【正文】 價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ? K值隨年齡變化而變化，年齡越大， K值越小。 七、人群的財(cái)務(wù)核保 ?對(duì)工薪階層財(cái)務(wù)核保的要點(diǎn)： 年收入的確定 判斷其收入持續(xù)性及穩(wěn)定性 其所有保險(xiǎn)應(yīng)繳保費(fèi)之和應(yīng)在其所能承受的范圍內(nèi)。 ?合同設(shè)計(jì)靈活 （二）團(tuán)體保險(xiǎn)核保的定義 ?由于保險(xiǎn)特有的射悻性，為了避免由此產(chǎn)生的逆選擇問(wèn)題，壽險(xiǎn)公司必須對(duì)參加其團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃的各個(gè)不同的團(tuán)體，就其不同的危險(xiǎn)程度，賦予不同的承保條件，以達(dá)成收費(fèi)的公平，即團(tuán)體核保。 ? B、被保險(xiǎn)員工的比例 ? C、理賠經(jīng)驗(yàn) ? D、保單管理情況 壽險(xiǎn)理賠概念和流程 —— ? 壽險(xiǎn)理賠的基本概念 ? 壽險(xiǎn)理賠流程 壽險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)人在承保的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同關(guān)系人提出索賠請(qǐng)求后，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的約定，審核保險(xiǎn)責(zé)任并處理保險(xiǎn)賠償?shù)姆傻男袨椤? 理賠出效益 “壽險(xiǎn)核保核賠是公司接受風(fēng)險(xiǎn)和保證客戶(hù)利益的核心，對(duì)于公司提高承保質(zhì)量、控制風(fēng)險(xiǎn)和合理賠付有著重大意義，從而對(duì)整個(gè)集團(tuán)的穩(wěn)健發(fā)展也有著重大意義。 國(guó)際理賠協(xié)會(huì)（ ICA）行為準(zhǔn)則（六） 必須建立作業(yè)流程與實(shí)務(wù)來(lái)防止因特殊背景而得到待遇，同時(shí)也要以隱秘暨慎重方式保存正確的理賠記錄。 ?調(diào)查人員的回避由調(diào)查主管決定，調(diào)查主管的回避由理賠部經(jīng)理決定。 ? 調(diào)查報(bào)告通常分為基本案情、調(diào)查過(guò)程及其所獲線索與證據(jù)、結(jié)論三部分。結(jié)案后該案查勘費(fèi)用不能再補(bǔ)錄。 ? 第三部分報(bào)告基本結(jié)論（那些事實(shí)可以確認(rèn)） 格式報(bào)告撰寫(xiě)與錄入 *格式報(bào)告的內(nèi)容：先用 “ 7W”（何時(shí)、何地、何人、何事、何因、何種方式、何果）簡(jiǎn)明扼要說(shuō)明事故；其次僅僅圍繞提調(diào)項(xiàng)目的調(diào)查的情況展開(kāi)，查到的事實(shí)、證據(jù)、途徑；結(jié)論與推斷（ 可用直接論證法或排除法肯定結(jié)論與推斷）。實(shí)驗(yàn)也可通過(guò)照相、錄象、制圖等方式記錄 ? 實(shí)驗(yàn)筆錄分為實(shí)驗(yàn)?zāi)康呐c準(zhǔn)備、實(shí)驗(yàn)過(guò)程與結(jié)果、結(jié)尾三部分 ? 第一部分主要記錄案件與現(xiàn)場(chǎng)的基本情況，實(shí)驗(yàn)的理由與目的，實(shí)驗(yàn)起止時(shí)間，參加人員 ? 第二部分主要記錄實(shí)驗(yàn)的條件、方法、過(guò)程與結(jié)果 ? 第三部分參加人員簽名（蓋章），對(duì)實(shí)驗(yàn)條件、方法、過(guò)程與結(jié)果的有關(guān)說(shuō)明與注解 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——照相 ? 通過(guò)圖象直觀地反映現(xiàn)場(chǎng)狀況、尸體（活體）、痕跡、物品的位置、相互關(guān)系及其特征 ? 現(xiàn)場(chǎng)照相的種類(lèi)有現(xiàn)場(chǎng)方位、現(xiàn)場(chǎng)概覽、現(xiàn)場(chǎng)中心、現(xiàn)場(chǎng)細(xì)目照相 ? 現(xiàn)場(chǎng)方位照相主要反映現(xiàn)場(chǎng)在周?chē)h(huán)境中的位置 ? 現(xiàn)場(chǎng)概覽照相主要反映現(xiàn)場(chǎng)狀況及其有關(guān)痕跡、物品的相互關(guān)系 ? 現(xiàn)場(chǎng)中心照相主要反映中心部位的痕跡、物品位置、特征及相互關(guān)系 ? 現(xiàn)場(chǎng)細(xì)目照相主要反映現(xiàn)場(chǎng)主要痕跡、物品的特征 ? 現(xiàn)場(chǎng)照相方法有相向、十字交叉、連環(huán)（回轉(zhuǎn)連環(huán)、直線分段）、比例拍照法 ? 現(xiàn)場(chǎng)照片的編排 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——制圖 ?使用制圖的原理與方法，直觀地記錄固定現(xiàn)場(chǎng)狀況 ?現(xiàn)場(chǎng)圖的種類(lèi)，通常按現(xiàn)場(chǎng)所反映的內(nèi)容與作用分為，現(xiàn)場(chǎng)方位圖、現(xiàn)場(chǎng)全貌圖、現(xiàn)場(chǎng)局部圖 ?現(xiàn)場(chǎng)圖的表示方法，主要有三種，比例圖、示意圖、比例示意結(jié)合圖 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——錄音 ? 借助于微型錄音機(jī)記錄固定談話資料 ? 錄音是一種輔助手段，通常是在筆錄的同時(shí)秘密地進(jìn)行，有時(shí)沒(méi)有也不可能完成筆錄時(shí)使用，目的在于幫助調(diào)查人員很好地回憶重要情節(jié)。確信直覺(jué)，依據(jù)充分，疑點(diǎn)未排除，應(yīng) …… ? 虛心學(xué)習(xí)與接受錘煉 誠(chéng)摯請(qǐng)教，悉聽(tīng)各項(xiàng)各業(yè)人員指教，勇于接受挑戰(zhàn)。 國(guó)際理賠協(xié)會(huì)（ ICA）行為準(zhǔn)則（二） 理賠申請(qǐng)人應(yīng)得到快速的事實(shí)查證，客觀的理賠評(píng)估，暨于理賠義務(wù)變成夠清晰時(shí)應(yīng)得到公平與公正的理賠給付。 ?可以進(jìn)一步改進(jìn)和提高減災(zāi)防損工作。 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 團(tuán)體保險(xiǎn)核保的主要目的： ? A、維持團(tuán)體內(nèi)危險(xiǎn)的公平性，避免逆選擇； ? B、維持團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最低成本。 第七章 團(tuán)體保險(xiǎn)的核保 團(tuán)體保險(xiǎn)的核保 ?一、團(tuán)體保險(xiǎn)核保概述 ?二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ?三、團(tuán)體保險(xiǎn)的定價(jià)模式 團(tuán)體保險(xiǎn)的定義和特點(diǎn) 團(tuán)體核保的定義 團(tuán)體核保與個(gè)人核保的區(qū)別 對(duì)團(tuán)體的審核 保單利益的安排 費(fèi)率定訂的原則 續(xù)保審核 一、團(tuán)體保險(xiǎn)核保概述 ?（一）團(tuán)體保險(xiǎn)的定義和特點(diǎn) ?（二）團(tuán)體核保的定義 ?（三）團(tuán)體壽險(xiǎn)核保和個(gè)人壽險(xiǎn)核保的區(qū)別 （一）團(tuán)體保險(xiǎn)的定義和特點(diǎn) ?團(tuán)體保險(xiǎn)：是指以雇主或團(tuán)體負(fù)責(zé)人為投保人，與壽險(xiǎn)公司訂立一張總的保險(xiǎn)契約，為該團(tuán)體內(nèi)符合投保資格的所有員工提供有關(guān)意外傷亡、疾病、醫(yī)療、養(yǎng)老的保險(xiǎn)保障。 90年代后期以網(wǎng)絡(luò)從業(yè)者為代表。 ?保費(fèi)占收入的比例，通常最高不超過(guò) 50%，并在收入節(jié)余范圍內(nèi)； ?收入和保費(fèi)的關(guān)系主要是為了避免保單過(guò)早失效。 ?人身保險(xiǎn)是對(duì)生命價(jià)值的有效管理： ? 為生命價(jià)值科學(xué)定價(jià) ? 對(duì)生命價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 ?總體來(lái)講，生命價(jià)值的損失主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面： ? 以前投入的損失 ? 未來(lái)預(yù)期收入的損失 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 被保險(xiǎn)人 受益人 被保險(xiǎn)人生病 被保險(xiǎn)人殘疾 被保險(xiǎn)人死亡 嬰幼兒童 父母 醫(yī)療費(fèi)用 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用和未來(lái)?yè)狃B(yǎng)的費(fèi)用 生育、撫育投入 學(xué)生 父母 醫(yī)療費(fèi)用和失學(xué)帶來(lái)的教育投入損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用、教育投入損失 生育、撫育、教育投入 單身 父母 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 贍養(yǎng)父母費(fèi)用 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 被保險(xiǎn)人 受益人 被保險(xiǎn)人生病 被保險(xiǎn)人殘疾 被保險(xiǎn)人死亡 丈夫或妻子 父母或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 家庭建設(shè)費(fèi)用 為人父母（父母健在） 父母或子女或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 贍養(yǎng)父母費(fèi)用和子女教育費(fèi)用 為人父母（父母去世） 子女或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 子女教育費(fèi)用和家庭建設(shè)費(fèi)用 老年（兒女分開(kāi)獨(dú)立） 子女或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 家庭建設(shè)費(fèi)用和養(yǎng)老費(fèi)用 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 ? 各人生階段的保險(xiǎn)需求一覽表： 人生階段 意外壽險(xiǎn) 還貸 教育 儲(chǔ)蓄投資 養(yǎng)老 醫(yī)療 嬰幼 ★★ ★★ ★★★ 學(xué)生 ★ ★ ★ ★★★ ★★ 單身 ★★ ★ ★★ ★ ★★★ 二人世界 ★★ ★★ ★★★ ★ ★★★ 有子女 ★★★ ★★★ ★★★ ★★★ ★★ ★★★ 中年 ★★ ★ ★★★ ★★★ 中老年 ★★★ ★★★ 老年 ★★★ （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ? 合理的保險(xiǎn)金額是指與被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值相適應(yīng)的保險(xiǎn)金額。 家庭需要組織和 管理，其經(jīng)濟(jì)價(jià)值最終能夠變現(xiàn)。如果有時(shí)間 的話，這一能量能夠積累盈余使之成為可獲得的財(cái)產(chǎn) 一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能量的可保價(jià)值是由下列品質(zhì)所決定的貨幣價(jià)值： 道德行為、 良好的健康、 工作的意愿、 投資的意愿、 創(chuàng)造能力和判斷能力。 ?如果未來(lái)的收入和支出都能夠用貨幣度量，則生命價(jià)值可以被定義為： ?生命價(jià)值 =現(xiàn)有收入 費(fèi)用支出 +未來(lái)收入 未來(lái)的費(fèi)用支出 ?在計(jì)算未來(lái)收入及未來(lái)支出時(shí)應(yīng)考慮通貨膨脹的情況。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類(lèi) ? 調(diào)整保障結(jié)構(gòu)和險(xiǎn)種 ? 為未成年人投保純死亡保險(xiǎn)且保額超過(guò)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的最高限額。 ? 保險(xiǎn)金額與被保險(xiǎn)人的保障需求一致。 ?將家庭保單考慮在內(nèi)，避免超出收入可能。 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ? 歐洲年齡、年收入與保險(xiǎn)金額比例關(guān)系表： 年齡 年收入與保額倍數(shù) 年齡 年收入與保額倍數(shù) 1830 15 5153 8 3135 13 5456 7 3640 11 5759 6 4145 10 6062 4 4650 9 63以后