【正文】 險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 首先 ， 保險(xiǎn)人必須知道 投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形 ， 因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 。 禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ) ， 本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為 。 （ 3） 隱瞞 ， 即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知 。 這就是所謂的近因原則。 多種原因同時(shí)發(fā)生或先后發(fā)生 ， 但都是相對(duì)獨(dú)立的 。 ? 在這些原因中，要判定其中的哪些原因是近因比較困難， 有可能它們都是近因，也有可能有的是，有的不是， 因此對(duì)于具體情況，要做具體分析。 36 （ 二 ） 多種原因造成損失 。 ? 例如 ：一艘船舶?？啃敦浉壅谛敦洉r(shí)突然遭遇雷擊起火，火勢(shì)蔓延，船員們奮力搶救，把從大火中搶救出來(lái)的貨物堆放在碼頭上，不料被混入港區(qū)內(nèi)的小偷偷走。法官在分析時(shí)指出，船舶被魚雷擊出破洞雖然僅僅造成一部份損失，如果破洞口不是處于容易被海水沖擊的位置，那么船舶最終沉沒(méi)的近因可以歸于風(fēng)浪沖擊。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。外出打獵時(shí)不慎從樹上掉下來(lái)，受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。按照受益人的理解，疾病對(duì)于被保險(xiǎn)人身故而言居于決定性的地位，在整個(gè)過(guò)程中，疾病持續(xù)發(fā)揮其支配作用，且并沒(méi)有其他因素介入。 ? 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人所給付的保險(xiǎn)金的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受實(shí)際損失的保險(xiǎn)合同。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的人的生命或健康是不能以價(jià)值來(lái)衡量的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成的損失也無(wú)法以貨幣來(lái)評(píng)價(jià)。 50 （三）損失賠償方式 （ 第一危險(xiǎn) ） 賠償方式 。 為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要 ， 保險(xiǎn)人允許投保人按超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保 ， 發(fā)生損失時(shí) ， 按重置費(fèi)用或成本賠付 。 57 （ 二 ） 權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位 ， 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后 ， 依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán) 。 ” 59 雖然保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后即依法取得代位追償權(quán) ， 但由于代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果 ， 因此 ， 被保險(xiǎn)人與第三者之間債的關(guān)系如何 ， 對(duì)保險(xiǎn)人能否順利履行和實(shí)現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的 。 （ 2） 第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù) ， 造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 ， 根據(jù)合同的約定 ， 第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任 。 無(wú)論是實(shí)際全損還是推定全損 ， 一般來(lái)說(shuō) ，保險(xiǎn)標(biāo)的還有殘值 ， 所以保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后 ， 理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) ， 否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益 。 65 由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同 ， 保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同 。 同樣也只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 ， 不適用于人身保險(xiǎn) 。 其計(jì)算公式為： 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 =損失金額 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 /各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 71 即以在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下 ，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)負(fù)的賠償額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任 。 69 重復(fù)保險(xiǎn)原則上是不允許的 ， 但事實(shí)上卻是存在著 。 由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性 ， 所以保險(xiǎn)人在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后 ， 通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人 ， 并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除 。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出 。 （ 三 ） 物上代位 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后 ， 依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán) 。 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。 58 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限 ， 如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償 ， 則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有 。 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則 。 其計(jì)算公式為： 賠償金額 = 損失 金 額 (保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值 ) 保險(xiǎn)價(jià)值： 訂立合同時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值 事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值 52 三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 （一） 定值保險(xiǎn)（提到的保險(xiǎn)價(jià)值只是指訂立合同時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值） 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為 足額投保 。這個(gè)金額是固定的，不能任意增減，因此，人身保險(xiǎn)合同也被稱為定額保險(xiǎn)合同。因這種合同的目的是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，故在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，以評(píng)定實(shí)際損失為基礎(chǔ)來(lái)確定保險(xiǎn)金的數(shù)額，所以也稱之為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同。 46 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 (P207P210。 44 王某于 2021年 10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。確定誘因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。 40 ? 王女士 2021年買了意外傷害保險(xiǎn)。但是，港口當(dāng)局擔(dān)心已經(jīng)嚴(yán)重?fù)p壞的船舶會(huì)沉沒(méi)，從而堵塞內(nèi)港航道，遂下令將其拖往外港停泊。造成煙葉受損的原因有 3個(gè)：海難 \海水進(jìn)入貨艙和皮革腐爛，其中海難是 “ 海難 — 海水進(jìn)入貨艙 — 皮革腐爛 — 煙葉變質(zhì) ” 這條因果鏈的首環(huán)，所以，海難就是煙葉受損的近因。 35 ? 例如 ： 一艘船舶裝載的貨物在運(yùn)輸途中先是被海水浸泡，后又被暴雨淋濕，貨物受損嚴(yán)重，造成貨損的原因有海水浸泡和雨淋兩個(gè)，它們都是近因。 33 ? 例如 ：一批貨物投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的平安險(xiǎn)， ? （ 1）如果運(yùn)輸途中因遭遇惡劣氣候而部分受損，顯然惡劣氣候就是近因，由于惡劣氣候造成保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失不屬于平安險(xiǎn)的承保責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不賠。 ? 由此可見，近因判斷的正確與否，關(guān)系到保險(xiǎn)雙方的切身利益。 29 第三節(jié) 近因原則 (P299P301) 一、近因和近因原則的含義 近因：不是指在時(shí)間或空間上離損失發(fā)生最近的原因，而是指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最直接、最有效，起決定作用的原因。 時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易讓保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。 23 、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格 。 17 （ 一 ） 告知 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)