的規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)是指支付機(jī)構(gòu)通過銀行為電子商務(wù)(貨物貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易)交易雙方提供跨境互聯(lián)支付所涉的外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)售匯服務(wù)。 綜上所述，《服貿(mào)協(xié)定》和《劃撥示范法》的規(guī)范對象均為金融機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)在我國法律上定義為非金融機(jī)構(gòu)，其在國際法律當(dāng)中的適用性和標(biāo)準(zhǔn)性問題仍待解決?！ ? 從法律監(jiān)管的角度出發(fā)，第三方跨境電子支付服務(wù)整個(gè)過程中的核心法律關(guān)系分為三類。從沖突方面來看，各國的電子支付法律體系和監(jiān)管模式各不相同，出于維護(hù)本國支付體系安全和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的，在發(fā)生跨境支付糾紛案件時(shí)難免產(chǎn)生利益沖突和法律適用性問題?！ ? (二)反洗錢法律和執(zhí)行問題 1《. 反洗錢法》未實(shí)際涉及非金融機(jī)構(gòu)，非金融機(jī)構(gòu)反洗錢立法進(jìn)程緩慢。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展的指導(dǎo)意見》(見表1)文件精神，央行會同工信部、工商總局、公安部、銀監(jiān)會等十部委共同制定并于20XX年7月頒布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《互聯(lián)金融指導(dǎo)意見》)，旨在鼓勵(lì)互聯(lián)金融創(chuàng)新，并明確各部委金融監(jiān)管職責(zé)?！ ? ，境內(nèi)消費(fèi)者投訴渠道狹窄?！ ? (五)跨境電子支付跨國法律體制之間的適用性和沖突問題 《服貿(mào)協(xié)定》中的適用性問題。二是完善《指導(dǎo)意見》，研究制定第三方支付市場退出機(jī)制，對破產(chǎn)申請、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)技術(shù)處置、資料交接或銷毀等方面作出具體的規(guī)定，建立健全從前期的市場準(zhǔn)入、到中期發(fā)展的業(yè)務(wù)監(jiān)管、再到后期的市場退出等整個(gè)流程的監(jiān)管體系，有力防范跨境支付市場外匯風(fēng)險(xiǎn)?！ ? 《互聯(lián)金融指導(dǎo)意見》實(shí)施細(xì)則，強(qiáng)化各部門協(xié)調(diào)監(jiān)管合力。二是借鑒國內(nèi)外上爭議調(diào)解平臺的成功經(jīng)驗(yàn)，積極構(gòu)建亞洲上爭議解決體系。一是加強(qiáng)對WTO《服貿(mào)協(xié)定》規(guī)則的解讀，在履行《服務(wù)貿(mào)易具體承諾減讓表》的過程中，探索完善國內(nèi)服務(wù)貿(mào)易法律體系，并優(yōu)化現(xiàn)行法律體系的國際化解釋?！ ? ，切實(shí)保護(hù)跨境消費(fèi)者權(quán)益。歐盟實(shí)行機(jī)構(gòu)式監(jiān)管，建立以《電子貨幣指引》、《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》等為基礎(chǔ)的電子支付監(jiān)管法律體系，第三方支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件是獲得銀行或者電子貨幣機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照。目前中國消費(fèi)者協(xié)會也未設(shè)立專門的跨境消費(fèi)者分支協(xié)會，難以有針對性地接收和處理境內(nèi)消費(fèi)者跨境消費(fèi)的投訴，消費(fèi)者缺乏直接的跨境交易投訴途徑。 2《. 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對跨境交易支持范圍受限，交易的無紙化和電子化對境內(nèi)消費(fèi)者的合法維權(quán)造成一定困難。根據(jù)20XX年央行頒布的《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》相關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)需建立健全包括客戶身份識別、可疑交易報(bào)告、反洗錢保密措施等方面的反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度，而由于跨境支付屬于新興業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)間較短，與金融機(jī)構(gòu)相比，支付機(jī)構(gòu)展業(yè)三原則和反洗錢實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)流程、反洗錢、系統(tǒng)管理、應(yīng)急處置等內(nèi)控方面的制度建設(shè)正處于初期探索階段，整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提升?！锻鈪R管理?xiàng)l例》作為第三方跨境電子支付服務(wù)最上位的基本法，對于非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營結(jié)售匯業(yè)務(wù)的規(guī)定過于簡單，且未涉及電子支付和跨境支付的相關(guān)內(nèi)容，第三方跨境電子支付服務(wù)缺乏直接的行政法規(guī)支持。
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