【正文】 員負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。 （四）銀行提出代償后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)核實(shí)情況，并及時(shí)上報(bào)。 第六十三條 擔(dān)保項(xiàng)目保后管理是指自貸款銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過(guò)程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。 第六十五條 保后檢查須依據(jù)公司保后檢查制度執(zhí)行，保后檢查的內(nèi)容包括： 26 (一 )客戶(hù)是否按借款合同規(guī)定支付利息； (二 )債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況； (三 )反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素； (四 )風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（擔(dān)保項(xiàng)目的四級(jí)分類(lèi)）； (五 )其他須說(shuō)明的情況。 第七十條 需要延期的擔(dān)保項(xiàng)目，客戶(hù)應(yīng)在該項(xiàng) 目到期前 30 天向公司提出擔(dān)保延期書(shū)面申請(qǐng)，按資料目錄要求提供所需文件資料。 第七十三條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保： (一 )擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用； (二 )被 擔(dān)保客戶(hù)提供虛假資料或具欺詐行為； (三 )公司認(rèn)為被擔(dān)?？蛻?hù)出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)； （四）項(xiàng)目或客戶(hù)技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)水平下降； （五）存在卷入重大訴訟糾紛的可能。 （三）次級(jí)：債務(wù)人的償還能力明顯出現(xiàn)問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也可能會(huì)造成少部分損失。 第八十條 對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)時(shí)，應(yīng)在定性判斷的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn) 帳面價(jià)值和實(shí)際價(jià)值差異的估計(jì)，對(duì)每筆擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)的預(yù)期損失比率進(jìn)行分析判斷。 第八十三條 有第三方申請(qǐng)的債務(wù)人破產(chǎn)案件經(jīng)人民法院受理后，公司作為保證人應(yīng)參加財(cái)產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁(yè)要有材料目錄。 第九十三條 本規(guī)程自公司理事會(huì)批準(zhǔn)實(shí)行之日起執(zhí)行。 第十五章 檔案管理 32 第八十七條 辦公室負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。 （三）未設(shè)定反擔(dān)保措施的，應(yīng)依法對(duì)主債務(wù)人提起追索。主要包括： （一）債務(wù)人的償還能力。 第七十七條 五類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)的定義分別為： （一）正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時(shí)足額償還債務(wù)。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為公司審保委員會(huì)。 在稽核中一旦發(fā)現(xiàn)較大問(wèn)題，須當(dāng)日向總經(jīng)理作口頭報(bào)告，并于二日內(nèi)以書(shū)面形式將存在的問(wèn)題及初步處理意見(jiàn)報(bào)告總經(jīng)理；對(duì)于可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議進(jìn)行討論，并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施，以利及時(shí)加以解決。 全面檢查是對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤，全面檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。 （七）在擔(dān)保到期前三個(gè)月，安排公司領(lǐng)導(dǎo)與被擔(dān)?？蛻?hù)領(lǐng)導(dǎo)以及財(cái)務(wù)人員共同開(kāi)會(huì)，分析、確定被擔(dān)?？蛻?hù)到期還款、付息的能力并采取相應(yīng)的措施，確保到期貸款的還本付息。 （二）項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)全程監(jiān)控企業(yè)資金財(cái)務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，督促被?？蛻?hù)按擔(dān)保合同約定，每月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表；被?？蛻?hù)有重大變更情況，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)上報(bào)；發(fā)現(xiàn)被?？蛻?hù)有違約現(xiàn)象，采取有效措施進(jìn)行制止，并及時(shí)匯報(bào)。若逾期支付，按每天萬(wàn)分之六加收滯納金。凡公司受理的項(xiàng)目均須按規(guī)定收取評(píng)審費(fèi)；對(duì)辦理?yè)?dān)保的項(xiàng)目收取擔(dān)保費(fèi)。抵（質(zhì)）押登記資料包括 :主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門(mén)要求提供的其他資料等。 第四十一條 總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認(rèn)為有必要報(bào)常務(wù)理事長(zhǎng)、副理事長(zhǎng)批準(zhǔn)的，可簽署意見(jiàn)后報(bào)批。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權(quán)。 第三十四條 公司專(zhuān)家委員會(huì)聘請(qǐng)法律、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融和技術(shù)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢(xún)意見(jiàn)。 第二十九條 客戶(hù)信用量測(cè)算評(píng)價(jià)方法 授信控制量測(cè)算計(jì)算公式： CL=L+1/3（ K VP） E= 萬(wàn)元 注： CL 表示授信控制量； L 為客戶(hù)目前在銀行全部信用總額； K 為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定（見(jiàn)附件） V 為根據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見(jiàn)下表： 信用等級(jí) AAA AA A BBB BB B 調(diào)節(jié)系數(shù) V 1 P 為財(cái)務(wù)杠桿比率 =資產(chǎn)負(fù)債率 /（ 1資產(chǎn)負(fù)債率）； E=凈資產(chǎn) 可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。 15 三、《反擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告》 ： （一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評(píng)價(jià)分析； （二）信用擔(dān)保評(píng)價(jià)分析； （三）財(cái)務(wù)監(jiān)管措施分析； （四）評(píng)價(jià)結(jié)論。 綜合分析以下五個(gè)方面： （一）借款人（融資擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能?chē)?yán)格履行合同條款； （二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)客戶(hù)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度和政府管制程度等； （三）分析借款人的還款能力。對(duì)資料審核過(guò)程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)，應(yīng)作為實(shí)地調(diào)查工作的重點(diǎn)。 第十六條 項(xiàng)目經(jīng)初審批準(zhǔn)立項(xiàng)以后，公司可視情況在 3 個(gè)工作日給擔(dān)保申請(qǐng)人或銀行發(fā)出《擔(dān)保受理意向書(shū)》，通知申請(qǐng)人填寫(xiě)公司統(tǒng)一格式的《擔(dān)保申請(qǐng)表》，并提供公司《申請(qǐng)擔(dān)保所需資料清單》所列資料由公司進(jìn)行調(diào)查評(píng)審，同時(shí)由擔(dān)保申請(qǐng)人到擬貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。 立項(xiàng)以后，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。 第十條 擔(dān)保受理的限制條件： （一）擔(dān)保申請(qǐng)客戶(hù)凈資產(chǎn)不低于 100 萬(wàn)元人民幣； （二）申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該客戶(hù)有效凈資產(chǎn)的 70%； （三）擔(dān)保申請(qǐng)客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò) 70%； （四）擔(dān)保申請(qǐng)客戶(hù)資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準(zhǔn)率； （五）客戶(hù)成立時(shí)間在一年以上。 第七條 申請(qǐng)擔(dān)保的客戶(hù)必須具備以下基本條件： （一）產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)有效益、守信用、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求等基本條件； （二）必須是經(jīng)工商行政管理部門(mén)（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊(cè)的企（事）業(yè)法人、并已經(jīng)按時(shí)辦理年檢手續(xù)； （三）有按期還本付息，解除擔(dān)保責(zé)任的履約能力； （四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊(cè)資本金和必要的營(yíng)運(yùn)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與設(shè)施； （五）財(cái)務(wù)報(bào)表已經(jīng)審計(jì)，會(huì)計(jì)核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有一年以上的經(jīng)營(yíng)盈利記錄，財(cái)務(wù)指標(biāo)反映出有較強(qiáng)的償債能力； （六）股份制公司對(duì)外權(quán)益性投資未超過(guò)凈資產(chǎn)的 20%，新建項(xiàng)目自有資金不低于國(guó)家規(guī) 定比例：一般規(guī)定為 35%； （七）管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)狀況良好、經(jīng)營(yíng)與管理水平較高，經(jīng)營(yíng)效益與資信等級(jí)較好； （八）申請(qǐng)擔(dān)保的項(xiàng)目須是國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目，須經(jīng)有關(guān)部門(mén)審批的項(xiàng)目，應(yīng)取得相關(guān)部門(mén)正式批準(zhǔn)文件； （九）申請(qǐng)擔(dān)保的用途真實(shí)、符合國(guó)家法律規(guī)定、金額適當(dāng)，預(yù)期的收入和利潤(rùn)足以歸還債務(wù)本息； 5 （十）客戶(hù)應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營(yíng)服務(wù)渠道，具有與融資規(guī)模相適應(yīng)的銷(xiāo)售或營(yíng)業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶(hù)群和現(xiàn)金流； （十一）能提供 必要的、公司可接受的反擔(dān)保措施。 第四條 公司內(nèi)設(shè)投資擔(dān)保部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、綜合辦公室和審保委員會(huì)。 公司工作人員對(duì)由于審查不嚴(yán)、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的 50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保余額 1%的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到注冊(cè)資本的 10%后，實(shí)行差額提取。 1 擔(dān)保公司 風(fēng)險(xiǎn)控制 制度 為防范 和控制公司在開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的經(jīng)營(yíng) 風(fēng)險(xiǎn) ，特制定如下管理制度 ： 一、 嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范擔(dān)保手續(xù) 。 嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度。 三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)， 嚴(yán)格執(zhí)行 責(zé)任 追究制度。 第三條 公司的業(yè)務(wù)范圍：為全市中小企 業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、民辦學(xué)校向金融機(jī)構(gòu)貸款、辦理承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃、合同履約等提供擔(dān)保；開(kāi)展投資和與擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律咨詢(xún)、市場(chǎng)策劃、信息服務(wù)、產(chǎn)權(quán)交易、資產(chǎn)租賃、投資中介、會(huì)計(jì)審計(jì)、人才培訓(xùn)等業(yè)務(wù)。 公司優(yōu)先為符合公司條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保及配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 （四）注意事項(xiàng) 提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)； 所提供資料要加蓋單位公章； 法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)； 9 公司受理 項(xiàng)目人員可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行篩選或添加。 業(yè)務(wù)人員對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫(xiě)《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表》并附客戶(hù)提交的申報(bào)材料，簽署受理意見(jiàn)，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。 項(xiàng)目初審?fù)瓿珊?，?xiàng)目經(jīng)理撰寫(xiě)《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》，填寫(xiě)《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》，并提出初審意見(jiàn)；當(dāng)項(xiàng)目 A 角和項(xiàng)目 B 角意見(jiàn)有分歧時(shí)，項(xiàng)目B角必須在《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》和《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》上獨(dú)立發(fā)表自己的意見(jiàn)。信息不僅來(lái)源于客戶(hù)，還應(yīng)從與客戶(hù)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門(mén)、金融、財(cái)稅、供應(yīng)商、用戶(hù)等單位取得。 第二十三條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)所經(jīng)辦的項(xiàng)目在核實(shí)資料、實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)行綜合分析、判斷，并陳述出調(diào) 查結(jié)論。 二、《擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告》： （一）擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況； （二）與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況； （三）借款用途及還款資金來(lái)源； （四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析； （五）融資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來(lái)源； （六）擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施； （七）企業(yè)的綜合效益和社會(huì)效益； （八）反擔(dān)保意見(jiàn)和建議； （九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見(jiàn)和建議。 表①： 16 項(xiàng)目 評(píng)分標(biāo) 準(zhǔn) 項(xiàng)目 評(píng)分標(biāo) 準(zhǔn) 項(xiàng)目 評(píng)分標(biāo) 準(zhǔn) (一 )市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 C 20 (4)＜ 100% 0 (2)一般 3 5 5 (3)不合格 0 (1)好 5 (1)≥ 100% 5 5 (2)一般 2 (2)≥ 60% 4 (1)=100% 5 (3)差 0 (3)≥ 20% 2 (2)≥ 80% 4 5 (4)＜ 20% 0 (3)≥ 60% 3 (1)優(yōu)良 5