【正文】 答： 1）按照中國保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)的《分紅保險管理暫行辦法》，保險公司每一 會計年度末向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年分紅賬戶收益的可分配盈余的 70%。 ②債券；指各種國債、金融債券及 AA+以上的中央企業(yè)債券。而利差益取決于公司分紅賬戶每年的投資收益率，即看公司每年分紅賬戶的經(jīng)營成果如何，這一方面產(chǎn)生的紅利也是不確定的。 投資連結(jié)險種繳付的保費(fèi)除少部分購買保險保障外，其余部分通過購買由保險公司設(shè)立的獨(dú)立賬戶中的投資單位而進(jìn)入投資賬戶，投資收益將全部進(jìn)入到投資賬戶內(nèi)，歸客戶所有，同時投資的風(fēng)險也由客戶承擔(dān)。 分紅保險為什么能抵御通貨膨脹？ 答：發(fā)生通貨膨脹時，整個市場的收益 率是提高的，銀行存款收益率、銀行協(xié)議、債券收益率一般會高于通貨膨脹率，也就是說三者的收益率隨著通貨膨脹而提高，即實(shí)際收益率是也會提高，分紅水平一般也會提高，分紅保險當(dāng)初就是為抵御通貨膨脹和利率變化而產(chǎn)生的。 保障 （身故給付） 被保險人因意外或疾 病身故，按保險金額與所交保費(fèi)之和給付身故保險金，保險責(zé)任終止。 ? 安享人生，老有所依。 三、加快保險電子商務(wù)建設(shè) 2020 年 8 月，“泰康在線”網(wǎng)站開通，表明了泰康人壽由傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)向新經(jīng)濟(jì)時代下保險業(yè)務(wù)的過渡，它以電子保單、網(wǎng)上保險服務(wù) 等功能為特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了保單設(shè)計、投保、核保、交費(fèi)、后續(xù)服務(wù)全過程網(wǎng)絡(luò)化，是真正意義的“在線保險”。 五、圓滿完成海外募股工作 2020 年 11 月 21 日，公司在北京釣魚臺國賓館舉辦了大型答謝酒會，宣布泰康人壽圓滿完成海外募股工作 。 (UKAS 皇冠標(biāo)志證書在世界上 100 多個國家包括歐盟、英聯(lián)邦國家、北美等國被公認(rèn)為最權(quán)威的證書 )。服務(wù)人員需要經(jīng)過近兩個月的強(qiáng)化培訓(xùn)，通過嚴(yán)格的考試后方能取得上崗資格，保證了服務(wù)質(zhì)量的一致性。 三、自本合同生效之日起，在每一保險年度末，若保險合同有效且所有到期保險費(fèi)已交納，本公司將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況分派紅利予投保人。 第六條 【保險金額和保險費(fèi)】 本保險的保險金額根據(jù)被保險人的投保年齡及投保時所選擇的交費(fèi)方式、交費(fèi)金額和領(lǐng)取年齡等確定，具體標(biāo)準(zhǔn)詳見附表。領(lǐng)取金額見“年金領(lǐng)取金額附表”。 第十一條 【第二期及以后各期保險費(fèi)的交付、交付保險費(fèi)寬限期間和合同效力中止】 本合同保險費(fèi)交費(fèi)方式選擇分期交付時，第二期及以后各期保險費(fèi)應(yīng)按保險 單所列明保險費(fèi)交費(fèi)期間、保險費(fèi)交費(fèi)方式和保險費(fèi)交費(fèi)日期交付。 第十三條 【合同效力恢復(fù)】 自本合同效力中止之日起二年內(nèi)，經(jīng)本公司與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)及利息后，本合同效力恢復(fù)。 第十七條 【保險金的申請】 一、身故保險金受益人申請領(lǐng)取身故保險金時 ， 應(yīng)出具保險單、受益人身份證件、公安部門或衛(wèi)生部門縣級以上 (含縣級 )醫(yī)院出具的被保險人身故證明書、人 民法院判決書、被保險人戶籍注銷證明和最近一次保險費(fèi)交費(fèi)收據(jù)。變更受益人須于保險事故發(fā)生之前以書面形式申請并經(jīng)本公司在保險單上批注后方能生效。投保人未以書面通知本公司時，本公司按最后通訊地址發(fā)送的通知，視為已送達(dá)投保人。 手續(xù)費(fèi)：指每張保單平均承擔(dān)的保險公司營業(yè)費(fèi)用、傭金以及保險公司對所承擔(dān)的保險責(zé)任所收取的費(fèi)用三項(xiàng)之和。 【名詞釋義】 本公司：指泰康人壽保險股份有限公司。解除本合同時，本公司在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)。 發(fā)生上述任何情況，本合同終止。因合同終止而給付時，本公司扣除自動墊交的保險費(fèi)和利息。交付保險費(fèi)寬限期間結(jié)束時，投保人仍未交付保險費(fèi)，自交付保險費(fèi)寬限期間結(jié)束的次日起本合同效力中止。 投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有 嚴(yán)重影響的，本公司對于本合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。 第七條 【滿期生存保險金領(lǐng)取日】 滿期年齡分為五十五、六十、六十五、七十周歲保單生效對應(yīng)日四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期生存保險金領(lǐng)取年齡。即紅利存留在本公司，以復(fù)利計息，累積利率每年由本公司宣布。被保險人或?qū)Ρ槐ｋU人具有保險利益的人，可作為投保人向本公司投保本保險。該產(chǎn)品一經(jīng)推出，在壽險市場上反響良好，當(dāng)月分紅險的保費(fèi)就占到公司總保費(fèi)的一半以上。完成此項(xiàng)工作，公司資本實(shí)力得到很大提高，注冊資金從 6 億元增加到8 億元人民幣，凈資產(chǎn)將近 20 億元。公司成立了虛擬辦公室，著手建立強(qiáng)大的全國性專線廣域網(wǎng)。同時也反映了泰康人壽對于風(fēng)險防范的高度重視，表現(xiàn)了泰康人壽積極配合政府監(jiān)管，謀求長 期、穩(wěn)定發(fā)展的決心和信心。 公司每年根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，按照保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定，確定紅利的分配，若確定有紅利分配，則紅利將在保單周年日分配給投保人。 客戶通過閱讀紅利通知書可以知道保險單每年的紅利及累積紅利數(shù)額。 承擔(dān)的風(fēng)險不同 分紅保險提供最低的保證利率，分紅保險的投資風(fēng)險由保險公司和客戶共同承擔(dān)。 累積利率是客戶領(lǐng)取紅利采用累積生息方式時，其紅利留在保險公司，保險公司給付的收益率，由于紅利這部分資金脫離原分紅賬戶而參與公司整體資金運(yùn)作，因此該收益率取決于 公司整體經(jīng)營的收益率，在每一會計年度末，根據(jù)公司的經(jīng)營情況，由公司決定，所以也是不確定的（請參考圖 ）。而泰康人壽保險公司的實(shí)際償付能力為 億元，是法定最低償付能力的 14 倍，償付能力充足。 在基本利益保障表中，為什么每年累積生息的利率假設(shè)為 %? 答：在基本利益保障表中，累積生息的利率假設(shè)為 %，這是根據(jù)公司往年的業(yè)績狀況預(yù)測的，應(yīng)該說累積利率假設(shè) %是比較保守的。 我每年能分多少紅利？ 答：因?yàn)榧t利主要來源于利差益和死差益，而利差益取決于公司每年的投資收益率，在年初時，公司不能保證每年能收益多少，只有在每一會計年度末，公司才能核算出當(dāng)年的投資收益情況?？砂茨觐I(lǐng)取。 4． 規(guī)避稅收，保全財產(chǎn)。 2． 父母對孩子的愛，對孩子一生的呵護(hù)。 二、投保條件 凡十周歲以上六十五周歲以下 (不含六十五周歲 )且身體健康的人，均可作為被保險人參加本保險。其次，從風(fēng)險保障范圍看，社會保險并不承擔(dān)勞動者所遇到的所有風(fēng)險，它只承擔(dān)一些普遍性的風(fēng)險，目前人們公認(rèn)生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)等七大風(fēng)險是勞動者普遍遇 到的風(fēng)險，因而社會保險主要包括這七大險種。 （二） 商業(yè)保險對社會保險的重要補(bǔ)充作用 商業(yè)保險對社會保險的重要補(bǔ)充作用 ，主要體現(xiàn)在 以下三個方面： 第一，商業(yè)保險在保障程度上的補(bǔ)充作用 。 資金存儲管理混亂 由于社會保障基金滾存數(shù)額較大，成了眾多金融機(jī)構(gòu)爭拉存款的對象，個別金融機(jī)構(gòu)甚至為了拉存款，為保險機(jī)構(gòu)提供辦公場所、交通、通信工具及工作人員福利，把應(yīng)屬基金增值的利息變通為小集體的利益，甚至個別人的利益，出現(xiàn)了私設(shè) 小金庫、貪污私分等現(xiàn)象。不少地區(qū)已出現(xiàn)養(yǎng)老金 收不抵支，進(jìn)而導(dǎo)致越來越多的養(yǎng)老金拖欠問題。因此，在實(shí)施從現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金積累制轉(zhuǎn)軌時，政府應(yīng)對老職工過去的養(yǎng)老金基金貢獻(xiàn) 做出 補(bǔ)償，將這筆資金轉(zhuǎn)入他們的社會保險個人 賬戶 ，否則這些個人 賬戶 只能是 “ 空 賬戶 ” ，無力支付養(yǎng)老金等社會保險費(fèi)用。 我國原有社會保 險 實(shí)行由政府通過企事業(yè)單位從當(dāng)期收入中償付各項(xiàng)社會保 險 費(fèi)用的現(xiàn)收現(xiàn)付制。一是我國政府承諾的基本養(yǎng)老保險目標(biāo)過高，包攬過多，責(zé)任過大，甚至引發(fā)了兌現(xiàn)承諾的危機(jī)。該模式實(shí)施若干年以后，將來退休職工的養(yǎng)老金給付由兩部分組成：社會統(tǒng)籌的部分和個人 賬戶 的積累部分?；攫B(yǎng)老保險是由國家強(qiáng)制實(shí)施的，其目的是保障離退休人員的基本生活需要。 養(yǎng)老保險是以社會保險為手段來達(dá)到保障的目的。隨著更多獨(dú)生子女的父母進(jìn)入老年后，這個問題將更加突出。按照目前人口數(shù)量、結(jié)構(gòu)和退休制度，未來 50年 內(nèi)，我國的人口撫養(yǎng)比將由現(xiàn)在的 ： 1下降到 ： 1（即每 1個退休職工），年輕人將越來越不堪重負(fù)。 在未來 25 年內(nèi)，我國 65 歲及以上老年人口的數(shù)量將比現(xiàn)在增長一倍，再過 15 年又將增長一倍。泰康人壽新型的分紅養(yǎng)老保險 松鶴延年兩全保險（分紅型）在這種形勢下應(yīng)運(yùn)而生。勿庸置疑， 規(guī)劃養(yǎng)老 ，未雨綢繆，是所有向往擁有高質(zhì)量晚年生活的人應(yīng)該做出的明智選擇。 第一章 背景介紹 一、銀發(fā)浪潮 — 社會老齡化趨勢 （一） 人口老齡化趨勢 國際社會通常把年滿 60 歲及以上的人口稱為老齡人口，把 60 歲及以上的人口占總?cè)丝诘?10%或 65 歲及以上人口占總?cè)丝?7%以上的國家或地區(qū)稱為“老年型國家”或“老年型地區(qū)”。 老年人口贍養(yǎng)率：是指 65 歲以上的人口與 1564 歲人口的比例。子女或?qū)O子女將要贍養(yǎng)多個長輩，家庭長期承擔(dān)護(hù)理高齡老人的概率將顯著增加，這將降低家庭的人均生活水平和老年人的生活質(zhì)量。需強(qiáng)調(diào)說明的是，法定的年齡界限（各國有不同的標(biāo)準(zhǔn)）才是切實(shí)可行的衡量標(biāo)準(zhǔn)。 目前，我國正著手建立類似美國 “三支柱 ”的養(yǎng)老保險體系，具體劃分為基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老三個層次 (如圖 12)： 圖 12 我國的養(yǎng)老保險體系 一是基本養(yǎng)老保險，它是按國家統(tǒng)一政策規(guī)定強(qiáng)制實(shí)施的為保障廣大離退休人員基本生活需要的一種養(yǎng)老保險制度。 養(yǎng)老保險 基本養(yǎng)老保險 企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險 個人儲蓄性養(yǎng)老保險 三是個人儲蓄性養(yǎng)老保險，它是由職工個人自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充保險形式。這就使正在工作的這一代，不僅要為已經(jīng)退休的上一代人繳費(fèi)，還要為自己未來的養(yǎng)老金向 “ 個人賬戶 ” 繳費(fèi)。 （五） 我國養(yǎng)老保險面臨的困境 由于我國 人口老齡化 現(xiàn)象嚴(yán)重，社會保險收繳率低，據(jù) “ 中國養(yǎng)老保險基金測算與管理 ” 課題組發(fā)布的報告， 我國養(yǎng)老保險基金收不抵支 ， 2020 年基金缺口為 357 億元 ，養(yǎng)老 基金個人賬戶在不到 3 年的時間內(nèi)，空賬已 經(jīng) 達(dá)到 1990 億元。 實(shí)行基金積累制 ，對新參加工作的職工來說是沒有問題的，他們有足夠的時間在個人 賬戶 中積累足夠的養(yǎng)老基金。 收繳養(yǎng)老保險費(fèi)困難 目前國有企業(yè)處于困難時期，一大批企業(yè)處于虧損狀態(tài)，支付能力不足。 挪用基金現(xiàn)象嚴(yán)重 1998 年 5 月至 8 月，勞動和社會保障部會同審計署、財政部對全國基本養(yǎng)老保險基金和失業(yè)保險基金進(jìn)行了全面清查，清查范圍從 1986 年至 1998 年 3 月。 三、 商業(yè)保險對社會保險的重要補(bǔ)充作用 （一）市場召喚商業(yè)養(yǎng)老保險 前面我們從理論角度了解了社會基本養(yǎng)老保險的內(nèi)容，它與目前的商業(yè)性養(yǎng)老保險究竟有什么差別？ 社會養(yǎng)老保險只提供最基本的生活 保障 ，要享受高質(zhì)量的晚年生活，還需要有其他的養(yǎng)老金來源。 首先，從保障對象的范圍看，社會保險在理論上是針對廣大勞動者群體的，保險對象的范圍較寬，但在實(shí)踐中由于受到具體的政治、經(jīng)濟(jì)、文化歷史等因素的制約，其保障范圍實(shí)際上具有一定的局限性 。社會公平原則是人類社會所追求的最基本的價值理念之一，它有利于維護(hù)社會的穩(wěn)定，但缺點(diǎn)是會在某種程度上降低社會生產(chǎn)活動的效率；商業(yè)效益原則有利于調(diào)動和激發(fā)社會成員的積極性和創(chuàng)造性，能夠提高社會生產(chǎn)活動的效率，例如在商業(yè)保險活動 中，保險企業(yè)為了占領(lǐng)市場，創(chuàng)造效益，會積極地適應(yīng)人們的各種風(fēng)險保障需求，推出多樣化的保險品種，被保險人會根據(jù)自身所需要的風(fēng)險保障范圍和風(fēng)險保障程度，主動地購買各類保險品種，國家由于不需要為保險企業(yè)的經(jīng)營結(jié)果承擔(dān) “兜底 ”責(zé)任，并且還可以從商業(yè)保險的發(fā)展中增加稅收，因而也樂于在政策法規(guī)等方面支持商業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。 四、紅利領(lǐng)取方式 （一）現(xiàn)金領(lǐng)取； （二）累積生息。 中年市場 1． 事業(yè)有成，收入進(jìn)入高峰期，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，且已累積一定的資產(chǎn)，使資產(chǎn)增值、保值?？色@得以下利益： ? 生存保險金： 被保險人生存至 65 歲 時，本公司按保險單所列明保險金額與投保人所交保險費(fèi)之和給付生存保